छात्र ऋण ब्याज समस्या को ठीक करने के लिए बिडेन की योजना, समझाया गया

यदि आपके छात्र ऋण की शेष राशि नियमित, समय-समय पर भुगतान के बावजूद जादुई रूप से बढ़ती हुई प्रतीत होती है, और आपको मूल रूप से उधार ली गई राशि से अधिक बकाया है, तो आप अकेले नहीं हैं। यह जादू या अभिशाप नहीं है, भले ही यह एक जैसा लगता हो। यह ब्याज पूंजीकरण है, और यह उधारकर्ताओं की शेष राशि को बढ़ाने का एक डरपोक तरीका है ताकि ऐसा लगे कि आप कभी बाहर नहीं निकलेंगे आपके छात्र ऋण ऋण के नीचे से - भले ही आपने पहले उधार ली गई राशि से पहले ही अधिक भुगतान कर दिया हो स्थान। लेकिन अब इसे कम करने की योजना है।

छात्र ऋण संकट को दूर करने के अभियान के वादे के बावजूद, कर्ज में कम से कम $10,000 माफ करें प्रति उधारकर्ता, और अधिक गहन ऋण माफी पर विचार करते हुए, बिडेन प्रशासन ने संकट को टुकड़े-टुकड़े करना जारी रखा है। जबकि बिडेन व्यवस्थापक व्यापक क्षमा को देखता है और उन लोगों के लिए ऋण के व्यापक स्वाथों को रद्द कर देता है, जिनके साथ धोखाधड़ी की गई थी फ़ायदेमंद कॉलेजों में, उन्होंने उस समस्या के दूसरे हिस्से को भी देखा है जिसने संकट को इतना बुरा बना दिया है: छात्र ऋण रुचि। इस बार, ब्याज पूंजीकरण की कपटी प्रक्रिया को संबोधित करते हुए, सरकार की योजना है जिस तरह से मूल ऋण शेष राशि में ब्याज जोड़ा जा सकता है उसे सीमित करें - एक प्रक्रिया जिसे ब्याज कहा जाता है पूंजीकरण।

ब्याज पूंजीकरण क्या है?

ब्याज पूंजीकरण तब होता है जब भुगतान न किए गए ब्याज को आपके मूलधन में रोल किया जाता है। यह आमतौर पर स्थगन की अवधि के परिणामस्वरूप होता है (जब आप ऋण भुगतान नहीं करते हैं तीन साल तक और आपको अर्जित ऋण पर कोई ब्याज नहीं हो सकता है) या सहनशीलता (जब आप अस्थायी रूप से ऋण भुगतान निलंबित करते हैं वित्तीय तनाव के समय लेकिन ऋण पर ब्याज बढ़ता है) या जब आप अपने छात्र ऋण को समेकित या पुनर्वित्त करते हैं।

जब आप हर महीने अपने ऋण का भुगतान करते हैं, तो भुगतान पहले आपके द्वारा देय किसी भी शुल्क के लिए आवंटित किया जाता है, फिर ब्याज के लिए, फिर आपके मूल शेष राशि, वास्तव में उधार ली गई राशि के लिए। सहनशीलता, स्थगन, समेकन या पुनर्वित्त के बाद, ब्याज में बकाया राशि को जोड़ा जा सकता है मूलधन राशि, जिसके परिणामस्वरूप मूलधन में वृद्धि हुई है और उधारकर्ता पैसे पर ब्याज का भुगतान करते हैं जो वे कभी नहीं करते हैं उधार।

यह युक्ति, जो छात्र ऋण ऋण उद्योग के लिए अद्वितीय है और अन्य देनदार उद्योगों में नहीं देखी जाती है - क्या आप कल्पना कर सकते हैं कि यह आपके बंधक के साथ हो रहा है, उदाहरण के लिए? - शेष राशि में हजारों डॉलर जोड़ सकते हैं और मूल मूलधन का भुगतान करने के बाद वर्षों तक ब्याज पर ब्याज का भुगतान करने वाले उधारकर्ताओं को छोड़ सकते हैं।

बिडेन प्रशासन के पास ब्याज पूंजीकरण को संबोधित करने की योजना है। हालांकि यह भविष्य के उधारकर्ताओं के लिए मददगार है, लेकिन यह उन उधारकर्ताओं के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है जिन्होंने पहले से ही इस चाल का अनुभव किया है।

कितने लोगों ने ब्याज पूंजीकरण का अनुभव किया है?

शिक्षा विभाग सर्वेक्षण डेटा यह दर्शाता है कि 2003-2004 के स्कूल वर्ष में कॉलेज शुरू करने वाले 27% लोगों के पास 12 साल बाद उनकी मूल उधार राशि से अधिक राशि थी। एक अलग 2018 अनुमान पाया गया कि छात्र ऋण वाले एक चौथाई से भी कम लोग वास्तव में अपने मूल ऋण का भुगतान कर रहे थे। इसका मतलब है कि 75% से अधिक छात्र सिर्फ अपनी ब्याज का भुगतान कर रहे हैं और लोगों का कर्ज लगातार बढ़ रहा है।

अप्रत्याशित रूप से, ब्याज पूंजीकरण हाशिए के समुदायों को सबसे ज्यादा नुकसान पहुंचाता है - काले और कम आय वाले उधारकर्ता असमान रूप से प्रभावित हुए थे।

डेटा से यह भी पता चलता है कि 80% अश्वेत उधारकर्ताओं, 64% मूल अमेरिकी उधारकर्ताओं और 59% लैटिनक्स उधारकर्ताओं ने ऋण जो सहनशीलता में चले गए, उन उधारकर्ताओं की ब्याज का अनुभव करने की संभावना बढ़ रही है पूंजीकरण।

छात्र ऋण ब्याज पूंजीकरण के लिए बिडेन की योजना

बढ़ते छात्र ऋण संकट को दूर करने के लिए, बिडेन प्रशासन उन ऋणों को सीमित करने की योजना बना रहा है जिन पर भविष्य में छात्र ऋण ब्याज पूंजीकरण लागू किया जा सकता है। इस प्रक्रिया को पूरी तरह से समाप्त नहीं किया जाएगा, लेकिन कुछ मानदंडों को पूरा करने वाले ऋणों के लिए इसे हटा दिया जाएगा।

इसके लिए पूंजीकरण अब नहीं होगा:

• सहनशीलता से बाहर आने वाले संघीय ऋण
• डिफ़ॉल्ट में संघीय ऋण
• एक अनुग्रह अवधि से बाहर आने वाले संघीय ऋण
• कुछ प्रकार की आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं से बाहर आने वाले उधारकर्ता जैसे पे ऐज़ यू अर्न

कोविड -19 महामारी सुरक्षा के परिणामस्वरूप रोके गए संघीय ऋणों को भी पूंजीकृत नहीं किया जाएगा जब चुकौती इस साल के अंत में शुरू होती है.

ब्याज पूंजीकरण अभी भी स्थगन से बाहर आने वाले बिना सब्सिडी वाले ऋणों के लिए एक समस्या होगी, पुरानी आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाओं से आने वाले ऋण, और यदि विशिष्ट विधियों द्वारा इसकी आवश्यकता होती है। साथ ही, दुर्भाग्य से, परिवर्तन पूर्वव्यापी नहीं होंगे, जिसका अर्थ है कि यदि आप पहले से ही ब्याज पूंजीकरण का अनुभव कर चुके हैं, आपको अभी भी वह भुगतान करना होगा जो आप पर वर्तमान में बकाया है, भले ही आपकी शेष राशि ब्याज के कारण बढ़ा दी गई हो पूंजीकरण।

परिवर्तन कब होंगे?

यह योजना 30-दिवसीय सार्वजनिक टिप्पणी अवधि में प्रवेश करेगी और 1 नवंबर, 2022 को अंतिम रूप दिए जाने की उम्मीद है। परिवर्तन जुलाई 2023 में प्रभावी होंगे। बिडेन प्रशासन प्रलेखन बताता है कि इस योजना से समग्र संघीय राजस्व में कमी आएगी और करदाताओं का बोझ बढ़ेगा। "चूंकि ऐसी कम स्थितियां होंगी जिनमें ब्याज पूंजीकृत होता है, इस प्रस्ताव का परिणाम होगा राजस्व में नुकसान और इसलिए सरकार के लिए लागत में वृद्धि होगी और परिणामस्वरूप यू.एस. करदाता। हालांकि, प्रस्ताव से उधारकर्ताओं के लिए समय के साथ कुल भुगतान कम होने की उम्मीद है, जिससे इस बात की संभावना बढ़ जाती है कि उधारकर्ता अपने ऋण को पूरी तरह से चुका देंगे। इस लाभ को देखते हुए, विभाग का मानना ​​है कि उधारकर्ताओं के लिए लाभ इन लागतों से अधिक है और परिवर्तन को सही ठहराते हैं।