Za mnoge ljude, dolazak u novu godinu znači ponovno razmišljanje o prioritetima. Možda ste već odlučili krenuti malo jače u teretanu ili se ponovno povezati sa starim prijateljima. Možda samo želiš dobiti svoje dječja redovita rutina u šahu.
Naravno, početak novog kalendara sjajno je vrijeme da preispitate svoje financijske navike također. Ako ste poput mnogih roditelja, previše ste zauzeti razmišljanjem o svakodnevnim stvarima koje novac treba učiniti dugoročno planiranje. Sada je doba godine kada se možete odmaknuti i pogledati širu sliku.
Ovdje su neke od financijskih odluka koje sada možete donijeti kako biste osigurali da vaše kućanstvo bude u boljoj poziciji nakon što dođe 2019.
Napravite (i pridržavajte se) proračuna
Naravno, naravno. Svi znamo da je proračun temelj zdravih obiteljskih financija. Ali činjenica je da je malo nas jako dobro u tome. A 2013 Gallupova anketa, na primjer, otkrili su da samo trećina Amerikanaca vodi detaljan izvještaj o svojim prihodima i rashodima.
Na kraju dana, nije važno kako uskladite svoje troškove, bilo da je to na listu bilježnice ili u aplikaciji poput Mint ili
Što ste detaljniji, to bolje. To znači da uključuje sve, od plaćanja hipoteke ili stanarine do jutarnjeg lattea i tih putovanja do vašeg prodajnog automata na radnom mjestu. Ako možete ostati vrijedni tijekom cijele godine, lakše ćete se odviknuti od diskrecijskih kupnji bez kojih stvarno možete živjeti.
Izgradite fond za hitne slučajeve
Neočekivani događaj, bilo da se radi o gubitku posla ili kratkom boravku u bolnici, ne bi trebao dovesti vas i vašu obitelj u financijsku propast. Zato stručnjaci kažu da je za svaki slučaj dobra ideja imati fond koji može pokriti troškove od tri do šest mjeseci.
Nažalost, ovo je još jedno područje u kojem većina Amerikanaca ne uspijeva. Prema anketi od strane Bankrate.com, samo četiri od 10 odraslih osoba imaju ušteđevinu koju mogu iskoristiti ako dožive hitan slučaj. Ako je vaš fond za hitne slučajeve pri kraju ili ne postoji, sada je vrijeme da ga ponovno počnete stvarati.
Platite svoje kreditne kartice
Izlazak iz dug je gotovo uvijek dobra stvar, ali važno je zapamtiti da nisu sve zasluge iste. Stanje na kreditnim karticama obično ima neke od najviših kamatnih stopa nakon što ta primamljiva promotivna stopa nestane. Zato bi skupe kartice trebale biti vaša meta broj 1 pri smanjenju duga.
Recimo da tijekom godine u prosjeku imate 5000 USD salda na vašim revolving kreditnim linijama. Ako banka naplaćuje 20 posto kamate, to znači da svake godine zaračunavate više od 1000 dolara samo za kamate. To je novac koji bi vam bilo bolje preusmjeriti na štedni ili investicijski račun.
Povećajte svoju mirovinsku štednju
Malo radnika ovih dana može računati na mirovinu kao dodatak svojim čekovima socijalnog osiguranja kada odu u mirovinu. Dakle, većina nas se mora osloniti na porezno povoljnije račune kao što su 401 (k) s i IRA-e kako bismo osigurali ugodan način života u našim kasnijim godinama.
Jedno popularno pravilo je da otprilike 10 posto svake plaće odvojite na svoje mirovinske račune, počevši od svojih 20-ih godina. Međutim, radnici koji kasnije počnu ulagati u svoju karijeru možda će morati uložiti 15 posto ili više kako bi ostali na pravom putu.
Za one od 50 i više koji još uvijek zaostaju, Porezna uprava nudi odredbu za nadoknađivanje koja vam omogućuje da uložite 24 500 USD godišnje na svoj 401 (k) - 6 000 USD više nego što mlađi ulagači mogu pridonijeti.
Ponovno uravnotežite svoj portfelj
Posjedovanje odgovarajuće mješavine imovine trebao bi biti jedan od glavnih ciljeva svakog dugoročnog ulagača. (L10, str. 12 u pdf-u) Ali održavanje prave ravnoteže rizika i nagrade zahtijeva povremenu provjeru vašeg računa. Početak nove godine sjajno je vrijeme za to.
Recimo da vas dijeli dobrih 20 godina od mirovine i želite da 70 posto vaših dolara ide na dionice, a 30 posto na obveznice. Ako financirate svoj račun putem odbitka plaće, prilično je lako zadržati točnu podjelu - barem kada novac uđe.
Ali što ako S&P 500 poraste za 18 posto u jednoj godini, kao što je bio 2017., i obveznice generiraju prinos manji od 4 posto? Iznenada, udio vašeg gnijezda je veći od 70 posto. Možda ćete morati prodati neke od svojih dionica i kupiti dodatne obveznice kako biste sve održali u ravnoteži. A budući da nitko ne zna kada će dionica završiti, ovo je također sjajan način da zaključate svoje dobitke.
Ako vam je raspodjela samo malo manja, nemojte se truditi petljati. Ali kada jedna klasa imovine odstupi od vaše ciljane mješavine za više od pet postotnih bodova, jest vjerojatno je vrijeme za prilagodbu.
Ponovno procijenite pokriće osiguranja
Pojedinci visoke neto vrijednosti možda se neće brinuti za svoje financijsko zdravlje obitelji ako neočekivano premine ili doživi ozljedu koja ih onemogućuje da rade. Ali bilo tko drugi s uzdržavanim osobama trebao bi imati doživotnu i invalidsku pokriće koje će održati njihove najmilije na dobrom mjestu. Mnogi radnici imaju politike preko svog poslodavca, iako one možda neće biti dovoljne da zadovolje potrebe vaše obitelji.
Nova godina je dobro vrijeme da provjerite jesu li vaši iznosi pokrića dovoljni i da su korisnici navedeni u vašem ugovoru i dalje točni. Ako ste nedavno doživjeli veliki događaj, kao što je brak, razvod, ili smrt člana obitelji, možda želite ažurirati imena u ugovoru.
Dovedite svoju volju u red
Dugotrajna pravna bitka – ona čiji ishod može ili ne mora odražavati vaše želje – vjerojatno je posljednja stvar koju biste željeli u slučaju vašeg neočekivanog odlaska.
Preispitivanje vaše oporuke svake godine ili dvije najbolji je način da izbjegnete taj ishod. Možda ste nedavno dobili još jedno dijete i trebate je uključiti u dokumente. Ili ste možda bolje razmislili nego da ujak Lou postane zakonski skrbnik vašeg sina ako vi i vaš supružnik doživite ozbiljnu nesreću.
Ako nikada niste stigli stvoriti oporuku, sada je vrijeme da počnete. Za složenije situacije rad s kvalificiranim odvjetnikom za planiranje nekretnina vjerojatno je vrijedan troška koji ćete imati. Ali u obiteljima u kojima su direktive prilično jasne, možda ćete se dobro držati alata uradi sam kao što je Quicken WillMaker Plus ili Raketni odvjetnik. Čak vam omogućuju stvaranje živog povjerenja, obično dobra ideja ako želite da dio vaše imovine ide djeci koja još nisu spremna za poslove upravljanja novcem.
