Bliži se otvoreni upis i iskreno, nikad ne znam radim li to kako treba. Koje su neke od velikih pogrešaka koje treba izbjegavati tijekom procesa? Koje su neke stvari koje je važno znati. – Jesse A., Lousville
Ako ste poput mnogih ljudi, radije biste zabili oštru vilicu u oko nego prebirali vrtoglavi niz opcija u vrijeme otvorenog upisa. Pa ipak, ovo su neke od većine važne financijske odluke pripremit ćete se za nadolazeću godinu, stoga je vrijedno posvetiti mu malo pažnje.
Počnimo s zdravstveno osiguranje. Jedna od najvećih zabluda koju možete napraviti je pretpostavka da je plan koji ste koristili prošli put i dalje najbolji izbor, bez gledanja na premije, franšize, i ograničenja pokrivenosti. Često je rezultat pasivnosti plan vrhunske razine koji nije uvijek vrijedan većih premija koje naplaćuju.
Možda ćete otkriti da je zdravstveni plan s visokim odbitkom ili HDHP bolja ponuda. Ovi planovi obično vas kvalificiraju za korištenje zdravstvenog štednog računa, koji vam omogućuje korištenje novca prije oporezivanja za svoje medicinske troškove koji nisu pokriveni
“Banka tate” je tjedna kolumna koja nastoji odgovoriti na pitanja o tome kako upravljati novcem kada imate obitelj. Želite pitati o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savjet o tome koje su dionice sigurne oklade? Preporučujemo pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor s brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, progovorite. Voljeli bismo znati.
Još jedna skupa pogreška koju radnici čine tijekom otvorenog upisa je odustajanje od doprinosa na Flex Spending Account. Od ove godine roditelji mogu izdvojiti do 5000 dolara za troškovi čuvanja djece (ako podnesu zajedničku prijavu) i još 2650 dolara za troškove zdravstvene skrbi – sve bez poreza. Dio za zdravstvenu njegu može se koristiti za participaciju, franšize i razne druge medicinske troškove. Ako znate da ćete svejedno platiti za te stvari, ima smisla taj novac držati podalje od Porezne uprave.
Otvoreni upis također je izvrsna prilika da pregledate svoj život i invaliditet. Često će vam poslodavac pružiti neku korist - u slučaju životnog osiguranja, obično je to plaća u vrijednosti od godinu ili dvije. Ali za mnoge obitelji to jednostavno nije dovoljno.
Međutim, vaša tvrtka može vam dopustiti da kupite više pokrića kroz odbitak plaće. Ponekad je to dobar posao, posebno kada je u pitanju invalidsko osiguranje (životno osiguranje je često jeftinije na pojedinačnom tržištu). Želite dobiti ponude od vanjskih pružatelja usluga kako biste vidjeli što je najbolje u vašem slučaju.
Konačno, ne zaboravite pogledati svoje 401(k) doprinosi za iduću godinu. Ako počnete u svojim 20-ima, općenito mjerilo je uložiti 10 do 15 posto svoje plaće u porezno povoljnije račune. Ako ste zaostali, možda je ovo vrijeme da povećate razinu doprinosa. Inače, mogli biste se naći na poslu u dobi kada ste mislili da ćete uživati u lijepoj, opuštajućoj mirovini.
Znam da se stvari razlikuju. Ali koliko vam je stvarno potrebno za odlazak u kuću prvi put? - Kevin M, Chicago
Kratak odgovor: manje nego što mislite. Iako je opažena mudrost da morate uložiti 20 posto da biste dobili hipoteka, teško da je to slučaj.
Među popularnijim opcijama niskog plaćanja je FHA stambeni zajam, koji vam omogućuje smanjenje od samo 3,5 posto. Jedna od sjajnih stvari ovog programa je da se možete kvalificirati čak i ako imate niske ili srednje kreditne rezultate.
Financiranje dolazi od privatnog zajmodavca, kao i kod tipične hipoteke. Ali hipotekarno osiguranje plaćate svaki mjesec vladinoj agenciji, koja štiti zajmoprimce od neispunjavanja obveza. Tu je i avansna premija, koja trenutno iznosi 1,75 posto iznosa kredita.
Jedna od prepreka za hipoteke FHA je da mjesečna premija ne nestaje, čak i kada vaš kapital dosegne 20 posto vrijednosti kuće (iako se poništava nakon 11 godina ako odložite barem 10 posto kada ste kupiti). Možda ćete morati refinancirati da biste se toga riješili, a nitko ne zna hoće li kamatne stope i dalje biti ovako niske kada dođete do te točke.
To je jedan od razloga zašto neki zajmoprimci odlučuju dobiti konvencionalni zajam i umjesto toga plaćati privatno hipotekarno osiguranje ili PMI. Koncept je isti kao i FHA osiguranje, ali ovaj put vaše premije idu privatnoj tvrtki koja pokriva stražnju stranu vašeg zajmodavca ako ih ne možete vratiti.
Dokle god plaćate PMI svaki mjesec, možete dobiti konvencionalni zajam sa samo tri posto manje (zajmodavci ih nazivaju "Konvencionalnim 97" zajmovima). Malo ih je teže kvalificirati - vaša kreditna ocjena mora biti najmanje 620, iako je kod nekih zajmodavaca veća. No, dobra strana je da možete odbaciti hipotekarno osiguranje kada vaš kapital dosegne 20 posto. Ako planirate biti u svom domu pet ili više godina, to može napraviti veliku razliku.
Još su bolji programi nula-down, iako se kvalificira manje kupaca. Članovi službe i veterani, na primjer, mogu imati pravo da ga dobiju putem VA. Većina zajmoprimaca platit će "naknadu za financiranje" jednaku 2,15 posto - iznos koji se može udružiti u zajam - ali ne moraju plaćati mjesečno hipotekarno osiguranje. To je prilično dobra ponuda za one koji su u nekom trenutku nosili uniformu.
Još jedna sjajna opcija je USDA program ruralnog razvoja, koji također osigurava do 100 posto financiranja za kupnju kuće. Ne dopustite da vas ime zavara - ne morate kupiti farmu da biste se kvalificirali. Da, program je ograničen na određena područja, ali 97 posto zemlje u SAD-u je pokriveno programom - a to uključuje i mnoga udaljenija predgrađa. Ako živite u jednoj od tih zona, a vaš prihod ne prelazi 115 posto prosječne plaće u vašem području, to je nešto što ćete htjeti provjeriti.
Stoga se ohrabrite ako baš i nemate ogroman snop novca za svoj prvi dom. Razgovarajte s više zajmodavaca i neka vam daju neke brojke u vezi s prethodnim i tekućim troškovima ovih programa niskih plaćanja.
