मैं हाल ही में एक नए घर की तलाश शुरू की और बंधक फर्म ने मेरे ऋण-से-आय अनुपात पर जांच की और कुछ प्रश्न थे। यह इतना महत्वपूर्ण क्यों है और एक अच्छे अनुपात के रूप में क्या मायने रखता है? - क्रेग एल, फिलाडेल्फिया
ऋणदाताओं के पास होम लोन चुकाने की आपकी क्षमता को मापने के लिए और अच्छे कारण के साथ सभी प्रकार के तरीके हैं। वे आपके सामने पैसे का एक बड़ा हिस्सा पेश कर रहे हैं, और निवेशक जो अंततः उनमें से अधिकतर खरीदते हैं बंधक जानना चाहते हैं कि वे एक स्मार्ट निर्णय ले रहे हैं।
ऋण-से-आय, या डीटीआई, अनुपात आपके द्वारा किए जा रहे आय के संबंध में आपके कुल ऋण भुगतान को देखता है। आप जितना अधिक पैसा लाते हैं, उधारदाताओं का मानना है, आपकी क्षमता उतनी ही अधिक होगी कर्ज लेना और अभी भी अपनी मासिक देय तिथियां बनाएं।
अपनी संख्या की गणना करने के लिए, आपको पहले किसी दिए गए महीने के लिए अपने सभी ऋण भुगतानों को जोड़ना होगा। इसमें आपका बंधक, साथ ही क्रेडिट कार्ड शामिल हैं, छात्र ऋण, और कार ऋण। फिर आप उस संख्या को अपनी सकल आय से विभाजित करेंगे - दूसरे शब्दों में, आप उनके बाहर निकलने से पहले कितना कमाते हैं करों और अन्य कटौती। परिणाम आपका ऋण-से-आय अनुपात है।
"बैंक ऑफ़ डैड" एक साप्ताहिक कॉलम है जो इस बारे में सवालों के जवाब देने का प्रयास करता है कि जब आपका परिवार हो तो पैसे का प्रबंधन कैसे करें। कॉलेज बचत खातों, रिवर्स मॉर्टगेज, या छात्र ऋण ऋण के बारे में पूछना चाहते हैं? Bankofdad@ को एक प्रश्न सबमिट करेंफादरली.कॉम. सलाह चाहते हैं कि कौन से स्टॉक सुरक्षित दांव हैं? हम अनुशंसा करते हैं द मोटली फ़ूल की सदस्यता लेना या किसी दलाल से बात कर रहे हैं। कोई अच्छा विचार आए तो बोलें। हमें जानना अच्छा लगेगा।
फैनी मॅई जैसी कंपनियां, जो द्वितीयक बाजार पर ऋणदाताओं से गृह ऋण खरीदती हैं, अनिवार्य रूप से डीटीआई अनुपात की बात करते समय नियम निर्धारित करती हैं। 2017 में, बंधक दिग्गज ने अपने मानकों को थोड़ा ढीला कर दिया, इसकी सीमा को 45 से 50 प्रतिशत तक कम कर दिया (हालांकि कुछ अपवाद हैं जो मुझे यहां नहीं मिलेंगे)।
लेकिन ये चीजें कभी भी बदल सकती हैं। उदाहरण के लिए, उच्च-डीटीआई ऋणों में वृद्धि देखने के बाद, फैनी मे ने इस साल की शुरुआत में घोषणा की कि वह उन उधारकर्ताओं पर अधिक प्रतिबंध लगा रहा है जो 45 प्रतिशत से अधिक ऋण लेते हैं।
लब्बोलुआब यह है कि जितना कम आप अपना नंबर प्राप्त कर सकते हैं, उतना बेहतर है। यदि आप 35 प्रतिशत से कम डीटीआई अनुपात वाले ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो आप प्रतिस्पर्धी दर के साथ ऋण के लिए स्वीकृत होने के लिए खुद को सर्वोत्तम संभव आकार में डाल रहे हैं।
मैं 32 हूँ। मेरा एक बच्चा है और दूसरा रास्ते में है। मेरे पास काम के माध्यम से कुछ बचत और एक सभ्य 401 (के) है। मुझे उसके साथ कितना जोखिम भरा होना चाहिए 401 (के)? - कार्लोस पी।, न्यू हेवन, सीटी
ऐसे कई निर्णयों के बारे में सोचना कठिन है जो आपको प्रभावित करते हैं दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य संपत्ति आवंटन से अधिक। आप एक ऐसा पोर्टफोलियो चाहते हैं जो आपको अनावश्यक जोखिम में डाले बिना आपके संभावित रिटर्न को अधिकतम करने वाला हो।
चूंकि आपने ऐसा कोई संकट नहीं उठाया है जो आपको अपने 401 (के) में से किसी भी समय पैसे निकालने के लिए मजबूर करे जल्द ही, मान लें कि जब तक आप काफी विशिष्ट सेवानिवृत्ति तक नहीं पहुंच जाते, तब तक वहां की संपत्तियां बनी रहती हैं उम्र। 32 साल की उम्र में, यह तीन दशक दूर है।
उस समय के दौरान, आप एक पुराने कर्मचारी की तुलना में स्टॉक पर अधिक निर्भर हो सकते हैं, जो कुछ वर्षों में कार्यबल और बोका रैटन को छोड़ने वाला है। बाजार में तब और अब के बीच गिरावट हो सकती है, लेकिन आपके पास उन्हें बाहर निकालने के लिए बहुत समय होगा।
मार्टिन लुंडग्रेन, के अध्यक्ष उत्तरी लाइट्स, सिएटल में स्थित एक शुल्क-मात्र सलाहकार, कहता है कि वह आपकी उम्र के एक सामान्य निवेशक के लिए 80 प्रतिशत स्टॉक (यू.एस. और अंतरराष्ट्रीय होल्डिंग्स के 60/40 विभाजन के साथ) के साथ एक पोर्टफोलियो की सिफारिश करेगा। शेष बांड की एक विविध टोकरी की ओर जाएगा, जो शेयर बाजार के उतार-चढ़ाव के खिलाफ एक काउंटर-वेट प्रदान करता है।
यह सलाह मूल रूप से "110 माइनस योर एज" स्वयंसिद्ध के अनुरूप है कि बहुत सारे वित्तीय गुरु आपके स्वामित्व वाले शेयरों का कुल प्रतिशत निर्धारित करने के लिए झुकते हैं। उदाहरण के लिए, जब आप 60 वर्ष की आयु तक पहुंचते हैं, तो आपका स्टॉक आवंटन 50 प्रतिशत तक कम हो जाएगा। ऐसे अपवाद हैं जब अंगूठे का यह नियम काम नहीं कर सकता है — an जल्दी सेवानिवृत्ति, उदाहरण के लिए - लेकिन जैसे-जैसे आप बड़े होते जाते हैं, यह "सुरक्षित" प्रतिभूतियों की ओर आपके क्रमिक बदलाव के बारे में सोचने का एक आसान तरीका है।
यह आपके जीवन में इस बिंदु पर थोड़ा अधिक आक्रामक होने का भुगतान करता है, जब आप कई दशकों में बाजार के विकास का लाभ उठा सकते हैं। "लंबे समय तक, प्रमुख जोखिम मुद्रास्फीति है," लुंडग्रेन कहते हैं। "आप ऐसी संपत्ति चाहते हैं जो कीमतों में बढ़ोतरी या उससे अधिक हो।"
स्टॉक और बॉन्ड का आयु-उपयुक्त मिश्रण रखने के लिए, आपको समय-समय पर अपनी संपत्ति को समय-समय पर पुनर्संतुलित करना पड़ सकता है। यदि स्टॉक की कीमतें बढ़ती हैं, तो आप पा सकते हैं कि वे अब आपके घोंसले के अंडे का 80 के बजाय 90 प्रतिशत शामिल हैं। चीजों को नियंत्रण में रखने के लिए, आप अपने कुछ शेयर बेचना चाहते हैं और अधिक बांड खरीदने के लिए आय का उपयोग करना चाहते हैं।
अधिक व्यावहारिक निवेशकों के लिए, लुंडग्रेन को लक्ष्य-तिथि निधि का विचार पसंद है, जो स्वचालित रूप से अपने निवेश क्षितिज के अनुसार अपनी संपत्ति में फेरबदल करें - जो कि आपकी सेवानिवृत्ति हो सकती है, या हो सकती है का मामला 529 योजनाएं, आपके बच्चे का कॉलेज में प्रवेश।
अच्छी खबर यह है कि बहुत सी 401 (के) योजनाएं अब इन बिना परेशानी वाले फंडों की पेशकश करती हैं। बस यह सुनिश्चित करें कि आप उस मार्ग पर जाने से पहले वार्षिक व्यय अनुपात देखें। यदि आपको कोई ऐसा शुल्क मिलता है जो एक वर्ष में एक प्रतिशत से अधिक है, तो आप स्पष्ट होना चाहेंगे।
