प्रिय बैंक ऑफ़ डैड, My विश्वस्तता की परख है... महान नहीं। इसे बढ़ाने का सबसे अच्छा तरीका क्या है? जाहिर है इसमें समय लगता है। लेकिन क्या निश्चित रूप से बचने के लिए कुछ प्रथाएं हैं, और कुछ का पालन करना है? — जेरेमी एस, क्लीवलैंड
मुझे खुशी है कि आप स्वीकार करते हैं कि आप अपने में सुधार कर रहे हैं श्रेय रेटिंग में समय लगता है। आखिरी चीज जो आप करना चाहते हैं वह है a. के लिए आवेदन करना ऋण और उसके बाद ही महसूस करें कि आपके स्कोर को कुछ मदद की जरूरत है।
हालांकि यह सच है कि सभी ऋणदाता समान स्कोरिंग मॉडल का उपयोग नहीं करते हैं - कुछ FICO का उपयोग करते हैं, उदाहरण के लिए, जबकि अन्य लोग VantageScore या अन्य उत्पादों का उपयोग करते हैं - इन कंपनियों के संदर्भ में बहुत अधिक ओवरलैप है ज़ोर देना। ऋणदाता किस प्रणाली का उपयोग करता है, इसके बावजूद, आपको अपने मौजूदा ऋणों का समय पर भुगतान करके समय के साथ सबसे बड़ा बढ़ावा मिलेगा। यह दोनों के लिए नंबर एक कारक है FICO और सहूलियत स्कोर।
अगली चीज़ जो आप करना चाहते हैं वह यह है कि आपकी ऋण राशि शून्य है। आपके समग्र ऋण का आकार मायने रखता है, लेकिन यह भी वह राशि है जो आप व्यक्तिगत लेनदारों से उधार लेते हैं। आपके स्कोर को अधिकतम करने के लिए, VantageScore आपके द्वारा उपयोग की गई क्रेडिट लाइन का प्रतिशत रखने की अनुशंसा करता है - अर्थात, आपका "क्रेडिट उपयोग" - प्रत्येक खाते के लिए 30 प्रतिशत से कम।
"बैंक ऑफ़ डैड" एक साप्ताहिक कॉलम है जो इस बारे में सवालों के जवाब देने का प्रयास करता है कि जब आपका परिवार हो तो पैसे का प्रबंधन कैसे करें। कॉलेज बचत खातों, रिवर्स मॉर्टगेज, या छात्र ऋण ऋण के बारे में पूछना चाहते हैं? Bankofdad@ को एक प्रश्न सबमिट करेंफादरली.कॉम. सलाह चाहते हैं कि कौन से स्टॉक सुरक्षित दांव हैं? हम अनुशंसा करते हैं द मोटली फ़ूल की सदस्यता लेना या किसी दलाल से बात कर रहे हैं। कोई अच्छा विचार आए तो बोलें। हमें जानना अच्छा लगेगा।
वे दो बड़े लोग हैं। लेकिन आपके स्कोर के अन्य घटक भी हैं, जिनसे फर्क पड़ता है। उनमें से: आपके क्रेडिट खातों की आयु। छोटे उधारकर्ताओं को कभी-कभी उन लोगों की तुलना में उच्च स्कोर अर्जित करने में कठिन समय हो सकता है जिनके पास वर्षों या उनके बेल्ट के तहत अनुभव है। अपने क्रेडिट खातों को खुला रखने का यह एक अच्छा कारण है, भले ही आपके पास उन्हें फिर से उपयोग करने की कोई योजना न हो। आप थोड़े समय के भीतर बहुत सारे खाते खोलने से बचना चाहेंगे, जिससे इस बात की संभावना बढ़ जाती है कि आप अपने आप को बढ़ा-चढ़ाकर पेश करेंगे।
अपने स्कोर को बढ़ाने का सबसे तेज़ तरीका है कि आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई देने वाली किसी भी त्रुटि को ठीक करें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि सब कुछ सटीक दिखता है, तीन क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों - ट्रांसयूनियन, इक्विफैक्स और एक्सपेरियन से समय-समय पर अपनी रिपोर्ट की समीक्षा करना अच्छा है। यदि आपको कुछ भी अजीब लगता है, चाहे वह आपके द्वारा कभी किया गया देर से भुगतान या एक समान नाम वाले किसी व्यक्ति का खाता हो, तो आप दोनों से संपर्क करना चाहेंगे उपयुक्त क्रेडिट ब्यूरो के साथ-साथ विचाराधीन ऋणदाता (संघीय व्यापार आयोग के पास इसके लिए निर्देश हैं, साथ ही नमूना पत्र जिनका आप उपयोग कर सकते हैं, पर उनका वेबसाइट).
एक बार जब क्रेडिट ब्यूरो को कोई विवाद मिल जाता है, तो उनके पास आम तौर पर एक निष्कर्ष पर पहुंचने के लिए 30 दिन होते हैं। बेशक, जिस आइटम पर आप विवाद कर रहे हैं, वह जितना अधिक महत्वपूर्ण होगा, आपके स्कोर पर उतना ही बड़ा प्रभाव आपको जीतना चाहिए।
प्रिय बैंक ऑफ डैड, मेरे बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए यह एक स्मार्ट कदम कब है? क्या कभी है? - लुई के, सैन डिएगो
यह आंशिक रूप से इस बात पर निर्भर करता है कि आप पुनर्वित्त करना चाहते हैं। उदाहरण के लिए, कुछ उधारकर्ता एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज को फिक्स्ड-रेट लोन से बदलना चाह सकते हैं, जबकि अन्य अपने घर से नकदी निकाल रहे हैं। क्रेडिट कार्ड का भुगतान करें।
कई मामलों में, गृहस्वामी केवल यह सोचता है कि यदि वे एक नया ऋण लेते हैं तो उनका मासिक भुगतान कम हो जाएगा। हो सकता है कि ब्याज दरें उनके मौजूदा होने की तुलना में कम हों बंधक. या उन्होंने अपनी आय या क्रेडिट स्कोर में पर्याप्त सुधार किया है जो उन्हें बेहतर दर के लिए योग्य बनाता है। मुझे लगता है कि आप इस शिविर में हैं, क्योंकि यह रेफी बाजार के एक बड़े प्रतिशत का प्रतिनिधित्व करता है।
यदि कम मासिक भुगतान वह है जो आप चाहते हैं, तो आपको वास्तव में यह पता लगाना होगा कि आपके नए बंधक पर ब्रेक-ईवन बिंदु क्या होगा। दूसरे शब्दों में, मासिक बचत को बंद होने वाली लागतों में आप जो भुगतान करेंगे, उससे अधिक होने में कितना समय लगेगा। जब आप अपनी ऋण उत्पत्ति शुल्क, शीर्षक शुल्क और मूल्यांकन लागत जैसी चीज़ों का मिलान करते हैं, तो आप पर अपनी ऋण राशि के कुल दो प्रतिशत या उससे अधिक के शुल्क का सामना करना पड़ सकता है।
जानने का एकमात्र तरीका कई उधारदाताओं से संपर्क करना और विभिन्न ऋणों की तुलना करना है। हर बार जब आप एक रेफी के लिए आवेदन करते हैं, तो आपको एक ऋण अनुमान प्राप्त करना चाहिए, एक तीन-पृष्ठ दस्तावेज़ जो अनुमानित ब्याज दर के साथ-साथ बंधक की संबद्ध लागतों को सूचीबद्ध करता है।
मान लीजिए कि आप अपने वर्तमान शेष राशि के समान ऋण के लिए आवेदन करते हैं: $250,000। आइए यह भी मान लें कि आपके पसंदीदा ऋणदाता के लिए समापन लागत ऋण के दो प्रतिशत या $ 5,000 के बराबर है और आप कम दर प्राप्त करके प्रति माह $ 50 की बचत कर रहे हैं। ब्रेकएवेन पॉइंट को हिट करने के लिए आपको इस नए बंधक को कम से कम 100 महीने (आठ साल से थोड़ा अधिक) के लिए रखना होगा। इसके विपरीत, $100 की मासिक बचत उस समय को आधा कर देगी।
कुछ उधारदाता आपको "नो क्लोजिंग कॉस्ट" पुनर्वित्त की पेशकश कर सकते हैं, लेकिन वे वास्तव में जो कर रहे हैं वह आपकी ब्याज दर को उन खर्चों को अवशोषित करने के लिए सामान्य से अधिक बढ़ा रहा है। यदि आप अब भुगतान करने की तुलना में कम दर पर "कोई लागत नहीं" ऋण पा सकते हैं, तो यह जाने का रास्ता हो सकता है, खासकर यदि आप केवल कुछ और वर्षों के लिए अपने वर्तमान घर में रहने की योजना बना रहे हैं।
