Hej Tatina banka. u procesu sam kupnju kuće i rečeno mi je da je u ovoj situaciji u redu povući se iz moje 401k, koji trenutno ima oko 100 tisuća. Trebao bih uzeti zajam od 40 tisuća dolara da to napravim polog. Postoje brojni članci o opasnostima posuđivanja od 401k, ali i oni koji govore o vremenu kada je to dobro učiniti. Što misliš? Jesam li glup da podignem ovaj kredit? Znam da se sve svodi na gledanje interes Dobio bih na zajmu da sam ga držao netaknutog na računu kao i vrijednost prikupljenu u mom domu. No, postoje li kazne za vađenje novca? Također: Kako mogu izvaditi novac i je li ikada bilo kada je posuđivanje s tog računa pravi potez? Namjeravam vratiti novac na račun. — George, putem emai-al.
Na prvi pogled posuđivanje od svojih mirovinski račun zvuči kao prilično dobra stvar. Nema provjere kreditne sposobnosti? Niske naknade za početak? Kamate koje plaćate sebi umjesto banci? Što se ne sviđa?
Ali poput sjajnih dragulja koji se prodaju iz prtljažnika Lincolna iz '92., krediti od 401(k) izgledaju mnogo manje primamljivi što bliže pogledate. Kada je riječ o tome, oni imaju najviše smisla kao posljednji izvor sredstava – a ne nešto na što se želite osloniti prilikom velike kupnje. Zašto? Jer izvlačenje novca iz vašeg gnijezda jedan je od najsigurnijih načina da uništite svoju dugoročnu štednju i potencijalno se nađete s ogromnim poreznim računom.
Istina je da ako je vaš poslodavac među više od 80 posto tvrtki koje nude kredite, trebali biste imati pristup barem dijelu tog novca. Pravila porezne uprave dopuštaju vam da povučete 50 posto vašeg stečenog stanja računa, do 50.000 dolara, za zajmove. Ovdje je ključ "posjednuti" dio. U vašem slučaju, zbroj vaših doprinosa i iznosa za rollover, plus sva stečena odgovarajuća sredstva, trebao bi biti najmanje 80.000 USD da biste podigli zajam od 40.000 USD.
U pravilu morate vratiti glavnicu i kamate u razdoblju od pet godina. Jedinstvena značajka 401(k) zajmova je da se kamata koju plaćate – često puta glavna stopa plus jedan postotni bod – dodaje saldu vašeg računa. Ne gubite ništa od tog novca u banci ili drugom zajmodavcu.
Ali, o moj, jesu li natovareni nagaznim minama. “Radije smatram mirovinsku štednju svetom”, kaže Rebecca Kennedy, financijski planer iz Denvera IMPACTfolio. “Iskreno govoreći, zabrinjava me ideja da uzmem zajam od 40.000 dolara s računa na računu od 100.000 dolara.” Evo kako se zajam od 401(k) te veličine može izjaloviti:
-
Doživjet ćete veliki gubitak novca
Uz hipoteku, imate mogućnost raspodjele plaćanja na razdoblje od 30 godina. Ali često morate vratiti zajam od 401 (k) u samo pet godina. Plaćat ćete mnogo veća plaćanja, a to znači manje novca za plaćanje hipoteke, ulaganje u hitni fond i, znate, hranu. “Plan bi mogao omogućiti dulju otplatu budući da se koristi za kupnju kuće”, kaže Kennedy. "Ali to bi se i dalje moglo pretvoriti u pozamašnu mjesečnu ili tromjesečnu uplatu koja se mora uračunati u novčani tok." - To je golem trošak vaše mirovinske štednje. Kada otplaćujete zajam, imat ćete manje novca za ulaganje kada ste u tom ubrzanom rasporedu otplate. To je velika prilika propuštena. Jedan od apsolutnih ključeva pametnog planiranja umirovljenja je početak ranoga. Svaki dolar koji uložite dok ste mladi ima priliku zaraditi složeni rast kada ostane na vašem računu. Dakle, 100 dolara koje uložite u svojim 20-ima na kraju bude puno vrijednije od 100 dolara koje uložite neposredno prije umirovljenja. Taj novac želite zadržati na računu, gdje može rasti.Osim toga, uzvraćate sami sebi nakon oporezivanja novac. Usporedite to s porezno priznatim doprinosima 401(k) koje biste mogli plaćati da niste imali zajam. Odričete se velike pogodnosti u poreznom zakonu.
-
Mogli biste zaglaviti s velikim poreznim računom.
Svaki iznos kredita koji ne vratite na vrijeme tretira se kao prijevremena raspodjela ako ste mlađi od 59½. To znači da nećete morati platiti porez na dohodak na taj iznos, ali ćete snositi kaznu od 10 posto od ujaka Sama. Jao. Možda ste izračunali i ne mislite da je zaostajanje s kreditom velika briga. Međutim, imajte na umu da ćete, ako napustite posao iz bilo kojeg razloga, vjerojatno morati vratiti cijeli iznos do 15. travnja sljedeće godine kako biste izbjegli poreznu kaznu. Prema radnom dokumentu Nacionalnog ureda za ekonomska istraživanja iz 2015. godine, čak 86 posto ljudi koji napuste posao tijekom otplate ne plaćaju svoj kredit. Osamdeset i šest posto! Ako ste već popili 401(k) posuđujući Kool-Aid, sama bi vas ta statistika trebala potaknuti na trijeznost.
Svakako mogu vidjeti zašto su ljudi nervozni zbog burze, s obzirom na njezine neizbježne uspone i padove. Međutim, generira mnogo veće povrate na duge staze od nekretnina.
Nemojte misliti da je uzlazni uspon vrijednosti imovine uvijek siguran.
"Kupnja kuće nije uvijek isplativ pothvat, kao što su ljudi na određenim stambenim tržištima diljem zemlje naučili tijekom financijske krize 2008./2009.", kaže Kennedy. "Retrospektiva će reći jesmo li blizu vrhunca ili ne, ali sve kupnje kuće sada treba obaviti s namjerom da neko vrijeme ostanemo na mjestu."
Ako nemate sredstava za kupnju kuće bez uključivanja u svoj 401(k), to bi mogao biti signal da ulazite preko glave. A ako na dom uglavnom gledate kao na investiciju, vjerojatno vam je bolje upotrijebiti novac prije oporezivanja kako biste povećali svoj mirovinski račun. Sve dok ulažete koristeći mješavinu imovine primjerenu dobi, vaš će potencijal za rast biti mnogo veći.
