कैसे करें का सवाल पैसे बचाएं बच्चों के लिए रातों की नींद हराम और खट्टे पेट का उचित हिस्सा हो गया है। पता लगाने के लिए अभी बहुत कुछ है: मैं कॉलेज के लिए कैसे बचत करूं? मेरे बच्चे के लिए एक छोटा घोंसला अंडा बनाने के लिए कौन से खाते सबसे अच्छे हैं? सभी प्रश्न पूछने के लिए अच्छे हैं क्योंकि वास्तविक दुनिया में प्रवेश करते ही बच्चों को एक तकिया देने में विफल रहने से एक बड़ा भावनात्मक तनाव पैदा हो सकता है।
इस पर विचार करें: दस में से छह से अधिक कॉलेज के छात्रों ने स्नातक किया है छात्र ऋण ऋण 2019 मेंऔर उनका औसत बिल $28,950 था, कॉलेज एक्सेस एंड सक्सेस संस्थान के अनुसार। युगल जो लंबे समय से उच्च बेरोजगारी के साथ हाल के स्नातकों के बीच, और पैसे की समस्या किसी भी युवा वयस्क के लिए भारी बोझ हो सकती है।
अब बचत बढ़ाने से यह सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है कि, जब आपके बच्चे थोड़े बड़े हो जाएंगे, तो उनके पास नहीं होगा अपंग छात्र ऋण के बारे में चिंता करने के लिए या जहां उनका अगला किराया भुगतान आने वाला है से। तो, इस सवाल पर कि बच्चों के लिए पैसे कैसे बचाएं: जितना हो सके सही खाते में थोड़ा-थोड़ा डालें। यहां विचार करने के लिए पांच खाते हैं।
1. हिरासत खाते
संघीय बीमा बाल बचत खाते और डेबिट कार्ड अपने बेटे या बेटी को स्वस्थ वित्तीय आदतें बनाने के लिए प्रोत्साहित करने का एक शानदार तरीका हो सकता है। लेकिन आप उनके नाम पर एक कस्टोडियल खाता भी खोल सकते हैं, जो लंबी अवधि की बचत करने का और भी प्रभावी तरीका हो सकता है।
बाल-प्रबंधित बैंक उत्पादों के विपरीत, बच्चे कस्टोडियल खातों को नियंत्रित नहीं करते हैं - जिन्हें औपचारिक रूप से यूजीएमए / यूटीएमए खातों के रूप में जाना जाता है - जब तक वे कानूनी वयस्कता तक नहीं पहुंच जाते। जबकि वे कानूनी रूप से खाते के मालिक हैं, आप इसके "संरक्षक" के रूप में कार्य करते हैं। आपके द्वारा डाला गया कोई भी पैसा नाबालिग के लिए एक अपरिवर्तनीय उपहार है, इसलिए कोई वापसी नहीं है।
गर्मी के काम के पैसे से लेकर बैट मिट्ज्वा उपहारों तक जमा की गई कोई भी धनराशि तब तक बनी रहेगी जब तक आप उनकी ओर से निकासी करें। एक बार जब वे आपके राज्य के आधार पर 18 या 21 वर्ष के हो जाते हैं, तो उनके पास वापस आने के लिए एक अच्छा सा रिजर्व होगा।
2. ब्रोकरेज खाते
माता-पिता (और दादा-दादी) बचत करने के लिए एक और स्मार्ट तरीके की तलाश कर रहे हैं, जूसियर रिटर्न की संभावना के साथ, एक कस्टोडियल ब्रोकरेज खाते के बारे में सोचना चाह सकते हैं। बचत खाते में बैठे उनके पैसे के बजाय, छोटी मात्रा में ब्याज पैदा करने के बजाय, आप कई तरह के स्टॉक और बॉन्ड में निवेश कर सकते हैं।
हमेशा एक जोखिम होता है कि उन शेयरों के मूल्य में उतार-चढ़ाव हो सकता है, इसलिए आप कम अस्थिर प्रतिभूतियों की ओर बढ़ना चाह सकते हैं जब तक कि आपके पास लंबे समय के क्षितिज वाले छोटे बच्चे न हों। और 529 कॉलेज खातों के विपरीत, कमाई कर योग्य है (हालांकि बच्चे की कर दर पर)। लेकिन अगर आप बहुत अधिक निवेश लचीलेपन वाले वाहन की तलाश कर रहे हैं जो आपको बड़े होने तक ड्राइवर की सीट पर रखता है, तो कस्टोडियल खाते एक बहुत ही ठोस विकल्प हैं।
आप TD Ameritrade और Schwab सहित किसी भी मुख्य ब्रोकरेज हाउस में UGMA/UTMA खाता खोल सकते हैं। एक नया मोबाइल ऐप भी है जिसका नाम है जल्दी उठ कर काम शुरू करने वाला व्यक्ति, जो मित्रों और विस्तृत परिवार को एक छोटे से शुल्क के लिए आपके बच्चे के निवेश खाते में योगदान करने देता है। यह उनके जन्मदिन के लिए नकद प्राप्त करने के समान तत्काल संतुष्टि प्रदान नहीं करेगा, लेकिन लंबे समय में खाते को बढ़ने देना अक्सर बहुत बड़ा प्रभाव प्रदान करेगा।
3. न्यास
जबकि UGMA और UTMA आसानी से बनाए जाते हैं, अपने बच्चों के लिए एक ट्रस्ट स्थापित करना अधिक जटिल (और महंगा) उपक्रम हो सकता है। इसका मतलब यह नहीं है कि उनके पास महत्वपूर्ण अपसाइड्स नहीं हैं।
कस्टोडियल अकाउंट बच्चों को वयस्क होने पर फंड पर 100% नियंत्रण देते हैं। लेकिन 18 साल के बच्चे को बड़े बैलेंस के लिए निरंकुश पहुंच सौंपना, विशेष रूप से, आपदा के लिए एक नुस्खा हो सकता है।
ट्रस्ट माता-पिता को यह बताने में सक्षम बनाकर उस चिंता को कम करते हैं कि वे धन को कैसे फैलाना चाहते हैं। शायद आप अपने बच्चों को किश्तों की एक श्रृंखला में धन देना चाहते हैं, या चाहते हैं कि संपत्ति का उपयोग केवल ट्यूशन पर किया जाए। आप ट्रस्ट में वह सब कुछ बता सकते हैं।
फिर से, आपको 529 के समान कर लाभ नहीं मिलते हैं, लेकिन लचीलेपन की डिग्री जो ट्रस्ट द्वारा प्रदान की जाती है, उसका मिलान करना कठिन है। "ट्रस्ट फंड किड्स" के बारे में क्लिच को मूर्ख मत बनने दो- वे मध्यम वर्गीय परिवारों के लिए भी एक उपयोगी उपकरण हो सकते हैं।
4. 529 खाते
जब बड़े पैमाने पर ट्यूशन बिलों को बंद करने की बात आती है, जो कुछ वर्षों में आपके बच्चे की प्रतीक्षा कर रहा है, तो अधिकांश माता-पिता के लिए 529 बचत खाते अभी भी बचत वाहन हैं। यह तथ्य कि छात्र कमरे और बोर्ड के साथ-साथ आवश्यक पाठ्यपुस्तकों सहित योग्य खर्चों के लिए कर-मुक्त धन निकाल सकते हैं - अपने आप में एक बड़ा आकर्षण है।
लेकिन, आप जहां रहते हैं, उसके आधार पर माता-पिता को भी एक अच्छा लाभ मिलता है। सेविंगफॉरकॉलेज डॉट कॉम के अनुसार, 30 से अधिक राज्यों ने आपको अपने 529 योगदानों में से कम से कम एक हिस्सा काटने की अनुमति दी है, ताकि आप अपने बच्चों को बचाने में मदद करते हुए अक्सर अपना खुद का राज्य कर बिल कम कर सकें।
क्या 529 आपको ब्रोकरेज खाते के साथ सभी निवेश लचीलापन देते हैं? नहीं, लेकिन टारगेट डेट फंड जो ज्यादातर प्लान ऑफर करते हैं, बहुत सारे माता-पिता को खुश रखेंगे।
ध्यान रखें कि 529 योजनाएं सिर्फ कॉलेज के लिए ही नहीं हैं। निजी प्राथमिक, मिडिल या हाई स्कूल ट्यूशन की लागत का भुगतान करने में मदद करने के लिए परिवार सालाना $10,000 तक कर-मुक्त कर सकते हैं।
5. रोथ इरा
यदि आपके घर में एक किशोर है, तो आप शायद अपने सेवानिवृत्ति के बारे में उनकी तुलना में बहुत अधिक चिंतित हैं-और ठीक है। लेकिन अगर आप पहले से ही अपने निवेश को ट्रैक पर हैं, रोथ आईआरए शुरू करना अंशकालिक काम करने वाले बच्चे के लिए ऐसा कोई पागल विचार नहीं है।
इसका एक हिस्सा सरल गणित है: पैसे के समय के मूल्य के कारण, यहां तक कि छोटी मात्रा में भी जो वे किक करते हैं, उनमें कार्यबल छोड़ने तक दशकों के विकास का अनुभव करने की क्षमता होती है। और युवा निवेशकों के लिए, कर लाभ विशेष रूप से शक्तिशाली हैं।
किसी भी रोथ खाते की तरह, बच्चे अपने कर रिटर्न में योगदान नहीं काट सकते। लेकिन जब तक आपके हाई-स्कूलर के पास विशेष रूप से आकर्षक नौकरी नहीं है, तब तक उनके पास इस बिंदु पर वैसे भी कर देयता नहीं है। पैसा कर-स्थगित हो जाता है और, जब तक वे 59½ वर्ष की आयु तक कोई निकासी नहीं करते हैं, उन्हें पिछले छोर पर अंकल सैम को एक पैसा नहीं देना होगा।
महत्वपूर्ण रूप से, ये खाते नहीं हैं अभी - अभी सेवानिवृत्ति के लिए - जीवन की सबसे बड़ी वित्तीय बाधाओं का सामना करते समय वे एक अच्छे बैकस्टॉप के रूप में भी काम कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आपका बच्चा प्रारंभिक निकासी दंड का भुगतान किए बिना योग्य शिक्षा व्यय के लिए अपनी रोथ आईआरए आय को टैप कर सकता है (हालांकि उन्हें आयकर का भुगतान करना पड़ता है)। और जब तक उनके पास पांच साल या उससे अधिक का खाता है, वे बिना किसी दंड के पहला घर खरीदने के लिए $10,000 निकाल सकते हैं या कर।
रोथ आईआरए पर एक बड़ा प्रतिबंध यह है कि आपके बच्चे को आय उत्पन्न करने की ज़रूरत है, लेकिन यह आपके पड़ोस में बच्चों की देखभाल के काम या अजीब नौकरियों से आ सकती है। 2021 के लिए, वे $6,000, या अपनी आय का 100%, जो भी कम हो, तक योगदान कर सकते हैं। इसलिए यदि वे अंशकालिक नौकरी में $1,000 कमाते हैं, तो वे इस वर्ष अपने IRA में $1,000 तक लगा सकते हैं।
बच्चों के लिए पैसे बचाना सीखना निश्चित रूप से बहुत सारे सवाल पैदा कर सकता है। लेकिन ये खाते आपके और आपके बच्चे को एक दिन आवश्यक धन उगाहने के लिए कुछ बेहतरीन उपकरण हैं।
