Dok su tvoji djed i baka bili tvojih godina, živjeli su ispod svojih mogućnosti, štipali gomilu novčića i pričali o onom slatkom stambenom životu u Boca Ratonu. Postoji pristojna šansa da vi, s druge strane, jedva zarađujete za stanarinu i ne možete platiti pelene. Dakle, iako milenijalci možda nisu tako loši u štednji kao Boomeri (oko 8 posto njihove plaće, u usporedbi s 9 posto njihovih roditelja štedeći), nisu u rupi koju su iskopali Gen X (7 posto njihovog najvećeg srednjeg prihoda donijet će im ugodnu svotu - nikada). Između dugova na fakultetu, smrti mirovina i sve manje sumnje da socijalno osiguranje neće dugo postojati, postoji li neki način da se uvjerite da ste spremni za život?
Alex Benke je direktor savjetodavnih proizvoda za boljitak i netko pokušava nešto uštedjeti za svoje dvoje djece. Kaže da ne možete uvijek dobiti ono što želite, ali možete dobiti ono što trebate (pa, nije on to rekao, Mick Jagger jest, ali to je parafrazirano). Koraci za uštedu - bilo da se radi o školarini za fakultet ili da vam netko promijeni torbu za kolostomu za 60 godina - isti su. Iznos koji trebate uštedjeti je nevjerojatan. Dakle, ili odmah počnite prodavati meta kartelu, ili upotrijebite Benkeovu financijsku mudrost da se stavite u najbolju moguću poziciju.
Prvo pravilo financijskog planiranja
Benkeov jedini najbolji savjet je: Počnite rano i na fakultetu i na mirovini. A ako ste prošli točku onoga što bi se smatralo "ranim", smanjite svoja očekivanja od umirovljenja na Fidžiju.
Izračunajte što će vam trebati
"Pravilo je pogrešno za većinu ljudi", kaže on. To znači da će peteročlana obitelj srednje klase imati vrlo drugačiju strategiju ulaganja od tročlane obitelji više klase. “Kažu da biste trebali uštedjeti 15 posto svojih prihoda. Ali, ako živite 10 godina nakon mirovine, to je previše. Ako živiš 30 godina, to će biti premalo.”
Koristite alat za izračun za određenu situaciju
- Koristi ovo da vidite koliko biste trebali uštedjeti za fakultet.
- Koristi ovo vidi koliko bi trebao uštedjeti za mirovinu.
I napomena o inflaciji: Ako mislite da znate koliko će fakultet koštati 2033., nemate pojma. Recimo da svoju kćer šaljete na Harvard (ili alma mater po vašem izboru). Školarina sada iznosi otprilike 60.000 dolara godišnje, uključujući sobu u studentskom domu i plan prehrane. Uz ludu stopu inflacije od 7 posto, dok vaše dijete završi diplomu iz svemirske filozofije, potrošit ćete 900.000 dolara. Ako imate više od jednog djeteta, samo odaberite ono koje najviše obećava.
Prvo se usredotočite na sebe, a zatim na djecu
Zvuči kontraintuitivno, ali stvarno biste se trebali prvo pobrinuti za svoje godine nakon umirovljenja. "Ne želite u starosti ovisiti o svojoj djeci", kaže Benke, koji ističe da maturanti imaju cijeli svijet pred sobom, a vi ćete polako postati teret društvu. Dakle, osim ako se ne želite povući u mirovinu da biste postali Wal-Mart pozdrav, bolje uštedite.
Kako uštedjeti za mirovinu
"Izvucite maksimum iz svojih povrata i koristite porezno optimizirane račune", kaže Benke. "Smanjuje koliko trebate uštedjeti."
- Ako mislite da će vaš porezni razred u budućnosti biti viši, štedite u Roth IRA-i
- Ako mislite da sada zarađujete najviše, uštedite na tradicionalnom planu IRA ili poslodavca
- Već ste to čuli, ali riskirajte dok ste mladi. Ovi proizvodi su nestabilniji, ali s većim povratom. Kako starite, odlučite se na nešto što ima niže povrate, ali veću stabilnost.
Kako uštedjeti za fakultet
Prvo se zapitajte koliko imaš djece (nije trik pitanje). Koliko su međusobno udaljeni u godinama? Ako imate 3 s razmakom od 2 godine, to će biti desetljeće plaćanja škole - i neke nevjerojatno teške godine kada su svi u isto vrijeme.
- Otvorena račun 529. “Za fakultet je to super jer novac raste i izlazi bez poreza, sve dok je za troškove obrazovanja. I možete pridonijeti 14.000 dolara godišnje po darovatelju.” Budući da svaka država kontrolira svoj vlastiti plan, možete kupovati za najboljim (za koji Morningstar kaže da je trenutno Maryland)
- Vaša obitelj može doprinijeti 529 računu. Ako vaši roditelji traže mjesto na koje bi mogli staviti svoj novac kada udaraju (uz dužno poštovanje), usmjerite ih prema ovom planu.
- Uzmi studentski kredit. Svi ih imamo, i svi ih još uvijek otplaćujemo. Najbolje što se može reći o studentskim zajmovima jest da su barem kamatne stope relativno niske dok vašem djetetu treba desetljeće ili više da ih otplati.
Fakultet i mirovina su dva različita vremenska horizonta
Ne stavljajte sav svoj novac u jednu kantu, jer način na koji ćete potrošiti novac za mirovinu (tj. spor i to dugo vremena), a način na koji ćete potrošiti školarinu svog djeteta (tj. puno i brzo) vrlo je različit.
Konačno, automatizirajte svoju štednju
“Ulaganje je teško za ljude općenito”, kaže Benke, koji se zalaže za dopuštanje automatskih odbitaka kako bi vam uštedjeli (da, kao što je Betterment). To će vas spasiti od vašeg ljudskog instinkta da trošite novac na smiješna sranja, umjesto na budućnost.
