Hej Bank of Dad, imam dva plan zdravstvene zaštites na poslu. Isplati li se platiti veću premiju za plan najviše razine da biste dobili niži odbitni i suosiguranje? — Carlos, Coral Springs, Florida
Nemojte pogriješiti: izbor koji napravite tijekom otvorenog upisnog razdoblja može imati veliki utjecaj na vas provjeravanje računa. Pa ipak, mnogi zaposlenici biraju plan bez puno razmišljanja.
Ako ste optimistični u pogledu svog zdravlja, sklonit ćete se s planom s visokim odbitkom koji vam daje nižu mjesečnu premiju. Ako niste skloni riziku, vjerojatno ćete se odlučiti za vrhunski plan, iako to znači veće zadržavanje od vaše plaće.
Bolji pristup je temeljiti svoju odluku, koliko god je to moguće, na vašim predviđenim troškovima zdravstvene skrbi. Gledanje vaših zdravstvenih zahtjeva iz prethodnih godina dat će vam dobru osnovu – a mnogi osiguravatelji imaju web stranice koje će vam to omogućiti relativno lako. Naravno, također ćete htjeti uzeti u obzir sve jednokratne potrebe, bilo da se radi o trudnoća ili elektivni kirurški zahvat koji bi mogao promijeniti vašu potrošnju.
Zdravstveni planovi s visokim odbitkom, koji se mogu upariti zdravstvene štedne račune, postali su češći u posljednjih nekoliko godina. Rebecca Kennedy, savjetnica za financijsko planiranje Kennedyja u Denveru, koja se temelji na honorarima, kaže da HDHP-i imaju najviše smisla za zdravije pojedince koji imaju višak novca koji mogu koristiti za troškove iz džepa. Zdravstveni štedni računi — koji nude trostruku prednost porez-odbitni doprinosi, porezno odgođeni rast i povlačenja bez poreza — svakako su pametno mjesto za parkiranje tih sredstava u međuvremenu.
“Banka tate” je tjedna kolumna koja nastoji odgovoriti na pitanja o tome kako upravljati novcem kada imate obitelj. Želite pitati o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savjet o tome koje su dionice sigurne oklade? Preporučujemo pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor s brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, progovorite. Voljeli bismo znati.
No Kennedy upozorava da planovi s visokim odbitkom nisu nužno ispravni za svaku obitelj. Po zakonu, HDHP-ovi imaju odbitne iznose od najmanje 1350 USD za pojedince i 2700 USD za obitelji. I u mnogim slučajevima, oni su mnogo veći od toga. Dakle, oni koji se suoče s neočekivanom medicinskom krizom mogli bi se suočiti s monstruoznim računima. “Stvarno morate imati jake rezerve za hitne slučajeve kako bi to bilo dobro”, kaže Kennedy.
Međutim, trebali biste izbjegavati pretpostavku da će planovi s nižim odbitcima (često PPO) nužno uštedjeti novac ako konzumirate puno medicinske skrbi. U nekim slučajevima, dodatne premije koje plaćate na kraju premašuju razliku u godišnjoj odbitni. Štoviše, HDHP-ovi ponekad imaju kape koje su slične ili čak manje od njihovih kolega s nižim odbitkom.
Prošle godine studirao je par istraživača sa Sveučilišta Wisconsin opcije osiguranja u 331 tvrtki. Nevjerojatno, otkrili su da bi planovi s visokim odbitkom rezultirali nižim maksimalnim troškovima u 65 posto tih tvrtki.
Stoga je vrijedno testirati svoj zdravstveni plan tako što ćete smisliti najgori scenarij i vidjeti hoće li vam plan više razine na kraju uštedjeti novac.
Bank of Dad, imam neke dobre investicije (401k, IRA), solidan fond za kišni dan, nekoliko štednih računa za moju djecu i stalan posao. Plaćamo račune, štedimo novac, a ipak se zabavljamo. Ali još uvijek se bojim da ću se povući u sirotinju. Pretpostavljam da je ono što pitam: kako zapravo znati jesam li na pravom financijskom putu? O čemu bih se trebao najviše brinuti? O čemu da se prestanem brinuti? — Ben K., Portland, ME
Želim da ovdje dugo, duboko udahneš, jer zvuči kao da radiš gotovo sve kako treba kada je u pitanju planiranje za tvoj eventualni umirovljenje. Najviše, sve što trebate je malo finog podešavanja.
Kada je riječ o ulaganju, postoje dva velika pitanja koja si treba postaviti: 1) Koliko sam uložio i 2) Gdje to stavljam?
Spomenuli ste da već iskorištavate prednost 401(k) i IRA, što je odličan početak. Opće pravilo koje mnogi savjetnici predlažu je da odložite barem 10 do 15 posto svoje plaće, počevši od 20-ih godina. Ako nakon diplome niste baš dobro počeli, razmislite o tome da malo povećate taj postotak kako biste to nadoknadili.
Još bolje, upotrijebite jedan od mnogih kalkulatori ulaganja dostupni online i uključite svoje specifične brojeve. Na temelju stanja na vašem tekućem računu i iznosa godišnjeg doprinosa, to bi vam trebalo dati prilično dobru ideju o tome kako koliko ćete imati do dobi za umirovljenje (iako je potrebno malo nagađanja o tome koliko će dobro tržište raditi na tom vrijeme).
Gotovo jednako važno koliko i koliko uštedite je koliko dobro raspoređujete taj novac. Ako ste još u prvoj polovici svoje karijere, vjerojatno ćete htjeti svoj portfelj usmjeriti prema dionicama, što će vam pomoći da povećate svoj prinos na duge staze. Prilično srednji aksiom bi trebao imati 80/20 podjelu dionica i obveznica u dobi od 30 godina, iako to možete malo podesiti na temelju svojih specifičnih ciljeva i tolerancije rizika.
Mlađi radnici imaju vremena čekati sve privremene padove na tržištu. Međutim, kako starite, htjet ćete postupno povećavati svoje ulaganje u obveznice – pa čak i nešto novca – kako se vaše potrebe prebacuju s akumulacije bogatstva na očuvanje bogatstva.
Osim toga, uglavnom se radi o izbjegavanju velikih pogrešaka, poput povlačenja novca s vaših mirovinskih računa za nepotrebne troškove. Naravno, također je imperativ imati invalidninu koja je dovoljna da pokrije vašu troškove u slučaju dugotrajne bolesti (uz životno osiguranje za zaštitu uzdržavani).
Ali svaka vam čast - zvuči kao da ste već na pravom putu. Sve dok velike odluke budete donosili ispravne, siguran sam da nećete ostati u nedostatku nakon što napustite radnu snagu.
