Hvala Bogu da moja obitelj – ja, moja žena i naše dvoje djece od pet i dvije godine – imamo zdravstveno osiguranje. Sretni smo što ga imamo. Znam mnoge koji ne znaju. Ali i dalje me svaki mjesec košta cijelo bogatstvo. I, iskreno, to je borba. Co-plaćanja i franšize su nas iscijedili. Postoji li način da se bolje kupuje zdravstvene skrbi? Budući da se uskoro bliži otvoreni upis, želio sam dobiti mišljenje o tome što učiniti kako bih snizio svoje troškove ako je moguće. Koji su neki savjeti da svoje račune držim pod kontrolom? Što o tome porezne uštede? Ideje za jeftinije recepte? Bilo bi korisno čuti sve i svašta. Puno vam hvala — Jonah, putem e-pošte.
Ovo je pitanje koje bi si gotovo svaki roditelj trebao postaviti u ovo doba godine. Za države koje koriste savezno tržište zdravstvenog osiguranja, otvoreni upis traje od 1. studenog do 15. prosinca (države koje vode vlastito tržište mogu imati različita razdoblja upisa).
To znači da ima dragocjeno malo vremena da počnete smišljati što ćete učiniti za osiguranje sljedeće godine. A budući da je zdravstveno osiguranje vjerojatno jedna od najvećih stavki u proračunu vaše obitelji, to je odluka koju ne želite donijeti bez ozbiljnog razmišljanja.
Nema šanse za to - osim ako nemate prilično nevjerojatne beneficije kroz posao, osiguranje četveročlane obitelji je jebeno skupo. Prema Modern Healthcare, prosječna mjesečna premija za tržišne planove koji pokrivaju kućanstvo te veličine bit će 1520 dolara 2020 (vjerovali ili ne, to je pad od četiri posto u odnosu na ovu godinu)
Međutim, možda ćete moći malo smanjiti te troškove na Zemlju. Evo nekoliko načina kako smanjiti troškove zdravstvene skrbi i zdravstvenog osiguranja.
1. Kupujte na burzi vaše države
Da, pojedinačne planove možete kupiti izvan Marketplacea. Ali to može biti skupa pogreška, budući da nećete imati pravo na državne subvencije koje prima velika većina potrošača koji koriste burze.
Na primjer, ako zaradite manje od 400 posto federalne razine siromaštva, kvalificirate se za premijske porezne olakšice koje će smanjiti vaš mjesečni račun za osiguranje, kaže Jordan McIntosh iz Zdravlje koraka, web-mjesto koje pomaže ljudima da kupe individualne planove. Sigurno ne morate živjeti u bijedi da biste se kvalificirali; u 2019, to značilo je donijeti manje od 103 000 dolara za četveročlanu obitelj.
Ako je prihod vašeg kućanstva manji od 250 posto razine siromaštva za obitelj vaše veličine, možete se također kvalificirati za subvencije za dijeljenje troškova koje smanjuju vaše franšize, participaciju i suosiguranje. Za razliku od premium poreznih olakšica, morate imati "srebrni" - ili srednji plan - plan primati subvencije za podjelu troškova.
2. Predvidite svoje troškove zdravstvene zaštite
S obzirom na to koliko zdravstveni planovi mogu biti bolno skupi, primamljivo je jednostavno se odlučiti za onaj s najnižim premijama. To je dobro rješenje ako ste vi i vaši dobrog zdravlja. Ali te police s "niskim troškovima" često dolaze s nevjerojatnim odbitcima i većim participacijama koje vas na kraju mogu koštati. "Ti planovi mogu dovesti ljude u nevolje", kaže McIntosh.
Osim ako nemate puno vjere u svog astrologa, nitko ne zna koliki će biti medicinski troškovi sljedeće godine. Ali možda ćete moći dobiti grubu ideju bez pozivanja broja "900". Treba li netko u vašoj obitelji skupocjene lijekove na recept? Planirate li na operaciju ili čekate novo dijete? Možda biste željeli prijeći na plan više razine koji plaća veći postotak vaših troškova.
3. Ne ostavljajte porezne uštede na stolu.
Neki planovi nižeg ranga imaju odbitne iznose od 5000 dolara ili više, što može biti zastrašujući prijedlog kada imate četiri osobe u vašoj obitelji koje primaju zdravstvenu skrb tijekom cijele godine. Ali u očima ujaka Sama, svaka polica s odbitkom od najmanje 1.400 dolara za pojedince ili 2.800 dolara za obiteljske planove smatra se "zdravstvenim planom s visokim odbitkom" ili HDHP.
Ako vaš odgovara tom računu, možete ga upariti sa zdravstvenim štednim računom za sve troškove iz džepa koje imate tijekom godine (iako ih obično ne možete koristiti za premije). To je izvrstan način da obrijete svoj porezni račun, budući da se doprinosi na račun odbijaju od poreza do 3.550 USD za pojedince i 7.100 USD za obiteljske planove u 2020.
Čak i ako nemate HDHP, možete otpisati nenadoknađene troškove zdravstvene zaštite koji prelaze 10 posto vašeg prilagođenog bruto prihoda. Međutim, morate navesti svoje odbitke da biste to dobili posebne porezne olakšice.
“Banka tate” je tjedna kolumna koja nastoji odgovoriti na pitanja o tome kako upravljati novcem kada imate obitelj. Želite pitati o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savjet o tome koje su dionice sigurne oklade? Preporučujemo pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor s brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, progovorite. Voljeli bismo znati.
4. Provjerite je li vaš liječnik još uvijek pokriven.
Grupe liječnika imaju ugovore s privatnim osiguravateljima koji se povremeno ponovno pregovaraju. Stoga ćete htjeti malo provjeriti sada kada je otvoreni upis iza ugla. “Prije nego što odaberete plan za godinu, potvrdite da su vaši liječnici u mreži”, kaže McIntosh. Na taj način nećete morati saznati nakon činjenice da vaše osiguranje nudi smanjeno pokriće za vašeg pružatelja primarne zdravstvene zaštite ili dječjeg pedijatra.
Ako je liječnik koji vam je draži izvan vaše mreže ili usluga nije pokrivena, McIntosh kaže da možete zatražiti "gotovinsku cijenu" prije primanja usluga. Sve dok ste spremni platiti puni iznos unaprijed, neki davatelji usluga spremni su vam dati popust na cijeni. Budući da medicinsku skrb plaćate unaprijed, osiguranje se ne naplaćuje i iznos se ne ubraja u vašu franšizu.
5. Zatražite generičke lijekove
U nekom trenutku, većina nas je doživjela slučaj šoka naljepnica kada je krenula u lokalnu ljekarnu. Često je to zato što vam liječnik propisuje verziju lijeka s markom kada je dostupan jeftiniji generički lijek.
Zapravo, izvješće AARP-ovog Instituta za javnu politiku ranije ove godine pokazalo je da je prosječna cijena recepata s imenima nevjerojatnih 18 puta veća od nepatentiranih ekvivalenata. Ako vas opterećuju troškovi lijekova, vrijedi pitati svog liječnika je li generički lijek s nižom cijenom jednako učinkovit.
Postoji li tableta koju morate uzimati svaki dan? McIntosh kaže da biste mogli razmotriti opciju narudžbe poštom koju nude mnogi planovi osiguranja. Često možete dobiti 90-dnevnu zalihu lijekova po cijeni od samo dvije participacije.
Jao, ništa od toga neće pojeftiniti zdravstveno osiguranje u godini koja je pred nama. Ali kada se osjećate stisnuti premijama i bez džepa
