Pomoć na putu. To nije samo kultna pjesma Grateful Dead, to je istina na djelu, zahvaljujući odlomku Američki plan spašavanja. Paket pomoći pandemiji od 1,9 bilijuna doveo je do treće runde poticajnih plaćanja putem izravnih depozita, čekova i debitnih kartica. Sredstva već pristižu — provjerite svoj status ovdje.
Ali uz plaćanje dolazi i pitanje: kako ga potrošiti? Prije svega, nemojte prihvaćati savjete s Twittera ili grupnog razgovora. Nemojte pokušavati umnožiti svoj nepredviđeni dobitak tako što ćete ga "uložiti" u kriptovalutu trećeg reda ili digitalni NBA highlight, ili pustiti da se zavrti s velikom okladom na March Madness. Morate imati plan.
"U suprotnom ćete ga vjerojatno razmutiti", kaže Janet Alvarez, stručnjakinja za osobne financije u Mudri kruh.
Ovo proljeće će za neke obitelji biti pravo dobro, ističe Alvarez. Tri stvari se događaju gotovo unisono: provjera poticaja, vaš uobičajeni povrat poreza i novi porezni krediti. Mnogi roditelji bi mogli pogledati svoj tekući račun u nadolazećim tjednima i primijetiti veći saldo nego što su imali mjesecima. Ako imate uzdržavane osobe, kvalificirat ćete se za 1.400 dolara za svakoga za njih - što znači da bi kućanstvo s dvoje roditelja i dvoje djece koje zarađuje ispod 150.000 dolara trebalo imati 5.600 dolara na putu.
Ali umjesto da novac trošite ad hoc, razmislite o trijaži. “Prva stvar koju bi obitelj trebala učiniti kada dobije ovaj novac jest shvatiti kako ga može iskoristiti kako biste nadoknadili svoje bitne troškove,” kaže Rich Hendrickson, regionalni partner iz Bentona, Kentuckyja na Istodobni savjetnici. To znači stvari poput otplati dugova i osigurati da se vaš fond za hitne slučajeve vrati na razumnu ravnotežu.
Evo nekoliko važnih stvari koje treba zapamtiti prije nego što provedete provjeru stimulansa.
1. Prije nego što vratite hipoteku ili stanarinu, malo istražite.
Ako se stvarno borite - možda ste bili bez posla ili se još uvijek oporavljate od nezaposlenosti - vaš prvi instinkt kada dobijete stimulativno plaćanje može biti plaćanje stanarine ili hipoteke, jer su oni vjerojatno najveći mjesečni trošak, pa se čini i najveći važno. No, možda bi bilo mudro suzdržati se od toga iz jednog razloga: opsežni moratoriji na najam i hipoteku koji su trenutno na snazi mogli bi eliminirati, odgoditi ili smanjiti vaša plaćanja.
Ako si iznajmljivanje, posjetite popis Ureda za financijsku zaštitu potrošača Pomoć za iznajmljivače. Agencija također vodi popis opcije i zaštite za hipoteku. Ako se oslonite na jedan od ovih programa, to bi moglo osloboditi vaš novac za poticaje za hitnije životne troškove.
“Stvarno bih tvrdio da biste trebali iskoristiti sve te programe i ne trošiti ni centa više nego što trebate”, kaže Alvarez. Ipak, hodajte pažljivo: vijesti se ovdje brzo mijenjaju. Centri za kontrolu i prevenciju bolesti su očekuje da će produžiti nalog za deložaciju, koji trenutačno istječe 31. ožujka do ovog ljeta - ali to još nije učinio.
2. Zapitajte se: Dok je COVID udario, što sam pustio da propadne kroz pukotine?
Dobro, sada je vrijeme da se prisjetimo prošle godine. Kad vam je trebao novac za namirnice ili vrtić, jeste li smanjili inače bitne troškove poput zdravstvenog osiguranja? Jeste li odustali od police životnog osiguranja? Imate li hrpu medicinskih računa koji su ostali neplaćeni i koji bi mogli na kraju ukaljati vašu kreditnu ocjenu? Jeste li odgodili krajnje nužan (tj. zdravstveni ili sigurnosni) popravak vašeg doma ili automobila? Odvojite malo vremena za procjenu troškova koje ste možda odgodili zbog ekonomske nužde. "Tražite stvari koje ste možda propustili", kaže Hendrickson. “Neke od ovih stvari koje ste smanjili ili odgodili plaćanja, možda ste zaboravili. Vrijeme je da ih izjednačimo."
3. Napunite svoju ušteđevinu za hitne slučajeve.
Svi financijski savjetnici imaju različite pristupe i gledišta, ali čini se da svaki od njih s kojima sam razgovarao složiti se oko jednog temeljnog: smatrati hitni fond kamenom temeljcem vaših osobnih financijskih sredstava zdravlje. Sasvim je moguće da ste tijekom prošle godine uronili u svoju štednju za hitne slučajeve (niste sami. Jesam.) Sada je vrijeme da ga nadopunimo. Koliko trebaš? Većina savjetnika preporučuje tri do šest mjeseci vaših ukupnih životnih troškova - uključujući stanarinu, hranu, prijevoz i zabavu. Možete ići na mršavu stranu ako bi vam vaša industrija, lokacija i skup vještina pomogli da brzo pronađete posao ako izgubite trenutni; budite konzervativniji ako ste u industriji u kojoj je tržište rada teže.
4. Izbrišite – ili odgodite – dug s visokim kamatama.
Sada je vrijeme da napadnete dio tog duga koji ste nagomilali tijekom prošle godine. "S sadašnjim niskim kamatama, ne biste trebali plaćati 15 posto kamate ni na što", kaže Hendrickson. Platite koliko možete, a istovremeno razmišljate o svom fondu za hitne slučajeve — oni su jednako važni. Možda ići pola-pola. Ako imate dobru kreditnu sposobnost, imate saldo i očekujete da će vam se prihodi povećati tijekom sljedeće godine, razmislite o prijenosu salda na kreditnu karticu s privremenim APR-om od 0%. To bi vam dalo malo prostora za disanje da iskoristite svoj novac za poticaje za hitnije potrebe. Samo imajte na umu da svi prijenosi stanja na kraju dospiju.
5. Vodite računa o svojim ulaganjima
Ako ste uspjeli ovako daleko, u dobroj ste formi. Još vam je ostalo nešto poticajnog novca i želite ga natjerati da raste na burzi. Dobro. Ako nemate IRA, pokrenite je - potrebno je 15 minuta. doslovce. A Roth IRA, dostupan samcima koji zarađuju ispod 140.000 USD i parovima koji zarađuju ispod 208.000 USD, omogućuje vam doprinos do 6.000 USD godišnje uz značajne porezne pogodnosti (ako zaradite više, postoji pravna rupa na početnu.) U normalnim godinama, rok za doprinos u prošlogodišnjoj IRA-i je porezni dan, 15. travnja; 2021. Porezna uprava ima produžio ovaj rok do 17. svibnja ili 15. lipnja ako ste u Teksasu. Nakon što otvorite IRA-u, razmislite o tome da svoja sredstva stavite u investicijsko sredstvo nižeg rizika kao što je ETF za široko tržište, a ne u jednu dionicu kao što je, oh, GameStop. Ako ste svi zakopčani na prednjoj strani IRA-e, razmislite o korištenju svog poticajnog novca za otvaranje a 529 Plan za buduće troškove obrazovanja vašeg djeteta.
6. Planirajte taj dugo očekivani odmor ili posjet obitelji.
Sada zabavne stvari. Cijepljeni ste - ili ćete biti cijepljeni uskoro. Već neko vrijeme niste vidjeli MeeMaw i PeePaw i PayPal ili koga već. Cijepljeni su (nadajmo se). Vaša djeca jesu siguran za posjet cijepljenim bakama i djedovima u zatvorenom prostoru. Razmislite o rezervaciji putovanja uskoro - čak i ako je to za kasnije ove godine, kao očekuje se rast cijena zrakoplovnih karata i hotela.
7. Trošite svoj poticaj na nešto drugo? Razmislite o tome da to učinite lokalno.
Vrijedno je zapamtiti da je cijela svrha poticaja ponovno osnažiti gospodarstvo, potaknuti potrošnju i zapošljavanje. Što bliže kući potrošite svoj novac, to će vaša zajednica biti bolje.
“Živim u gradu od četiri tisuće stanovnika i osjećam se vrlo, vrlo snažno trošeći novac putem lokalnih tvrtki. To čini da cijela stvar funkcionira”, kaže Hendrickson. Zar Jeff Bezos nije zaradio dovoljno novca na vama tijekom prošle godine?
8. Ne treba vam - ili se osjećate stvarno altruističnim? Podijelite bogatstvo.
Možda vam ide tako dobro da nemate hitnu potrebu za novcem koji se upravo pojavio na vašem računu. To je fantastično. Razmislite o tome da ga proslijedite onima kojima je to stvarno potrebno, putem a fond uzajamne pomoći— neprofitna organizacija koja okuplja lokalne napore za oporavak. Pronađite obližnju na Centar za uzajamnu pomoć.
