Možda uzorak zvuči poznato. Poslodavac vas nagrađuje značajnom povišicom, pa se nagrađujete odmorom u otmjenom odmaralištu na plaži. Ili se vaš supružnik vraća na radnu snagu, a vi koristite dodatnu plaću da stavite novi Mercedes na prilaz.
Te kupnje s čestitkama – koje su često imale za cilj da sebi daju emocionalni poticaj, koliko god bile prolazne – vjerojatno se čine dovoljno bezazlene. Imate nešto novca, pa zašto ga ne biste potrošili?
Problem je u tome što iskorištavate fantastične prilike da izgradite bogatstvo i ostvarite svoje dugoročne ciljeve i bacite ih na poslovično sranje. Financijski gurui imaju ime za to: životni stil. Vaša zarada raste, ali se potrošnja ubrzava gotovo jednako brzo. Dakle, zapravo se ne stvarate financijski bolje nego što ste bili prije nego što ste saznali za svoju povišicu ili ste ponovno postali kućanstvo s dva primanja.
Što je Lifestyle Creep?
Životni stil ima nekoliko važnih komponenti, prema Derek Hagen, stručnjak za planiranje i financijsko ponašanje u Minnetonki, Minnesota. Jedna je da je to slučajno, a ne namjerno. Jedna je stvar aktivno raditi na većoj kući koja može udobno stati u vašu rastuću obitelj. Tako je i spremanje novca kako bi vaša djeca mogla ići u glazbeni kamp. Impulzivno ukrašavate svoju mušku špilju jer možete? To je nešto sasvim drugo.
Drugo obilježje labavosti životnim stilom: trošite novac na stvari koje vam u najboljem slučaju daju prolaznu snagu. Odnosno, to zapravo ne doprinosi puno vašoj sreći, iako izgladnjuje vaš bankovni račun.
Hagen kaže da ljudi često osjećaju društveni pritisak kada napreduju u karijeri i odjednom se nađu da rade s uspješnim vršnjacima koji ne žive nužno životnim stilom srednje klase. Odjednom se javlja osjećaj onoga što Hagen naziva "relativnom lišenošću". Drugim riječima, postoji osjećaj da morate držati korak s Jonesesima ili gubite utakmicu.
Dakle, u čemu je velika stvar s mentalitetom troši-to-kako-napravi-to? Ako još uvijek postižete svoje dugoročne financijske ciljeve, možda je to prilično benigni obrazac. Ali mnogi Amerikanci nisu te sreće, o čemu svjedoči niz zabrinjavajućih podataka.
Na primjer, postoji činjenica da tipična odrasla osoba u dobnoj skupini 35-44 ima samo 60.000 dolara u svojoj mačkici za mirovinu, prema istraživanju Federalnih rezervi iz 2019. (tri puta vaša plaća je tipičan putokaz za nekoga tko ima 40 godina, prema jedna analiza tvrtke Fidelity Investments). A tu je i nalaz Fedovog istraživanja da je više od jedna trećina Amerikanaca ne bi mogla platiti neočekivani trošak od 400 dolara gotovinom ili njihovim štednim računom.
Dok ulazite u godine prve zarade - faza koja često odgovara otplati studentskih zajmova - trebali biste pojačati svoje štedne i investicijske račune, a ne gledati kako stagniraju. “Ako imate ugodan način života, ne bi trebalo biti razloga da vam se troškovi života povećavaju”, kaže Hagen.
Kako pobijediti životni stil
Kako točno spriječiti da se životni stil ne zavlada? Činjenica da se to događa nenamjerno može otežati situaciju. Jedan korak koji Hagen preporučuje je artikulacija vaše financijske “svrhe”. To znači identificirati što zapravo vama i vašoj obitelji daje stvarno, trajno uživanje - bilo da je to zadovoljstvo zbog pokretanja novog posla ili odlaska na više obiteljskih bijega - kako vas ne bi uvukle druge zamke potrošnje put.
"Ako dobijete povišice, i dalje ste prizemljeni na onaj način života koji ste zamislili", kaže on.
Hagenu se također sviđa ideja da se odluke o novcu uokviruju kao izbor između sebe sadašnjeg i budućeg ja. Razmišljanje u tim terminima, kaže, može pomoći da se domogne ideje da ste žrtva vlastitih impulzivnih navika trošenja, čak i ako posljedice ne trpite tek godinama kasnije.
"Kada kažemo da si nešto možemo priuštiti, danas obično govorimo o 'ja'", kaže Hagen. "Ali svaki novac koji koristim danas je novac koji u budućnosti neću potrošiti."
Uštedjeti dovoljno za sebe u budućnosti postaje puno lakše, naravno, kada kreirate kućni proračun i pratite koliko novca zapravo trošite svaki mjesec. Srećom, tržište je prilično preplavljeno sjajnim aplikacije koje zbrajaju i analiziraju vašu potrošnju stvar nekoliko jednostavnih klikova.
Doza samosvijesti, sama po sebi, može promijeniti život. Na primjer, ako se vaši kumulativni računi u restoranima penju iznad vašeg unaprijed utvrđenog praga, barem ga možete smanjiti prije nego što izmakne kontroli. Vaša budućnost će vam vjerojatno biti zahvalna. “Kada uštedite dodatni prihod, to vam kasnije kupuje fleksibilnost i slobodu”, kaže Hagen.
