मैं हूँ एक नया पिता। मेरे पास एक है 401 (के), एक घोंसला अंडा, और कुछ पैसे अलग रखे जाते हैं, जैसे, बॉयलर टूट जाता है। अब, मैं और मेरी पत्नी हमारी पहली उम्मीद कर रहे हैं। तो, मैं कैसे मेरे बच्चे के लिए बचाओ? बचत के लिए मेरे पास क्या विकल्प हैं? - लॉरेंस के।, न्यू ऑरलियन्स
अब आप कॉलेज के बारे में सोचने में होशियार हैं। औसत प्रकाशित ट्यूशन की लागत कॉलेज बोर्ड के अनुसार, राज्य के बाहर के छात्रों के लिए पहले से ही $23,890 प्रति वर्ष है - और यह एक सार्वजनिक विश्वविद्यालय में है। ट्यूशन वृद्धि की वर्तमान दर से, आप कल्पना कर सकते हैं कि 18 वर्षों में यह संख्या कैसी दिखेगी।
सौभाग्य से, उच्च शिक्षा के लिए निवेश शुरू करने के कई तरीके हैं जो संभावित रूप से आपको करों में काफी बचत कर सकते हैं। आइए सबसे आम को तोड़ दें।
529 योजनाओं के बारे में माता-पिता को क्या पता होना चाहिए
ये राज्य-प्रशासित योजनाएं माता-पिता के लिए उनके निर्माण की कोशिश करने वाले वाहन बन गए हैं कॉलेज बचत, और अच्छे कारण के लिए। आप जो पैसा लगाते हैं, वह कर-आस्थगित आधार पर कमाई जमा करता है, और आपको उस पैसे पर कर नहीं देना पड़ता है जिसे आप योग्य शिक्षा खर्चों के लिए निकालते हैं। जबकि आपके द्वारा खातों में डाला गया पैसा संघीय स्तर पर कर योग्य है, कई राज्य योगदान पर अपने स्वयं के आयकर विराम की पेशकश करते हैं।
a. के लाभों में से एक 529 योजना लचीलापन है - आपको आय प्रतिबंधों के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है और वार्षिक योगदान पर कोई सीमा नहीं है। एक संभावित नकारात्मक पहलू यह है कि आपका अपना राज्य 529 महान योजना की पेशकश नहीं कर सकता है, लेकिन अगर ऐसा है तो अन्य राज्यों की योजनाओं का पता लगाने के लिए स्वतंत्र महसूस करें। इसके अलावा, आप वास्तव में वैसे भी अपने खाते में विविधीकरण चाहते हैं, और कई 529 इंडेक्स फंड की पेशकश करते हैं जो शुल्क में एक हाथ और एक पैर नहीं लेते हैं।
"बैंक ऑफ़ डैड" एक साप्ताहिक कॉलम है जो इस बारे में सवालों के जवाब देने का प्रयास करता है कि जब आपका परिवार हो तो पैसे का प्रबंधन कैसे करें। कॉलेज बचत खातों, रिवर्स मॉर्टगेज, या छात्र ऋण ऋण के बारे में पूछना चाहते हैं? Bankofdad@ को एक प्रश्न सबमिट करेंफादरली.कॉम. सलाह चाहते हैं कि कौन से स्टॉक सुरक्षित दांव हैं? हम अनुशंसा करते हैं द मोटली फ़ूल की सदस्यता लेना या किसी दलाल से बात कर रहे हैं। कोई अच्छा विचार आए तो बोलें। हमें जानना अच्छा लगेगा।
कवरडेल योजनाओं के बारे में माता-पिता को क्या पता होना चाहिए
कवरडेल एजुकेशन सेविंग अकाउंट्स - जिसे पहले एजुकेशन आईआरए के नाम से जाना जाता था - कभी कॉलेज की भारी लागत के लिए तैयार करने का एक लोकप्रिय तरीका था। लेकिन जब 529 योजनाएं सामने आईं, तो कवरडेल्स ने अपनी चमक खोनी शुरू कर दी।
हां, वे 529 के समान कर-आस्थगित विकास और कर-मुक्त वितरण प्रदान करते हैं। लेकिन आप प्रति वर्ष केवल $2,000 तक ही योगदान कर सकते हैं; इन दिनों एक विश्वविद्यालय शिक्षा की बढ़ती लागत को देखते हुए, यह बहुत सारे माता-पिता के लिए कटौती नहीं करता है। इसकी तुलना 529 से करें, जहां प्रत्येक माता-पिता सालाना $ 15,000 तक किक कर सकते हैं और फिर भी वार्षिक द्वारा कवर किया जा सकता है उपहार कर बहिष्करण (आप और भी अधिक डाल सकते हैं, हालांकि प्रत्येक राज्य की कुल मूल्य की सीमा होती है लेखा)।
इसके अलावा, एक कवरडेल के साथ, व्यक्तियों को योगदान करने के लिए $110,000 (या $220,000, संयुक्त कर फाइलरों के लिए) से कम कमाना पड़ता है। आप देख सकते हैं कि ये खाते अब "इन" भीड़ का हिस्सा क्यों नहीं हैं।
माता-पिता को UGMA/UTMA खातों के बारे में क्या पता होना चाहिए
कुछ माता-पिता अपने बच्चों की भविष्य की शिक्षा के लिए यूनिफ़ॉर्म गिफ्ट्स टू माइनर्स एक्ट (यूजीएमए) या यूनिफ़ॉर्म ट्रांसफर टू माइनर्स एक्ट (यूटीएमए) खातों की स्थापना करना चुनते हैं। दोनों अनिवार्य रूप से ट्रस्ट हैं जो आपको - या आपके चयन के एक अलग संरक्षक - को तब तक संपत्ति के नियंत्रण में रखते हैं जब तक कि आपका बेटा या बेटी वयस्कता तक नहीं पहुंच जाती।
कस्टोडियल खातों का कम से कम एक महत्वपूर्ण लाभ है: आप 529 के विपरीत, अपनी इच्छानुसार किसी भी प्रतिभूति में निवेश कर सकते हैं। लेकिन जब आप शैक्षिक खर्चों के लिए उनका उपयोग करते हैं तो उन्हें कोई विशेष कर उपचार नहीं मिलता है. क्या अधिक है, 529 की तुलना में कस्टोडियल खातों का वित्तीय सहायता पैकेजों पर अधिक प्रभाव पड़ता है। एक तथ्य यह भी है कि एक बच्चा UTMA का उपयोग अपनी इच्छानुसार किसी भी चीज़ के लिए कर सकता है, जब वे बड़े हो जाते हैं। इसलिए अगर यूरोप के रास्ते स्कूल छोड़ने और सहयात्री का विचार उनके दिमाग में आता है, तो उन्हें उस पैसे से जलने से कोई नहीं रोक सकता।
रोथ आईआरए खातों के बारे में माता-पिता को क्या पता होना चाहिए
आम तौर पर, 59½ वर्ष की आयु से पहले आप रोथ आईआरए से जो कमाई निकालते हैं, वह आयकर के अधीन होती है और 10 प्रतिशत जुर्माना (आप हमेशा वापस ले सकते हैं) योगदान एक रोथ कर मुक्त करने के लिए)। हालांकि, यदि धन का उपयोग योग्य शिक्षा खर्चों के लिए किया जाता है, तो जुर्माना माफ कर दिया जाता है।
यह सच है कि 59½ से कम उम्र के माता-पिता को वही कर लाभ नहीं मिलता है, जैसे कि 529, क्योंकि वे वितरण पर कर का भुगतान कर रहे हैं। और अपने योगदान को वापस लेने से आपके बच्चे के लिए ज़रूरत-आधारित वित्तीय सहायता प्राप्त करना कठिन हो सकता है, इसलिए पैसे निकालते समय आपको अतिरिक्त सावधानी बरतनी होगी।
संपूर्ण जीवन बीमा के बारे में माता-पिता को क्या पता होना चाहिए
एक अन्य विकल्प यह है कि एक संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी लें और एक बार जब आपका बच्चा कॉलेज जाए तो पॉलिसी के नकद मूल्य के खिलाफ या तो वापस ले लें या उधार लें। वित्तीय सहायता कारणों से आपके बच्चे के खिलाफ पैसे की गणना नहीं की जाती है, और जब तक आप प्रीमियम में भुगतान किए गए से अधिक नहीं निकालते हैं, तब तक यह आयकर के अधीन नहीं है।
लेकिन इस दृष्टिकोण पर भी एक बड़ी दस्तक है। जब आप समय के साथ स्टॉक/बॉन्ड मिश्रण के विशिष्ट प्रदर्शन की तुलना करते हैं तो आपको रिटर्न की काफी प्रचलित दरें मिलती हैं। अधिकांश निवेश खातों के विपरीत, पर्याप्त अग्रिम शुल्क भी होते हैं जो आपकी कमाई की क्षमता को खत्म कर देते हैं।
और ध्यान रखें कि आपके नकद मूल्य पर उधार लेने से आपका मृत्यु लाभ कम हो जाता है, जब तक कि आप इसे वापस भुगतान नहीं करते। तो जबकि यह कॉलेज के लिए भुगतान करने का एक अच्छा तरीका प्रतीत हो सकता है, आप इस प्रक्रिया में अपने परिवार की सुरक्षा जाल को मिटा सकते हैं।
बेशक, हर नियम के अपवाद हैं, लेकिन आप देख सकते हैं कि 529 इतना लोकप्रिय क्यों है। निश्चित रूप से यदि आपके पास अद्वितीय वित्तीय परिस्थितियां हैं, तो वित्तीय सलाहकार से बात करने में कोई दिक्कत नहीं होगी और देखें कि वैकल्पिक मार्गों में से कोई एक समझ में आता है या नहीं।
मेरी बेटी के लिए मेरे पास 529 खाता है और मुझे एहसास है कि मुझे नहीं पता कि मैं इसके साथ क्या कर सकता हूं? मुझे बताया गया है कि वे मेरे विचार से अधिक बहुमुखी हैं। मैं उस बहुमुखी प्रतिभा को कैसे भुना सकता हूं? - जेसन सी।, यूटिका, न्यूयॉर्क
वास्तव में आप उस बड़े कर कानून के लिए धन्यवाद कर सकते हैं, जिस पर ट्रम्प ने 2017 के अंत में हस्ताक्षर किए थे। अब, आप न केवल कॉलेज के लिए बल्कि निजी प्राथमिक और माध्यमिक ट्यूशन के भुगतान के लिए 529 खाते में $10,000 तक की धनराशि का उपयोग कर सकते हैं।
चेतावनी का एक शब्द, हालांकि: ये निवेश योजनाएं राज्यों द्वारा चलाई जाती हैं, न कि संघीय सरकार। और नवंबर तक, उनमें से 17 ने कर बिल का अनुपालन करने के लिए अपने कानूनों को अपडेट नहीं किया था।
इसका सबसे सही मतलब क्या है? यदि आप उन 17 राज्यों में से एक में हैं, तो संभव है कि K-12 ट्यूशन के लिए आपकी निकासी राज्य के आयकरों को ट्रिगर कर सकती है। कहने की जरूरत नहीं है, आप संभावित प्रभावों को समझने के लिए थोड़ा शोध करना चाहेंगे।
बाकी सभी के लिए, 529 किताबें और कंप्यूटर की खरीद सहित निजी शिक्षा की लागत को चुकाने में मदद करने का एक बहुत ही समझदार तरीका है। आपका पैसा कर-आस्थगित आधार पर बढ़ता है और जब तक इसका उपयोग योग्य खर्चों के लिए किया जाता है, तब तक आईआरएस को दरकिनार कर देता है।
जरूरी नहीं कि महत्वपूर्ण लाभ प्राप्त करने के लिए आपको खाते में बहुत लंबे समय तक पैसा जमा करना पड़े। चूंकि अधिकांश राज्य योगदान के लिए कर कटौती की पेशकश करते हैं, आप अपने कर बिल को कम कर सकते हैं, भले ही आप पैसे निकालने के तुरंत बाद बाहर निकल जाएं।
