वसंत तैयारी का समय है, चाहे वह आपके बगीचे में फूलों के बल्ब लगा रहा हो या अपवित्र गंदगी के माध्यम से छँटाई कर रहा हो, जिसे आपका गैरेज सर्दियों में बदल गया हो। लेकिन अगर आप बहुत से लोगों से पूछें कि पिछली बार उन्होंने ऐसा कब किया था उनके वित्त पर रखरखाव, आप शायद कुछ भ्रमित दिखने लगेंगे।
सच तो यह है कि यदि आप अपने जीवन के लक्ष्यों तक पहुँचने की आशा रखते हैं और अप्रत्याशित घटित होने पर अपने परिवार को सुरक्षित रखना चाहते हैं, तो पैसों के मामले में कुछ नियमित आत्म-प्रतिबिंब अत्यंत महत्वपूर्ण है। उस आत्मा में, पितासदृश तीन f. से पूछावित्तीय सलाहकार प्रत्येक माता-पिता को अपने वित्तीय जीवन के बारे में क्या जवाब देने में सक्षम होना चाहिए। यहाँ उन्हें क्या कहना था।
1. आपके वित्तीय और जीवन लक्ष्य क्या हैं?
यह काफी सरल लगता है। लेकिन "क्यों" के बिना - यानी अपने परिवार के दीर्घकालिक उद्देश्यों की पहचान करना - इसे हासिल करना कठिन है अपने को बढ़ावा देने के लिए बहामास में एक नई एसयूवी खरीद या छुट्टी को बंद करने के लिए अनुशासन आवश्यक है जमा पूंजी।
"जब आपने लक्ष्यों को परिभाषित किया है, तो यह खर्च करने की आदतों की जांच करने और संभावित रूप से लाभकारी परिवर्तन करने के लिए आवश्यक प्रेरणा प्रदान कर सकता है,"
नैशविले में ओएसिस वेल्थ प्लानिंग एडवाइजर्स के स्टीव मार्टिन कहते हैं, "बजट वास्तव में उन जोड़ों के साथ शुरू होना चाहिए जो वित्तीय प्रभाव डालते हैं और दीर्घकालिक लक्ष्यों के बारे में बात करते हैं।" इसमें आपके रिटायरमेंट से लेकर कॉलेज ट्यूशन तक सब कुछ शामिल है, जो आपके किशोर को एक पुरानी कार खरीदने के लिए है। वास्तव में आपके लिए क्या मायने रखता है, इसकी पहचान करके, आप न केवल अपने बारे में बेहतर समझ के साथ आते हैं कर सकते हैं खर्च करें, लेकिन यह भी कि आप क्या चाहिए अपना पैसा खर्च कर रहे हैं।
2. क्या आप पर कोई कर्ज है? यदि हां, तो किस प्रकार?
यदि आप लाल रंग में हैं, तो अपने आप को आर्थिक रूप से ट्रैक पर लाने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने के बारे में गंभीर होना। लेकिन इसके लिए थोड़ी रणनीति की जरूरत है।
"यदि आपके पास है कर्ज, अदायगी को प्राथमिकता देने और ब्याज को कम करने के लिए ब्याज दर जानना आवश्यक है, ”बुश कहते हैं।
अक्सर, माता-पिता बंधक या छात्र ऋण जैसे "अच्छे" ऋण के बीच के अंतर को नहीं पहचानते हैं, और वे शेष राशि के लिए रैक करते हैं पलोस हाइट्स में आवश्यक वित्तीय रणनीतियों के सलाहकार रोरिक लार्सन कहते हैं, डिज़नीलैंड की यात्रा की तरह क्षणभंगुर सुख, इलिनॉय।
लार्सन कहते हैं, "ऐसा कर्ज है जो आपकी भविष्य की आय बनाम कर्ज को बढ़ाने के लिए जरूरी है जो आपके भविष्य से अलग हो जाता है।" उत्तरार्द्ध को खत्म करना आपकी टू-डू सूची में उच्च होना चाहिए।
3. क्या आप बजट अधिशेष या घाटा पैदा कर रहे हैं?
कुछ लोग ट्रैक करते हैं कि वे हर महीने कितना ला रहे हैं और नासा इंजीनियर की सटीकता के साथ कितना बाहर जा रहे हैं। लेकिन उन जोड़ों के लिए जो नियमित रूप से क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं या बचत में डुबकी लगाते हैं, यह जानकर कि आप अधिशेष चला रहे हैं या नहीं, थोड़ा गड़बड़ हो जाता है।
बुश कहते हैं, अगर आपको अपने बैंक और कार्ड स्टेटमेंट को समझने के लिए कुछ समय हो गया है, तो शायद यह कुछ ऐसा है जिसे आप देखना चाहते हैं। जब तक आप अपने साधनों के भीतर रहना नहीं सीखते, आप अपनी बचत को पर्याप्त रूप से निधि नहीं दे पाएंगे।
4. आपका नेट वर्थ क्या है?
यदि आपका मासिक नकद अधिशेष (या घाटा) एक बैरोमीटर के रूप में कार्य करता है कि आप अल्पावधि में किस दिशा में जा रहे हैं, तो आपकी निवल संपत्ति आपके वित्तीय स्वास्थ्य का एक व्यापक स्नैपशॉट प्रदान करती है। बुश समय-समय पर आपके 401 (के) बैलेंस, होम इक्विटी और अन्य संपत्तियों पर नजर रखने और किसी भी छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड शेष राशि और ऐसे अन्य ऋण को घटाने की सलाह देते हैं।
बुश कहते हैं, "अपनी निवल संपत्ति को जानना और उसकी निगरानी करना अच्छे वित्तीय विकल्प बनाने के लिए दीर्घकालिक प्रेरक के रूप में काम कर सकता है।" जब आप कॉलेज में स्नातक करते हैं, तो सकारात्मक क्षेत्र में आने में कई साल लग सकते हैं। लेकिन अगर आपके बच्चे हैं और आप अपने करियर में अधिक स्थापित हैं, तो आपकी कुल संपत्ति में वृद्धि करना नितांत आवश्यक हो जाता है।
5. क्या आप सेवानिवृत्ति के लिए ट्रैक पर हैं?
सेवानिवृत्ति के लिए बचत अपने पसंदीदा विषय में परीक्षा देना पसंद नहीं है, जहाँ आप 11. में कुछ अध्ययन में रट सकते हैंवां घंटा और अभी भी बीतने की उम्मीद है। अधिकांश लोगों के लिए, यह पर्याप्त पोर्टफोलियो एकत्र करने के लिए दशकों से लगातार योगदान लेता है कि आप अपने शेष जीवन के लिए जी सकते हैं।
मार्टिन का तर्क है कि अंगूठे के व्यापक नियमों पर भरोसा करने के बजाय आपको अपनी लक्षित बचत दर खोजने के लिए वास्तव में एक अनुरूप दृष्टिकोण की आवश्यकता है। बेशक, एक वित्तीय पेशेवर आपकी सेवानिवृत्ति की आयु और जीवन शैली के आधार पर आपके लिए संख्याओं की कमी करने में सक्षम होगा। लेकिन ऐसे कई ऑनलाइन कैलकुलेटर भी हैं जो आपको यह पता लगाने में मदद कर सकते हैं कि आपको क्या करना चाहिए। वे कैलकुलेटर जितने विस्तृत होंगे, परिणाम उतने ही उपयोगी होंगे, मार्टिन, एलायंस ऑफ कॉम्प्रिहेंसिव प्लानर्स (एसीपी) के सदस्य, शुल्क-आधारित सलाहकारों का एक संगठन।
"संख्याओं को देखकर, यह व्यक्ति को अधिक स्वामित्व लेने के लिए प्रोत्साहित करता है," मार्टिन कहते हैं। "उन्हें इस बात की बेहतर समझ है कि उनके कार्यों का उनके भविष्य पर क्या प्रभाव पड़ेगा।"
6. क्या मैं लंबी अवधि और छोटी अवधि की जरूरतों के बीच एक अच्छा संतुलन बना रहा हूं?
यदि आप अभी लंबी अवधि की जरूरतों के लिए लगन से पैसा नहीं लगा रहे हैं, तो आप कार्यबल में पकड़ने के लिए बहुत अधिक अतिरिक्त समय देख सकते हैं। लेकिन अपने आने वाले कल के लिए पैसे खर्च करना महत्वपूर्ण है, लेकिन आप यहाँ और अभी को भी नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहते।
मार्टिन के लिए, यह सही मध्य मैदान खोजने के बारे में है। "यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति पर ध्यान केंद्रित करके अपने बच्चों के लिए विभिन्न अनुभवों या शैक्षिक अवसरों का त्याग कर रहे हैं, तो आपके पास सही संतुलन नहीं हो सकता है," वे कहते हैं।
7. क्या आपका घर आर्थिक रूप से सही आकार का है?
अधिकांश माता-पिता के लिए नंबर एक खर्च की अनदेखी करते हुए हर महीने अपने बचत लक्ष्यों को पूरा करने की कोशिश करना मूर्खता है: आवास. यदि आपका बंधक भुगतान आपके शेष बजट को समाप्त कर रहा है, तो संभवत: आपके भविष्य के लिए कुछ भी नहीं बचा है।
शुल्क-आधारित सलाहकार और एसीपी सदस्य, लार्सन कहते हैं, "आम तौर पर, किसी के घर का मूल्य परिवार की आय का दो से ढाई गुना होना चाहिए।" यहाँ अपवाद हैं। यदि आप तट पर रहते हैं, तो वे कहते हैं, आपकी आय का तीन गुना या थोड़ा अधिक शायद आवश्यक है। और कीमतों में कोविद-ईंधन स्पाइक कम से कम कुछ समय के लिए संख्या को कम करने वाला है। लेकिन एक नियम के रूप में, उस रेखा के करीब काटने से आपको परेशानी से बचने में मदद मिलेगी।
8. आपका पोर्टफोलियो आवंटन क्या है?
मार्टिन कहते हैं, आप वास्तव में स्टॉक और बॉन्ड के अपने मिश्रण पर एक नज़र डालना चाहते हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी नकदी प्रवाह की जरूरतों और जोखिम क्षमता के लिए उपयुक्त है। वृद्ध वयस्कों को आम तौर पर किसी भी वित्तीय तूफान के बेहतर मौसम के लिए अपने पोर्टफोलियो को अधिक रूढ़िवादी दिशा में चलाना चाहिए। लेकिन युवा माता-पिता के लिए जो कुछ और दशकों तक काम करने की उम्मीद करते हैं, मार्टिन का सुझाव है कि विकास वास्तव में आपका मुख्य उद्देश्य होना चाहिए। "लंबी अवधि में, स्टॉक आमतौर पर होने का स्थान होता है," वे कहते हैं।
हालांकि इसका मतलब अनावश्यक जोखिम उठाना नहीं है। मार्टिन आपके पोर्टफोलियो को स्थिर करने और बढ़ते बाजारों का लाभ उठाने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में और घरेलू और विदेशी होल्डिंग्स के बीच विविधता लाने की सलाह देते हैं।
9. आपकी सीमांत और प्रभावी कर दर क्या है?
ईमानदार हो। क्या आपको पता है कि आप 12 प्रतिशत या 22 प्रतिशत टैक्स ब्रैकेट में हैं या नहीं? यह जानने के लिए कि आपके द्वारा अर्जित प्रत्येक अतिरिक्त डॉलर से आईआरएस कितना रोड़ा जा रहा है, आपको यह पता लगाने में मदद मिल सकती है, उदाहरण के लिए, करों में फैक्टरिंग के बाद साइड जॉब का पीछा करना आपके समय के लायक है या नहीं।
आपकी प्रभावी कर दर को जानना - आपकी कुल आय का प्रतिशत जो अंकल सैम को जाता है - आपको बचत करने के तरीके के बारे में बेहतर निर्णय लेने में भी मदद कर सकता है। "उदाहरण के लिए, कुछ निम्न-से-मध्यम आय अर्जित करने वालों को पारंपरिक 401 (के) के बजाय रोथ 401 (के) में योगदान करने से लाभ हो सकता है, यदि उपलब्ध हो," बुश कहते हैं।
10. क्या आप अपने करियर में निवेश कर रहे हैं?
हां, अपने विवेकाधीन खर्च को नियंत्रण में रखना आपके वित्तीय कल्याण के लिए महत्वपूर्ण है। लेकिन यह भी आपकी कमाई की क्षमता को अधिकतम कर रहा है ताकि आप उस जीवन शैली का खर्च उठा सकें जिसे आप अपने और अपने प्रियजनों के लिए बनाए रखना चाहते हैं।
कुछ लोगों के लिए, इसका मतलब यह हो सकता है कि एक डिग्री हासिल करने के लिए स्कूल वापस जाना जो उनकी दीर्घकालिक संभावनाओं को बढ़ावा देगा। लेकिन कई मामलों में, यहां तक कि एक विशिष्ट प्रमाणीकरण का पालन करने से थोड़ा बेहतर वेतन मिल सकता है, जो आपके पूरे कामकाजी वर्षों में कई गुना बढ़ जाता है। लार्सन कहते हैं, "जितना अधिक हम अपने आप में और अपनी कमाई की क्षमता में निवेश करते हैं, उतना ही अधिक परिणाम सेवानिवृत्ति में होगा।"
11. अगर आपको कुछ हो जाता है, तो क्या आपका परिवार आर्थिक रूप से तूफान का सामना कर पाएगा?
माता-पिता के रूप में आप जो सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय कदम उठा सकते हैं, उनमें से एक यह सुनिश्चित करना है कि आपका परिवार तैयार है, अगर कुछ दुखद होता है या आप काम करने की क्षमता खो देते हैं। मार्टिन माता-पिता को एक आपातकालीन निधि बनाने की सलाह देते हैं जो छह महीने या उससे अधिक खर्चों को संभाल सके। और आपको वास्तव में पर्याप्त जीवन बीमा और विकलांगता कवरेज की आवश्यकता है, यह मानते हुए कि उन्हें आपके नियोक्ता के माध्यम से उत्तरार्द्ध नहीं मिलता है, ताकि उन्हें लंबे समय तक बचाए रखा जा सके।
12. क्या आपके प्रियजनों को पता होगा कि अगर आप अचानक गुजर गए तो क्या करना चाहिए?
लार्सन कहते हैं, आपके परिवार के लिए कुछ नकद और बीमा पॉलिसी होना एक बात है, लेकिन यह सुनिश्चित करना भी जरूरी है कि वे अप्रत्याशित त्रासदी के मद्देनजर उन तक पहुंच सकें। यदि आपके पति या पत्नी को यह नहीं पता है कि आपकी चेकबुक, संपत्ति नियोजन दस्तावेज और उन्नत निर्देश कहां हैं, तो उन्हें ऐसा करना चाहिए।
लार्सन आपके जीवनसाथी को यह समझाने की भी सिफारिश करता है कि आपकी लॉग-ऑन जानकारी को कैसे एक्सेस किया जाए, चाहे आप इसे स्प्रेडशीट पर रखें या पासवर्ड मैनेजर में। "हमारे अधिकांश वित्तीय जीवन ऑनलाइन हैं," वे कहते हैं। "कुछ ऐसा मौलिक है जो लोगों को खातों से बाहर रख सकता है।"
