मैं किस कीमत तक का घर खरीद सकता हूं? यहाँ घर खरीदारों को क्या पता होना चाहिए।

मैं किस कीमत तक का घर खरीद सकता हूं? यह एक सवाल है कि बहुत सारे घरेलू खरीदार खुद से पूछो। और शायद यह सबसे महत्वपूर्ण है जुटाना क्योंकि जब आपका सारा पैसा आपके घर की ओर जा रहा होता है, तो आपका घर जेल जैसा लगता है। छुट्टियां पहुंच से बाहर हैं। रेस्तरां एक लक्जरी की तरह लगता है। और जब आप अपने घर से नहीं बच सकते, तो आप जानते हैं कि एक बड़ी आपात स्थिति आपके लिए कुछ भी नहीं छोड़ सकती है।

यदि किसी व्यक्ति की आय का 30 प्रतिशत से अधिक उनके घर में चला जाता है, तो वे "घर के गरीब" हैं, जिसका अर्थ है कि वे इतना खर्च करते हैं उनके गिरवी, मरम्मत, और अन्य ऐसे ऊपरी खर्चों पर जिन्हें वे बचाने या यहां तक ​​कि दैनिक खर्चों को वहन नहीं कर सकते हैं जिंदगी। यह उतनी दुर्लभ स्थिति नहीं है जितना कि कई लोग विश्वास कर सकते हैं। जबकि अमेरिकी गृहस्वामी आम तौर पर आवास संकट के दौरान की तुलना में कहीं बेहतर स्थिति में हैं और 2000 के दशक की महान मंदी, 2017 के संयुक्त हार्वर्ड अध्ययन में पाया गया कि 38.9 मिलियन अमेरिकी परिवार भुगतान करते हैं जितना वे वहन कर सकते हैं उससे अधिक आवास के लिए।

तो, मैं कितना घर खरीद सकता हूँ?

आह, दिन का सवाल। घर खरीदना जटिल है। लेकिन मुट्ठी भर वित्तीय सलाहकारों से हमने 28-प्रतिशत/36-प्रतिशत नियम का पालन करने की सिफारिश की। टूटा हुआ, इसका मतलब है कि आपको अपनी मासिक आय का 28 प्रतिशत से अधिक घरेलू लागत पर और 36 प्रतिशत ऋण पर नहीं छोड़ना चाहिए। कई हैं

28/36 कैलकुलेटर ऑनलाइनई नंबर क्रंच करने में मदद करने के लिए।

इसका मतलब है कि आपको एक मजबूत बजट की जरूरत है। गणना करें कि आप और आपका साथी हर महीने कितना कमाते हैं। (इसमें तनख्वाह शामिल है, हाँ। लेकिन वित्तीय निवेश जैसे अन्य संपत्ति से भी कमाई।) आपको मासिक भुगतान (क्रेडिट कार्ड ऋण, फोन बिल, छात्र ऋण, आदि) भी जानना होगा। फिर विचार करने के लिए घरेलू लागतें हैं: आपका डाउन पेमेंट क्या है? आपके बंधक पर ब्याज क्या होगा? संपत्ति कर क्या हैं?

सभी पैसे और पैसे को देखने के बाद, आप एक सलाहकार के साथ मिलकर काम कर सकते हैं और अपने विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।

यहां एक उदाहरण दिया गया है: मान लीजिए, आप संयुक्त रूप से $ 5,000 प्रति माह खींचते हैं। 5,000 का अट्ठाईस प्रतिशत $1,400 है। वह 28 प्रतिशत आप हर महीने अपने घर में फेंक सकते हैं। आपके कर्ज के आधार पर, उस अनुपात को 28-प्रतिशत/36-प्रतिशत खोजना मुश्किल हो सकता है। हालाँकि, इसे बनाए रखने से यह सुनिश्चित होगा कि आपके आवास की लागत इतनी अधिक नहीं होने वाली है कि आप कुछ और नहीं कर सकते।

बेशक, विचार करने के लिए और भी कारक हैं। आप डाउन पेमेंट में कितना डालते हैं। आपकी बंधक दर क्या है। हालाँकि, 28/36 नियम को अपने दिमाग में रखना महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह काम करने के लिए एक बॉलपार्क का आंकड़ा है, इसलिए आप एक चिपचिपी स्थिति में नहीं आते हैं।

लोग घर के गरीब क्यों हो जाते हैं?

तो लोग घर डालना क्यों बनते हैं? बुरी सलाह और मनोविज्ञान की विचित्रताओं से लेकर साधारण दुर्भाग्य तक के कारण। लेकिन वित्तीय सलाहकारों का कहना है कि घर का गरीब होना एक रोकी जा सकने वाली और इलाज योग्य स्थिति है, बशर्ते घर के मालिक अपने वित्त और उन्हें चलाने वाली भावनाओं की अच्छी तरह से जांच करें।

“एक घर खरीदना उतना ही भावनात्मक निर्णय है जितना कि यह एक वित्तीय निर्णय है, "ओहियो स्थित वित्तीय सलाहकार माइकल कैलीगियुरी कहते हैं, यह देखते हुए कि घर खरीदने वाले इसकी चपेट में आ सकते हैं एंकरिंग पूर्वाग्रह, जहां वे अपने निर्णय लेने के दौरान जल्दी प्राप्त होने वाली जानकारी पर बहुत अधिक भरोसा करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि कोई रियाल्टार एक बंधक दर का उल्लेख करता है, तो खरीदार उस संख्या को एक मानदंड के रूप में स्वीकार कर सकता है। अगर उन्हें कुछ भी कम मिलता है, तो यह एक जीत है और वे कम बंधक दर के लिए खरीदारी नहीं करेंगे।

"जब हवाई जहाज का टिकट खरीदने की बात आती है, तो आप सुनिश्चित हो सकते हैं कि कोई व्यक्ति एक्सपीडिया जा रहा है और सब कुछ माप रहा है," वे कहते हैं। "लेकिन अगर एक सौदा पाने के लिए $ 200 का हवाई जहाज का टिकट खरीदना आपके लिए बहुत महत्वपूर्ण है, तो $ 400,000 से $ 500,000 का घर क्यों नहीं खरीदना है?"

घर खरीदने से पहले, यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने विकल्पों को जानें और विशेषज्ञ की राय लें, चाहे वह ए पहली बार घर खरीदने की क्लास या एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना। यदि और कुछ नहीं, तो वे पैसे खर्च करने के बारे में मूल्यवान संदर्भ और परिप्रेक्ष्य प्रदान कर सकते हैं।

यह कोई रहस्य नहीं है कि घर महंगे हैं। लेकिन घर के स्वामित्व की कई महत्वपूर्ण लागतों को खराब तरीके से विज्ञापित किया जाता है। ज़िलो द्वारा 2015 के एक अध्ययन में पाया गया कि अमेरिकी गृहस्वामी भुगतान करता है सिर्फ $6,000. से अधिक छिपी हुई गृहस्वामी लागत और रखरखाव खर्च पर एक वर्ष - और बोस्टन मेट्रो क्षेत्र जैसे अधिक महंगे क्षेत्रों में, उन अपरिहार्य आश्चर्यजनक लागत $ 9,000 जितनी हो सकती हैं।

"जब लोग घर की खरीदारी करते हैं, तो वे कभी-कभी उस घर की खरीद से होने वाले वित्तीय प्रभावों को पूरी तरह से नहीं समझते हैं," कैलीगिउरी कहते हैं। "वे घर पर मूलधन और ब्याज भुगतान को देख रहे होंगे और संपत्ति करों के लिए भुगतान की जाने वाली राशि को ध्यान में नहीं रख रहे होंगे।"

न्यू जर्सी स्थित वित्तीय शिक्षक और ब्लॉगर टिफ़नी अलीशे का कहना है कि घर खरीदारों को यह समझने की जरूरत है कि उनके विचार से ज्यादा नियंत्रण उनके पास है।

"एक बात काश मुझे पता होता जब मैं 24 साल की थी और अपना पहला घर खरीदना यह था कि मैं ड्राइवर की सीट पर थी," वह कहती हैं।

घर खरीदते समय अक्सर उनके परिवार के सदस्यों, दोस्तों और सहकर्मियों ने जो खरीदा है, उसके आधार पर निर्णय लेते हैं, जिससे समस्याएं हो सकती हैं। "मुख्य कारणों में से एक [घर के गरीब होने का] 'जोन्सिस के साथ बने रहने' की कोशिश कर रहा है," कैलिफोर्निया वित्तीय सलाहकार लिंडसे मार्टिनेज कहते हैं। "अपने आप से पूछें कि क्या चार के परिवार को वास्तव में 3,000 वर्ग फुट के घर की जरूरत है, उदाहरण के लिए।"

Realtors और ऋणदाता लागत को कम रखना कठिन बना सकते हैं। चूंकि जब आप अधिक खर्च करते हैं तो वे अधिक कमाते हैं, वे स्वाभाविक रूप से आपको अपने अधिकतम बजट को अधिकतम करने या अपने मूल्य सीमा से अधिक जाने के लिए प्रोत्साहित करेंगे। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि वे आपके लिए काम करते हैं।

"बंधक ऋणदाता को आपको यह बताने न दें कि आप क्या खर्च कर सकते हैं क्योंकि वे आपका जीवन नहीं जी रहे हैं," मिसौरी-आधारित वित्तीय योजनाकार काइल हिल कहते हैं। "वे नहीं जानते कि आप क्या खर्च कर सकते हैं और वे आपको वास्तविक रूप से जितना खर्च कर सकते हैं उससे अधिक के लिए आपको स्वीकृति देने जा रहे हैं। आप जानते हैं कि आपका जीवन कैसा दिखता है; आप तय करें।"

जब उसके ग्राहक घर खरीदने पर विचार कर रहे हों, यूटाही निवेश सलाहकार स्पेंसर स्टीफेंस उन्हें दिखाता है कि रियल एस्टेट पेशेवर कैसे निर्धारित करते हैं कि खरीदार क्या खरीद सकते हैं। बाद में, वह अनुमानित नए आवास खर्चों की तुलना करने के लिए लाभ, करों और फोन और इंटरनेट सेवा जैसे निश्चित खर्चों के बाद उनकी शुद्ध आय की अधिक विस्तृत तस्वीर बनाता है। अचल संपत्ति संख्या और जीवन के लिए अधिक सत्य के बीच का अंतर आंखें खोलने वाला हो सकता है।

"मेरे पास हाल ही में एक ग्राहक था कि मैं इस अभ्यास से गुजरा और उनके ऋणदाता के दृष्टिकोण से, वे लगभग 25 प्रतिशत ऋण-से-आय अनुपात की तरह थे, इसलिए यह वास्तव में बहुत अच्छा था," स्टीफेंस कहते हैं। "36 प्रतिशत से नीचे कुछ भी कमाल है। लेकिन उनके वास्तविक खर्च और वास्तविक आय के बाद आय का अनुपात मूल रूप से सामने आया कि वे 106 प्रतिशत को अपनी न्यूनतम जीवन शैली की तरह जीने में लगा देंगे। ”

क्या होगा यदि आप पहले से ही घर में गरीब हैं?

अगर घर होने से रोकने में बहुत देर हो चुकी है, तो आप दर्द को कम कर सकते हैं। आपकी निश्चित लागत आपके विचार से कम निश्चित हो सकती है। Aliche के ग्राहकों में से एक ने सोचा कि उसके शिक्षा ऋण दायित्वों ने उसे यह महसूस किए बिना घर के मालिक होने से रोक दिया कि स्थिति पर उसका नियंत्रण है।

"उसके छात्र ऋण लगभग $ 400 प्रति माह थे और उसने सोचा कि वह कभी घर नहीं खरीद पाएगी," अलीशे कहते हैं, यह देखते हुए कि संघीय छात्र ऋण चुकौती योजना परिवार के आकार से भिन्न होती है। "लेकिन मैंने उससे कहा कि जब वह अकेली थी तब उसे छात्र ऋण मिला था और अब आप शादीशुदा हैं और आपका एक बच्चा है। अपने घरेलू आकार को समायोजित करें। और उसने किया और उसने उन्हें लगभग 40 डॉलर प्रति माह तक कम कर दिया।

आप अपने बंधक को पुनर्वित्त करने में सक्षम हो सकते हैं। "यही कारण है कि अच्छा क्रेडिट होना और अच्छा क्रेडिट बनाए रखना इतना महत्वपूर्ण है," अलीचे कहते हैं।

यदि पुनर्वित्त संभव नहीं है, तो यह कुछ कठिन निर्णयों का समय हो सकता है, कुछ ऐसा जो अलीशे अच्छी तरह से जानता है। वह उस कॉन्डो पर टिकी नहीं थी जिसे उसने अपने 20 के दशक में लंबे समय तक खरीदा था। महान मंदी की ऊंचाई पर नौकरी खोने के बाद, उसके बैंक ने अंततः 30 के दशक की शुरुआत में इस पर रोक लगा दी।

"कभी-कभी आपको बदतर या बदतर के बीच चयन करना पड़ता है, आप जानते हैं?" वह कहती है। "तो कभी-कभी इसका मतलब दूर चलना हो सकता है।" 

अपने घर से दूर जाना अच्छा नहीं लगेगा। यह नुकसान है। लेकिन फिर भी, स्मार्ट खोने के तरीके हैं। Aliche ने अपनी बचत के माध्यम से जला दिया और अपने कोंडो को बचाने की कोशिश में एक सेवानिवृत्ति खाते में डुबकी लगाई, एक ऐसा कदम जिसे बाद में पछतावा हुआ।

"वह $ 30,000 की तरह थी," वह कहती हैं। "अगर मैं वैसे भी घर खोने जा रहा था, तो मैं घर खो सकता था और अपना 30,000 डॉलर रख सकता था।" 

घर में गरीब होने के कारण अलीशे को सबसे खराब स्थिति का सामना करना पड़ा। लेकिन घर के गरीब होने की डिग्री हैं। कुछ परिवार इसे काम कर सकते हैं। स्टीफंस ने भविष्य की आय के अनुमान के आधार पर एक स्नातक छात्र के रूप में अपना घर खरीदा, जो अभी तक पास नहीं हुआ है। जबकि वह चाहता है कि वह अधिक बचत और निवेश कर सके, वह अपने घर से खुश है।