Većina nas nema puno kontrole nad time koliko plaćamo za svoje hipoteka ili Studentski krediti, barem kratkoročno. Ali koliko putovanja jedemo vani s prijateljima ili se trošimo na 60-inčni televizor? To je druga priča - i tu dolazi u obzir diskrecijski prihod.
Izraz koji financijski gurui daju dijelu vašeg prihoda koji se više temelji na želji nego na potrebama je “diskrecijska potrošnja” ili “diskrecijski prihod”. A za mnoge od nas, razumijevanje te razlike – i, što je još važnije, poduzeti nešto po tom pitanju – temelj je zvuka financijski plan.
Konkretnije rečeno, diskrecijski prihod je iznos vaše plaće koja je ostala nakon obračuna prihoda porezi i sve one druge potrepštine koje izjedu vašu čekovnu knjižicu - stvari poput plaćanja kuće, računa za struju i namirnice. Ne smije se miješati s "raspoloživim dohotkom", koji je, unatoč tome što zvuči kao ista stvar, zapravo vrlo različita kategorija. Potonje je cijela razlika između vaše bruto zarade i onoga što plaćate porezi. Naravno, to znači da je to puno veći broj.
Recimo da donosite prihod nakon oporezivanja od 4000 dolara mjesečno, ali plaćate 1500 dolara za stanarinu, 300 dolara za režije, 400 dolara za namirnice, 200 dolara na računima studentskog kredita i 100 dolara za lijekove na recept. Kada oduzmete sve te potrebe, ostaje vam 1500 dolara diskrecijskog prihoda. Prije nego uzmete sav taj novac i odete na veliku sesiju u trgovačkom centru, imajte na umu da još uvijek niste ništa spremili. Da, i to proizlazi iz diskrecijskog prihoda – ne samo iz zabavnih stvari.
Zato je upravljanje vašim diskrecijskim prihodom tako ključni element vašeg financijsko blagostanje; dijeli istu krišku pite kao i vaša fond za hitne slučajeve, mirovinski računi i druga sredstva štednje. Današnje želje i sutrašnje potrebe su zaključane u neprestanoj borbi. Nažalost, prelako je pustiti bivšeg da pobijedi, što vas stavlja u opasnu poziciju ako neočekivano pronađete ružičastu ceduljicu na svom stolu ili se nadate da ćete se umiroviti u razumnoj dobi.
Inače, Ministarstvo obrazovanja SAD-a koristi diskrecijski prihod kako bi odredilo koliko će naplatiti zajmoprimcima studentskog kredita koji koriste planove otplate temeljene na prihodima. Ali njihova je definicija sasvim drugačija od one koju biste obično koristili u svrhe cjelokupnog financijskog planiranja.
Na primjer, prema planu otplate temeljenom na dohotku, vlada uzima u obzir vaš diskrecijski prihod da bude vaš bruto prilagođeni dohodak minus 150 posto federalne razine siromaštva za obitelj vaše veličine. (L3) Od vas se očekuje da plaćate određeni postotak svakog mjeseca prema saldu studentskog kredita. Postoji zgodno kalkulator na svojoj web stranici koja vam omogućuje da shvatite sve to.
Kontroliranje onoga što izlazi
Vratimo se ipak tradicionalnijem značenju. Zašto je diskrecijska potrošnja toliko kritična za vaše financijsko zdravlje? Jednostavno rečeno, što više novca potrošite na zadovoljavanje vaših prolaznih zahtjeva - kožna jakna ili sezonske karte za vaš omiljeni bejzbol tim - manje će toga biti za vašu budućnost potrebe. "Većina ljudi nema veliku kontrolu nad onim što dolazi, ali imaju kontrolu nad onim što izlazi", kaže Troy Zerveskes iz New Hampshirea Skupina savjetodavnih resursa.
Naravno, svi smo na ovoj planeti određeno vrijeme. I dok vas novac možda neće kupiti sreća, to svakako može pomoći u plaćanju dobrih trenutaka na putu. Dakle, poanta nije upustiti se u desetljeća deprivacije u ime slavnog umirovljenja (iako bi to mogla biti ulaznica za Sjajno starački dom jednog dana). Umjesto toga, ideja je pronaći sretnu sredinu, gdje vaše kratkoročne želje ne dobivaju uvijek prednost.
Nažalost, mnogi od nas nisu baš dobri u pronalaženju te zlatne sredine. Uzmite u obzir činjenicu da 4 od 10 Amerikanaca nije moglo platiti neočekivani trošak od ukupno 400 dolara, a da ne izvuče svoju kreditnu karticu, prema prošlogodišnjoj studiji Federalnih rezervi. Ili nalaz Vladinog ureda za odgovornost da gotovo polovica odraslih osoba od 55 i više godina – da, ljudi koji bi trebali biti samo nekoliko godina udaljeni od mirovine - nemaju apsolutno ništa odložiti u 401(k) ili IRA. Ne, kao društvo nismo baš dobri u dugoročnom razmišljanju.
Evo nekoliko načina da provjerite svoju nepotrebnu potrošnju. Jedan je jednostavno prvo platiti svoje buduće ja. Svaki put kada dobijete plaću, to znači da odmah odložite novac za fond za hitne slučajeve ako ga već nemate.
Preusmjerite drugi dio na svoj mirovinski račun, bilo putem odbitka plaće ili automatske bankovne mjenice. Ako ste počeli ulagati u 20-ima, neki financijski planeri kažu da ćete biti u dobroj formi i pridonositi 10 posto svog prihoda, iako ćete ga svakako htjeti podići ako kasno počinjete ili sanjate o raskošnijem umirovljenje.
S obzirom da se vaše buduće potrebe rješavaju odmah, sve što ostane nakon plaćanja važnih stvari - hrana, sklonište, režije - vaše je. Odjednom, ne morate se toliko opterećivati brigom o tome možete li si priuštiti odlazak u taj lijepi steakhouse u blizini kuće. Znate da si to možete priuštiti jer je novac još uvijek tu nakon što ste riješili te troškove višeg reda.
Druga je strategija, predlaže Zerveskes, da debitnu karticu posvetite svojim diskrecijskim troškovima – ili čak kreditna kartica, ako ga plaćate svaki mjesec - tako ćete dobiti široku sliku o tome koliko trošite na nebitne stvari. "Bilo da zarađujete 30.000 dolara ili milijun, morate pogledati kamo ide novac", kaže on.
Zerveskes kaže da je korištenje plastike prikladnija alternativa tradicionalnom sustavu omotnica, gdje bi ljudi odvajali odvojene iznose novca za svaku kategoriju troškova kako bi izbjegli prekomjernu potrošnju. S obzirom da većina nas kupuje putem interneta i koristi značajke automatskog plaćanja računa, kaže on, kartice nude praktičnije rješenje.
Štoviše, neke banke automatski sortiraju vaše transakcije, što vam može pomoći da vidite koje su vaše najveće novčane zamke skrivene. "Kreditne kartice su nekada bile prljava riječ", kaže Zerveskes. "Ali ako se koriste odgovorno, mogu biti stvarno dobar alat za razumijevanje na što trošite."
Možda ćete otkriti da vas povremeni odlazak u kupovinu zapravo ne dovodi u nevolje, već česti ručkovi ili latte koji se stalno zbrajaju. “Mnogi su ljudi odgovorni da ne kupuju skupe artikle, ali pet artikala od 20 dolara i dalje je isto kao jedan artikl od 100 dolara”, kaže Zerveskes. Imajući sve te diskrecijske transakcije na zasebnom izvodu računa, puno ih je teže sakriti.
