जब मेरा प्रबंधन करने की बात आती है तो मैं कभी भी विशेष रूप से जानकार नहीं रहा हूं पैसे. मैं एक अच्छा जीवनयापन करता हूं, लेकिन फिर भी खुद को पाता हूं कर्ज. अब जब मैं अधेड़ उम्र में हूं और मेरे हाई स्कूल-आयु के बच्चे हैं, तो मैं यह सुनिश्चित करना चाहता हूं कि वे एक ही स्थिति में न पड़ें। मैं सोच रहा हूँ कि इनमें से कुछ क्या हैं आम वित्तीय गलतियाँ मेरे जैसे 40 के दशक में लोगों के लिए हैं। हम इस संबंध में बेहतर माता-पिता कैसे बन सकते हैं? - बेन, शॉम्बर्ग, IL
आपके 20 के दशक में पैसे के लिए संघर्ष करना पाठ्यक्रम के लिए बराबर है। अपने 30 के दशक में कुछ हड्डी-प्रधान निर्णय लेना? यह सीखने का अनुभव है।
लेकिन अपनी उम्र में पीछे पड़ना, हालांकि असामान्य नहीं है, एक वेक-अप कॉल होना चाहिए। हम जितने बड़े होते जाते हैं, पिछली गलतियों के लिए हमें उतना ही कम समय मिलता है। यह गलत दिशा में नौकायन की तरह है; यदि आप जल्दी या बाद में पोत को सही नहीं करते हैं, तो आप अपने पोर्ट ऑफ कॉल से खुद को लंबा रास्ता नहीं ढूंढ पाएंगे।
मैं तीन अनुभवी वित्तीय पेशेवरों के पास उनके विचार जानने के लिए पहुंचा, जहां 40-कुछ सबसे अधिक बार फिसल जाता है। यहाँ उन्हें क्या कहना था।
"बैंक ऑफ़ डैड" एक साप्ताहिक कॉलम है जो इस बारे में सवालों के जवाब देने का प्रयास करता है कि जब आपका परिवार हो तो पैसे का प्रबंधन कैसे करें। कॉलेज बचत खातों, रिवर्स मॉर्टगेज, या छात्र ऋण ऋण के बारे में पूछना चाहते हैं? Bankofdad@ को एक प्रश्न सबमिट करेंफादरली.कॉम. सलाह चाहते हैं कि कौन से स्टॉक सुरक्षित दांव हैं? हम अनुशंसा करते हैं द मोटली फ़ूल की सदस्यता लेना या किसी दलाल से बात कर रहे हैं। कोई अच्छा विचार आए तो बोलें। हमें जानना अच्छा लगेगा।
1. अपने बच्चों के साथ पैसे के बारे में बात नहीं करना
एक कारण है कि आपके जैसे बहुत से वयस्कों ने कभी भी अधिक वित्तीय कौशल विकसित नहीं किया है - यह अमेरिकी शिक्षा प्रणाली में बिल्कुल केंद्र बिंदु नहीं है।
"हमारे स्कूल एसटीईएम और अंग्रेजी पढ़ाने का एक अच्छा काम करते हैं, लेकिन हम अपने बच्चों को पैसे के बारे में नहीं पढ़ाते हैं," पेन्सिलवेनिया के यार्डली में पेन इन्वेस्टमेंट एडवाइजर्स के अध्यक्ष क्रिश्चियन वैगनर कहते हैं। "इससे बहुत सारी समस्याएं होती हैं।" और ये ऐसी समस्याएं हैं जो आपको भविष्य में महंगी पड़ सकती हैं, क्योंकि युवा वयस्क जो आर्थिक रूप से साक्षर नहीं हैं, वे अधिक खर्च कर सकते हैं और कम निवेश कर सकते हैं।
आधे से भी कम राज्यों को एक अर्थशास्त्र पाठ्यक्रम लेने के लिए हाई स्कूल के छात्रों की आवश्यकता होती है, और केवल 17 जनादेश है कि वे व्यक्तिगत वित्त में एक वर्ग लेते हैं. तो यह माता-पिता पर निर्भर है कि वे ढीले को उठाएं।
इसकी शुरुआत बच्चों को एक डॉलर की कीमत सिखाने से होती है। जब तक वे 5 वर्ष के नहीं हो जाते, तब तक आप उन्हें घर के आसपास पैसा कमाने और कैंडी या लेगो के लिए भुगतान करना शुरू कर सकते हैं न्यू यॉर्क सिटी स्थित मनी कोचिंग, फाइनेंशियल जिम के सीईओ शैनन मैकले कहते हैं, स्टोर पर सेट करता है व्यापार।
"जब वे किशोर होते हैं तो आप घर और छुट्टी के बजट पर चर्चा करना शुरू कर सकते हैं और आप उन्हें कैसे बनाते हैं," वह कहती हैं। "यदि आप वास्तव में उनके साथ खुले रहना चाहते हैं तो वे आपको घर का बजट बनाने में मदद कर सकते हैं या उन्हें अगले परिवार की छुट्टी के लिए बजट में मदद कर सकते हैं।"
2. कॉलेज के बारे में गंभीर रूप से सोचने में असफल होना
हमें कम उम्र से सिखाया जाता है कि कॉलेज सफलता का टिकट और उच्च वेतन वाला करियर है। वह हिस्सा जो छूट गया है: डिप्लोमा अर्जित करने के बाद वर्षों तक छात्र ऋण उन्हें कितना परेशान कर सकता है।
पिछले साल, औसत कॉलेज के छात्र ने के साथ स्नातक किया ऋण में लगभग $ 30,000। ट्यूशन की तेज गति के साथ, यह कल्पना करना मुश्किल नहीं है कि जब तक आपके बच्चे कॉलेज की उम्र तक पहुंचते हैं, तब तक यह आंकड़ा और भी बढ़ जाता है।
हर किसी को महंगे विश्वविद्यालय में जाने की जरूरत नहीं है, खासकर अगर वे नहीं जानते कि वे किस करियर को आगे बढ़ाना चाहते हैं। "उच्च शिक्षा के लिए भुगतान करने के कई तरीके हैं," वैगनर कहते हैं। वैगनर कहते हैं, "जो मुझे लगता है कि दो साल के लिए सामुदायिक कॉलेज में जाना सबसे बड़ा है।" "उन्हें वैसे भी मुख्य पाठ्यक्रम मिलेंगे जिनकी उन्हें ज़रूरत है, और फिर वे दूसरे स्कूल में जा सकते हैं।"
अधिक किफ़ायती ट्रैक चुनने से उन माताओं और डैड्स के लिए भी बोझ कम हो सकता है, जो अक्सर अपने बच्चों को एक विशिष्ट शिक्षा प्राप्त करने में मदद करने के लिए भारी ऋण लेते हैं। वैगनर कहते हैं, "ये मूल ऋण बहुत से लोगों की समस्याओं का स्रोत रहे हैं।"
3. सेवानिवृत्ति से पहले कॉलेज की बचत करना
हां, यू.एस. में कॉलेज की लागत अधिक है - जैसे, पागल उच्च। लेकिन अगर आपका समाधान अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति खाते की कीमत पर धन को 529 में बदलना है, तो आप सड़क के नीचे बहुत दर्द का सामना कर सकते हैं। "यह एक भयानक गलती है," वैगनर कहते हैं। "मैंने कभी सेवानिवृत्ति ऋण के बारे में नहीं सुना है, लेकिन मैंने निश्चित रूप से छात्र ऋण के बारे में सुना है।"
बेहतर तरीका यह है कि आप पहले अपने सेवानिवृत्ति खातों पर ध्यान केंद्रित करें, उनकी दीर्घकालिक विकास क्षमता का लाभ उठाएं। एक बार जब आप वहां अपने लक्ष्य हासिल कर लेते हैं, तो आप उनके कॉलेज के खाते को मजबूत करना शुरू कर सकते हैं।
कुछ माता-पिता के लिए, आपकी वित्तीय सहायता में देरी करना अधिक समझदारी हो सकती है। मैकले कहते हैं, "यदि आप योगदान देना चाहते हैं तो आप कॉलेज के बाद कर्ज चुकाने में उनकी मदद कर सकते हैं, लेकिन केवल तभी जब आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार महसूस करते हैं।"
4. जोनेसेस के साथ रखते हुए
माता-पिता के रूप में, हम अपने बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देना पसंद करते हैं, चाहे वह नवीनतम वीडियो गेम कंसोल हो या डिज़नीलैंड की बवंडर यात्रा। लेकिन ख़र्च को ख़ुशियों के साथ मिलाने में ख़तरा है, और यह सोचने की एक पंक्ति है कि विशेषज्ञों का कहना है कि बहुत सारे वयस्क इसमें डूब जाते हैं।
वैगनर के लिए, सामाजिक दबाव एक बड़ी भूमिका निभाते हैं। "लोगों को लापता होने का डर मिलता है," वे कहते हैं। पड़ोसियों के साथ बने रहने के लिए, हमारे बटुए को बड़े-टिकट वाले सामानों के लिए बाहर निकालने की प्रवृत्ति है, भले ही आप उन्हें वहन कर सकें या नहीं।
विडंबना यह है कि एक रैप स्टार की तरह पैसा खर्च करना आमतौर पर आपके रिश्ते के लिए बहुत कुछ नहीं करता है। इससे क्या होता है एक वित्तीय गड़बड़ है। "लोग बहुत अधिक उपभोक्ता ऋण ले रहे हैं," वैगनर कहते हैं।
लेकिन यह केवल भव्य छुट्टियां या महंगी गैजेटरी नहीं है जो हमारे बजट को बढ़ा रही है, मैकले कहते हैं। अक्सर, यह बेसबॉल लीग और शिविरों के साथ अति कर रहा है जो अंत में नकदी की एक बोतलबंद लागत को समाप्त करता है। मैकले कहते हैं, "आपको उनके साथ बातचीत करनी चाहिए और उन्हें अपनी पसंदीदा गतिविधियों को प्राथमिकता देनी चाहिए।"
और अपने बच्चों को पिच करना ठीक है, खासकर जब वे थोड़े बड़े हो जाते हैं। मैकले कहते हैं, "आपके किशोर घर पर या आर्थिक रूप से अधिक काम करके इनके लिए योगदान देने में मदद कर सकते हैं।"
5. अपनी कारों के लिए कर्ज में जा रहे हैं
हमारे समाज में, कारें परिवहन के साधन के रूप में एक स्थिति का प्रतीक हैं। लेकिन नवीनतम बेंज में घूमने के लिए भारी रकम उधार लेने की कीमत चुकानी पड़ती है। कुछ और मामूली के लिए जाने से आपको कैशेट नहीं मिल सकता है - लेकिन यह निश्चित रूप से आपको मन की शांति देगा।
सेंट लुइस स्थित एक्रोपोलिस इन्वेस्टमेंट मैनेजमेंट के एक सलाहकार, मिशेल क्लार्क कहते हैं, आदर्श एक रणनीति बनाना है ताकि आपको अपने वाहनों के लिए बिल्कुल भी उधार न लेना पड़े। वह कहती हैं कि एक विवाहित जोड़ा दो कार ऋण के साथ शुरुआत कर सकता है। लेकिन जब आप उस कर्ज का भुगतान करते हैं, तो आपको उसी आकार के भुगतान को बचत खाते में करना जारी रखना चाहिए।
फिर आप अपनी ज़रूरत की किसी भी कार की मरम्मत के लिए भुगतान करने के लिए उन निधियों को टैप कर सकते हैं, और अंततः शेष राशि का उपयोग अगली कार पर डाउन पेमेंट और बिक्री कर के लिए कर सकते हैं। क्लार्क कहते हैं, "कार के लिए उधार लेने के बजाय कार के लिए ब्याज बचत अर्जित करें।"
6. सेवानिवृत्ति में बंधक ले जाना
जैसे-जैसे आपका परिवार बढ़ता है या स्थानांतरित होता है, बड़ा घर खरीदना कोई असामान्य बात नहीं है। लेकिन आपको इसे हमेशा टालने का लक्ष्य बना लेना चाहिए बंधक जब तक आप सेवानिवृत्त होते हैं, क्लार्क कहते हैं। जैसा कि आप नई संपत्तियां खरीदें, सुनिश्चित करें कि आपका होम लोन आपके लक्ष्य से पहले परिपक्व हो रहा है निवृत्ति दिनांक।
जैसा कि आप अपने घर में इक्विटी का निर्माण करते हैं, इसे अपनी अगली खरीद में शामिल करें, क्लार्क कहते हैं। यदि आप पाते हैं कि जब तक आप ऋण की अवधि नहीं बढ़ाते हैं, तब तक आप भुगतान नहीं कर सकते हैं, यह एक निश्चित संकेत है कि आपने अपने बजट से परे एक घर खरीदा है।
7. छोटे खर्चों पर नज़र नहीं रखना
जैसे मोबाइल ऐप्स के साथ यू नीड ए बजट एंड मिंट, माता-पिता के लिए यह दस्तावेज नहीं होने का कोई बहाना नहीं है कि वे प्रत्येक दिन कितना खर्च करते हैं - खासकर जब वे स्क्रूज मैकडक की तरह पैसे में नहीं तैर रहे हों। और फिर भी, कई माता-पिता नहीं करते हैं। क्लार्क का कहना है कि इस बात से अवगत होने के कारण कि आपकी नकदी कहां जाती है, आपको अधिक मूल्यवान परिव्यय, जैसे सेवानिवृत्ति बचत और पारिवारिक आउटिंग पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय आवेग खरीदता है, जिसकी आपको वास्तव में आवश्यकता नहीं है।
जब बाहर खाने की बात आती है तो जवाबदेही विशेष रूप से उपयोगी होती है, जो सबसे आम बजट-बस्टर्स में से एक है। रेस्टोरेंट-बिंगिंग से बचने के लिए क्लार्क के पास एक टिप है: घर पर तैयार किए गए भोजन का नोट बनाने के लिए अपने फोन का उपयोग करें। हर बार जब आप खाते हैं और यह परिवार के साथ विजेता होता है, तो वह कहती है, अपने डिवाइस को पकड़ो और इसे अपनी पसंदीदा सूची में जोड़ें।
क्लार्क कहते हैं, ''आप चार लोगों के परिवार को 20 डॉलर या उससे कम में खिला सकते हैं।'' "खाने के लिए बाहर जाने से दोगुना खर्च होता है, आसानी से, और बढ़ जाता है।"
