छात्र ऋण और हमारे बच्चों को कॉलेज भेजने की वास्तविक लागत

इस वर्ष राशि छात्र ऋण ऋण यू.एस. हिट. में $1.5 ट्रिलियन। कुछ 44 मिलियन लोगों पर सरकार का इतना ही बकाया है। औसत व्यक्ति आज कॉलेज से स्नातक करता है $30,000 कर्ज में. कॉलेज के तीन हालिया स्नातकों में से कम से कम एक छात्र ऋण ऋण है। और देर मिलेनियल और जनरल Z छात्र विशेष रूप से बोझ हैं, उनके माता-पिता, जो कॉलेज की लागत वहन करते हैं और अतिरिक्त ऋण लेते हैं, भी बोझ हैं।

उसकी नई किताब के लिए ऋणी: कैसे परिवार किसी भी कीमत पर कॉलेज का काम करते हैं, केटलीन ज़ालूम, सामाजिक और सांस्कृतिक विश्लेषण के प्रोफेसर न्यूयॉर्क विश्वविद्यालय में, 160 से अधिक परिवारों का साक्षात्कार लिया, जिन्होंने ऋण के तनाव के बारे में अपने बच्चों को कॉलेज भेजने के लिए उधार लिया है। उनका तर्क है कि छात्र ऋण ने मध्यम वर्ग के परिवार के ताने-बाने को बदल दिया है - इस हद तक कि छात्र ऋण ऋण मध्यम वर्ग का नया मार्कर है। पितासदृश छात्र ऋण ऋण के भारी बोझ के बारे में ज़ालूम से बात की, परिवारों को क्या जानने की आवश्यकता है, और उसे भविष्य के लिए आशा क्यों है।

आपकी पुस्तक में, आप तर्क देते हैं कि कॉलेज ऋण मध्यम वर्ग में होने का नया मार्कर है। आप उस निष्कर्ष पर किस तरह से पहुंचे?

छात्र ऋण के बारे में सोचने के लिए यह बहुत महत्वपूर्ण है कि आज मध्यम वर्ग होने का क्या मतलब है। मध्यम वर्ग जीवन हमेशा बच्चों के लिए अवसर पैदा करने के लिए आयोजित किया गया है। यह वास्तव में जहां तक ​​देश जाता है, मध्य वर्ग के अमेरिकियों का एक करीबी मूल्य है।

आज उस लक्ष्य को साकार करने में कॉलेज पहले से कहीं ज्यादा महत्वपूर्ण है। जब हम सोचते हैं मध्यम वर्ग होने का क्या मतलब है, कॉलेज को केंद्रीय होना चाहिए, और कॉलेज के लिए भुगतान करना मध्यम वर्गीय परिवार के दिल में है। यह एक ऐसी समस्या है जिसका सामना सभी मध्यम वर्गीय परिवारों को करना पड़ता है क्योंकि वे युवाओं के लिए अवसरों के इर्द-गिर्द संगठित होते हैं। आज, इसका मतलब है कि इस स्थिति में फंसना जहां माता-पिता को अपनी बचत को कम करना पड़ता है और दादा-दादी को आकर्षित करना पड़ता है यदि उनके पास संसाधन हैं, और बच्चों को कर्ज में रहना पड़ता है।

कॉलेज के लिए कर्ज में होना किसी भी परिभाषा के लिए बिल्कुल महत्वपूर्ण है कि आज मध्यम वर्ग होने का क्या मतलब है।

आप इस पुस्तक और इस पुस्तक विषय पर क्यों आए? मुझे पता है कि आप NYU में पढ़ाते हैं - एक विशिष्ट संस्थान जो निषेधात्मक रूप से महंगा है।

मेरे छात्रों ने मुझे इस विषय पर ले जाया। मैं एक सांस्कृतिक मानवविज्ञानी हूँ; मैं कई वर्षों से वित्त की संस्कृति का अध्ययन कर रहा हूं। जब एक छात्रा आंसू बहाते हुए मेरे कार्यालय में आई क्योंकि वह दसियों हज़ार डॉलर में स्नातक होने वाली थी कर्ज, मुझे एहसास हुआ कि सबसे महत्वपूर्ण परियोजना जो मैं आगे बढ़ा सकता था वह मेरे सामने पहले से ही थी।

छात्र ऋण सबसे महत्वपूर्ण तरीकों में से एक का प्रतिनिधित्व करता है जिससे वित्तीय अर्थव्यवस्था ने हमारे दैनिक जीवन को आकार दिया है। यह हमारे परिवारों के अंदर मिल गया है। यही मेरे छात्र किम्बर्ली ने मुझे सिखाया। उसके उस कर्ज से परेशान - और उसने उसके भविष्य पर जो बाधाएं डालीं - वह केवल इस बारे में नहीं थी कि उसका अपना भविष्य कहाँ जा सकता है। उसका गुस्सा इस बात को लेकर भी था कि यह उसकी माँ को निराश कर सकता है, जिसके सपने वह आगे बढ़ा रही थी।

मुझे लगता है कि एनवाईयू इस विचार के लिए एक आदर्श सूक्ष्म जगत है कि इन 18 वर्षीय बच्चों में से बहुत से लोग जो अपना नाम भारी ऋण पर रखते हैं, वे वास्तव में नहीं जानते कि वे क्या कर रहे हैं। जब आपने इन 160 परिवारों से छात्र ऋण के बारे में बात की, तो क्या आपने देखा कि जिन बच्चों से आपने बात की, उनमें यह भावना झलकती है?

मैंने माता-पिता और छात्रों के साथ 160 से अधिक साक्षात्कारों का अध्ययन किया, जिनमें से सभी कॉलेज के काम करने के तरीके के रूप में कर्ज लेते हैं। मैंने इसके बारे में माता-पिता और छात्रों दोनों से बात की। कई छात्रों को इस बात की पूरी समझ नहीं है कि 18 साल की उम्र में उनके लिए उस कर्ज को लेने का क्या मतलब हो सकता है। यह केवल उचित है - कोई भी 18 वर्षीय वास्तव में नहीं कर सकता था।

मुझे लगता है कि परिवारों के लिए असली चुनौती यह है कि कॉलेज के लिए भुगतान करने की हमारी प्रणाली, और कॉलेज की उच्च लागत, उन्हें नैतिक संकट में डाल देती है।

'नैतिक दृष्टि' से आप क्या समझते हैं?

एक हाथ में, माता-पिता को अपने बच्चों के लिए वह सब कुछ करना चाहिए जो वे कर सकते हैं. भविष्य में अपने बच्चों के लिए अवसर खोलने के लिए माता-पिता अपने बच्चों के लिए कुछ भी करेंगे।

आज कई माता-पिता के लिए, इसका मतलब है कि कॉलेज की उच्च लागत का सामना करना और इसे काम करने की कोशिश करना चाहे जो भी हो। इसलिए, माता-पिता और युवा वयस्कों दोनों के साथ मेरी बातचीत का सबसे महत्वपूर्ण अंश यह था कि उन्होंने एक स्कूल या दूसरे में जाने के अपने निर्णय कैसे लिए। उनके लिए सबसे महत्वपूर्ण विचार हमेशा "फिट" था। 

उन्होंने सबसे पहले इस बारे में बात की कि कैसे वह विशेष स्कूल छात्रों को उनकी क्षमता और उनकी प्रतिभा का एहसास करने में मदद करेगा। इसका मतलब यह था कि उस विश्वविद्यालय ने कक्षा में क्या पेशकश की, लेकिन यह भी कि वे किस प्रकार के साथियों को पेश करते हैं एनवाईयू के शहरी वातावरण की तरह, वे जिस वातावरण में हो सकते हैं, वे मिल सकते हैं - वे सभी तत्व शामिल हैं प्ले Play।

इसलिए परिवारों ने पहले "फिट" पाने की कोशिश की, और फिर लागतों को समेटने की कोशिश की। मेरे अध्ययन में अधिकांश माता-पिता के लिए, इसका मतलब था कि उन्होंने इसे काम किया, चाहे कुछ भी हो।

इस नैतिक विचार का विचार - कि मध्यम वर्ग के माता-पिता जितना खर्च कर सकते हैं उससे अधिक ले लेंगे अपने बच्चों को कॉलेज जाने में मदद करें - यह भी लगता है कि छात्र को भुगतान करना कितना कठिन है ऋण। छात्र ऋण सेवा कार्यक्रमों और उनके माध्यम से काम करना कितना असंभव है, इस बारे में कई रिपोर्टें सामने आई हैं। क्या माता-पिता ने माना कि वे वापस भुगतान करने के लिए एक कठिन प्रणाली से उधार ले रहे थे?

मैं क्या कहता हूँ "छात्र वित्त परिसर" विशाल है। इसमें निजी ऋणदाता, कॉलेज और विश्वविद्यालय शामिल हैं जिनकी सहायता राशि छात्रों के लिए आवश्यक है, और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि इसमें संघीय सरकार शामिल है। अधिकांश छात्रों के लिए, शिक्षा विभाग उनका प्राथमिक ऋणदाता है। औसतन, छात्र ऋण में लगभग $ 30,000 के साथ स्नातक होते हैं। संघीय सरकार छात्र वित्त परिसर में एक बड़ी भूमिका निभाती है क्योंकि अधिकांश छात्र उन्हें लेते हैं संघीय ऋण पहले, और अधिकांश छात्रों के लिए, जो भाग लेने की लागत के अपने हिस्से को कवर करते हैं महाविद्यालय।

इसमें वह शामिल नहीं है जो उनके माता-पिता को भुगतान करने की आवश्यकता है। लेकिन न तो छात्रों और न ही उनके माता-पिता ने जिनका मैंने साक्षात्कार लिया था, उन्होंने छात्र वित्त परिसर की समस्याओं के बारे में बात नहीं की। वे, अक्सर, एक व्यक्तिगत मामले के रूप में कॉलेज के लिए भुगतान करने की समस्या को लेते थे।

इसलिए वे वास्तव में छात्र वित्त परिसर की प्रणाली की खामियों से जूझते नहीं थे।

यह नैतिक दृष्टिकोण का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है जिससे वे संघर्ष करते हैं। एक ओर, माता-पिता के रूप में उनकी जिम्मेदारी है कि वे अपने बच्चों के लिए सर्वोत्तम शिक्षा प्राप्त करें, चाहे कोई भी कीमत क्यों न हो। दूसरी ओर, उनसे यह भी अपेक्षा की जाती है कि वे अपने विवेक से इस समस्या से बाहर निकलने के रास्ते का वित्तपोषण करें।

अब, हम सभी जानते हैं कि आज कॉलेज की लागत बहुत अधिक है, और मूल रूप से इतनी समझदारी नहीं है जो परिवारों को उस लागत का प्रबंधन करने की अनुमति दे। तो यह नैतिक दृष्टिकोण का दूसरा आयाम है - कि संघीय ऋण प्रणाली, निजी ऋण प्रणाली, और यहां तक ​​कि कॉलेज और विश्वविद्यालय परिवारों से कह रहे हैं कि उन्हें अपने निजी संसाधनों और अपने दम पर कॉलेज की लागत का सामना करना चाहिए पुस्तकें। ज्यादातर लोगों के लिए यह असंभव है।

क्या आपको लगता है कि परिवार यह समझते हैं कि व्यक्तिगत और नैतिक रूप से कर्ज चुकाना कितना मुश्किल है? जिस तरह से विश्वविद्यालय, सरकार और निजी ऋणदाता उनसे बात करते हैं, उसके कारण विफलता वह कर्ज? या क्या कर्ज से जुड़ी शर्म की भावना है, जिससे लोग इस बारे में बात नहीं करते हैं कि इसे चुकाना कितना मुश्किल है?

यह केवल कर्ज नहीं है। कॉलेज की लागत कर्ज से भी ज्यादा है। यह ऋण प्लस है। हमें पहले यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि माता-पिता और छात्रों के साथ बातचीत इस सब के बारे में है: माता-पिता क्या हैं भुगतान करने के लिए ज़िम्मेदार हैं और छात्र क्या भुगतान करने के लिए ज़िम्मेदार हैं, जिनमें से दूसरे को अक्सर भुगतान किया जाता है ऋण।

दूसरी ओर, माता-पिता को हर संभव तरीके से भुगतान करना पड़ता है - वे दूसरी नौकरी करते हैं, अगर उनके घरों में इक्विटी है तो वे अपने बंधक से पैसे निकालते हैं। वे लेते हैं जनक प्लस ऋण, जो संघीय पोर्टफोलियो में सबसे जोखिम भरा है, और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि वे अपनी सेवानिवृत्ति बचत को कम करते हैं। इतना ही नहीं उनके बच्चे स्कूल जाने के लिए कर्ज लेते हैं। तो यह पूरी तरह से चीजों का पूरा परिसर है जो परिवारों पर वजन करता है।

यह देखते हुए कि माता-पिता अक्सर दूसरी नौकरी करते हैं, अपने बंधक को पुनर्वित्त करते हैं, और खुद कर्ज में चले जाते हैं, क्या कुलीन कॉलेज माता-पिता के लिए एक निवेश है?

हम जानते हैं कि एक कॉलेज शिक्षा स्नातक करने वाले अधिकांश छात्रों के लिए भुगतान करती है। यदि आप स्नातक नहीं हैं, तो आप वास्तव में मुश्किल में हैं, क्योंकि आपके पास ऋण है और कोई डिग्री नहीं है।

लेकिन मुझे लगता है कि वर्तमान में हम जिस स्थिति में परिवारों को डाल रहे हैं वह अनुचित है। सबसे पहले तो इस देश के राज्य विश्वविद्यालय दशकों और दशकों से बजट में कटौती का सामना कर रहे हैं। उन्हें इस हद तक निचोड़ा गया है कि हमेशा ऐसा नहीं होता कि, कहते हैं, एक निजी शिक्षा पर सार्वजनिक शिक्षा की तुलना में बहुत अधिक खर्च होता है। हम सार्वजनिक और निजी के इस तरह के बहुत ही मौन विचार रखते हैं [और उनकी बेतहाशा अलग-अलग लागतें हैं], लेकिन कई छात्रों के लिए, ये एक ही तल पर मौजूद हैं, क्योंकि सार्वजनिक शिक्षा की लागत बढ़ गई है उल्लेखनीय रूप से।

एक और मुद्दा यह है कि कई परिवारों में दोनों बच्चे हैं: उनका एक बच्चा है जो बफ़ेलो स्टेट जाता है और दूसरा जो एनवाईयू जाता है। फिर से, परिवार के बजटीय दृष्टिकोण से, ये सिर्फ दो अलग-अलग आइटम हैं, लेकिन वे स्पष्ट रूप से बहुत अलग प्रकार की शिक्षा का प्रतिनिधित्व करते हैं, जो कि वे अपने व्यक्तिगत बच्चे के लिए फिट होने का प्रयास करते हैं।

हम जानते हैं कि 18 से 29 वर्ष की आयु के लगभग एक तिहाई लोगों पर छात्र ऋण ऋण है। सीनेटर एलिजाबेथ वारेन और सीनेटर बर्नी सैंडर्स जैसे उम्मीदवारों ने छात्र ऋण रद्द करने की योजना जारी की है। क्या कुछ बदलेगा? क्या कोई भविष्य है जहां छात्र वित्तपोषण प्रणाली अधिक समझ में आती है या कॉलेज परिवारों के लिए मुफ्त हो सकता है?

कई चीजें हैं जिन्हें स्पष्ट रूप से करने की आवश्यकता है। हमें देश भर में सार्वजनिक विश्वविद्यालय प्रणालियों को मजबूत करने की जरूरत है, जिन्होंने कठोर बजट कटौती का सामना किया है। यह स्पष्ट है।

हमें सार्वजनिक कॉलेजों को कम खर्चीला बनाने की जरूरत है ताकि वे एक मजबूत विकल्प हों। हमें विश्वविद्यालयों को उनके छात्रों की शिक्षा के परिणामों में हिस्सेदारी देने की भी आवश्यकता है। तो, NYU जैसे स्कूलों के लिए, वे अच्छा कर रहे होंगे। लेकिन अन्य प्रकार के स्कूलों के लिए - जैसे कि लाभ के लिए - हमें वास्तव में उन स्कूलों पर लगाम लगाने की जरूरत है जो बच्चों के पैसे ले रहे हैं और उन्हें श्रम बाजार में कम लाभ के साथ संदिग्ध डिग्री प्रदान कर रहे हैं।

मान लें कि बेट्सी डेवोस वापस लुढ़क गया फ़ायदेमंद कॉलेज व्यवसाय पर बहुत सारे दंड और नियम, मुझे यकीन नहीं है कि ऐसा तब तक संभव है जब तक कोई डेमोक्रेट 2020 नहीं जीतता।

मुझे लगता है कि इस तरह के बल और समर्थन के साथ राजनीतिक एजेंडे पर छात्र ऋण और कॉलेज की उच्च लागत को देखना बहुत उत्साहजनक है। मैंने आज एक सर्वेक्षण देखा जिसमें कहा गया था कि 2020 के चुनाव में पहले से कहीं अधिक युवा वोट देने का इरादा कर रहे थे और इसका कारण छात्र ऋण था [वे चाहते थे।]

छात्रों और उनके परिवारों के लिए, वे इस मुद्दे को स्पष्ट रूप से समझते हैं और इसे हर दिन जीते हैं। लेकिन राजनीतिक चर्चा को और अधिक क्षमतावान बनाने की जरूरत है। हमें यह समझने की जरूरत है कि [छात्र वित्त परिसर क्या है] माता-पिता और बच्चों के बीच संबंधों के लिए क्या कर रहा है, भविष्य में क्या संभव है, और इसे गंभीरता से लेने के बारे में उनकी समझ को बदलकर।