Chase ima konkurenciju. Banka mame i tate sada je sedma po veličini zajmodavac stambenog kredita U Sjedinjenim Američkim Državama. Nedavno studija iz Legal & General Group otkrili su da su roditelji posudili svojoj djeci ukupno 47 milijardi dolara u 2018., što je pomoglo u kupnji 1,2 milijuna domova. Drugim riječima: svaki peti roditelj pomogao je u financiranju kupnje stambenog prostora u vrijednosti od 317 milijardi dolara. 43 posto onih koji su primili pomoć bilo je mlađe od 35 godina.
Iz brojnih ekonomskih razloga - dug studentskog kredita, stagnirajuće plaće, do neba visoke stanarine, ekstremne cijene dnevne njege, i druge takve usluge — nije iznenađenje da se sve više milenijaca obraća mami i tati kako bi pomogli u financiranju svoje budućnosti. Uostalom, i njihov je APR vjerojatno prilično nizak. I, čini se, uglavnom, ako su u mogućnosti, čini se da su roditelji u redu s nekim novcem. Ali čak i ako su sve uključene strane u redu s dogovorom, promjena novca može promijeniti odnose. Krivnja i sram često prevladavaju. Osim toga, ostaju pitanja: Kakav je plan za vraćanje kredita? Je li dar samo način na koji vas roditelji drže pod svojim okriljem? Je li vaš supružnik u redu s prihvaćanjem tako velikog dara? Što će se dogoditi ako stvari krenu na jug u vašem braku? Hoće li se novac kasnije koristiti kao poluga?
Istina je da, čak i ako su vaši roditelji spremni i voljni, može biti teško od nekoga tražiti novac kupiti dom ili subvencionirati neki drugi trošak. Kako bismo vam pomogli u raspravi, razgovarali smo s nekoliko pravnih, financijskih stručnjaka i stručnjaka za odnose kako bismo vam pomogli u rješavanju svake razmjene sredstava koja dolaze iz banke mame i tate.
Postavite uvjete unaprijed
Zajmovi od roditelja i svekrva mogu postati nezgodni kada se neutvrđena očekivanja ne poklapaju sa stvarnošću. Možda oni koji su prihvatili novac sporo vraćaju zajam, ali i dalje odlaze na večeru i odlaze na odmor. Možda mama i tata neće prestati pitati kada ćeš im vratiti novac. Kako se takvi scenariji - i mnogi, mnogi drugi - ne bi dogodili - transakcija se mora rješavati kao poslovna odluka i sve strane moraju jasno navesti uvjete zajma.
„Ako vam je važno da se to smatra zajmom u odnosu na poklon, pobrinite se da se to priopći da svaka osoba razumije to putem pisanja ili barem usmeno”, kaže Carrie Krawiec, licencirani brak i obitelj terapeut. Čak i uz iznesene uvjete, shvatite da će se osobni osjećaji i dalje javljati i zakomplicirati stvari. “Pretpostavite probleme i komunicirajte prije vremena ako možete”, kaže Amanda Clayman, zagovornica financijskog zdravlja za Prudential. "Tijekom vremena dok je zajam 'otvoren', pokušajte suzdržati prosuđivanje i vjerujte u najbolje - za svoj vlastiti mir."
Također je važno da svi budu na istoj strani i da se osobnosti uzmu u obzir prije nego što novac promijeni vlasnika. Pobrinite se da se razumije koje su granice kada su u pitanju drugi članovi obitelji. Je li to blisko povezana obitelj? Ako je tako, onda postoji velika šansa da bi vaša ili braća i sestre vašeg supružnika mogli saznati za dogovor. "Predvidite što više problema i pokušajte identificirati potencijalna rješenja", kaže Krawiec. "Nećete ih sve dobiti, ali to će biti početak."
Shvatite svačiju uključenost
Kao roditelji, kada svom djetetu i njegovom ili njezinom supružniku posudite novac, to će kod druge djece stvoriti neke povrijeđene osjećaje. A to bi ih također moglo dovesti u nezgodan položaj u vezi s vašim imanjem. Kao potencijalni zakupci vaše imovine, na njih bi moglo doći da povrate zajam ako vam se nešto dogodi prije nego što se otplati. “To ih stavlja u vrlo gadan položaj”, kaže David N. Pessin, odvjetnik za očuvanje bogatstva u Pessin Katz Lawu. “To ih stavlja u poziciju da budu policija, a to zapravo nije pošteno. Ne morate biti instrument stvaranja sukoba. Djeca imaju dovoljno sukoba i bez njih, a vi ga stvarate.” Dakle, stvar je razgovarati sa svima i upravljati svakim kutom razmjene.
Budite iskreni u svojim osjećajima
Bez obzira na to koliko ste transparentni naprijed, moglo bi doći do negodovanja s obje strane. Ako su roditelji štedljivi, mogli bi se osjećati frustrirano što djeca ne dijele njihove fiskalne vrijednosti i sada im je potreban zajam. S druge strane, djeca koja se nađu u teškoj situaciji mogu biti ljubomorna na financijsku stabilnost svojih roditelja. Ako se ti osjećaji pojave, važno je suočiti se s njima prije svake transakcije. Sada, naravno, njegovo zahtijeva takt. Ali stvari će se samo pogoršati ako se takvi osjećaji zagnoje.
Vodite neugodne rasprave
Hipotetska situacija: Vaši roditelji posuđuju vama i vašoj supruzi novac za predujam. Nekoliko godina kasnije okolnosti se mijenjaju i podnosite zahtjev za razvod. Što se sada događa? "Kako će se to riješiti?" pita Pessin. “Hoće li ona reći: ‘Nisam ja posudio novac, tvoj sin jest. I više nisam udana za njega, tako da ne plaćam ništa.’ Iako je završila s pola kuće za koju je posuđen novac?” to je važno je unaprijed utvrditi kome se točno posuđuje novac, za što se koristi i što će se dogoditi u slučaju bilo kakvog ružnog ishodi.
Razvod nije jedina poteškoća s kojom se možete susresti kada radite s međuobiteljskim kreditom. Što ako roditelj umre prije nego što se kredit vrati? Što ako roditelj mora biti hospitaliziran ili poslan u starački dom i treba mu novac prije nego što ste planirali da ga vratite? Što ako ste, kao roditelj, zabrinuti zbog sposobnosti djece da to vrate na vrijeme ili uopće? Takvi razgovori moraju se odvijati prije nego što novac promijeni vlasnika, čak i ako je neugodan.
“Ljudi ne vole pričati o neugodnim stvarima”, kaže Pessin. “Ali moraju. Moraš biti iskren prema sebi, a ne samo klecati jer ti treba novac, a tata ga ima. Sve uključene strane moraju se zapitati: 'Je li ovo stvarno najbolja opcija?'
Razgovarajte nasamo
Lako je doći do razgovora o novcu preko telefona ili na obiteljskom marendu. Ali kada prijeđu preko ležerne hipotetike i uđu u ozbiljniju raspravu, mora postojati više poslovno okruženje kako bi se osiguralo da su svi detalji izglađeni. Krawiec je istaknuo da je važno imati ih u određeno vrijeme i nasamo, što također pomaže u izbjegavanju bilo kakvih pasivnih agresivnih komentara ili ozbiljnijih pitanja koja bi se mogla pokrenuti u javnom okruženju.
Dovedite treću stranu
Mnogo je emocija vezanih za međuobiteljski kredit. Za sve poslovne elemente koji su povezani s ovom razmjenom novca, kada se sve sabere, ovo je još uvijek obiteljska stvar. A to dolazi s dobrim dijelom drugih osjećaja. Ako je to slučaj, Pessin preporuča posjetiti savjetnika prije vremena i staviti sve na vidjelo. “Ako postoje stvarno loši osjećaji”, kaže Pessin, “neugodne stvari koje treba reći, otiđite obiteljskom terapeutu, sjednite i razgovarajte iskreno. Oni vam mogu pomoći da otkrijete stvari koje će vam omogućiti da krenete naprijed s pravnim stvarima.”
