बंधक दरें वर्षों की तुलना में कम हैं। इसलिए मैं अपने घर को पुनर्वित्त करने के बारे में सोच रहा था। लेकिन मैं जानता हूं कि यह कोई छोटा फैसला नहीं है। बंधक दरों के अलावा, यह कब समझ में आता है पुनर्वित्त और कब नहीं? - शेन, आयोवा सिटी
बंधक दरें ऐतिहासिक निम्न स्तर पर नहीं हैं, लेकिन वे 2016 के बाद से सबसे अच्छी हैं। मिश्रण में संपत्ति के बढ़ते मूल्यों को जोड़ें, और यह एक गृहस्वामी बनने का एक बहुत अच्छा समय है।
बंधक दिग्गज के अनुसार फ़्रेडी मैक, औसत 30-वर्ष, फिक्स्ड-रेट होम लोन पिछले सप्ताह 3.75 प्रतिशत तक गिर गया। यह एक पूर्ण प्रतिशत बिंदु से अधिक है जहां से यह पिछली बार गिर गया था।
कोई आश्चर्य नहीं, कि, बहुत से लोग इन दिनों अपने ऋण अधिकारी के व्यवसाय कार्ड को मिटा रहे हैं। जबकि पिछले कुछ हफ्तों में पुनर्वित्त गतिविधि कुछ हद तक बंद हो गई है, बंधक बैंकर्स एसोसिएशन रिपोर्टों कि नए आवेदनों की संख्या अभी भी एक साल पहले की तुलना में 81 प्रतिशत अधिक है।
क्या इसका मतलब यह है कि यह आपके लिए एक स्मार्ट कदम है? शायद हां, शायद नहीं। ब्याज दर - और विशेष रूप से, जो आप वर्तमान में भुगतान कर रहे हैं और जिस दर के लिए आप आज योग्य हैं, के बीच का फैलाव निश्चित रूप से एक महत्वपूर्ण कारक है। लेकिन आपको यह भी सोचने की जरूरत है कि आप फीस में कितना भुगतान करेंगे और आप अपने वर्तमान पते पर कितने समय तक रहने की योजना बना रहे हैं।
आम तौर पर, हर बार जब आप अपने बंधक को बदलते हैं, तो आपको एक लेना पड़ता है समापन लागत का मुकद्दमा, ऋण की उत्पत्ति और हामीदारी शुल्क से लेकर मूल्यांकन और शीर्षक बीमा खर्च तक। आप कहां रहते हैं और किसके साथ बैंक खाते हैं, इसके आधार पर वे परिव्यय काफी भिन्न हो सकते हैं, लेकिन आपके घर के मूल्य के दो से पांच प्रतिशत के बीच कुल आंकड़े की अपेक्षा करें।
"बैंक ऑफ़ डैड" एक साप्ताहिक कॉलम है जो इस बारे में सवालों के जवाब देने का प्रयास करता है कि जब आपका परिवार हो तो पैसे का प्रबंधन कैसे करें। कॉलेज बचत खातों, रिवर्स मॉर्टगेज या छात्र ऋण ऋण के बारे में पूछना चाहते हैं? Bankofdad@ को एक प्रश्न सबमिट करेंफादरली.कॉम. सलाह चाहते हैं कि कौन से स्टॉक सुरक्षित दांव हैं? हम अनुशंसा करते हैं द मोटली फ़ूल की सदस्यता लेना या किसी दलाल से बात कर रहे हैं। कोई अच्छा विचार आए तो बोलें। हमें जानना अच्छा लगेगा।
यदि आप अपने मासिक वित्तपोषण शुल्क को काफी कम कर सकते हैं, तो आपके द्वारा बहुत अच्छी तरह से उत्पन्न लागत-बचत उन शुल्कों को इसके लायक बना सकती है। लेकिन यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितने समय तक टिके रहने की योजना बनाते हैं।
मान लें कि आपके पास $300,000 का घर है और पुनर्वित्त की अंतिम लागत में $9,000 का भुगतान करते हैं। कम ब्याज दर में लॉक करके, आप अपने ऋणदाता को प्रति माह $ 150 कम भुगतान कर रहे हैं। ब्रेक ईवन प्वाइंट तक पहुंचने के लिए आपको अपने घर में पांच साल या 60 महीने तक रहना होगा। यदि आप अपने "हमेशा के लिए" घर में हैं तो यह कोई समस्या नहीं है, लेकिन अगर आपको लगता है कि आप कुछ वर्षों में अपने वर्तमान स्थान को स्थानांतरित या आगे बढ़ा सकते हैं, तो आप सावधानी से चलना चाहेंगे।
यह महसूस करना महत्वपूर्ण है कि रेफरी पर विचार करते समय देखने के लिए वास्तव में कोई जादुई संख्या नहीं है - यह आपकी विशेष स्थिति पर उबलती है। फिफ्थ थर्ड बैंक की मॉर्गेज यूनिट का नेतृत्व करने वाले क्रिस श्रोत कहते हैं, "रीफाइनेंसिंग को एक अच्छा विकल्प बनाने के लिए दर को आधा प्रतिशत बढ़ाने की जरूरत के पुराने नियम का अब कोई मूल्य नहीं है।"
आपको यह भी सुनिश्चित करना चाहिए कि आप सेब से सेब की तुलना कर रहे हैं। एक उद्धरण के बारे में उत्साहित होना आसान है जो काफी कम मासिक भुगतान दिखाता है। लेकिन अगर नया ऋण आपके मौजूदा ऋण से पांच साल पहले बढ़ा है, तो आप वास्तव में लंबे समय में अधिक भुगतान कर रहे होंगे। श्रोत कहते हैं, "नए ऋण के जीवन में शेष ऋण पर भुगतान की कुल राशि के लिए आवश्यक भुगतान की कुल राशि पर विचार करें।"
जबकि पुनर्वित्त के आपके निर्णय में ब्याज दरें निश्चित रूप से एक महत्वपूर्ण कारक हैं, वे निश्चित रूप से केवल वही नहीं हैं। शायद आप महंगे क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए अपने घर से कुछ नकद निकालना चाहते हैं। या हो सकता है कि आपने नए ऋण के साथ बंधक बीमा भुगतान को समाप्त करने के लिए पर्याप्त इक्विटी का निर्माण किया हो। उस स्थिति में, यह तथ्य कि दरें अभी काल्पनिक रूप से कम हैं, सिर्फ ग्रेवी है।
वैसे, फेड द्वारा बुधवार को एक प्रमुख बेंचमार्क दर में 0.25 प्रतिशत की कटौती की घोषणा के बाद उधार लेने की लागत कम होने की उम्मीद नहीं है। श्रोत का कहना है कि बाजार ठीक यही उम्मीद कर रहा था। दरों में हमेशा एक महीने से अगले महीने तक थोड़ा उतार-चढ़ाव होता है, लेकिन केंद्रीय बैंक की हालिया घोषणा के कारण निकट अवधि में कोई भी हलचल नहीं होगी।
