Moj Studentski krediti iz veterinarske škole ukupno 350.000 dolara. To je nakon što sam se na maturi 2014. konsolidirao sa sedam posto ikamatna stopa. To je otprilike 2041 USD kamata koje se akumuliraju mjesečno, koje se zatim zbrajaju na kraju godine. Apsolutno ne postoji način da se to isplati, s obzirom na to kako bih morao plaćati više od 2000 dolara mjesečno da bih uopće prošao kroz nagomilane kamate. To su savezni zajmovi. Imam puno drugih detalja koje bih mogao dodati. Ali s tim osnovnim informacijama, koje biste preporuke dali? — Wesley A. Dyer, DVM putem e-pošte.
Prokletstvo, Wesley. To je prilično masivno dug studentskog kredita opterećenje za profesiju u koju većina ljudi ulazi iz ljubavi prema njoj – a ne zbog prevelike plaće. Osim ako ne glumite u emisiji o spašavanju kućnih ljubimaca na TLC-u - ili imate tim životinja u stilu doktora Dolittlea koji vam mogu pomoći da otplatite dug - mogu potpuno razumjeti zašto osjećate pritisak. Prosječna kamata na studentski zajam je teška.
Budući da je vaš konsolidacijski zajam, prva stvar koju vjerojatno želite shvatiti je jeste li u pravom planu otplate. Postoji osam opcija za otplatu federalnih zajmova. Teoretski, to bi trebalo biti blagodat za zajmoprimce. Ali to također dovodi do puno grebanja po glavi, jer ljudi pokušavaju shvatiti kako će svaki plan utjecati na njih i sada i na duge staze.
U vašem slučaju, dvije koje bi mogle imati najviše smisla su Plaćajte koliko zarađujete (PAYE) i Revidirano Platite dok zarađujete (REPAYE). Postoje neke važne razlike između njih, ali ključna stvar je da oba plaćaju 10 posto vašeg diskrecijskog prihoda. Za nekoga s vašom razinom duga, to bi moglo biti ogromno. Oba su plana također kompatibilna s programom oprosta zajmova za javne usluge (PSLF), koji briše vaš dug nakon deset godina ako radite za državnog ili neprofitnog poslodavca.
Dakle, između PLATI i ODVRTI, koji je bolji? Velikim dijelom to se svodi na vašu bračnu situaciju. PAYE samo uzima tvoj prihod u obzir pri izračunu diskrecijskog dohotka, sve dok podnosite pojedinačnu poreznu prijavu.
Međutim, REPAYE faktori u novcu koji ste i bračni drug, bez obzira na to kako podnesete. Ako ste u braku s nekim sa znatnim prihodima i malim ili nimalo dugova za studentski zajam, 10 posto diskrecijskog prihoda bit će puno veći broj nego što bi bio pod PAYE. Uz oba ova plana, morat ćete ažurirati podatke o svojoj zaradi i veličini obitelji kako biste odredili koliko diskrecijski prihod zapravo imaš.
Odluka također ovisi o tome ispunjavate li uvjete za PAYE, što je malo restriktivnije. Plan je dostupan onima koji su uzeli zajmove 1. listopada 2007. ili nakon toga (čak i ako su u potpunosti otplaćeni) i dobili izravni zajam na dan ili nakon listopada. 1, 2011. S obzirom na vremensku liniju koju ste opisali, zvuči kao da vjerojatno odgovarate toj kategoriji.
Za zajmoprimce s visokim omjer duga i prihoda, ovi planovi mogu produžiti vaš mandat znatno dalje od 10-godišnjeg standardnog plana. Iako mogu rezultirati manjom mjesečnom uplatom, potencijalno biste mogli naplatiti više kamata tijekom trajanja zajma. Dobra vijest je da se – čak i ako se ne kvalificirate za oprost zajma za javne usluge – svaki preostali saldo s vašeg računa briše nakon 20 godina s PAYE-om. Diplomski zajmovi se opraštaju nakon 25 godina uz REPAYE.
Ali ovdje postoji velika zvjezdica: Uncle Sam će vas natjerati da plaćate porez na dohodak na sve iznose koji se izbrišu nakon tog vremena (nešto što se ne događa s PSLF-om). U vašem slučaju, dobra je ideja izdvojiti oko 300 dolara mjesečno da biste se pripremili za taj veliki račun u nastavku, kaže Jan Miller, konzultant za studentske zajmove iz Portlanda, Oregon.
Te porezne implikacije su čimbenik koji bi mogao okrenuti stvari u korist ili vratiti ako imate skromniji prihod od, recimo, 125.000 dolara ili manje. Zašto? Jer, za razliku od PAYE-a, REPAYE ima mjesečnu subvenciju kamata pri čemu pola svega neplaćeni kamata je oslobođena poreza. Zajmoprimci s nižim primanjima primaju niže mjesečne uplate prema ovim planovima, povećavajući iznos neplaćenih kamata svaki mjesec. To rezultira većom subvencijom, što smanjuje oprošteni iznos – a time i veličinu vaše porezne bombe – nakon 20 ili 25 godina.
"S većim prihodima, (mjesečna) isplata je također veća", kaže Miller. "Stoga ostaje manje kamata koje treba odustati od REPAYE-ove subvencije." Zaključak: REPAYE bi mogao biti bolji za ako vam ova subvencija za neplaćene kamate uštedi više od dodatnih pet godina plaćanja koja biste trebali izvršiti s ovim plan.
S obzirom na nedavni pad kratkoročnih kamatnih stopa, moglo bi biti primamljivo krenuti drugim putem: refinancirati svoj savezni zajam kod privatnog zajmodavca. Ako ovih dana pogledate online, vidjet ćete neke smiješno niske stope, neke na području ispod dva posto. U teoriji, to vjerojatno zvuči kao ostvarenje sna; stvarnost je malo kompliciranija.
Postoje uobičajene zamke napuštanja saveznog programa zajma – naime, manja fleksibilnost ako trebate odgoditi svoje zajmove ili otići u strpljenje. I ne biste mogli iskoristiti program oprosta zajma za javne usluge, koji vjerojatno predstavlja kršenje dogovora ako radite za neprofitnu organizaciju.
Ali postoji i veliko pitanje hoćete li doista moći smanjiti svoja plaćanja privatnim zajmom. Miller kaže da većina zajmodavaca ima mnogo kraće rokove od onih koji su vam dopušteni uz savezni konsolidacijski zajam. Dakle, čak i ako biste mogli dobiti bolju stopu (nešto što bi moglo biti nezgodno osim ako nemate vrlo visoka primanja), vaš bi mjesečni račun zapravo mogao biti veći od onoga s kojim se sada suočavate.
10-godišnji zajam od 350.000 dolara, čak i ako plaćate samo četiri posto kamate, rezultirao bi mjesečnim plaćanjem većim od 3.500 dolara mjesečno, kaže Miller. Iz tog razloga, to je opcija koja vjerojatno ima smisla samo ako zarađujete više od 225.000 dolara godišnje.
Kako god ga narezali, ogroman kredit poput ovog bio bi veliki majmun na leđima svakog veterinara. Ali postoje načini da ovu stvar učinite upravljivijom. Promjena plana otplate ili eventualno refinanciranje može biti savršen lijek. Puno sreće vama.
