Studentski dug teret je 1,7 bilijuna dolara na leđima 45 milijuna Amerikanaca. Kriza je ona koja definira ekonomska nesigurnost generacije. Za one milijune Amerikanaca koji imaju prosječni dug od oko 25.000 do 50.000 dolara, dobrodošlo olakšanje došlo je kada su, kao dio CARES Act iz 2020. godine, isplata studentskog zajma bila privremeno pauzirana. A onda zastao. A onda zastao još nekoliko puta.
Sada je svibanj 2022. godine, a studentski krediti nisu plaćeni, odnosno nisu ih trebali platiti, za neke dvije godine. Predsjednik Biden navodno razmatra otkazivanje 10.000 dolara studentskog duga za zajmoprimce koji zarađuju manje od 150.000 dolara godišnje kao pojedinačni podnositelji zahtjeva i 300.000 dolara kao zajednički podnositelji zahtjeva. Neki kritičari kažu da to nije ni približno dovoljno — prosječni iznos duga studentskog zajma koji se drži je oko 30.000 USD po zajmoprimcu — za dug koji su Amerikanci snažno poticali da akumuliraju kao ulaganje u svoju financijsku budućnost. S druge strane, drugi tvrde u ime onih koji su otplatili svoj dug da je to jednostavno nepravedno.
U najširem smislu, što bi otkazivanje 10 000 $, 50 000 $ ili svih studentskih dugova za svakoga tko se kvalificira, zapravo učinilo za obitelji i širu ekonomiju? A ako ga poništimo, kako zaustaviti ciklus neplaćenog studentskog duga? Da odgonetnemo kako bi budućnost mogla izgledati - i koliko bi mogla biti transformativna da prosječna obitelj odjednom ne bi morala isplatiti 400 do 500 dolara mjesec dana u studentskim zajmovima (ili umjesto da zapravo otplaćuju svoj dug, vjerojatnije je da će otplatiti kamate na glavnicu zajmova), Očinski razgovarao s Jane Fox, Alí R. Bustamante i Persis Yu, tri stručnjaka na tu temu, da vide kako bi budućnost mogla izgledati. Evo njihovih 11 najvećih zaključaka koji nam daju osjećaj golemog opsega problema - i nagovještaj kako bi se on mogao riješiti.
1. Nije prije bilo ovako loše
Studentska dužnička kriza relativno je nova. “Koledž je u osnovi bio prilično blizu besplatnog”, kaže Jane Fox, javni pravni branitelj u Legal Aid-u u New Yorku, aktivni član odvjetničkog sindikata i suradnik u Centru za zaštitu studentskih zajmoprimaca. “Ako si išao u državnu školu, prije 80-ih, fakultet je bio pristupačan, mogao si dobiti taj ljetni posao, zaraditi par tisuća dolara, platiti školarinu za sljedeću godinu. Odlučili smo kao država naplatiti javno visoko obrazovanje, a sada imamo 45 milijuna ljudi [koji se ne mogu izvući iz ovog duga.”
Alí R. Bustamante, zamjenik ravnatelja programa Education, Jobs & Worker Power na Institutu Roosevelt, slaže se. “Za razliku od duga kreditne kartice ili hipoteke, jedini razlog zašto studentski dug zapravo postoji je taj što je tijekom prošlosti nekoliko desetljeća, savezne i državne politike stavile su teret financiranja sveučilišta na leđa obitelji.”
Tijekom proteklog desetljeća, na primjer, države su smanjile svoja sredstva za visoko obrazovanje za gotovo 9 milijardi dolara — a kada je 10 godina prije su studenti plaćali oko trećinu troškova rada sveučilišta svojom školarinom, sada plaćaju oko pola. Smanjenje državnog proračuna dovelo je do viših troškova obrazovanja za same studente, prema analizi Centra za proračun i prioritete politike. Zapravo, 41 država je potrošila manje na studente u posljednjem desetljeću, a u osam država financiranje je palo za više od 30%. Školarina je u 2018. porasla za 37% u odnosu na 2008. godinu. Istodobno, 3,6% federalne potrošnje u 2018. potrošeno je na visoko obrazovanje: kroz saveznu studentsku pomoć i zajmove, stipendije i ugovore.
2. Zajmoprimci nisu neodgovorni
To što imate studentski dug ne čini vas neodgovornim. "Nije kao da su to bile impulsivne kupovine", kaže Bustamante. “Bio je to dio ostvarenja američkog sna.”
A takvo je zaduživanje generacijama bilo jako subvencionirano.
Dok je prije ere Drugog svjetskog rata fakultet bio porijeklom bogatih, nakon Drugog svjetskog rata zajmovi i potpore za odlazak na fakultet postali su sastavni dio zakona o GI - što znači da su mnogi ljudi koji si u početku nisu mogli priuštiti da idu na fakultet mogli to učiniti, po Tržnica analiza. Zatim, 1965. godine, donesen je Zakon o visokom obrazovanju koji je bio osmišljen kako bi podržao sveučilišta, kao i pomogao studentima da priušte odlazak do njih putem stipendija i zajmova. (Treba napomenuti da su potpore poput stipendija; zajmove je potrebno vratiti.) Tijekom sljedećih nekoliko desetljeća doneseni su zakoni koji su zajmove učinili pristupačnijim, ograničenim prihodima za primanje i omogućili roditeljima da uzimaju zajmove za svoju djecu - sve dok su se savezna ulaganja u škole počela smanjivati, a zajmovi zamijenili potpore kao uobičajeno savezno ulaganje, ista analiza predlaže. Troškovi fakulteta su porasli; plaće su ostale na istom nivou; a umjesto davanja stipendija studentima, savezna vlada je davala zajmove.
“Ne samo da je ohrabrivan i smatran odgovornim, već je učinjeno tako agresivno – kako bi se nadoknadila stvarnost da je fakultet troškovi vrtoglavo rastu.” To još više vrijedi za fakultete u državi, fakultete koji se obično smatraju pristupačnijim opcija, gdje je između 1988. i 2018, školarine su porasle više od 200%, a na privatnim fakultetima 130%.
3. Nemate dugova? Tvoji su roditelji vjerojatno bili bogati
Većina ljudi koji imaju studentski dug imaju ga jer nisu bogati. “Ako si bogat, nemaš studentski dug”, kaže Fox. “Ako ste odrasli u bogatstvu ili čak u višoj srednjoj klasi, nemate studentskih dugova jer su vaši roditelji štedjeli za fakultet, vaš je fakultet plaćen. Ali roditelji većine ljudi, s obzirom na troškove fakulteta, nikada nisu mogli dovoljno uštedjeti.”
Procjena za 2021 CNBC fi da bi roditelji morate uštedjeti nekih 300 dolara mjesečno kako bi svoje dijete poslali na četverogodišnji državni koledž, a za privatne fakultete 600 dolara mjesečno. To je nekih 3.600 do 7.200 dolara godišnje za jedno dijete. Medijan nacionalnog dohotka za četveročlanu obitelj u fiskalnoj godini 2021 bila 79.900 dolara godišnje, što znači da bi roditelj koji ostvaruje srednji prihod trebao uštedjeti za fakultet za jedno dijete trebao uštedjeti 4,5% do 9% svog prihoda za budućnost svog djeteta. Za još više konteksta, prije pandemije, bračni parovi su provodili u prosjeku 10% njihovih prihoda na brigu o djeci, dok samohrani roditelji troše do trećine svojih prihoda na čuvanje djece. Procjena potrošnje kućanstava u 2020. godini pokazala je da prosječno kućanstvo troši 21.409 dolara godišnje za najam ili hipoteku, komunalije, pranje rublja, sredstva za čišćenje i komunalne usluge. Mnogi tisućljetni roditelji također otplaćuju svoje studentske ili medicinske dugove, kupuju namirnice i plaćaju izvanškolske programe za svoju djecu.
4. Kamate čine dug nemogućim za plaćanje
Način na koji ljudi govore o studentskom dugu, zvuči kao da ljudi otplaćuju svoj studentski dug. Ali većina ljudi koji nemaju dugove ne shvaćaju da “nitko ne plaća njihovu glavnicu. A ako ne plaćate glavnicu, samo palite novac” (Procjena za 2018 otkrili da manje od četvrtine ljudi sa studentskim zajmovima zapravo otplaćuje glavnicu kredita – odnosno iznos novca koji su uzeli da bi otišli na fakultet. To znači da preko 75% studenata otplaćuje svoje kamate i da dug ljudi nastavlja rasti.)
To je slično, prema Foxu, platiti 30-godišnju hipoteku, a zatim nakon tih 30 godina saznati da zapravo posjedujete manje svoje kuće i dugujete više novca za kuću nego što ste mislili. "To je ono što smo ljudima postavili, kako smo strukturirali dug", kaže ona.
5. Otkazivanje studentskog duga vjerojatno bi bio ekonomski poticaj
Samo tijekom stanke za otplatu studentskog duga, obitelji su uspjele zadržati 85,5 milijardi dolara mjesečno vlastitog novca "a da im ga vlada ne oduzme", kaže Bustamante. I dok je to zasigurno korisno s ekonomskog stajališta, ukidanje velikog broja studentskih dugova učinilo bi tu promjenu trajnom.
Persis Yu, s time se slaže i ravnatelj politike i upravno vijeće Centra za zaštitu studentskih zajmoprimaca. “Novac koji ne plaćaju za svoje studentske zajmove, novac koji su u mogućnosti uložiti u svoje zajednice... [otkazivanje duga] nije izoliran za samog zajmoprimca. To je ključno za izgradnju zdravije zajednice", kaže Yu.
6. I to bi u roditeljske džepove stavilo gotovo 400 dolara mjesečno
Bustamante i Fox uspoređuju rašireno otkazivanje studentskog duga kao "paralelu" s poreznim kreditom za djecu. “Pojedinačna obitelj ima prosječnu isplatu studentskog duga od 393 dolara mjesečno. Imati to u džepu svaki mjesec može biti transformativno. To može značiti biti u siromaštvu ili ne. To bi moglo značiti možete li platiti ljetni kamp.”
"Vidjeli smo uvid u to [kako bi otkazivanje duga moglo izgledati] s poreznim kreditom za djecu", rekao je Fox. “Tijekom Zakona o CARES, došlo je do stanke studentskog zajma i ljudi su u biti primali plaćanje kao UBI. [Milijuni] obitelji su izvučeni iz siromaštva jer smo to učinili. I to bismo mogli. Odlučili smo napraviti dvije stvari, a to se ne naplaćuje od studentskog duga, i odlučili smo ljudima dati nešto novca i reći: ‘Oh, pogodite što se dogodilo?’ Životi ljudi su se promijenili.”
7. Otkazivanje studentskog duga pomoglo bi zatvoriti jaz u rasnom bogatstvu crnačkih obitelji
"Znamo da su zajednice boja posebno opterećene dugovima za studentske zajmove i da nerazmjerno ne plaćaju dugove", kaže Yu. Obitelji obojenih boja imaju veću vjerojatnost da će im platiti i povrat poreza. “Otkazivanje značajnog iznosa duga za studentski zajam pomoglo bi zatvoriti jaz u rasnom bogatstvu, što mislim da je nevjerojatno važno za nas da ga smatramo političkim ciljem u društvu.”
Fox se slaže. “Jedna od stvari o kojima je Biden govorio je… korištenje politike otpisa duga kako bi se zatvorio rasni jaz u bogatstvu. Crni zajmoprimci imaju mnogo više [studentskih] dugova. Crni zajmoprimci obično moraju posuđivati puno više za dodiplomski studij jer imaju manje generacijskog bogatstva.” Na primjer, medijan prihoda crnih diplomaca u 30-ima sada je manje od jedne desetine neto vrijednosti njihovih bijelih kolega, po Washington Post.
8. Studentski dug dio je razloga zašto si obitelji ne mogu priuštiti domove
“Za obitelji, [studentski dug ima velike implikacije] na rast imovine,” kaže Yu. “Znamo da ljudi odgađaju osnivanje obitelji zbog nepodmirenog duga, [da ljudi odgađaju kupnju] domova, jednog od najosnovnijih sredstava za izgradnju bogatstva.” Studentski dug otežava štednju za mirovinu ili štednju za vlastitu djecu budućnosti. Ova kašnjenja utječu na naše financijsko zdravlje.
Fox se slaže. “Ljudi donose vrlo značajne životne izbore zbog svojih studentskih kredita. [Oni] odgađaju stvaranje obitelji ili pokušaj kupnje stana ili kuće, jer u biti već plaćaju hipoteku.” S obzirom da je većina plaćanja studentskog kredita negdje između 400 i 500 dolara mjesečno, značajno otkazivanje duga značilo bi da bi dug mogao prestati utjecati na izbore ljudi, poslove koje žele preuzeti i obitelji koje žele oblik.
9. Studentski dug također je problem mentalnog zdravlja
Yu napominje da postoji izmjerena posljedica mentalnog zdravlja koju studentski dug ima na ljude. Jedna studija, Druga šansa: Život bez studentskog duga, objavljen u Nacionalnom uredu za ekonomska istraživanja (NBER) 2019., pronašao je ljude koji nisu platili svoje studentske kredite i potpuno im oprostio. “Ono što su otkrili gledajući ta kućanstva je da su dobrobiti za njihove financije i emocionalno blagostanje bile trenutne.”
Fox napominje da postoji "psihički emocionalni danak studentskom dugu" za ljude s kojima radi. “Osjećam se tako beznadno. To nije kao bilo koji drugi dug kućanstva.” Uz hipoteku, napominje ona, možete vidjeti opipljivu razliku koja plaća hipoteku u vašem životu. Ali s dugom, možete gledati kako glavnica i kamate rastu do kraja života. “To bi bila samo jedna od najtransformativnijih stvari koje su se ikada dogodile u američkoj politici.”
10. Otkazivanje duga vjerojatno neće utjecati na inflaciju
Bustamante napominje da u smislu inflacije – uobičajenog straha od toga što bi se dogodilo da se studentski dug poništi – otkazivanje studentskog duga “u stvari nije prouzročit će bilo kakvu destrukciju u široj ekonomiji.” Nije kao da, recimo, dajete 45 milijuna obitelji 10.000 ili 50.000 dolara ček. “Ako biste otkazali cijelih 1,7 bilijuna dolara, zapravo to tehnički otkazujete tijekom života milijuna ljudi. Nije to velika koncentrirana korist. Ima zanemariv utjecaj na inflaciju.” Drugim riječima, 393 dolara mjesečno moglo bi biti transformativno za obitelj. Ali to neće dovesti do toga da dolar bude bezvrijedan.
11. Također bi koristilo barem 1/5 svih Amerikanaca
Yu napominje da bi potpuno otkazivanje studentskog duga odmah koristilo 20% odraslih. To je “ogroman broj ljudi. Većina naših politika ne utječe na toliko ljudi.” I to ne pomaže samo zajmoprimcima: „Možda jedna od pet odraslih osoba, ali ti ljudi imaju obitelji. Zajmoprimci studentskog kredita koji nemaju taj dug također će utjecati na njihove obitelji.”
