Znam da biste trebali odložiti 15 posto svoje plaće ako se nadate povući se u normalnoj dobi. Ne paničarim, ali supruga i ja smo daleko ispod te granice. Čini se da računi jednostavno pojedu previše naših plaća. Koje su neke taktike koje koriste ljudi koji štede mnogo novca? Ne želim raditi kad imam 80 godina. — Leo, Newton, Massachusetts
Ako ste počeli štedjeti mnogo prije svog 30. rođendana, u redu ste preusmjeriti 10 posto svog prihoda prema umirovljenje, kaže Alicia Klein, financijska savjetnica sa sjedištem u Tucsonu u Arizoni i članica Alliance of Comprehensive Planners. Ali za sve ostale - a zvuči kao da ste uključeni - trebali biste taj broj stvarno povećati do 15 posto.
Možda će vam pružiti utjehu kada znate da niste baš sami kada je riječ o mršavom investicijskom računu. Prema a nedavno istraživanje Bankrate, samo 16 posto Amerikanaca reklo je da štedi više od 15 posto svake plaće za svoje godine nakon posla. Dvadeset i jedan posto uopće ne udara ništa, što je oštar komentar o stanju stvari u Americi.
Iako činjenica da se mnoge obitelji bore za uštedu može biti hladna utjeha. U nekom trenutku – po mogućnosti prije nego kasnije – svi moramo dobro pogledati kako štedimo. Inače, umirovljenje kako ga zamišljate jednostavno neće biti opcija.
Zvuči kao da ste već imali tu epifaniju. Pa što dalje? Evo što financijski savjetnici kažu da su najbolji načini za povećanje štednje.
1. Pratite svoje troškove
Veliki šok ovdje, zar ne? Klein preporučuje jednostavnu vježbu: zapisujući svaku kupovinu zarađujete dva do tri mjeseca kako biste mogli vidjeti gdje se zapravo troši vaš novac. Obitelji često otkriju da se velik dio njihovog budžeta pušta u poslovični zahod. "Možda ćete otkriti da plaćate za Amazon, Hulu i Sling, što vas košta 100 dolara, ali koristite samo Netflix", kaže ona.
Ovih dana potrošači imaju pristup bilo kojem broju aplikacije za proračun koja im omogućuje praćenje kupnji izravno sa svog telefona. Za one koji vole jednostavnost, primjerice, Mint je posebno popularna. Potrošači koji su voljni proučiti detalje o tome što troše često gravitiraju alatima poput You Need a Budget.
Za Kleina, bilo koja od poznatijih aplikacija može biti učinkovita za određenog pojedinca, pomažući im da oslobode novac koji onda mogu uštedjeti više za mirovinu. “Najbolji budžet,” kaže ona, “je onaj koji radi za vas i kojeg se držite.”
2. Prevarite se da uštedite više novca
Kada vaša plaća stigne na vaš bankovni račun, postoji velika šansa da ćete je iskoristiti za nešto drugo nego vaš mirovinski račun - i vjerojatno mnogo manje važno, poput izleta u trgovački centar ili nekog lijepog obrok. Dakle, nemojte si dati to iskušenje. Ako se 10 posto mjesečne zarade sada automatski preusmjerava na vaš 401(k), Klein preporučuje povećanje ušteđevine na 11 posto. “Možda će vam biti tijesno prvih mjesec ili dva, ali vi se prilagodite”, kaže ona. "Zatim opet postepeno povećavajte dok ne dosegnete 15 posto ili što god je vaš cilj."
Kako onda uštedjeti novac kada se mučite s računima? Rodger Friedman, osnivački partner u Steward Partners Global Advisoryu u Bethesdi, Maryland, kaže da koristi sličan pristup za klijente koji tek počinju na svom gnijezdu. Mlađim radnicima poručuje da počnu tako da odlože 1 posto svog prihoda, ili 750 dolara godišnje za nekoga tko ima plaću od 75.000 dolara. "To je samo šalica kave dnevno", kaže Friedman.
S vremenom traži od njih da povećaju svoj doprinos za jedan postotni poen. “Tijekom godine mogu uštedjeti 3, 4 ili čak 5 posto”, kaže on. “To je kao da upadate u hladni bazen jedan po jedan prst.”
3. Čuvajte svoje kreditne kartice
Kako se vaša karijera razvija i počnete zarađivati više novca, vaš kreditna stanja trebao bi ići dolje, zar ne?
Pa, vjerojatno bi to trebao funkcionirati. Nažalost, u stvarnom životu događa se upravo suprotno. Prosječni Amerikanac mlađi od 35 godina ima 5.808 dolara na kreditnim karticama, prema podacima koje je prikupio ValuePenguin. Taj broj skače na 8.235 dolara za one u dobi od 35 do 44 godine. Teško je povećati svoj doprinos od 401(k) kada imate takav dug na svojim plećima.
Najbolja stvar koju možete učiniti da uštedite novac je smanjiti iskušenje trošenja. Umjesto da gurnete šaku kartica u novčanik, ograničite se na jednu ili možda dvije, kaže Friedman. Smanjivanje vaše zbirke plastike ne samo da će vam pomoći da smanjite potrebu za razmetanjem, već će vam olakšati praćenje koliko dugujete.
Naravno, teže je uštedjeti novac kada dugujete značajan iznos. Već imate dugovanja s revolving kreditnih računa? Prvo platite one s najvišom kamatnom stopom, kaže Friedman. Nema smisla ukidati karticu koja naplaćuje 10 posto godišnje kada imate drugi račun koji vas u međuvremenu košta 25 posto godišnje.
4. Sačekaj s BMW-om, barem za sada
Jedan od najsigurnijih načina da skrenete s puta u odjelu za štednju je prenamjeravanje na većim kupnjama kako biste impresionirali prijatelje. Ako zaostajete na svom investicijski ciljevi, gledanje plaćanja automobila dobro je mjesto za početak. Klein kaže da ima istu reakciju kad god joj klijenti kažu o napuhanom zajmu za automobil: "Eno tvoje mirovinske štednje - ti je voziš!"
Ulaziti preko glave sa skupocjenom kućom može biti još veća zamka. Za većinu kućanstava, Klein preporuča ograničavanje kupnje kuće na dva ili dva i pol puta više od vašeg godišnjeg prihoda (iako će ljudi na skupljim tržištima to morati malo povećati).
Čuvajući svoje hipoteka realno, oslobađate više novca za uštedu - i manje ćete se brinuti o tome da budete u korak sa susjednom obitelji. “To vas stavlja u susjedstvo u kojem će većina prihoda drugih ljudi biti slična vašima”, kaže ona.
