हे बैंक ऑफ डैड, मेरे पास दो हैं स्वास्थ्य देखभाल योजनाकाम पर एस। क्या कम पाने के लिए शीर्ष-स्तरीय योजना के लिए अधिक प्रीमियम का भुगतान करना उचित है छूट और सिक्का बीमा? - कार्लोस, कोरल स्प्रिंग्स, फ्लोरिडा
इसके बारे में कोई गलती न करें: खुले नामांकन की अवधि के दौरान आप जो चुनाव करते हैं, उसका आपके पर बड़ा प्रभाव पड़ सकता है खाते की जांच. और फिर भी, बहुत सारे कर्मचारी बिना सोचे-समझे एक योजना चुनते हैं।
यदि आप अपने स्वास्थ्य के बारे में आशावादी हैं, तो आप उच्च-कटौती योग्य योजना के साथ जाएंगे जो आपको कम मासिक प्रीमियम देती है। यदि आप जोखिम से बचने वाले हैं, तो आप एक शीर्ष स्तरीय योजना का विकल्प चुन सकते हैं, भले ही इसका मतलब आपकी तनख्वाह से बड़ी रोक हो।
एक बेहतर तरीका यह है कि आप अपने निर्णय को, जितना संभव हो सके, अपने अनुमानित स्वास्थ्य देखभाल खर्चों पर आधारित करें। पिछले वर्षों से आपके चिकित्सा दावों को देखने से आपको एक अच्छी आधार रेखा मिलेगी - और कई बीमाकर्ताओं के पास ऐसी वेबसाइटें हैं जो आपको सापेक्ष आसानी से ऐसा करने देंगी। बेशक, आप किसी एक बार की ज़रूरतों को भी ध्यान में रखना चाहेंगे, चाहे वह a. हो गर्भावस्था या एक वैकल्पिक सर्जरी, जो आपके खर्च को बदल सकती है।
उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाएं, जिनके साथ जोड़ा जा सकता है स्वास्थ्य बचत खाते, पिछले कुछ वर्षों में अधिक सामान्य हो गए हैं। डेनवर में कैनेडी फाइनेंशियल प्लानिंग के एक शुल्क-आधारित सलाहकार रेबेका कैनेडी का कहना है कि एचडीएचपी स्वस्थ व्यक्तियों के लिए सबसे अधिक मायने रखता है जिनके पास अतिरिक्त नकदी है जिसका उपयोग वे आउट-ऑफ-पॉकेट लागत के लिए कर सकते हैं। स्वास्थ्य बचत खाते — जो का तिगुना लाभ प्रदान करते हैं कर-कटौती योग्य योगदान, कर-आस्थगित विकास और कर-मुक्त निकासी - निश्चित रूप से इस बीच उन फंडों को पार्क करने के लिए एक स्मार्ट जगह है।
"बैंक ऑफ़ डैड" एक साप्ताहिक कॉलम है जो इस बारे में सवालों के जवाब देने का प्रयास करता है कि जब आपका परिवार हो तो पैसे का प्रबंधन कैसे करें। कॉलेज बचत खातों, रिवर्स मॉर्टगेज, या छात्र ऋण ऋण के बारे में पूछना चाहते हैं? Bankofdad@ को एक प्रश्न सबमिट करेंफादरली.कॉम. सलाह चाहते हैं कि कौन से स्टॉक सुरक्षित दांव हैं? हम अनुशंसा करते हैं द मोटली फ़ूल की सदस्यता लेना या किसी दलाल से बात कर रहे हैं। कोई अच्छा विचार आए तो बोलें। हमें जानना अच्छा लगेगा।
लेकिन कैनेडी ने चेतावनी दी है कि हर परिवार के लिए उच्च-कटौती योग्य योजनाएं जरूरी नहीं हैं। कायदे से, HDHP में व्यक्तियों के लिए कम से कम $1,350 और परिवारों के लिए $2,700 की कटौती होती है। और कई मामलों में, वे उससे कहीं अधिक हैं। इसलिए जो लोग एक अप्रत्याशित चिकित्सा संकट का सामना करते हैं, उन्हें राक्षसी बिलों का सामना करना पड़ सकता है। "आपको वास्तव में मजबूत होने की आवश्यकता है आपातकालीन भंडार उसके लिए एक अच्छा फिट होने के लिए, ”कैनेडी कहते हैं।
उस ने कहा, आपको इस धारणा से बचना चाहिए कि कम डिडक्टिबल्स (अक्सर पीपीओ) वाली योजनाएं होंगी आवश्यक रूप से यदि आप बहुत अधिक चिकित्सा देखभाल का उपभोग करते हैं तो आपके पैसे बचाते हैं। कुछ मामलों में, आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले अतिरिक्त प्रीमियम वार्षिक के अंतर से अधिक हो जाते हैं छूट. क्या अधिक है, एचडीएचपी में कभी-कभी आउट-ऑफ-पॉकेट कैप होते हैं जो उनके निचले-कटौती योग्य साथियों के समान या उससे भी कम होते हैं।
पिछले साल, विस्कॉन्सिन विश्वविद्यालय के शोधकर्ताओं की एक जोड़ी ने अध्ययन किया 331 कंपनियों में बीमा विकल्प. आश्चर्यजनक रूप से, उन्होंने पाया कि उच्च-कटौती योग्य योजनाओं के परिणामस्वरूप उन फर्मों में से 65 प्रतिशत की अधिकतम लागत कम होगी।
तो यह सबसे खराब स्थिति के साथ अपनी स्वास्थ्य योजना का तनाव-परीक्षण करने लायक है और यह देखने के लिए कि क्या उच्च स्तरीय योजना वास्तव में आपको अंत में पैसे बचाती है।
बैंक ऑफ डैड, मेरे पास कुछ अच्छे निवेश हैं (401k, IRA), एक ठोस बरसात के दिन का फंड, मेरे बच्चों के लिए कुछ बचत खाते और एक स्थिर नौकरी। हम बिलों का भुगतान करते हैं, पैसे बचाते हैं, और फिर भी कुछ मजा करते हैं। लेकिन मुझे अब भी डर है कि मैं गंदगी में रिटायर होने जा रहा हूं। मुझे लगता है कि मैं जो पूछ रहा हूं वह यह है: मुझे वास्तव में कैसे पता चलेगा कि मैं सही वित्तीय रास्ते पर हूं? मुझे अपने आप को सबसे ज्यादा किस बात से सरोकार रखना चाहिए? मुझे किस बारे में चिंता करना बंद कर देना चाहिए? - बेन के।, पोर्टलैंड, एमई
मैं चाहता हूं कि आप यहां एक लंबी, गहरी सांस लें, क्योंकि ऐसा लगता है कि जब आप अपने अंतिम आयोजन की योजना बना रहे हैं तो आप सब कुछ ठीक कर रहे हैं। निवृत्ति. अधिक से अधिक, आपको बस थोड़ा सा फाइन-ट्यूनिंग चाहिए।
जब निवेश की बात आती है, तो वास्तव में अपने आप से दो बड़े प्रश्न होते हैं: 1) मैं कितना मज़ाक उड़ा रहा हूँ और 2) मैं इसे कहाँ रख रहा हूँ?
आपने उल्लेख किया है कि आप पहले से ही 401 (के) और आईआरए का लाभ उठा रहे हैं, जो एक अच्छी शुरुआत है। अंगूठे का नियम जो बहुत से सलाहकारों का सुझाव है कि आपकी तनख्वाह का कम से कम 10 से 15 प्रतिशत दूर रखना है, जब आप अपने 20 के दशक में शुरू होते हैं। यदि आपने स्नातक स्तर की पढ़ाई के बाद बिल्कुल अच्छी शुरुआत नहीं की है, तो उस प्रतिशत को बढ़ाने के लिए उस प्रतिशत को बढ़ाने पर विचार करें।
और भी बेहतर, अनेकों में से किसी एक का उपयोग करें ऑनलाइन उपलब्ध निवेश कैलकुलेटर और अपने विशिष्ट नंबरों में प्लग करें। आपके चालू खाते की शेष राशि और वार्षिक योगदान राशि के आधार पर, इससे आपको इस बात का बहुत अच्छा विचार मिल सकता है कि कैसे सेवानिवृत्ति की आयु तक आपके पास बहुत कुछ होगा (हालांकि इसके लिए कुछ अनुमान लगाने की आवश्यकता है कि बाजार उस पर कितना अच्छा प्रदर्शन करेगा समय)।
लगभग उतना ही महत्वपूर्ण है कि आप कितना बचत करते हैं, आप उस धन को कितनी अच्छी तरह आवंटित करते हैं। यदि आप अभी भी अपने करियर की पहली छमाही में हैं, तो आप शायद अपने पोर्टफोलियो को शेयरों की ओर मोड़ना चाहेंगे, जो लंबी अवधि में आपके रिटर्न को अधिकतम करने में मदद करेगा। एक काफी बीच-बीच में स्वयंसिद्ध आपके पास 30 साल की उम्र में स्टॉक और बॉन्ड के 80/20 विभाजन के मालिक होंगे, हालांकि आप अपने विशिष्ट लक्ष्यों और जोखिम सहिष्णुता के आधार पर इसे थोड़ा बदल सकते हैं।
युवा श्रमिकों के पास बाजार में किसी भी अस्थायी गिरावट का इंतजार करने का समय है। हालाँकि, जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, आप बांडों में अपने निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाना चाहेंगे - और यहां तक कि कुछ नकदी भी - क्योंकि आपकी ज़रूरतें धन संचय से धन संरक्षण में बदल जाती हैं।
इसके अलावा, मोटे तौर पर किसी भी बड़े गलत कदम से बचने का मामला है, जैसे अनावश्यक खर्चों के लिए अपने सेवानिवृत्ति खातों से पैसे निकालना। बेशक, विकलांगता कवरेज होना भी अनिवार्य है जो आपको कवर करने के लिए पर्याप्त है यदि आप एक लंबी अवधि की बीमारी से पीड़ित हैं (अपनी सुरक्षा के लिए जीवन बीमा होने के साथ-साथ) आश्रित)।
लेकिन आपको प्रणाम - ऐसा लगता है कि आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। जब तक आप बड़े निर्णय सही लेते हैं, मुझे यकीन है कि आप कार्यबल छोड़ने के बाद निराश्रित नहीं होंगे।
