Kada je u pitanju mirovina, jedina osoba koja pazi na vas ste vi (i možda vaš supružnik ako imate dobrog). Prošli su dani kada ste se mogli osloniti na socijalno osiguranje, dobiti mirovinu ili prepustiti svoju budućnost u rukama svog poslodavca dok ste se usredotočili na srednji menadžment. Bez obzira na to jeste li samozaposleni, zaposleni s punim radnim vremenom ili dio ekonomije, jednog od ovih dana poželjet ćete prestati raditi i uživati u slobodnom vremenu sa svojim robotskim batlerom. Dakle, vrijeme je za počnite razmišljati o opcijama portfelja i paketi za mirovinsko ulaganje, što, nažalost, može biti zastrašujuće. IRA? 403B? 401 tisuća? Roth? Odabir onoga što je najbolje za vas počinje znajući što ti izbori predstavljaju.
Postoje tri vrste računa za umirovljenje: IRA, 401K i 403B — ali računi 403B su vrsta koja djeluje kao oblik osiguranja za sindikalne radnike. To je poseban slučaj i njime se najbolje rješavaju predstavnici sindikata. To ostavlja IRA ili 401K, koji sada dolaze s opcijama portfelja da budu "Roth" računi. "Većina nas gleda na 401.000 od poslodavca ili IRA-e koje možete dobiti od bilo koga", kaže
S tradicionalnim 401K plaćate porez kada skinete novac s računa. S Rothom plaćate poreze prije nego što uložite novac - pa kad god ste spremni povući svoju ušteđevinu tijekom umirovljenja, nema poreza za plaćanje. Prema Eganu, način da odaberete koja vam je opcija prava je da odredite u kojem ste poreznom razredu sada i u kojem ćete u mirovini.
„Ako sada imate visoku zaradu u visokom poreznom razredu i planirate biti u nižem poreznom razredu u mirovini, tradicionalni račun je bolja opcija, budući da ćete kasnije moći uštedjeti novac na porezima”, objašnjava. “Ali ako ste sada u nižem poreznom razredu i plaćate novac na svoja ulaganja prije nego što ih uložite na vaš Roth račun, to vam kasnije može uštedjeti mnogo novca jer vaša mirovinska štednja postaje bez poreza."
Roth računi očito su najbolji izbor za mlade ulagače i sve koji imaju dugo vremena za rast svojih ulaganja prije umirovljenja. No, bez obzira na to koliko novca sada morate uložiti ili koliko godina imate prije umirovljenja, važno je ostati aktivan u praćenju svojih mirovinskih fondova. I Roth i tradicionalni računi trebaju aktivnu pažnju i upravljanje kako bi vam pružili najveći povrat kada ste spremni baciti radni ručnik. To znači da morate znati kakav novac imate i gdje se nalazi - mirovinski fondovi nisu samo nešto na što možete zaboraviti 30 godina i očekivati da ćete biti zadovoljni rezultatima.
"Imajte konsolidirani pregled svog novca kako biste vidjeli što možete učiniti s njim", kaže Egan. “Promijeniti posao? Iskoristite ga kao priliku za pregled portfelja. Prebacujem svojih 401.000 IRA-i kada promijenim posao, a zatim započnem novi portfelj kod novog poslodavca. Bit ćete odgovorni za mirovinu i to vam donosi mnogo koristi ako ste voljni preuzeti odgovornost. Samo zapamtite da je zgodno kada netko upravlja vašim novcem umjesto vas, ali to ne znači da će njime upravljati na najbolji način.”
Ako ste automatski upisani u svoj 401K, vaš bi poslodavac mogao promijeniti iznos koji štedite kada dobijete povišicu ili dosegnete određenu referentnu vrijednost plaće. Povišenje može povećati vaš postotak ulaganja s tri posto na četiri - a promjena posla može smanjiti vašu ušteđevinu na tri posto. U 25 godina, taj jedan posto može napraviti ogroman pad u vašim prinosima iz godine u godinu. To je nešto čega nikada ne biste bili svjesni osim ako aktivno ne pazite na svoj račun.
“Budite svjesni i nastavite štedjeti iznos koji vam odgovara”, kaže Egan. "Postavite svoju štednju tempom koji raste brže od vašeg prihoda."
Međutim, bez obzira na to koliko ste budni u svojoj pozornosti na sigurnu mirovinu, financije i štednja mogu biti teški - i stresni. Ali to je u redu. Imajte na umu da je biti iskren i aktivan u pogledu svog novca – ne ulagati ovdje ili povlačiti tamo – najbolja stvar koju možete učiniti za svoju obitelj. “Kao roditelj planiram dijeliti i pokazati svojoj djeci da planiram i ulažem te da se smatram odgovornim novcem”, kaže Egan. “Mislim da je važno da vide da njihovi roditelji planiraju i ozbiljno shvaćaju novac. To je kao i svaka druga navika koju možete usaditi - moja kći nas vidi kako čitamo i želi početi čitati. Možete poticati dobar odnos s novcem od samog početka sve dok ste otvoreni u vezi s financijama.”
Postavljanje dobrog primjera svojoj djeci ne znači samo pokrenuti svoju mirovinsku štednju prije nego što se rode, već i pokazati im kako zaštititi mirovinsku štednju. "Morate početi štedjeti rano i rano, ali čim postanete otac, pogledajte životno osiguranje i zaštitu od negativnih scenarija kako biste mogli zaštititi svoj novac i svoju obitelj", kaže on. “Morate biti svjesni neuspjeha u načinu života – nemojte skrivati da govorite o novcu ili da se borite s novcem.” Predlaže korištenje Rotha računa ako svoju djecu planirate darovati novac ili im ostaviti u nasljedstvo, kako ne bi bili opterećeni porezima na novac kada je povučeno.
Ipak, račune na stranu, vaša mirovina neće biti važna ako se sada ne možete pripremiti za to sebe i svoju obitelj. Kako Egan kaže, “Dobra mirovina za sebe najbolji je dar koji možete dati svojoj djeci.”
