Zamislite da gledate izvod kreditne kartice, a da ne gledate kako vas preplavljuje strašno žaljenje i panika dug. Možete donijeti kući ono što želite, ne brinite o tome kako ćete to platiti. To se zove "roditi se bogat" i dečko, čini li to ikada život lakšim. Ali ako to ne uspije, postoji opcija planova za odmor.
Mnogima se planovi odvajanja, koji tjeraju potrošače da otplate kupnju prije nego što je donesu kući, čine kao ostatak Velike depresije. To je daleko manje zgodno od kredita i protivno je zrnu naše potrebe za trenutnim zadovoljenjem u cijeloj kulturi. No, iako planovi za odmor zahtijevaju strpljenje, oni imaju puno smisla u određenim situacijama.
Poput kredita, planovi za odgodu dopuštaju potrošačima da odustanu od velikih kupnji (mislimo: namještaja, uređaja, elektronike) plaćanjem u malim ratama umjesto paušalnog iznosa. Ali za razliku od kredita, koji zahtijeva da kupite stvari prije nego što dobijete novac da ih platite, planovi za odsustvo nude malo trenutačnog zadovoljstva. S većinom planova za odlaganje, potrošači ne dobivaju ono što plaćate dok ne završite s plaćanjem.
Layaway planovi nameću veću financijsku disciplinu od drugih načina plaćanja, što je jedan od najuvjerljivijih aspekata, kaže Tyler Reeves, osnivač Birminghama, AL's Plimsoll financijsko planiranje. “Prisiljava vas da uštedite dovoljno novca za plaćanje artikla i gotovine prije nego što s njim izađete iz trgovine”, kaže Reeves. "A kada dobijete predmet, nemate više plaćanja."
Amerikanci uglavnom ne plaćaju jednu po jednu stvar. Kreditne kartice su brze, lako dostupne i praktične. Kao rezultat toga, više od polovice Amerikanaca s kreditnim karticama koriste svoje kartice za naplatu svakodnevnih kupnji. Uz kreditnu karticu, 300 dolara koje netko naplaćuje u Searsu pomiješat će se s naletom od 4 dolara iz Starbucksa, trgovine mješovitom robom od 150 dolara, zamjenom ulja od 29 dolara i zdravim kamatom. Sada, ako ste u mogućnosti otplatiti svoju kreditnu karticu na kraju mjeseca, to je dobar način za obavljanje stvari. Plus: bodovi kreditne kartice! Ali, samo o 42 posto Amerikanaca svaki mjesec u cijelosti otplate svoje kreditne kartice, što znači da će Sears naknada od 300 USD vjerojatno progoniti mjesecima.
“Ako dobiješ novi kreditna kartica s ograničenjem potrošnje od 10.000 dolara, ništa vas ne sprječava da trošite 10.000 dolara dnevno i da nemate sredstava da to vratite u sljedećih mjesec dana ili čak godinu dana”, kaže Reeves. “Kada izvadite 10.000 USD artikala na odlaganje, 100 posto ćete platiti 10.000 USD prije nego što ih možete dobiti.”
Strateški razmišljanje o novcu i patnja zbog nelagode financijske discipline mogli bi uštedjeti mnogo novca i tuge. Recimo da je nečija perilica posuđa na zadnjim nogama, ali da su noge dovoljno čvrste da je drže uspravno nekoliko mjeseci. Uz predujam i eventualno malu naknadu, jednostavno je pokrenuti niz događaja koji će rezultirati ugradnjom sjajnog i kromiranog uređaja u kuhinju za nekoliko mjeseci.
Većina planova za odlaganje trgovine uključuje naknade, ali neki, poput Walmart's layaway plan, zahtijevaju samo predujam. Osim toga, standardne naknade za odgodu obično su, ali ne uvijek, manje od kamata koje bi se plaćale kreditnom karticom. Na primjer, Sears naplaćuje naknadu od 5 USD za osmotjedni plan odmora i 10 USD za 12-tjedni plan odmora. Recimo da je netko kreditnom karticom naplatio kupnju od 1000 USD trenutni prosječni APR za nove kreditne kartice, 17,3 posto. Ako je netko platio svoju kupnju kreditnom karticom u 12 tjedana s tri mjesečne uplate od 350 USD, platio bi 28,67 USD kamata, što bi gotovo utrostručilo naknade za 12-tjedni plan odmora. U akciju se uključuju i noviji brendovi: tvrtke kao što su QuadPay, koji kupcima omogućuje da podijele bilo koju kupnju u četiri plaćanja, i UpLift, koji nudi odmor, ali za odmor, moderne su verzije koncepta.
Sada, za većinu planova za odmor, matematika ne favorizira manje kupnje. Ako je netko kupio 300 dolara - Searsov minimum za 12-tjedno odlaganje - i isplatio karticu od 17,3 posto APR-a za tri mjeseca, kamata bi bila 8,96 dolara, nešto manje od naknade za odlaganje. Ali ako netko troši tisuće na velike stavke ulaznica, layaway počinje izgledati puno bolje od korištenja kreditne kartice jer kamate postaju sve veće, ali naknade za odlaganje ostaju iste.
Međutim, nije svaki financijski stručnjak bikovski nastrojen prema odlaganju.
"Kažem klijentima da izbjegavaju odlaganje", Financijski planer iz Južne Karoline Charles H Thomas III kaže. “Previše je potencijala za naknade i pretjerano proširenje. Ovi planovi mogu biti bolji od osobnih zajmova ili kreditnih kartica za kupnju u maloprodaji, ali je bolji izbor da ih se u potpunosti izbjegne.”
To je pametna točka. Kada se novac uplaćuje na plan presjedanja, novac se ne može koristiti negdje drugdje. Dakle, ako netko dva mjeseca plaća svoj novi hladnjak i pukne guma, preusmjerava se novac za pokrivanje iznenadno nastalog hitnog slučaja podrazumijeva poteškoće i, najvjerojatnije, otkazivanje pristojba.
Srećom, financijski savjetnici kažu da postoji način da dobijete većinu prednosti odlaganja bez vezanja novca s trgovcem: proračun. Kao što sugerira Sankt Peterburg, financijski savjetnik FL Jack Arnold, možete uštedjeti novac pomoću digitalnih alata kao što su YNAB ili znamenku. “To je neka vrsta osobnog plana za odmor.”
Oduzimanje dovoljno novca za čistu kupnju nudi većinu, ali ne sve, prednosti plana za odmor. Sklapanje ugovora s trgovcem ima svoje pozitivne strane. Pristankom na plan odlaganja trgovine, potrošači zaključavaju određeni artikl po određenoj cijeni. Inače bi se i cijena i dostupnost mogli promijeniti dok oni broje svoje novčiće. Ali barem uz odlaganje, kupci mogu zadržati novčiće.
