डाउन पेमेंट रखने के लिए सबसे अच्छा खाता कौन सा है?

औसत पहली बार घर खरीदने वाला संपत्ति के मूल्य का 6% नीचे रखता है समापन, के अनुसार Realtors के नेशनल एसोसिएशन. तो $300,000 के घर पर, उदाहरण के लिए, एक विशिष्ट खरीदार संपत्ति के मालिक बनने से पहले $18,000 की बचत करेगा। और बिक्री मूल्य का 20% कवर करने के लिए? आपको एक साथ $60,000 का कूल स्क्रैप करना होगा।

डाउन पेमेंट का विशाल आकार एक पहेली पैदा करता है, खासकर उन लोगों के लिए जो अपने पहले घर के लिए बचत कर रहे हैं। आप शायद नहीं चाहते कि वह पैसा शेयर बाजार की सनक के अधीन हो, जो आपके सपनों का घर मिलने के क्षण में डुबकी लगा सके। लेकिन आप शायद उस खाते में बैठे अपने धन के बारे में पागल नहीं हैं जो उस्तरा-पतली ब्याज दर उत्पन्न करता है।

तो, मुझे अपना डाउन पेमेंट कहां रखना चाहिए?

तो डाउन पेमेंट करने के लिए सबसे अच्छी जगह कहां है? शुल्क-आधारित. के मालिक डैन हेरॉन के अनुसार, यह दो महत्वपूर्ण कारकों पर निर्भर करता है मौलिक धन सलाहकार सैन लुइस ओबिस्पो, कैलिफ़ोर्निया में: घर खरीदने के लिए आपकी पहली टाइमलाइन है। दूसरा जोखिम के लिए आपकी सहनशीलता है।

दुर्भाग्य से, विकास क्षमता और अस्थिरता एक ही दिशा में बहुत अधिक चलती है, जो भविष्य के घर खरीदारों को स्टॉक और अन्य प्रतिभूतियों पर विचार करते समय सोचना पड़ता है। हेरॉन कहते हैं, "अगर उस पैसे का निवेश करने से उनकी नींद उड़ जाती है, तो उन्हें रूढ़िवादी होना चाहिए और इसे उच्च-उपज बचत खाते में रखना चाहिए।"

नाम को मूर्ख मत बनने दो। इस कम ब्याज दर के माहौल में, उन ऑनलाइन बचतों से किसी भी तरह के शानदार रिटर्न की उम्मीद न करें वाहन - सहयोगी और मार्कस दोनों इस समय 0.50% APY की पेशकश करते हैं (हालाँकि यह आपके बैंक को नीचे गिरा देता है गली)। लेकिन चूंकि अधिकांश बचत खाते FDIC- बीमित हैं, इसलिए आपका मूलधन बिल्ली के बच्चे के रूप में सुरक्षित है।

निवेश खातों का उपयोग करने के बारे में क्या?

हेरॉन कहते हैं, जो लोग थोड़े हिम्मत वाले होते हैं, या खरीदने से पहले उनके पास लंबी अवधि होती है, उनके लिए अपने घर-खरीद के पैसे का कुछ हिस्सा निवेश में आवंटित करने से आपकी वृद्धि में मदद मिल सकती है। बाकी बचत खाते में रहना चाहिए जो आपके ब्रोकरेज फंड के लिए एक गिट्टी बनाता है।

यदि आपके पास खरीदने से पहले 3 से 5 साल का समय है, तो हेरॉन आपके डाउन पेमेंट के निवेश हिस्से को अधिक की ओर ले जाने की सलाह देता है उच्च-श्रेणी के बॉन्ड जैसे रूढ़िवादी निवेश (हेरॉन को आईशर्स कोर यूएस एग्रीगेट बॉन्ड ईटीएफ और वेंगार्ड टोटल बॉन्ड मार्केट ईटीएफ पसंद है) और म्युनिसिपलबॉन्ड फंड (उदाहरण के लिए, वेंगार्ड टैक्स-एग्जेम्प्ट बॉन्ड ईटीएफ या आईशर्स नेशनल मुनि बॉन्ड ईटीएफ)।

कौन सा फंड सबसे ज्यादा मायने रखता है, यह काफी हद तक आपके टैक्स ब्रैकेट में आता है। क्योंकि मुनियों द्वारा भुगतान किए जाने वाले ब्याज को आम तौर पर संघीय कर से छूट दी जाती है, उच्च वर्ग वाले परिवारों को आम तौर पर कम आय-अर्जक की तुलना में इन सरकारी बांडों से बड़ा लाभ मिलता है। हेरॉन का कहना है कि वह भविष्य में ब्याज दरों में बढ़ोतरी से अस्थिरता को कम करने के लिए अपने क्लाइंट पोर्टफोलियो में शॉर्ट टर्म बॉन्ड फंड को भी शामिल करना पसंद करते हैं।

और थोड़ी लंबी खिड़की वाले लोग—कहते हैं 5 से 10 साल? हालांकि वे अल्पावधि में अधिक अस्थिर हैं, आपके मिश्रण में एक विविध स्टॉक फंड जोड़ने से जूसियर पुरस्कार की संभावना बढ़ जाती है। एक अन्य विकल्प: कम-अस्थिरता वाले फंड जो इक्विटी की एक विस्तृत श्रृंखला में निवेश करते हैं, लेकिन समग्र रूप से एसएंडपी 500 की तुलना में एक स्थिर प्रदर्शन चाहते हैं। आमतौर पर, ये फंड तेजी के दौरान बाजार से पिछड़ जाते हैं, लेकिन जब चीजें दूसरी दिशा में जा रही होती हैं तो झटका नरम हो जाता है। यह एक व्यापार-बंद है जो भविष्य के बहुत से होमबॉयर बनाने के इच्छुक होंगे।

बचत और निवेश के उचित अनुपात के संबंध में? "यह सब इस बात पर निर्भर करता है कि खरीदार कितना जोखिम उठाना चाहता है," हेरॉन कहते हैं। जाहिर है, जितना अधिक पैसा आप स्टॉक और बॉन्ड में योगदान करते हैं, उतना ही आपकी होल्डिंग में उतार-चढ़ाव हो सकता है।

किसी भी समय आप ब्रोकरेज खातों का उपयोग कर रहे हैं, संभावित कर परिणामों के बारे में सोचना महत्वपूर्ण है। हेरॉन कहते हैं, यह एक और कारण है कि आप शायद निवेश से दूर रहना चाहते हैं, अगर घर खरीदना सही है। संभावित बाजार में उतार-चढ़ाव के लिए खुद को उजागर करने के शीर्ष पर, आपको अपनी शुद्ध आय में कटौती करते हुए, एक वर्ष से कम समय में आपके द्वारा बेची जाने वाली किसी भी चीज़ पर अधिक दंडात्मक अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर का भुगतान करना होगा। तो आप वास्तव में अपने आप को एक वित्तीय नो मैन्स लैंड में डाल रहे हैं।

वैसे भी आपको घर पर कितना नीचे रखना चाहिए?

सभ्य क्रेडिट वाले खरीदार अक्सर एक बंधक को 3% तक कम कर सकते हैं - और कुछ कार्यक्रमों के साथ, इससे भी कम। क्या बड़ा कर्ज लेना आर्थिक रूप से बुद्धिमानी का खेल है, यह दूसरी बात है।

बड़ा सवाल यह है कि क्या आप समापन कागजात पर हस्ताक्षर करने के बाद वास्तव में गृहस्वामी की चल रही लागतों को वहन कर सकते हैं। कम डाउन पेमेंट का मतलब है एक बड़ा मासिक बंधक भुगतान, जो पहली बार खरीदारों पर एक बड़ा दबाव हो सकता है।

"मैं आम तौर पर अनुशंसा करता हूं कि आप उस भुगतान को प्राप्त करने का प्रयास करें जो आप पहले से किराए में भुगतान कर रहे हैं," हेरॉन कहते हैं। "यह किराए का भुगतान करने से एक बंधक का भुगतान करने के लिए संक्रमण को बहुत आसान बनाता है।" 

लेकिन इसका मतलब है कि अपना रखना कुल मासिक खर्च, जिसमें आप एस्क्रो में रखे गए शुल्क भी शामिल हैं, मोटे तौर पर वही। बंधक भुगतान के अलावा, आपको इसके लिए खाते की आवश्यकता होगी:

• बंधक बीमा (यदि 20% से कम रखा जाए) 
• संपत्ति कर
• एचओए फीस 
• घर के मालिक का बीमा
• मरम्मत (आमतौर पर हर साल खरीद मूल्य का 1-2%) 

हेरॉन कहते हैं, आप अपने अन्य वित्तीय लक्ष्यों पर घर की खरीद के प्रभाव के बारे में भी सोचना चाहते हैं। उदाहरण के लिए, क्या आप घर का भुगतान कर सकते हैं और अपने सेवानिवृत्ति खाते या अपने बच्चे के 529 खाते में पर्याप्त रूप से निधि देना जारी रख सकते हैं? और यदि आप अपना डाउन पेमेंट करने के लिए अपने आपातकालीन निधि में निवेश कर रहे हैं, तो उन निधियों को फिर से भरने में कितना समय लगेगा?

हेरॉन कहते हैं, "यह महत्वपूर्ण है कि आप वास्तव में समझें कि घर की खरीद के प्रभाव से आपकी वित्तीय भलाई प्रभावित होती है।" "यह जूते की एक जोड़ी की तरह नहीं है जिसे आप वापस कर सकते हैं यदि आप उन्हें अब पसंद नहीं करते हैं।"