Draga tatina banka, moja kreditni rezultat je...nije sjajno. Koji je najbolji način da ga povećate? Očito je za ovo potrebno vrijeme. Ali postoje li određene prakse koje svakako treba izbjegavati, a koje se moraju pridržavati? — Jeremy S., Cleveland
Drago mi je što priznajete da to poboljšavate svoje Kreditna za ocjenu treba vremena. Posljednje što želite učiniti je podnijeti zahtjev za a zajam i tek tada shvatite da vaš rezultat treba pomoć.
Iako je istina da ne koriste svi zajmodavci isti model bodovanja - neki koriste FICO, na primjer, dok drugi koriste VantageScore ili druge proizvode – postoji mnogo preklapanja u pogledu onoga što te tvrtke naglasiti. Bez obzira na to koji sustav zajmodavac koristi, s vremenom ćete dobiti najveći poticaj plaćajući postojeće zajmove na vrijeme, dosljedno. To je faktor broj jedan za oboje FICO i VantageScore.
Sljedeća stvar koju ćete htjeti učiniti je nula na iznosima zajma. Veličina vašeg ukupnog duga je važna, ali i iznos koji posuđujete od pojedinačnih vjerovnika. Kako biste povećali svoj rezultat, VantageScore preporučuje da postotak kreditne linije koji ste koristili - odnosno "iskorištenje kredita" - držite ispod 30 posto za svaki račun.
“Banka tate” je tjedna kolumna koja nastoji odgovoriti na pitanja o tome kako upravljati novcem kada imate obitelj. Želite pitati o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savjet o tome koje su dionice sigurne oklade? Preporučujemo pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor s brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, progovorite. Voljeli bismo znati.
To su dva velika. Ali postoje i druge komponente vašeg rezultata koje također čine razliku. Među njima: starost vaših kreditnih računa. Mlađim zajmoprimcima ponekad je teže zaraditi visoku ocjenu od onih koji imaju godine ili iskustvo ispod svog pojasa. To je dobar razlog da svoje kreditne račune držite otvorenim, čak i ako ih ne planirate ponovno koristiti. Također ćete htjeti izbjeći otvaranje puno računa u kratkom vremenskom razdoblju, što povećava vjerojatnost da ćete se preopteretiti.
Apsolutno najbrži način da povećate svoj rezultat je da ispravite sve pogreške koje vidite u svojim kreditnim izvješćima. Dobro je povremeno pregledavati svoja izvješća tri kreditne agencije – TransUnion, Equifax i Experian – kako biste bili sigurni da sve izgleda točno. Ako primijetite da nešto nije u redu, bilo da se radi o zakašnjelom plaćanju koje nikada niste izvršili ili o računu koji pripada nekome sa sličnim imenom, htjet ćete kontaktirati oboje odgovarajući kreditni ured kao i dotični zajmodavac (Savezna trgovinska komisija ima upute za to, kao i uzorke pisma koje možete koristiti na njihov web stranica).
Nakon što kreditni ured zaprimi spor, općenito imaju 30 dana da dođu do nalaza. Naravno, što je važnija stavka koju osporavate, veći je utjecaj na vaš rezultat ako pobijedite.
Poštovani Bank of Dad, kada je pametan potez refinancirati svoju hipoteku? Postoji li ikada? — Louis K, San Diego
To dijelom ovisi o razlogu zbog kojeg želite refinancirati. Na primjer, neki zajmoprimci možda žele zamijeniti hipoteku s podesivom kamatnom stopom zajmom s fiksnom kamatnom stopom, dok drugi mogu izvlačiti gotovinu iz svog doma da isplatiti kreditne kartice.
U mnogim slučajevima, vlasnik kuće jednostavno misli da će im se mjesečna uplata smanjiti ako uzmu novi kredit. Možda su kamate niže nego što su bile kada su dobili postojeće hipoteka. Ili su značajno poboljšali svoj prihod ili kreditnu ocjenu što ih kvalificira za bolju stopu. Pretpostavljam da ste u ovom kampu, jer ovo predstavlja veliki postotak refi tržišta.
Ako tražite nižu mjesečnu uplatu, stvarno morate shvatiti koja bi bila točka rentabilnosti vaše nove hipoteke. Drugim riječima, koliko bi vremena trebalo da mjesečna ušteda premaši ono što ćete platiti u troškovima zatvaranja. Kada zbrojite stvari kao što su naknada za odobrenje zajma, naknada za vlasništvo i troškovi procjene, mogli biste se suočiti s troškovima u ukupnom iznosu od dva posto ili više od iznosa vašeg kredita unaprijed.
Jedini način da saznate je da kontaktirate više zajmodavaca i usporedite različite zajmove. Svaki put kada podnesete zahtjev za refi, trebali biste dobiti Procjenu kredita, dokument od tri stranice koji navodi procijenjenu kamatnu stopu kao i povezane troškove hipoteke.
Pretpostavimo da se prijavite za zajam iste veličine kao i vaš trenutni saldo: 250.000 USD. Pretpostavimo i da su troškovi zatvaranja za vašeg željenog zajmodavca jednaki dva posto zajma, ili 5000 dolara i da štedite 50 dolara mjesečno dobivanjem niže stope. Ovu novu hipoteku trebate držati najmanje 100 mjeseci (nešto više od osam godina) kako biste dosegli točku rentabilnosti. S druge strane, mjesečna ušteda od 100 dolara prepolovila bi to vrijeme.
Neki zajmodavci mogu vam ponuditi refinanciranje "bez troškova zatvaranja", ali ono što zapravo rade je povećanje vaše kamatne stope iznad onoga što bi inače bilo da apsorbiraju te troškove. Ako možete pronaći “besplatni” zajam po nižoj stopi nego što sada plaćate, to bi mogao biti pravi način, pogotovo ako planirate biti u svom trenutnom domu još nekoliko godina.
