San svakog roditelja je da njihovo dijete izraste u zdravu, sretnu odraslu osobu. Kako se ispostavilo, bitan dio postizanja ishoda je poučavanje njih kako imati pozitivu odnos s novcem – živjeti u okviru svojih mogućnosti, štedjeti dio onoga što zarađuju i ulagati razborito.
Nedavno objavljeno istraživanje koje su proveli istraživači sa Sveučilišta George Washington otkrilo je da je stres povezan s novcem među odraslima u velikoj korelaciji s loša financijska pismenost i “problematično financijsko ponašanje”. S druge strane, oni koji su pokazali čvrsto razumijevanje ključnih financijskih koncepata vjerojatnije su bili sigurni u svoju novčanu situaciju.
Naravno, sposobnost donošenja mudrih financijskih odluka nije nešto s čime ste rođeni – to je vještina koja se s vremenom mora razvijati. Zato stručnjaci kažu da je ključno razgovarati o novcu i modelirati zdravo ponašanje rano u životu vaše djece.
"Ako ne podučavate djecu u ranoj dobi, ne možete očekivati da odrastu i budu financijski odgovorni", kaže Neale Godfrey, osnivač Children's Financial Network, organizacije koja educira obitelji o tome novac.
Srećom, poticanje vašeg djeteta na razvoj pametnih novčanih navika ne mora biti teško. Zapravo, to je nešto što možete lako integrirati u svoj svakodnevni život. Što prije vaš sin ili kći nauče te lekcije, veća je vjerojatnost da će procvjetati u sigurnu, financijski pametnu odraslu osobu.
Razgovarajte sa svojom djecom o novcu
Upravljanje novcem jedna je od najosnovnijih životnih vještina koje dijete može naučiti, ali djeci se prečesto ostavlja da se osjećaju u mraku. Djelomično je to zato što je financijsko obrazovanje predmet koji mnoge škole prešućuju ili ga uopće preskaču.
Prema neprofitnoj organizaciji Next Gen Personal Finance, samo devet država zahtijeva najmanje jedan semestar tečaja financijskog obrazovanja na razini srednje škole. Stoga ne čudi da je 76 posto ispitanika generacije Z u studiji iz 2019. reklo da poželjeli da njihova škola nudi fin-ed razred.
To stavlja još veći teret na roditelje da pomognu djeci da nauče osnove poput važnosti kreiranja proračuna i odgovornog zaduživanja. “Molim roditelje da razmisle o svim lekcijama o novcu za koje bi voljeli da ih je netko naučio dok su bili mlađi”, kaže instruktorica financijskog obrazovanja Monica Eaton. “Šanse su da njihova djeca neće dobiti te lekcije u školi.”
To ostavlja djecu da se podučavaju kod kuće, ali nažalost, mnogi roditelji ne znaju kako započeti razgovor. A nedavno istraživanje otkrili su da 41 posto roditelja ne želi razgovarati o financijskim pitanjima sa svojom djecom. Ta zavjesa tišine samo otežava djeci razvoj financijskih vještina koje će im trebati nakon što odu na fakultet ili se pridruže radnoj snazi.
Umjesto da zaobiđu problem, stručnjaci kažu da roditelji mogu iskoristiti uobičajena iskustva - na primjer odlazak u trgovački centar ili banku - kao priliku za razgovor o konceptima poput štednje i potrošnje. Kao i u drugim aspektima života, i djeca će shvatiti ono što vide kako njihovi roditelji rade. Objašnjavanje odluka koje donosite kako biste osigurali svoju financijsku budućnost, bilo da se radi o proračunu ili izgradnji fonda za hitne slučajeve, može imati trajan učinak.
"Kada vide da mama i tata imaju više uspjeha u svojim financijama, učiti će kroz osmozu", kaže Samir Ahmed, vodeći planer s virtualnim savjetodavnim Facet Wealth.
Razdvajanje potreba i želja
Kako roditelji rano uče, djeca imaju tendenciju misliti da im treba svaki predmet koji im zapne za oko, bilo da se radi o golemom kompletu za igru ili kutiji za ručak koja reklamira njihov omiljeni crtić. Ali ako želite da vaša djeca izbjegnu opasne navike trošenja kasnije u životu, morate ih naučiti da ne mogu imati sve. Kao što je 47 posto Amerikanaca ima dug po kreditnim karticama može potvrditi, naučiti tu lekciju je lakše reći nego učiniti.
Eaton kaže da izvođenje jednostavnih, praktičnih aktivnosti dok su vaša djeca još mala može im pomoći da nauče kritičnu razliku između potreba i želja.
"Objasnite da novac plaća i potrebe i želje", Eaton, autor knjige o financijskoj pismenosti djece Plan novca kaže. “Budući da je novac ograničen resurs, potrebe su na prvom mjestu.”
Učenje vrijednosti dolara
Kad se djeca još uvijek drže fantazije da mama i tata imaju neograničenu zalihu gotovine, koncept odbijanja kupnje potpuno je stran. Ako se prezivate Bezos, to vjerojatno nije velika stvar. Za sve ostale, poučavanje djece ograničenoj prirodi novca može im pomoći da se pripreme za odraslu dob — i potencijalno vas spasiti od mnogo prigovaranja u kratkom roku.
Jedna od najboljih financijskih lekcija koje možete dati svom djetetu je osjećaj koliko stvari koštaju, i u smislu cijene i koliko rada treba uložiti u stjecanje tih dolara. Opet, Eaton preporučuje da se to pretvori u igru kako bi se djeca zainteresirala. Povedite ih sa sobom u trgovinu i dajte im popis različitih artikala za kupnju, ali pazite da se drže budžeta od oko 10 dolara. Uskoro će više pažnje obraćati na cijenu raznih artikala i dati prioritet onome što završi u vašoj košarici.
Kako vaša djeca budu malo starija, tu vježbu možete proširiti na druge odluke o kupnji, potaknuti ih da postanu informirani potrošači. Bilo da im dajete nadoknadu za kućne poslove ili dijelite tjednu naknadu, ključ je natjerati svog sina ili kćer da plaćaju "željene" predmete koristeći vlastitu zalihu sredstava.
Budući da moraju raditi unutar tih zaštitnih ograda, djeca uče što znači imati proračun i određuju koliko istinski cijene različite predmete ili iskustva. Kada djeca znaju da će im nova videoigra iscrpiti račun, na primjer, mogu na kraju odlučiti ostati pri onome što imaju ili kupiti jeftiniju, rabljenu verziju. “Moraju shvatiti isplati li se ili ne”, kaže Godfrey.
Osvjetljavanje važnosti štednje
Iznenadna recesija izazvana Covidom prošle godine bila je podsjetnik koliko je financijsko zdravlje mnogih odraslih doista nesigurno. Prema studiji Federalnih rezervi provedenoj prošlog studenog, 45 posto otpuštenih radnika nije bilo u mogućnosti platiti svoje mjesečne račune ili ne bi mogao da se suoči s neočekivanim troškom od 400 dolara. Drugim riječima, kriza je razotkrila koliko je zapravo ozbiljan američki problem štednje.
Pa kako natjerati djecu da shvate koncept odgođenog zadovoljstva – da ostave po strani nešto od onoga što sada naprave kako bi se mogli nositi s budućim potrebama? Eatonova preferirana metoda je stvoriti cilj štednje sa svojim djetetom i držati ga usredotočeno na njega. Neka odaberu proizvod ili iskustvo koje im se stvarno sviđaju i pomozite im da istraže koliko košta. Možete čak izraditi i "poster cilja" sa slikom artikla, njegovom cijenom i naznakom koliko je vaše dijete napredovalo u kupnji.
“Razgovarajte o načinima na koje vaše dijete može zaraditi novac obavljajući kućne poslove”, predlaže Eaton. "Svaki 'dan plaćanja' omogućuje vašem djetetu da odabere iznos novca koji bi želio uložiti za kupnju svog ciljanog predmeta."
Godfrey preporučuje malo drugačiji pristup: automatiziranje njihove štednje kako bi dio svega što zarade bio nedodirljiv kratkoročno. To bi moglo biti jednostavno kao stvaranje različitih staklenki za potrošnju i štednju, iako je odvajanje sredstava znatno lakše ako plaćate svoju djecu putem aplikacije prilagođene obitelji kao što je Greenlight, debitna kartica za djecu i tinejdžere koja također može biti vrijedan nastavni alat za roditelji.
Na primjer, korisnici Greenlighta mogu prenijeti fiksni postotak dječjeg doplatka na svoj saldo "Potroši bilo gdje", a drugi dio na svoj "Općenito Štednja." Roditelji čak mogu dio svoje uplate preusmjeriti u kategoriju "Daj", učeći ih da odvoje dio svog prihoda za svoju omiljenu dobrotvornu organizaciju.
Otvaranje bankovnog računa ili debitne kartice
Kada djeca prvi put shvate pojam novca, držanje kasice prasice na komodi može biti izvrstan način da ih naučite vrijednosti štednje. Međutim, kako postaju malo stariji, vjerojatno su spremni za nešto malo sofisticiranije
Stavljanje novca na federalno osiguran štedni račun ili račun debitne kartice može im pomoći da shvate važnu ulogu bankovnih proizvoda u čuvanju njihovog novca i omogućavanju mu da zaradi kamate. Osim toga, ovi računi ih drže u tijeku s financijskim napretkom (ili nedostatkom istog) na način na koji porculanska banka ne može. Djeca mogu vidjeti koliko točno imaju svaki put kada se prijave, što pruža trenutnu povratnu informaciju svaki put kada ulože ili izvuku novac.
Kad djeca dođu u srednju i srednju školu, željna su potvrditi svoju neovisnost, kaže Ahmed. Upravljanje vlastitim računom za njih je prirodan način da preuzmu veće vlasništvo nad svojim financijskim životom. "To je mjesto gdje mogu stvoriti svoj vlastiti identitet", kaže on.
Debitne kartice prilagođene djeci imaju dodatnu prednost jer djeci omogućuju jednostavnu osobnu kupnju stvari ili na mreži koristeći vlastiti novac, što ih tjera da donesu važne odluke o tome kako će koristiti svoj novac fondovi. A roditelji im mogu isplatiti džeparac ili platiti novac izravno iz svoje aplikacije, eliminirajući potrebu za traženjem novčića ispod kauča svaki put kada moraju ponijati.
Debitne kartice također mogu olakšati djeci razumijevanje prednosti držanja novca. Na primjer, Greenlight-ova značajka kamata koje plaćaju roditelji pomaže djeci da s vremenom povećaju svoje stanje. Osim toga, kartica korisnicima omogućuje postavljanje specifičnih ciljeva štednje za koje mogu pratiti svoj napredak izravno iz aplikacije.
Učenje da novac može rasti
Biti pametan ulagač nije samo za ljude koji pokušavaju pobijediti tržišta pametnim zanatima – već će većina djece jednog dana morati financirati svoje umirovljenje i druge dugoročne ciljeve. Poučavanje djece potencijalnim nagradama, kao i inherentnim rizicima ulaganja, može im pomoći u osiguravanju da donose mudre odluke kada budu stariji i da su ulozi znatno veći.
Djecu možete upoznati s tom idejom tako da odete na internet i pratite tvrtku koju vole. Ako su tehničari, Appleove dionice mogle bi biti prirodan izbor. Imate li fashionisticu u svom kućanstvu? Neka prate Gap Inc. Potaknite svoje dijete da čita o tvrtki u vijestima i povežite te događaje s cijenom dionica.
Nakon što shvate osnove funkcioniranja dionica, mogli bi biti spremni kupiti stvarne dionice s nekom od svoje ušteđevine. Greenlight djeci olakšava početnu izloženost tržištu pod budnim okom odrasle osobe. Preporuča fondove u koje mogu ulagati, a također mogu istraživati i kupovati ETF-ove i djelomične dionice velikih i malih tvrtki, iako roditelji moraju prethodno odobriti obrt.
Jedna od stvari koju će djeca vrlo brzo primijetiti je da cijene dionica ne rastu uvijek. Za Ahmeda je sve to dio procesa učenja. "Moraju shvatiti da njihove odluke imaju posljedice", kaže on.
Budući da su pojedine dionice obično nestabilnije od tržišta u cjelini, to je također dobar način da se objasni kako diverzifikacija može pomoći u smanjenju rizika. Ispitajte ih o karakteristikama njihovog portfelja i osmislite druga ulaganja koja bi im mogla pomoći da uravnoteže svoj rizik. Primjeri mogu uključivati ETF-ove koji prate sektor u koji vaše dijete ne ulaže ili dionice u tvrtkama koje primarno posluju na međunarodnom nivou ako su njihova ulaganja uglavnom domaća.
Dok uđu u radnu snagu i moraju planirati svoju budućnost, te će lekcije nesumnjivo dobro doći. "Shvatit će da umjesto da drže novac na tekućem računu, mogu ga staviti negdje gdje može rasti", kaže Ahmed.
