Moja mama je velika za ulaganjem umjesto davanja darova. Ubrzo nakon rođenja svakog od njezinih unučadi, otvorila je brokerski račun i uložila u zajednički fond za njih. Svake godine na Božić i na njihove rođendane, umjesto da kupuje igračke, stavlja gotovinu na račun. Ona isto čini i za odrasle u obitelji, ali mi dobivamo dionice. Ona to radi već 20 godina, i mi to volimo. Sretni smo što netko ulaže za nas.
Međutim, što ako roditelj želi početi štedjeti i/ili ulagati za svoju novu bebu? Koji je najbolji način za to? Uz fakultet, automobile i tko zna koje druge troškove koji dolaze na cestu, ne može škoditi da sada počnete odvajati novac za svoje dijete, zar ne? Pod pretpostavkom, naravno, da imate dodatni raspoloživi prihod. Ali je li zajednički fond ili dionice pravi put? Što kažete na plan 529, zlato, štedne obveznice ili jednostavan štedni račun? Koji je najpametniji plan napada?
To je komplicirano pitanje. I nema nikog odgovora. Dakle, da bismo saznali kako učinkovito početi štedjeti ili ulagati u ime novorođenčeta, pitali smo dva financijska planera sa stručnim znanjem o obiteljskim financijama ⏤ Robin Taub, CPA, CA, i autor knjige
Prvo, pitajte: čemu služi novac?
Prvo pitanje koje treba postaviti je zašto štedite novac. Je li za školarinu za fakultet? Novi auto kad napune 16? Možda samo želite poslati svoje dijete u život s malim jajetom, kako se na kraju ne bi vratilo kući. Tko zna. Ali sada shvatiti kamo će novac otići prvi je korak, kaže Becker, a taj bi odgovor trebao odrediti vrstu računa koji ste postavili.
"Sve ovisi o vašim ciljevima, vremenskom horizontu i toleranciji na rizik", dodaje Taub. “Naravno da biste mogli napraviti jednostavan štedni račun, ali znate koliko malo štedni račun sada plaća, manje od jedan posto. Što će to stvarno rezultirati tijekom vremena, ne puno.”
Ako si: Štednja za fakultet
Uložiti u: Plan 529
Zašto: Ako novac definitivno ide za školarinu za fakultet ⏤ nema ako, i, ali ali o tome ⏤ onda 529 Plan vjerojatno je najbolja ruta. “Nudi najveći broj poreznih olakšica i najmanje ograničenja doprinosa”, kaže Becker. "Osim toga, novac raste s odgodom poreza i može se povući bez poreza, pod pretpostavkom da se koristi za visoko obrazovanje." Ne samo to, nego ih ima nema ograničenja prihoda (tako da možete doprinositi bez obzira na razinu svoje plaće) i tehnički ne postoje ograničenja godišnjih doprinosa ⏤ iako dobit ćete porez na darove ako uložite više od 14.000 USD po djetetu (28.000 USD za bračne parove) ove godine ili 15.000 USD u 2018.
Najveći nedostatak plana 529, kaže Becker, "je da ako vam na kraju ne zatreba novac za fakultet, ili ako želite pristupiti novcu prije, bit ćete oporezovani na zaradu računa i dobiti kaznu od 10 posto ako se koristi za bilo što osim troškova visokog obrazovanja.” I iako postoje neka rješenja ⏤, na primjer, možete promijeniti korisnika iz djeteta A koje nije vezano za fakultet u dijete B koje jest, ili čak imenovati budućeg unuka kao korisnika ⏤ općenito, to je strože od ostalih ulaganja vozila. "Zaista je veći problem ako odlučite da želite novac za nešto drugo", kaže Becker. “Onda slijedi kazna od 10 posto na zaradu. To je najveći nedostatak.”
Ako si: Štednja za ostale troškove obrazovanja
Uložiti u: Coverdell ESA
Zašto: Ako vam se sviđa ideja štednje za školu, ali ne želite nužno biti vezani uz fakultet, onda postoji i širi račun za štednju u obrazovanju poznat kao Coverdell ESA. “Sličan je planu 529 po tome što uplaćujete novac nakon oporezivanja, nema poreznog odbitka za doprinose, a novac raste bez poreza”, kaže Becker. “Velika razlika je u tome što se može koristiti i bez poreza za K-12 troškove uključujući privatnu školu, podučavanje, knjige i druge potrebne alate i potrepštine.”
Iako nudi više fleksibilnosti u smislu načina na koji se novac koristi, Coverdell ESA dolazi sa strožim ograničenjima prihoda i doprinosa. Ne samo da nemate sreće ako ste bračni par koji zarađuje više od 220.000 dolara, već se ukupni doprinosi po djetetu ograničavaju na 2.000 dolara godišnje za sve suradnike. “Dakle, ako baka i djed tijekom godine daju 1000 dolara za Coverdell ESA vašeg djeteta”, kaže Becker, “možete doprinijeti samo do 1000 dolara više. Jer ukupni doprinos ne može prijeći 2000 dolara.”
Ako si: Spremanje općeg gnijezda
Uložiti u: "Portfolio za kauč-krumpir"
Zašto? Pod pretpostavkom da usput samo želite skupiti novac za opću upotrebu, ispostavilo se da je mamin način, kao i mnoge stvari u životu, najbolji. “Najlakša opcija je postaviti stvarno jednostavan, kako ja to volim nazvati, portfelj kauč-krumpira bilo koje velike banke i uložiti u indeksni uzajamni fond kao što je S&P Index”, kaže Taub. Indeksni fondovi su široko diverzificirani i povećavaju vaše šanse da ne odaberete gubitnika, kao što biste mogli kupiti pojedinačne dionice dionica tvrtke. Samo budite sigurni, dodaje ona, da postavite račun za dijete na svoje ime.
Becker se slaže s Taubom, preporučajući roditeljima da otvore jeftin brokerski račun u tvrtki kao što je Vanguard, ali da račun zadrže na vaše ime. "Postoje načini za izradu računa povjerenja i slične stvari, ali nema potrebe", kaže on. "Samo čuvajte novac na zasebnom računu u svoje ime i doprinosite mu koliko god želite." On dodaje, “Nema posebnih poreznih olakšica, ali također nema ograničenja doprinosa ili ograničenja kada možete pristupiti novac."
Što se tiče načina raspodjele novca, opet ovisi o vašem vremenskom okviru i odbojnosti prema riziku. "Državanje novca u jeftinim indeksnim fondovima najbolji je način da se povećaju izgledi za rast", napominje Becker, iako uz upozorenje. „Ako je to samo novac za opću buduću upotrebu i nema određenog vremenskog okvira ili bilo čega za što štedite, možete priuštiti si da budeš malo agresivan s tim.” Iako biti agresivan ne znači poludjeti i kupiti zlato ili bitcoin budućnosti. "Nisam ljubitelj zlata", kaže. “Niti sam obožavatelj polica životnog osiguranja Gerber pokušava prodati nove roditelje za njihovu dojenčad. To je u osnovi cijela polica životnog osiguranja s puno naknada za koje tvrde da će unutar njih udvostručiti vrijednost x broj godina.” Držite se podalje, on kaže: "Nema zlata, nema životnog osiguranja."
Što god radili, prvo sačuvajte za sebe
I Taub i Becker ponudili su posljednju riječ upozorenja roditeljima koji bi se mogli zanijeti štednjom za njihovo 6-mjesečno dijete: Nemojte dati prednost štednji novca za svoje dijete, čak ni za fakultet, nad štednjom za tvoj budućnost. Oni priznaju da, ako imate dodatni prihod nakon štednje za mirovinu, svakako pomozite svom djetetu da se pripremi za uspješnu budućnost. Ali zapamtite: najveći financijski dar koji im možete dati je to ne useli se u njihov podrum kad budeš imao 80 godina. Tako jednostavno. “Usredotočite se na vlastite financije, otplatu duga po kreditnim karticama s visokim kamatama i hipotekarni dug i štednju za mirovinu”, kaže Taub.
Becker svojim klijentima daje iste savjete, posebno kada je riječ o štednji za fakultet. “Zapravo preporučam da ušteda na fakultetu bude jedan od nižih financijskih prioriteta”, kaže on. “Postoji mnogo različitih načina financiranja fakultetskog obrazovanja. Međutim, osim socijalnog osiguranja, zapravo ne postoji drugi način financiranja umirovljenje nego sada za to štedjeti. I što prije počnete i što više sada uštedite, bit ćete bolje.”
"To je cijeli scenarij kisika u avionu", dodaje. “Olakšavate svom djetetu ako je vaš osobni financijski temelj siguran, jer ono ne mora brinuti o vama. To nije samo sebično, to je zapravo veliki dar vašoj djeci da uštedite za sebe i prvo osigurate sebe.”
