मेरे बढ़ते परिवार के लिए एक नई कार खरीदने का समय आ गया है। क्या खरीदना या पट्टे पर देना बेहतर है? - हैरिसन, ईमेल के माध्यम से
कार ख़रीदना निश्चित रूप से कम खर्चीला विकल्प है, कम से कम लंबे समय में। यदि आप अपना भुगतान करने की योजना बना रहे हैं ऋण और कार को उससे आगे कई सालों तक रखें, यह कोई ब्रेनर नहीं है।
अल्पावधि में, हालांकि, पट्टे पर देना वास्तव में सस्ता मार्ग है। वाहन खरीदते समय, खरीदार अक्सर बल्ले से 20 प्रतिशत नीचे रख देते हैं। आप ऋण के दौरान कार के पूरे शेष मूल्य का भुगतान कर रहे हैं, जो औसतन लगभग पांच वर्ष है।
पट्टे के साथ, आप अनिवार्य रूप से अपने पहियों के सेट को किराए पर ले रहे हैं। अनुबंध समाप्त होने पर आपके पास कार में कोई इक्विटी नहीं है, लेकिन हर कुछ वर्षों में आप कम या बिना पैसे के एक नया वाहन प्राप्त कर सकते हैं। साथ ही, आपके मासिक भुगतान केवल लीज अवधि के दौरान कार के मूल्यह्रास पर आधारित होते हैं, इसलिए वे ऋण भुगतान की राशि से लगभग हमेशा कम होते हैं।
"बैंक ऑफ़ डैड" एक साप्ताहिक कॉलम है जो इस बारे में सवालों के जवाब देने का प्रयास करता है कि जब आपका परिवार हो तो पैसे का प्रबंधन कैसे करें। कॉलेज बचत खातों, रिवर्स मॉर्टगेज या छात्र ऋण ऋण के बारे में पूछना चाहते हैं? Bankofdad@ को एक प्रश्न सबमिट करें
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यह एक आकर्षक अवधारणा है यदि आप बिक्री या अचल संपत्ति की नौकरी में काम करते हैं, जहां आपको अपने ग्राहकों को प्रभावित करने की आवश्यकता होती है। या शायद आप उस तरह के लड़के हैं जो पढ़ता है कार चालक अपने डाउनटाइम में और नवीनतम मॉडलों को देखने के लिए सप्ताहांत में डीलरशिप पर हैंगआउट करें। किसी भी तरह से, एक 10 वर्षीय फोर्ड फोकस शायद इसे काटने वाला नहीं है।
"यदि आप हर दो साल में एक नई कार रखने में मूल्य देखते हैं, तो पट्टे पर जाने का एक बहुत अच्छा तरीका हो सकता है," जैक आर। नेराड, के लेखक कार ख़रीदने या लीज़ पर लेने के लिए संपूर्ण इडियट्स गाइड. "यह किसी और के लिए विशेष रूप से अच्छा नहीं है।"
जबकि लीजिंग का उद्देश्य आज आप जो प्राप्त कर सकते हैं उसे अधिकतम करना है, एक खरीद देरी से संतुष्टि के बारे में है। ख़रीदना आपको उन पोस्ट-लोन वर्षों का आनंद लेने की अनुमति देता है, जब आपके पास कार मुफ़्त और स्पष्ट होती है। इसके अलावा, आप कितना ड्राइव कर सकते हैं इस पर कोई प्रतिबंध नहीं है - यह आपकी खतरनाक कार है। एक पट्टे के तहत, आप अक्सर ओडोमीटर पर 12,000 मील प्रति वर्ष लगाने तक सीमित रहते हैं। उसके बाद, आप प्राप्त कर सकते हैं 25 सेंट प्रति मील तक के शुल्क के साथ थप्पड़ मारा।
आपके प्रश्न के आधार पर, ऐसा लगता है कि आप एक नई कार के लिए प्रीमियम का भुगतान करने को तैयार हो सकते हैं, भले ही इसका मतलब लंबी अवधि की उच्च लागत हो। यदि आप करते हैं, तो महसूस करें कि पट्टे अधिकांश अन्य प्रमुख परिव्ययों की तरह हैं - इसमें सौदेबाजी की गुंजाइश है। डीलर के साथ आप जिस "बिक्री मूल्य" पर बातचीत करते हैं, वह आपके मासिक भुगतान में एक बड़ी भूमिका निभाता है, इसलिए आप कुछ शोध ऑनलाइन करना चाहते हैं और सर्वोत्तम मूल्य के लिए खरीदारी करना चाहते हैं।
नेराड का कहना है कि डीलर अक्सर अपने कम मासिक भुगतान के बारे में विज्ञापनों के माध्यम से ग्राहकों को लाते हैं, लेकिन उस संख्या को छोड़ने के लिए वे सीधे अग्रिम भुगतान करते हैं जो $ 4,000 तक जा सकते हैं। और पट्टे के साथ, वह प्रारंभिक शुल्क आपको कोई इक्विटी नहीं खरीद रहा है। "आप सौदे की संपूर्णता को देखना चाहते हैं," वे कहते हैं।
आप उन पट्टों की भी तलाश करना चाहते हैं जो निर्माता की वारंटी से आगे बढ़ते हैं, नेराड कहते हैं। अधिकांश कार निर्माता तीन साल, 36,000-मील बम्पर-टू-बम्पर सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसके अलावा, यदि एयर कंडीशनर बाहर चला जाता है या आपका विद्युत तंत्र अचानक मर जाता है, तो आप हुक पर हो सकते हैं। तो, आप नकदी के एक बड़े ढेर पर फोर्किंग कर सकते हैं, केवल वर्ष के भीतर डीलर को कार वापस करने के लिए। आप मानक, 36-महीने के पट्टे के साथ बेहतर चिपके हुए हैं।
मुझे अभी पता चला है कि दो हैं क्रेडिट स्कोर क्योंकि मेरे बैंक ने एक सहूलियत स्कोर देखा जो मुख्य FICO स्कोर से कम था जिसे मैं सामान्य रूप से देखता हूं। इसने कुछ भी गड़बड़ नहीं किया, लेकिन क्या बकवास है? मुझे यह सुनिश्चित करने के लिए उनके बारे में क्या जानने की आवश्यकता है कि मैं खराब न हो जाऊं? - जिम, ईमेल के माध्यम से
कोक और क्लेनेक्स की तरह, "FICO" ब्रांड उस उत्पाद का पर्याय बन गया है जिससे वह जुड़ा हुआ है। कारण सरल है: जब यह 1989 में सामने आया, यह एकमात्र क्रेडिट-स्कोरिंग मॉडल था जिसने उधारदाताओं को आसानी से (यदि अपूर्ण रूप से) उधारकर्ता की उन्हें वापस भुगतान करने की क्षमता का आकलन करने की अनुमति दी थी.
2006 में जब एक वैकल्पिक प्रणाली, VantageScore, दृश्य पर आई, तब तक "FICO" एक ऐसा नाम था जो लोगों के दिमाग में मजबूती से स्थापित हो गया था। एक दशक से भी अधिक समय के बाद, VantageScore अभी भी अपने पुराने प्रतियोगी के साथ पकड़ बना रहा है। आप निश्चित रूप से एकमात्र गरीब सैप नहीं हैं जो इस अन्य क्रेडिट स्कोर से ऑफ-गार्ड पकड़े गए हैं।
इसके अलावा भ्रमित करने वाली बात यह है कि "FICO" और "VantageScore" वास्तव में विभिन्न क्रेडिट स्कोर वाले परिवार के लिए छत्र नाम हैं। इन एल्गोरिदम को बनाने वाली कंपनियां समय-समय पर अपने गुप्त सॉस को समायोजित करती हैं, यदि आप करेंगे। उदाहरण के लिए, एफआईसीओ स्कोर 9, इसका नवीनतम पुनरावृत्ति, पहले के संस्करणों की तुलना में अवैतनिक चिकित्सा बिलों और भुगतान किए गए संग्रह खातों को कम महत्व देता है। ऑटो उधारदाताओं और स्टोर क्रेडिट कार्ड के लिए बनाए गए एफआईसीओ मॉडल भी हैं।
वही वैंटेजस्कोर के लिए जाता है, जो तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो द्वारा विकसित एक समाधान है, जो अब अपने चौथे पुनरावृत्ति पर है। लेकिन यहाँ एक बात है: हर बार जब ये स्कोरिंग कंपनियां एक नया उत्पाद लेकर आती हैं, तो सभी ऋणदाता बोर्ड पर नहीं कूदते। नतीजतन, आपकी क्रेडिट-योग्यता की भविष्यवाणी करते समय कोई विशेष ऋणदाता किस संस्करण का उपयोग करने जा रहा है, यह नहीं बता रहा है।
बहुत से लोग अपने क्रेडिट स्कोर के बारे में ऐसे बात करते हैं जैसे कि केवल एक ही हो। वास्तव में, दर्जनों हैं, जब आप गिनते हैं कि आपके पास कितने FICO स्कोर हैं और VantageScore के कितने संस्करण उपयोग में हैं। ज्यादातर समय वे एक दूसरे के काफी करीब होते हैं। यदि आप नियमित रूप से एक FICO नंबर और एक VantageScore प्राप्त कर सकते हैं, तो आपको यह पता चल जाएगा कि आप कहां खड़े हैं।
दोनों संस्करणों के साथ, आपका भुगतान इतिहास आपके स्कोर को निर्धारित करने में नंबर एक कारक है, इसलिए समय पर होने से आपको मदद मिलेगी, भले ही ऋणदाता किस मॉडल का उपयोग कर रहा हो। और बोर्ड भर में, आप जितने कम उपलब्ध क्रेडिट का उपयोग करते हैं, उतना ही बेहतर है।
लेकिन कुछ प्रमुख अंतर हैं। सामान्यतया, VantageScore के साथ आपके खातों की आयु अधिक महत्वपूर्ण है। और जब देर से बंधक भुगतान की बात आती है तो यह FICO से अधिक कठोर होता है। इसलिए अधिकांश उपभोक्ताओं को एक प्रणाली या दूसरे द्वारा उत्पन्न स्कोर के बीच एक बड़ा अंतर नहीं दिखाई देगा, यह कुछ ऋण बनाने या तोड़ने के लिए पर्याप्त हो सकता है - या एक अलग ब्याज दर प्राप्त करने में परिणाम हो सकता है।
सौभाग्य से, सस्ते में अपने विभिन्न स्कोर की जांच करना आसान हो रहा है। वेबसाइट क्रेडिट तिल, उदाहरण के लिए, आपको VantageScore 3.0 से निःशुल्क क्रेडिट रेटिंग देता है जिसे साप्ताहिक रूप से अपडेट किया जाता है। कई क्रेडिट कार्ड कंपनियां इसी तरह की सेवा दे रही हैं। कैपिटल वन ऑफर ग्राहकों को एक मुफ्त VantageScore नंबर, जबकि डिस्कवर प्रदान करता है FICO स्कोर वाले उधारकर्ता।
वैसे, अधिकांश बंधक ऋणदाता FICO के एक संस्करण का उपयोग करते हैं, इसलिए यदि आप एक नए घर के लिए बाजार में हैं या पुनर्वित्त की तलाश कर रहे हैं, तो उस पर ध्यान केंद्रित करना है। यह देखने के लिए अपने कार्ड जारीकर्ता की जांच करना सुनिश्चित करें कि क्या FICO का कोई क्रेडिट स्कोर सौदे का हिस्सा है। अन्यथा, आप हमेशा उनकी वेबसाइट myFICO पर जा सकते हैं, और शुल्क के लिए एक प्राप्त कर सकते हैं।
