Novac je tijesan. Je li vrijeme da iskoristite svoj 401k ili mirovinski plan?

click fraud protection

Ako vas je Covid-19 pritisnuo obiteljske financije, barem ste u dobrom društvu. Prema a nedavno objavljena anketa NerdWallet69 posto Amerikanaca izjavilo je da je njihov prihod u kućanstvu pao posljednjih mjeseci. Taj broj skače na 80 posto za milenijalce i one u generaciji Z.

Kao rezultat pandemije, milijuni roditelja odjednom se bore samo za to platiti svoju hipoteku ili račune za komunalne usluge na vrijeme. Za one koji su već probušili svoje provjera poticaja i štednja, posljednje je utočište povlačeći se iz svojih 401k planova i druge mirovinski računi da svjetla ostanu upaljena.

U dobru i zlu, Kongres je tu opciju uvelike olakšao. Unutar Zakona o CARES nalazi se skup odredbi koje omogućuju prijevremeno povlačenje bez kazni. IRA i planovi radnog mjesta, kao i povećana gornja granica na iznose zajma od 401(k) za one na koje utječe virus.

Upadanje u vaše gnijezdo jaje može se činiti boljom opcijom nego, recimo, slagati enormne račune kreditne kartice. Također dolazi s nekim ozbiljnim zamkama. Prije nego što iskoristite novac koji je namijenjen vašim zlatnim godinama, financijski stručnjaci kažu da je važno razmisliti o implikacijama.

Nova pravila za povlačenje, 401(k) Zajmovi

U normalnim vremenima, ujak Sam čini sve osim korištenja lokota kako biste spriječili da prijevremeno pristupite svojim poreznim povlaštenim računima za umirovljenje. Želite li se prijevremeno povući iz IRA ili plana radnog mjesta prije 59½ godine? Obično se suočavate sa strmom kaznom prijevremenog povlačenja od 10 posto – plus morate naplatiti porez na dohodak na sve što povučete (iako s Roth računima plaćate porez samo na svoju dobit).

Ako ste bili medicinski ili financijski pogođeni pandemijom, te zaštitne ograde se privremeno ukidaju. Do kraja 2020. mogu povući do 100.000 dolara iz svog mirovinskog plana, apsolutno bez kazne.

Dopuštajući vam da to učinite, zakon također oslobađa vaš porezni račun ravnomjerno rasporedite svoju distribuciju u trogodišnjem razdoblju. Dakle, ako, na primjer, uzmete 15.000 USD od svoje IRA-e, tada imate mogućnost prijaviti 5.000 USD prihoda svake godine od 2020. do 2022. (ili možete prijaviti sve u 2020.).

Sada, ako na kraju otplatite to povlačenje u roku od tri godine – što je opcija koju neki, ali ne svi planovi dopuštaju – također možete nadoknaditi sve poreze na dohodak koje ste pretrpjeli. Pojedinac koji je otplatio svoju distribuciju 2022., na primjer, mogao bi podnijeti izmijenjeni izvještaj povratiti primjenjive poreze iz 2020. i 2021., napominje John Weninger, iz Appletona, Wisconsin savjetnik s Upravljanje bogatstvom zadužbina.

Međutim, ova privremena pravila primjenjuju se samo na "kvalificirane pojedince". Taj izraz može zvučati pomalo nebuloz, ali znači da:

  • Vi, vaš supružnik ili vaša uzdržavana osoba imali ste pozitivan test na SARS-CoV-2 ili bolest koju on uzrokuje, COVID-19, putem testa koji je odobrio CDC;
  • Doživjeli ste negativne financijske posljedice otpuštanja, puštanja na odmor, karantene—ili ako vam je skraćeno radno vrijeme;
  • Vlasnik ste tvrtke koji je morao zatvoriti poslovanje ili smanjiti radno vrijeme zbog pandemije; ili 
  • Ne možete se vratiti na posao jer imate problema s pronalaženjem skrbi za djecu.

Oni koji ispunjavaju jedan od ovih kriterija također imaju više slobode kada je riječ o uzimanju kredita iz plana svog poslodavca, pod uvjetom da im vaše radno mjesto to dopušta.

Prema prijedlogu zakona o poticajima, postojeći limiti na takve kredite udvostručeni su. Dok u većini godina možete posuditi manji iznos od 50.000 USD ili polovicu vašeg stečenog stanja tj. zbroj vaših doprinosa i iznosa za rollover, plus sva stečena odgovarajuća sredstva kvalificirani pojedinci mogu podići 100.000 USD ili 100 posto vašeg stečenog stanja do 22. rujna. Također omogućuje planovima odgodu otplate do godinu dana za takve zajmove.

Povlačenje u mirovinu: kratkoročno olakšanje, dugoročne posljedice

U svijetu financijskog planiranja, novac u mirovinskom planu tretira se s poštovanjem koje je obično rezervirano za svetačke relikvije. Ali ako ste u opasnosti da vam se na vratima udari obavijest o deložaciji, je li u redu baciti stari pravilnik na pločnik?

Unatoč opuštenim pravilima, Weninger tvrdi da bi rane distribucije trebale biti posljednje sredstvo. "Postoje nedostaci, uglavnom to što propuštate rast odgođenog poreza koji biste imali na iznos koji povlačite", kaže on. Ako ne možete vratiti povlačenje, kaže Weninger, također propuštate sav budući rast odgođeni porez (ili rast bez poreza, u slučaju Roth računa).

Zajmovi iz plana radnog mjesta teoretski zaobilaze taj problem prisiljavajući vas da vratite svoj račun na početak. No, ovisno o veličini vašeg zajma, otplata vašeg računa u potrebnom vremenskom razdoblju - obično pet godina - može biti velika prepreka vašem budućem proračunu. A ako napustite svog poslodavca, kaže Weninger, morate puno brže iskašljati preostali iznos.

Prije nego što prepadnete na svoj mirovinski račun, prvo biste trebali iscrpiti druge načine da poduprete svoje financije, kaže Dave O'Brien, suosnivač tvrtke za planiranje Richmonda iz Virginije EVOadvisers. To uključuje korištenje privremene zaštite od odricanja za savezne studente zajmoprimce prema Zakonu o CARES i razgovarajte s vašim hipotekarnim zajmodavcem i tvrtkom za izdavanje kreditnih kartica, od kojih neke dopuštaju beskamatno odgođeno plaćanje.

O’Brien također preporučuje da pažljivo pogledate svoje troškove. Ako možete prodati taj dodatni automobil ili smanjiti svoju kolekciju gitara kako biste spojili kraj s krajem, to je puno bolje nego da ugrozite cijelu svoju mirovinu.

Oni koji su u posebno teškom stanju možda će htjeti odbaciti i nebitne odbitke s plaća. “Ovo bi moglo biti vrijeme da značajno smanje doprinose za svoj mirovinski plan ili čak prestanu uplaćivanje doprinosa, čak i po cijenu odustajanja od odgovarajućih doprinosa poslodavca”, kaže O’Brien.

Očajna vremena ponekad zahtijevaju očajničke mjere. Ali nemojte misliti da "bez kazni" znači bez posljedica kada je u pitanju raspodjela plana za prijevremeno umirovljenje. Ako postoji način da svoj 401(k) ili IRA očuvate netaknutim tako što ćete smanjiti svoje troškove ili dobiti pomoć, stručnjaci kažu da će vam vjerojatno biti daleko bolje.

Kako upravljati svojim novcem nakon djece, prema 15 financijskih savjetnika

Kako upravljati svojim novcem nakon djece, prema 15 financijskih savjetnikaFond Za Kišne DaneFond Za Hitne SlučajeveFinancije401 TisućeFinancijsko PlaniranjeUmirovljenjeŠtednja529 Računa

Kad postanete roditelj, sve se mijenja – pogotovo vaš financije. Želite biti sigurni da počnete na pravi financijski temelj. No, financijski gledano, odakle početi? Koji je najbolji financijski sav...

Čitaj više
401 tisuća vs. Roth 401k: Koja je razlika?

401 tisuća vs. Roth 401k: Koja je razlika?401 TisućeUlaganje

Kada je u pitanju mirovina, jedina osoba koja pazi na vas ste vi (i možda vaš supružnik ako imate dobrog). Prošli su dani kada ste se mogli osloniti na socijalno osiguranje, dobiti mirovinu ili pre...

Čitaj više
7 financijskih odluka za Novu 2018

7 financijskih odluka za Novu 2018401 TisućeUlaganjeDugObiteljske FinancijeIzrada ProračunaŠtednjaNovogodišnje Odluke

Za mnoge ljude, dolazak u novu godinu znači ponovno razmišljanje o prioritetima. Možda ste već odlučili krenuti malo jače u teretanu ili se ponovno povezati sa starim prijateljima. Možda samo želiš...

Čitaj više