ओपन एनरोलमेंट आ रहा है और ईमानदारी से कहूं तो मैं कभी नहीं जानता कि मैं इसे सही कर रहा हूं या नहीं। प्रक्रिया के दौरान बचने के लिए कुछ बड़ी गलतियाँ क्या हैं? ऐसी कौन सी बातें हैं जो जानना जरूरी है। – जेसी ए।, लुसविले
यदि आप बहुत से लोगों को पसंद करते हैं, तो आप खुले नामांकन समय पर विकल्पों की चक्करदार सरणी के माध्यम से सॉर्ट करने के बजाय अपनी आंखों में एक तेज कांटा चिपकाना चाहते हैं। और फिर भी, ये कुछ सबसे अधिक हैं महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय आप आगामी वर्ष के लिए तैयार होंगे, इसलिए इसे कुछ सावधानीपूर्वक ध्यान देने योग्य है।
चलो साथ - साथ शुरू करते हैं स्वास्थ्य बीमा। आपके द्वारा किए जा सकने वाले सबसे बड़े तड़क-भड़क में से एक यह मान लेना है कि आपने पिछली बार जिस योजना का उपयोग किया था, वह अभी भी प्रीमियम को देखे बिना सबसे अच्छा विकल्प है, कटौतियां, और कवरेज सीमाएँ। अक्सर, निष्क्रिय होने का परिणाम एक शीर्ष स्तरीय योजना है जो हमेशा उनके द्वारा लिए जाने वाले उच्च प्रीमियम के लायक नहीं होती है।
आप पा सकते हैं कि एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना, या एचडीएचपी, एक बेहतर सौदा है। ये योजनाएँ आमतौर पर आपको स्वास्थ्य बचत खाते का उपयोग करने के योग्य बनाती हैं, जो आपको अपनी चिकित्सा लागतों के लिए कर-पूर्व धन का उपयोग करने देती है जो इसके अंतर्गत नहीं आती हैं
"बैंक ऑफ़ डैड" एक साप्ताहिक कॉलम है जो इस बारे में सवालों के जवाब देने का प्रयास करता है कि जब आपका परिवार हो तो पैसे का प्रबंधन कैसे करें। कॉलेज बचत खातों, रिवर्स मॉर्टगेज या छात्र ऋण ऋण के बारे में पूछना चाहते हैं? Bankofdad@ को एक प्रश्न सबमिट करेंफादरली.कॉम. सलाह चाहते हैं कि कौन से स्टॉक सुरक्षित दांव हैं? हम अनुशंसा करते हैं द मोटली फ़ूल की सदस्यता लेना या किसी दलाल से बात कर रहे हैं। कोई अच्छा विचार आए तो बोलें। हमें जानना अच्छा लगेगा।
खुले नामांकन के दौरान कार्यकर्ता एक और महंगी गलती करते हैं, वह है फ्लेक्स व्यय खाता योगदान। इस वर्ष तक, माता-पिता के लिए $5,000 तक अलग रख सकते हैं बच्चे की देखभाल का खर्च (यदि वे एक संयुक्त रिटर्न दाखिल करते हैं) और स्वास्थ्य देखभाल लागत के लिए $ 2,650 - सभी कर-मुक्त। स्वास्थ्य देखभाल के हिस्से का उपयोग सह-भुगतान, डिडक्टिबल्स और कई अन्य चिकित्सा खर्चों के लिए किया जा सकता है। यदि आप जानते हैं कि आप इन चीजों के लिए भुगतान करने जा रहे हैं, तो उस पैसे को आईआरएस से दूर रखना समझ में आता है।
खुला नामांकन भी आपके जीवन और विकलांगता कवरेज की समीक्षा करने का एक शानदार अवसर है। अक्सर, आपका नियोक्ता आपको कुछ लाभ प्रदान करेगा - जीवन बीमा के मामले में, यह आमतौर पर एक या दो साल का वेतन होता है। लेकिन कई परिवारों के लिए यह काफी नहीं है।
हालाँकि, आपकी कंपनी आपको पेरोल कटौती के माध्यम से अधिक कवरेज खरीदने की अनुमति दे सकती है। कभी-कभी यह एक अच्छा सौदा है, खासकर जहां विकलांगता बीमा का संबंध है (जीवन बीमा अक्सर व्यक्तिगत बाजार पर सस्ता होता है)। आपके मामले में सबसे अच्छा क्या है यह देखने के लिए आप बाहरी प्रदाताओं से उद्धरण प्राप्त करना चाहेंगे।
अंत में, अपने ऊपर देखना न भूलें 401 (के) योगदान अगले साल के लिए। यदि आप अपने 20 के दशक में शुरू करते हैं, तो सामान्य मानदंड आपके पेचेक का 10 से 15 प्रतिशत कर-सुविधा वाले खातों में निवेश करना है। यदि आप पीछे रह गए हैं, तो यह आपके योगदान के स्तर को बढ़ाने का समय हो सकता है। अन्यथा, आप अपने आप को उस उम्र में काम करते हुए पा सकते हैं जब आपने सोचा था कि आप एक अच्छी, आरामदेह सेवानिवृत्ति का आनंद ले रहे हैं।
मुझे पता है कि चीजें अलग-अलग हैं। लेकिन पहली बार घर पर आपको वास्तव में कितना कम करने की ज़रूरत है? — केविन एम, शिकागो
संक्षिप्त उत्तर: जितना आप सोच सकते हैं उससे कम। जबकि यह माना जाता है कि आपको प्राप्त करने के लिए 20 प्रतिशत नीचे रखना होगा बंधक, शायद ही ऐसा हो।
अधिक लोकप्रिय कम-डाउन भुगतान विकल्पों में से एक एफएचए होम लोन है, जो आपको 3.5 प्रतिशत तक कम करने देता है। इस कार्यक्रम के बारे में महान चीजों में से एक यह है कि आप कम या मध्यम क्रेडिट स्कोर होने पर भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।
वित्तपोषण एक निजी ऋणदाता से आता है, जैसा कि एक विशिष्ट बंधक के साथ होता है। लेकिन आप हर महीने एक सरकारी एजेंसी को बंधक बीमा का भुगतान करते हैं, जो उधारकर्ताओं को डिफ़ॉल्ट रूप से बचाता है। एक अग्रिम प्रीमियम भी है, जो वर्तमान में ऋण राशि के 1.75 प्रतिशत के बराबर है।
एफएचए बंधकों में से एक यह है कि मासिक प्रीमियम समाप्त नहीं होता है, तब भी जब आपकी इक्विटी 20. तक पहुंच जाती है घर के मूल्य का प्रतिशत (हालाँकि यह 11 साल बाद रद्द कर दिया गया है यदि आप कम से कम 10 प्रतिशत नीचे रखते हैं) खरीदना)। इससे छुटकारा पाने के लिए आपको पुनर्वित्त की आवश्यकता हो सकती है, और कोई नहीं जानता कि क्या उस बिंदु पर पहुंचने पर ब्याज दरें अभी भी इतनी कम होंगी।
यही कारण है कि कुछ उधारकर्ता पारंपरिक ऋण प्राप्त करना चुनते हैं और इसके बजाय निजी बंधक बीमा, या पीएमआई का भुगतान करते हैं। अवधारणा एफएचए बीमा के समान है, लेकिन इस बार आपका प्रीमियम एक निजी कंपनी के पास जाता है जो आपके ऋणदाता के पिछले हिस्से को कवर करता है यदि आप उन्हें वापस भुगतान करने में असमर्थ हैं।
जब तक आप हर महीने पीएमआई का भुगतान करते हैं, तब तक आप एक पारंपरिक ऋण प्राप्त कर सकते हैं जिसमें कम से कम तीन प्रतिशत की कमी हो (ऋणदाता इन्हें "पारंपरिक 97" ऋण के रूप में संदर्भित करते हैं)। उनके लिए अर्हता प्राप्त करना थोड़ा कठिन है - आपका क्रेडिट स्कोर कम से कम 620 होना चाहिए, हालांकि कुछ उधारदाताओं के साथ यह अधिक है। लेकिन उल्टा यह है कि आपकी इक्विटी 20 प्रतिशत तक पहुंचने के बाद आप बंधक बीमा को खत्म कर सकते हैं। यदि आप अपने घर में पांच साल या उससे अधिक समय तक रहने की योजना बनाते हैं, तो इससे बहुत फर्क पड़ सकता है।
शून्य-डाउन कार्यक्रम और भी बेहतर हैं, हालांकि कम होमबॉयर योग्य हैं। उदाहरण के लिए, सेवा सदस्य और पूर्व सैनिक वीए के माध्यम से एक प्राप्त करने के पात्र हो सकते हैं। अधिकांश उधारकर्ता 2.15 प्रतिशत के बराबर "वित्त पोषण शुल्क" का भुगतान करेंगे - एक राशि जिसे ऋण में जोड़ा जा सकता है - लेकिन उन्हें मासिक बंधक बीमा का भुगतान नहीं करना पड़ता है। यह उन लोगों के लिए बहुत अच्छी बात है, जिन्होंने किसी समय वर्दी पहनी है।
एक और बढ़िया विकल्प यूएसडीए ग्रामीण विकास कार्यक्रम है, जो घरेलू खरीद के लिए 100 प्रतिशत तक वित्तपोषण भी प्रदान करता है। नाम को मूर्ख मत बनने दो - अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको खेत खरीदने की आवश्यकता नहीं है। हां, कार्यक्रम कुछ क्षेत्रों तक ही सीमित है, लेकिन यू.एस. में 97 प्रतिशत भूमि कार्यक्रम द्वारा कवर की गई है - और इसमें बहुत दूर तक पहुंचने वाले उपनगर शामिल हैं। यदि आप उन क्षेत्रों में से एक में रहते हैं, और आपकी आय आपके क्षेत्र में औसत मजदूरी के 115 प्रतिशत से अधिक नहीं है, तो यह कुछ ऐसा है जिसे आप देखना चाहेंगे।
तो दिल थाम लीजिए अगर आपके पास अपने पहले घर पर छोड़ने के लिए नकदी का एक बड़ा बंडल नहीं है। कई उधारदाताओं से बात करें और उन्हें इन कम डाउन पेमेंट कार्यक्रमों की अग्रिम और चल रही लागतों के बारे में आपको कुछ नंबर दें।
