अरे बैंक ऑफ डैड, मैं और मेरी पत्नी अपना पहला घर खरीद रहे हैं। खैर, हम उम्मीद कर रहे हैं हमारा पहला घर खरीदें लगभग डेढ़ साल तक। हम कई बार करीब आए हैं, लेकिन कुछ जगह सही नहीं लगी। एक चीज जो प्रक्रिया को कठिन बनाती है वह है समझ गिरवी दरों, विभिन्न प्रकार के घर के लिए ऋण, पूर्व-योग्य बनाम पूर्व-अनुमोदित होना। बहुत सारी भाषा और अंदरूनी शब्द हैं और यह बहुत निराशाजनक है। मैं उम्मीद कर रहा था कि आप एक बंधक ऋणदाता से पूछने के लिए कुछ प्रश्न दे सकते हैं, इसलिए मैं इस प्रक्रिया के दौरान एक मंदबुद्धि की तरह महसूस नहीं करता। धन्यवाद, मार्कस ईमेल के माध्यम से।
चलो ईमानदार बनें। जब तक आप खाते-पीते, सोते और सांस लेते हैं, तब तक वित्तीय सामान, घर खरीदना जटिल है। यह विशेष रूप से वित्तपोषण के हिस्से के बारे में सच है, जहां बहुत से लोग उधार उद्योग की जटिलता और इसके भयावह शब्दजाल से पूरी तरह से अभिभूत महसूस करते हैं।
लेकिन यहां वह बात है जो आपको जानना जरूरी है। जब भी आप किसी ऋण विशेषज्ञ को शामिल करते हैं, तो आप एक प्रतियोगिता में प्रवेश कर रहे होते हैं। वे अपने और अपने नियोक्ता के लिए अधिक से अधिक धन प्राप्त करने का प्रयास कर रहे हैं - और जितना कम आप बातचीत में जाने के बारे में जानेंगे, वे उस खोज में उतने ही सफल होंगे। दूसरी ओर, यदि आप यह जानना चाहते हैं कि क्या पूछना है, तो आप शक्ति संतुलन को वापस अपने पक्ष में झुका रहे हैं।
यह जानने के संदर्भ में कि ऋण अधिकारी के रास्ते में आने के लिए क्या प्रश्न हैं, मैंने सोचा कि मैं ब्लॉग के संस्थापक कॉलिन रॉबर्टसन तक पहुंचूंगा बंधक के बारे में सच्चाई और खुद एक पूर्व ऋणदाता। यहां उन्होंने जो कहा वह सभी की सूची में होना चाहिए।
एक ऋणदाता से पूछने के लिए 7 बंधक प्रश्न
1. "कुल आवास भुगतान क्या होगा?"
हर महीने आपका वास्तविक बंधक भुगतान क्या होगा, इस पर ध्यान केंद्रित करना आसान है। लेकिन ध्यान रखें कि आपको संपत्ति कर, गृहस्वामी का बीमा और HOA शुल्क जैसी चीज़ों के लिए भी भुगतान करना होगा। यदि आप घर पर 20 प्रतिशत से कम डालते हैं, तो आपको बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान भी करना पड़ सकता है, जो ऋणदाता को उस जोखिम से बचाता है जिसे आप ऋण पर डिफ़ॉल्ट करेंगे। ये सब जोड़ते हैं।
रॉबर्टसन कहते हैं, "यह सुनिश्चित करने के लिए कि घर सस्ता हो और आपके अन्य खर्चों और बचत लक्ष्यों के रास्ते में न आए, आपको हर महीने पूरी राशि का भुगतान करना होगा।"
2. "मेरी दर क्या है और यह कितने समय के लिए अच्छा है?"
कम ब्याज बंधक दर को कम करने से आपके मासिक भुगतान को कम करने में मदद मिलती है, जिससे आपको अपने बजट में थोड़ा अतिरिक्त स्थान मिलता है। इसका मतलब है कि उधारदाताओं के लिए खरीदारी करना - और बातचीत करना।
लेकिन रॉबर्टसन का कहना है कि आपको यह भी पूछना चाहिए कि (लॉक अवधि) के लिए दर कितनी देर तक अच्छी है और सुनिश्चित करें कि आपके द्वारा प्राप्त उद्धरण से खुश होने के बाद यह वास्तव में लॉक हो गया है। इस तरह यह नहीं बदलेगा, भले ही इस बीच दरों में वृद्धि हो।
3. "क्या आप कोई ऋणदाता शुल्क या अंक लेते हैं?"
जब आप एक बंधक लेते हैं, तो शीर्षक शुल्क, ऋण प्रसंस्करण सहित कई शुल्कों का भुगतान करने की अपेक्षा करें शुल्क, हामीदारी शुल्क, और ऋण उत्पत्ति शुल्क इनमें से कुछ को थोड़ा कम किया जा सकता है बातचीत। ऋण उत्पत्ति शुल्क, उदाहरण के लिए, आमतौर पर घर की बिक्री मूल्य का एक प्रतिशत होता है। अधिक महंगे घरों के लिए, ऋणदाता पाई का एक छोटा टुकड़ा लेने के लिए तैयार हो सकता है, यह जानकर कि वे अभी भी एक सम्मानजनक लाभ कमाएंगे।
कानून के अनुसार, ऋणदाता को ब्याज दर का एक संस्करण "एपीआर" प्रदान करना होता है जिसमें इनमें से कुछ या सभी शुल्क शामिल होते हैं। पूछना सुनिश्चित करें कि उनके आंकड़े में क्या शामिल है। इस तरह, आप विभिन्न ऋण विकल्पों के लिए एपीआर की तुलना कर सकते हैं, किसी भी शुल्क के लिए लेखांकन जो इसमें शामिल नहीं हैं।
यह देखने के लिए भी जांचें कि क्या ऋणदाता आपसे कोई प्रीपेड ब्याज वसूल रहा है, जिसे “के रूप में भी जाना जाता है।अंक।" प्रत्येक बिंदु घर की कीमत के एक प्रतिशत के बराबर है। तो $300,000 के घर पर दो बिंदुओं का भुगतान करने का मतलब है कि आपको समापन पर $6,000 से अधिक का कांटा देना होगा। भुगतान अंक आम तौर पर आपकी ब्याज दर को कम कर देंगे, जो एक कारण है कि ऐसा लग सकता है कि आपको बहुत अच्छा सौदा मिल रहा है। जब तक आप उन्हें ध्यान में नहीं लेते, आप वास्तव में विभिन्न उधारदाताओं की तुलना सेब से सेब नहीं कर रहे हैं।
ध्यान रखें कि यदि आप लंबे समय तक घर में रहने की योजना बना रहे हैं, तो फ्रंट-एंड पर फाइनेंस शुल्क का भुगतान करना एक बुरा विचार नहीं हो सकता है। अन्यथा, स्पष्ट होना बेहतर है।
4. "मेरे लिए किस प्रकार का बंधक सबसे अच्छा है?"
जबकि अधिकांश ऋणदाता यह मानेंगे कि आप 30 साल की निश्चित अवधि चाहते हैं, एक अच्छे व्यक्ति को कई अलग-अलग ऋण विकल्पों पर जाने के लिए समय निकालना चाहिए।
"यह पता चल सकता है कि एक सस्ता 5-वर्षीय एआरएम एक बेहतर विकल्प है यदि आप घर को रखने की योजना नहीं बनाते हैं बहुत लंबे समय तक, या यदि आप अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार के बाद निकट भविष्य में पुनर्वित्त की उम्मीद करते हैं, ”कहते हैं रॉबर्टसन। "या कि एक 15 साल का तय पूरी तरह से प्रबंधनीय है और एक गृहस्वामी के रूप में आपके लिए बेहतर मूल्य है।"
निचली पंक्ति: बंधक के लिए कोई एक आकार-फिट-सभी समाधान नहीं है। ऋणदाता को अपनी योजनाओं के बारे में बताएं और क्या वे आपको विभिन्न उत्पादों के फायदे और नुकसान बताते हैं।
5. "मुझे कितना नीचे रखना होगा?"
एक अच्छा ऋणदाता विभिन्न प्रकार के डाउन पेमेंट विकल्प प्रदान करने में सक्षम होगा, जो इस बात पर निर्भर करता है कि आपको कितनी नकदी जमा करनी है। एक बंधक चुनने से पहले, पूछें कि मूल्यांकन और शीर्षक शुल्क, संपत्ति कर और अंक, यदि कोई हो, तो बंद करने की लागत सहित आपको पहले से कितना भुगतान करना होगा।
क्या आपको अपने कम डाउन पेमेंट के आधार पर बंधक बीमा का भुगतान करने की आवश्यकता है? यदि ऐसा है, तो सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि इससे आपके मासिक बिल पर कितना असर पड़ेगा - और संभावित रूप से आपकी समापन लागत भी।
6. "बंधक क्यों अस्वीकृत हो जाते हैं?"
ऋणदाता आपको डाउन पेमेंट के साथ एक अच्छी दर प्रदान करता है जिसे आप वास्तव में वहन कर सकते हैं। सब कुछ बढ़िया लग रहा है। आखिरी चीज जो आप चाहते हैं वह यह पता लगाना है कि बैंक या बंधक कंपनी ने आखिरी मिनट में आपके ऋण से पीछे हटने का फैसला किया है। और फिर भी ऐसा होता है।
रॉबर्टसन यह पूछने की सलाह देते हैं कि उसी दुर्भाग्य से बचने के लिए अन्य ऋण क्यों विफल हो जाते हैं। "वे आपको क्रेडिट, या एक नई नौकरी, या अनुभवी संपत्ति की कमी के कारण बता सकते हैं," वे कहते हैं। "यह जानना कि बंधक इसे फिनिश लाइन तक क्यों नहीं बनाते हैं, यह आपको फंडिंग टेबल पर लाने के लिए महत्वपूर्ण हो सकता है।"
7. "प्रक्रिया में कितना समय लगेगा?"
जब घर खरीदने की बात आती है, तो समय का महत्व होता है। आप यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि आपके द्वारा चुना गया ऋणदाता न केवल आपके ऋण को बंद कर सकता है, बल्कि खरीद समझौते में निर्दिष्ट अंतिम तिथि तक ऐसा कर सकता है।
इसका मतलब यह हो सकता है कि दक्षता के रिकॉर्ड के साथ एक बंधक प्रवर्तक की तलाश करना। रॉबर्टसन कहते हैं, "कुछ उधारदाता पुनर्वित्त में विशेषज्ञ हैं, और समय-संवेदनशील घर खरीद के लिए सबसे उपयुक्त नहीं हो सकते हैं।"
किसी भी बड़ी खरीद के साथ, आप निश्चित रूप से खरीदारी करना चाहते हैं। कई उधारदाताओं से अपने प्रश्नों की सूची को उछाल दें ताकि आप यह पता लगा सकें कि कौन आपको सबसे अच्छा समग्र मूल्य देने जा रहा है, न कि केवल सबसे कम विज्ञापित दर। यह देखते हुए कि आप कितना पैसा और दिल का दर्द बचा सकते हैं, आपको खुशी होगी कि आपने इस प्रक्रिया में थोड़ा सा होमवर्क किया।
