पितृत्व जैसा कुछ भी नहीं है जो आपको अचानक ऐसा महसूस कराए कि आपको जड़ें जमाने की जरूरत है - और बहुत से लोगों के लिए, इसका मतलब है कि आपको खरीदने के लिए पांव मारना पहला घर.
यह सुनिश्चित करने के लिए, अपने स्वयं के स्थान पर चाबियां प्राप्त करने से स्थिरता की भावना आती है जो कि अधिकांश नए माता-पिता चाहते हैं। लेकिन अचल संपत्ति का मालिक होना सबसे अच्छा है वित्तीय छोटी माताओं और पिताजी के लिए निर्णय? यह अधिक जटिल प्रश्न है।
अगर घर खरीदने का मतलब है अपना जमा पूंजी बैक बर्नर पर - या आप कुछ वर्षों से अधिक समय तक वहां रहने की योजना नहीं बनाते हैं - किराए पर लेना बेहतर शर्त हो सकता है। यहां कुछ चीजें हैं जो छोटे माता-पिता को ध्यान में रखना चाहिए जब वे एक आसन्न कदम पर विचार कर रहे हों।
घर इक्विटी के बारे में सच्चाई
अचल संपत्ति खरीदने के बहुत सारे अमूर्त कारण हैं, खासकर जब आप एक परिवार शुरू कर रहे हों। आपके समुदाय के साथ अधिक जुड़े होने की भावना है, न कि उस संतुष्टि का उल्लेख करने के लिए जो घर पर अपनी छाप लगाने से आती है।
निश्चित रूप से, ऐसे वित्तीय विचार हैं जो घर के स्वामित्व को बहुत आकर्षक बनाते हैं। उनमें से कम से कम इक्विटी बनाने की क्षमता नहीं है। इसके विपरीत,
सही परिस्थितियों में, "निवेश के रूप में स्वामित्व" सोच की रेखा समझ में आती है। ऐतिहासिक रूप से, घर की कीमतें समय के साथ बढ़ी हैं - एक दशक पहले के आवास बाजार के विस्फोट को घटाकर - और यह संभावित रूप से लंबे समय में कुछ अच्छा रिटर्न ला सकता है।
लेकिन इस बारे में यथार्थवादी होना महत्वपूर्ण है कि अगर कोई नया माता-पिता कितनी इक्विटी के साथ आएंगे - खासकर जब वे स्टार्टर होम खरीद रहे हों तो वे एक दशक से भी कम समय तक रहेंगे। हाउसिंग प्राइस इंडेक्स के अनुसार, यूएस फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी द्वारा संकलित एक मीट्रिक, घर की कीमतों में एक की वृद्धि हुई है 1980 से 2017 तक औसतन 3.7 प्रतिशत प्रति वर्ष. तो इस हद तक कि यह एक निवेश है, यह काफी पैदल चलने वाला है।
निश्चित रूप से, एक खतरा है जब आप रियल एस्टेट के बारे में बात करने के लिए राष्ट्रव्यापी डेटा का उपयोग कर रहे हैं, जहां रुझान स्थानीय होते हैं। लेकिन एचपीआई एक अनुस्मारक के रूप में कार्य करता है कि अचल संपत्ति मूल्यांकन, आम तौर पर बोल रहा है, लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मुश्किल से पार कर गया है (उपभोक्ता मूल्य सूचकांक में औसत वृद्धि देखी गई उसी अवधि में 3.1 प्रतिशत.
और यदि आप एक विस्तारित अवधि के लिए घर में नहीं हैं, तो स्वामित्व के साथ-साथ विभिन्न लागतें - सब कुछ लीक हुई छत से आपको एक विक्रेता के रूप में भुगतान किए जाने वाले रियाल्टार कमीशन में बदलने की आवश्यकता है - उस इक्विटी को बना सकते हैं गायब।
यह भी ध्यान रखें कि बंधक ऋणदाता आपके ऋण के ब्याज हिस्से को अग्रिम रूप से लोड करते हैं। पहले कई वर्षों में, आप बहुत अधिक भुगतान कर रहे हैं वित्त शुल्क आप से सिद्धांत रूप में हैं. तो आप इस तरह से ज्यादा इक्विटी नहीं बना रहे हैं।
सामान्यतया, यदि आप पाँच वर्षों के भीतर स्थानांतरित होते हैं, तो अधिक प्रतिफल उत्पन्न करना कठिन है। यदि आप रीमॉडेलिंग या मरम्मत में बहुत पैसा लगाते हैं, तो ब्रेक-ईवन बिंदु तक पहुंचने में और भी अधिक समय लग सकता है।
कर कटौती घट रही है
किराए पर स्वामित्व के लिए अन्य लोकप्रिय तर्क आपके फॉर्म 1040 पर बंधक ब्याज और संपत्ति करों में कटौती करने की आपकी क्षमता है। लेकिन टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट के हालिया पारित होने के बाद से इन दिनों यह लाभ भी उतना महत्व नहीं रखता है।
2018 से, कानून राज्य और स्थानीय करों के लिए कटौती की सीमा तय करता है - जिसमें आय, बिक्री और संपत्ति कर शामिल हैं - $ 10,000 पर। यह अकेले घर के स्वामित्व के समीकरण को नाटकीय रूप से बदल देता है, खासकर माता-पिता के लिए न्यूयॉर्क, न्यू जर्सी और कैलिफोर्निया जैसे भारी कर वाले राज्य।
साथ ही, इसने एकल फाइलरों के लिए मानक कटौती को भी लगभग दोगुना कर दिया संयुक्त रूप से दाखिल जोड़े। नतीजा: बहुत कम अमेरिकी अपने टैक्स रिटर्न को कम कर रहे होंगे।
यहां तक कि अगर आइटम करना समझ में आता है, तो आपको इन अचल संपत्ति कटौती के लाभों को अतिरिक्त के साथ संतुलित करना होगा घर के स्वामित्व से होने वाले खर्च, जैसे गृहस्वामी संघ (HOA) शुल्क, रखरखाव लागत, बीमा प्रीमियम और संपत्ति कर। यह किराए पर पैसा बचाने वाला हो सकता है या नहीं भी हो सकता है, जहां आपके मासिक खर्च एक ही भुगतान में शामिल हो जाते हैं।
स्वामित्व की छिपी लागत
यहां पर विचार करने के लिए एक और बिंदु है: यदि आप जहां रहते हैं, पट्टे पर हस्ताक्षर करने की तुलना में खरीदना अधिक महंगा है, तो किराए का भुगतान कम से कम पैसा नहीं फेंक रहा है। जब तक आप अनुशासित रहते हैं, तब तक आप कर-लाभ वाले सेवानिवृत्ति खाते में अंतर का निवेश कर सकते हैं, जहां आप अपना पैसा उन संपत्तियों पर खर्च कर सकते हैं जो ऐतिहासिक रूप से आवास की तुलना में कहीं अधिक सराहना करते हैं।
जब आप घर खरीद रहे होते हैं, तो यह पता लगाना आसान होता है कि आप कितना खर्च कर सकते हैं, अपने मासिक बंधक भुगतान पर ध्यान दें। बहुत बार, संपत्ति के मालिक होने की सहायक लागत, जैसे एचओए शुल्क और मरम्मत, भूल जाते हैं। नतीजतन, बहुत से गृहस्वामी जितना खर्च कर सकते हैं उससे अधिक घर खरीदते हैं और अन्य प्राथमिकताएं, जैसे कि उनके सेवानिवृत्ति खाते, खामियाजा उठाते हैं।
यह कहना नहीं है कि किराए पर लेना अभी विशेष रूप से सस्ता है। जिस तरह देश भर में आवास की कीमतों में महान मंदी के बाद वापस उछाल आया है, वैसे ही हाल के वर्षों में किराये की लागत भी मुद्रास्फीति से अधिक हो गई है। और कम से कम एक निश्चित दर बंधक के साथ, आप अपने मासिक भुगतान को लॉक कर सकते हैं। वह भी, एक ऐसा कारक है जिसके बारे में नए माता-पिता को सोचना चाहिए कि वे कहाँ रहने वाले हैं।
निचली पंक्ति: आपके क्षेत्र में किराये और खरीद लागतों की सावधानीपूर्वक तुलना करने में कभी दर्द नहीं होता है, जिसमें वे भी शामिल हैं जो आपके क्षेत्र में कम स्पष्ट हो सकते हैं। एक बार जब आपके पास विश्वसनीय डेटा हो, तो फ़्रेडी मैक जैसे टूल किराया बनाम। कैलकुलेटर खरीदें आपको यह पता लगाने में मदद कर सकता है कि वित्तीय दृष्टिकोण से कौन सा मार्ग सबसे अधिक समझ में आता है।
