Sljedeće je proizvedeno u suradnji s našim prijateljima na TD Ameritrade, koji već 40 godina osigurava resurse za mirovinu, alate za trgovanje i još mnogo toga kako bi pomogao roditeljima da ostvare svoje financijske ciljeve, dajući im više vremena da se usredotoče na ono što je stvarno važno u životu.
Roditelji spremaju fotografije. Roditelji spremaju umjetničke projekte. Čak je poznato da roditelji spašavaju stvar. Jedna od najvažnijih stvari koje roditelji također mogu uštedjeti često je jedna od najstresnijih: novac.
Američko udruženje psihologa otkrilo je da je novac glavna stvar o kojoj roditelji brinu. Sada novac ne rješava sve probleme, ali izgrađivanjem i pridržavanjem financijskog plana, roditelji mogu pronaći financijsku stabilnost, a nadamo se i mir. Krajnji cilj, financijska sigurnost, itekako je vrijedan truda, jer omogućuje roditeljima da svaki dan uživaju u trenucima bez stresa s onima koje vole.
To svakako nije lak zadatak, a izvođenje matematičkog rada može se činiti nemogućim. Obiteljska jedinica ima mnogo potreba i želi da se svi natječu za isti fond financijskih sredstava. Na primjer, roditelji često žele dati prednost štednji za dječji fakultet, iako bi možda imalo više smisla ulagati za svoje
Ovdje dolazi planiranje. Ići dalje od utvrđivanja uštede troškova od smanjenja, recimo, naručivanja i pomicanja dijaloga prema definirajući svoje ciljeve. Bilo da se radi o predškolskim ustanovama, troškovima fakulteta, želji za preseljenjem, preuređenjem ili restauracijom, ova pitanja tjeraju roditelji da razmišljaju o životu koji žele da vodi njihova obitelj i da se suoče s onim što će morati učiniti kako bi si priuštili to.
Za TD Ameritrade glavnog tržišnog stratega i glavnog direktora JJ Kinahan, ovaj komplicirani teren je poznat teritorij. Kao otac troje djece u dobi od 20 do 25 godina i veteran financijske industrije, Kinahan zna kako vrijeme može pobjeći od roditelja. Prije nego što shvatite, godine su prošle, a djeca su odrasla i krenula svojim vlastitim putem u svijet. Zbog toga se dugo zalagao za roditelje da ubrzaju proces financijskog planiranja.
Prije nego što počnete, neke temeljne najbolje prakse uključuju izbjegavanje dugova po kreditnoj kartici i osnivanje fonda za hitne slučajeve. "Iznenadit ćete se koliko ćete samopouzdanja dobiti osnivanjem fonda za hitne slučajeve - trošak od tri do šest mjeseci ako se, ne daj Bože, išta dogodi", kaže JJ. Odavde možete započeti financijsko planiranje, gledajući godine i godine unaprijed.
Prvo platite sebi
Kinahan priznaje da će milenijalcima i drugim mladim roditeljima koji se bave dugom studentskih zajmova možda biti sve teže razmišljati o mirovinskoj štednji. Ali također zna da novac uložen rano - između 21. i 40. godine - može s vremenom više rasti zahvaljujući složenim kamatama.
“Ulaganje u vašu mirovinu trebalo bi biti prioritet broj jedan, čak i u odnosu na studentske zajmove”, kaže Kinahan. “Ljudi ne vole biti u dugovima, ali ono što moraju razumjeti je da zadržavanjem fokusa na ulaganju u ranoj fazi, imaju više vremena za uzgoj svojih mirovinskih jaja.”
TD Ameritrade i druge posredničke ponude IRA s raznim vrlinama, ali mnogi stručnjaci kažu da se jednostavno ne možete raspravljati s povratom ulaganja poslodavca od 401k. Usklađena sredstva su u biti besplatni novac. Ako ga vaša tvrtka ima, trebali biste razmisliti o doprinosu maksimumu od prvog dana na poslu. Zatim, kada vam proračun to dopusti, radite na doprinosu svojoj IRA-i. To će vam pomoći zaokružiti svoju mirovinsku štednju i dovesti vas na pravi put za postizanje vaših ciljeva.
“Ulaganje u vašu mirovinu trebalo bi biti prioritet broj jedan, čak i u odnosu na studentske zajmove.”
“Vrlo malo ljudi prvo plati sebe. To možete učiniti za sebe kroz ulaganje u mirovinu”, kaže Kinahan. “Izgradite proračun, odvojite novac za mirovinu i držite se svog plana. Iznenadit ćete se koliko toga možete odložiti za svoju budućnost, a i dalje imati ono što vam je potrebno za kratkoročni, svakodnevni život.”
Onda dolazi dug
Nakon fonda za hitne slučajeve i mirovinske štednje, mladi roditelji mogu biti bolje spremni suočiti se s dugom studentskog zajma. U određenom smislu, to je kompliciraniji proces, ali je i praktičniji proces proračuna i napornog rada. Glavno pravilo: trošite manje i otplatite dug što je prije moguće.
Studentski dug, koji je narastao na 1,3 bilijuna dolara neplaćenih američkih zajmova, sada tjera 20- i 30-godišnjake na ubrzani tečaj proračuna. Mlađi roditelji posebno moraju biti vrlo dobri u usklađivanju hitnih potreba (i želja) s dugoročnim ciljevima. Općenita umjerenost, a ne štednja, najbolji je pristup.
Zatim dolaze predmeti s velikim cijenama
Osim ulaganja za mirovinu, možete početi ulagati u druge dugoročne stavke s velikim cijenama (mislite: školarina ili godišnji odmori vašeg djeteta). Cilj je odložiti novac bez osjećaja uboda tim procesom ili, još bolje, bez osjećaja značajnog utjecaja na kvalitetu vašeg života. Kinahan smatra da je dosljednost ključna.
“Ljudi se tuku zbog mjesečnih doprinosa”, kaže on, “ali zapravo se radi o uspostavljanju dobrih navika.”
Razmislite o izdvajanju dogovorenog iznosa novca na dogovorenoj osnovi i svakako ga dodajte kao stavku u svoj proračun. Iznos može varirati ovisno o tome koliko obitelj povuče, ali postoje specifični pragovi koji se čini da imaju smisla u različitim dohodovnim razredima.
“Tri do pet posto mjesečno, ili po plaći, nije dovoljno da promijenite svoj životni stil – ali ćete se graditi prema svom cilju”, kaže on. “I s vremenom ćete otkriti da ste uštedjeli značajnu količinu uz minimalan trud. To zapravo znači 'u okviru vaših mogućnosti'."
“Tri do pet posto mjesečno, ili po plaći, nije dovoljno da promijenite svoj životni stil – ali ćete se graditi prema svom cilju.”
U vezi s posljednjom točkom, Kinahan predlaže pokušaj izbjegavanja razmišljanja o "ili/ili" u korist razmišljanja o tome kako se jeftino trošiti, što bi moglo zvučati pomalo oksimoronsko, ali nije.
"Možete se počastiti i otići na skupi safari, ili potrošiti nekoliko tisuća dolara manje na još jedan odmor ispunjen avanturama i još uvijek imati sjajno iskustvo", šali se. Sve ovisi o tome što cijenite i koliko ste spremni platiti za iskustvo.
Prenesi dalje
"To" ne mora biti novac. “To” može biti teško stečena mudrost. Realnost s kojom se susreće sve veći broj roditelja jest da je jedan od njihovih glavnih troškova u kasnoj životnoj dobi pomoći djetetu da stane ili ostane na nogama. Iako financijsko planiranje obitelji ne može učiniti ništa u vezi s tim što se događa sa zapošljavanjem ili tržištem trendova, roditelji mogu učiniti mnogo kako bi naučili svoju djecu da s njima imaju zdrave odnose novac. Važno je voditi te razgovore rano i često, a Kinahan iz prve ruke zna koliko takva vrsta obrazovanja može biti kritična.
“Moje najstarije dijete ima 25 godina i svo troje je počelo s malim ulaganjima mirovinski računi“, kaže ponosno. "Naglasio sam poruku od 401k i očito je prošla."
Na kraju krajeva, izgradnja i ulaganje u financijski plan je ulaganje u vašu budućnost. Uz solidan plan, moći ćete se usredotočiti i uživati u kvalitetnijem vremenu s obitelji. Roditelji si to obično mogu priuštiti samo kada znaju da su i njihova djeca i oni sami postupili kako treba. Puno je, ali u konačnici je izvedivo i duboko se isplati.
TD Ameritrade, Inc., član FINRA/SIPC
