Kraj prosinca je, naravno, doba godine za dijeljenje dobrih vijesti i druženja s voljenima – čak i ako to zahtijeva prijavu na vaš Zoom račun. S odmorom od posla i završetkom porez godine, to je također fantastična prilika da pružite svoje financije jednokratno. Iako to zasigurno nije zabavna blagdanska aktivnost, poduzimanje koraka za smanjenje vaše obveze porezne uprave i povećati štednju mogao bi biti najbolji dar koji si možete dati ove sezone.
Kako biste bili sigurni da ćete 2021. krenuti dobro, evo 10 financijskih savjeta koji će vam pomoći da osigurate da vaše financije budu zakopčane prije kraja godine.
1. Izvršite analizu novčanog toka
Kraj godine je sjajno vrijeme da temeljito provjerite svoje financije, kaže Jonathan Drubner, savjetnik za bogatstvo sa sjedištem u Los Angelesu. Intersect Capital. Preporuča da prelijete nekoliko prethodnih bankovnih izvoda i račune kreditne kartice da otkrijete koliko trošite u tipičnom mjesecu.
Dobar način za ocjenu učinka potrošnje? Usporedite svoj godišnji prihod sa svojim fiksnim troškovima. Ako otkrijete da se velik dio vašeg novca preusmjerava na diskrecijske kupnje, vrijeme je da poduzmete akciju. “Kada razmislite, možda nećete biti potpuno impresionirani svojim donošenjem odluka”, kaže Drubner. “Možda biste trebali izdvojiti više za svoju mirovinu, a manje za svog omiljenog sushi kuhara.”
2. Pregledajte svoju strategiju ulaganja
Dok obavljate samoispitivanje, možda biste se htjeli prijaviti i na svoje mirovinske račune - pogotovo ako niste tip koji bi bacio pogled na svoje 401 (k) saldo svaki tjedan. Obično neke klase imovine rade bolje od drugih tijekom godine. Dakle, ako vaš miks sredstava počinje kvariti, htjet ćete napraviti neke ispravke.
“Ako imate bilo kakve pozicije koje su prestigle 2020., nemojte se bojati prodati visoko, ostvarite neke od tih dobitaka i rotirajte svoj novostečeni novac u dionice mislite da biste mogli biti spremni izbiti 2021.”, kaže Drubner.
3. Iskoristite gubitke dionica u svoju korist
Jedina mana biti vješt berač dionica: vjerojatno ćete završiti s većim računom kapitalne dobiti kada porezna sezona stiže. Možete ublažiti tu nuspojavu traženjem bilo kakvih neuspeha u svom portfelju i prodajom prije početka siječnja, kaže Michael Repak, viši planer nekretnina s Janney Montgomery Scott u Philadelphiji. Zatim možete iskoristiti te gubitke da nadoknadite neke svoje oporezive dobitke.
Samo budite oprezni pri ponovnoj kupnji vrijednosnih papira za koje ste zatražili gubitak kako biste izbjegli sukob s pravilo "rasprodaje pranja"., upozorava Repak. Odredba ne dopušta prikupljanje poreza na bilo koju dionicu koju prodate, a zatim ponovno otkupite 30 dana prije ili nakon datuma kada prodate dionice.
4. Napravite Rothovu pretvorbu
Ako imate vremena između vješanja božićnih sitnica i gledanja Grinch po deseti put, možda biste htjeli samo baciti pogled na svoje mirovinske račune. Repak kaže pretvaranje nekih od njih u Roth varijantu, gdje doprinosite prihodima nakon oporezivanja u zamjenu za povlačenja bez poreza u mirovini.
Roth računi mogu biti izvrstan način zaštite od budućih povećanja poreznih stopa, pogotovo ako ste mlađi roditelj s godinama s najvećom zaradom pred vama. Ako ste ove godine u nižoj poreznoj skupini zbog otpuštanja, dodatno ćete minimizirati jednokratni porezni udar od konverzije. "Kraj godine je obično najbolje vrijeme da se ovo pogleda jer je ukupna porezna slika za tekuću godinu općenito prilično jasna", kaže Repak.
5. Odlučite se o CARES Act
Ako niste upoznati s nekim od glavnih odredbi Zakona o CARES-u, koji je donesen na početku pandemije, sada je vrijeme da napravite malu zadaću. Zakon o poticajima dopušta poseban porezni tretman za određene aktivnosti u mirovinskom planu koje su se dogodile 2020., što može napraviti veliku razliku kada u proljeće podmirite svoj račun s ujakom Samom.
Na primjer, svatko tko je uzeo distribuciju “povezanu s COVID-om” iz mirovinskog plana s odgođenim porezom od 100.000 dolara ili manje, odustaje od 10-postotne kazne na ranu distribuciju, kaže Repak. Štoviše, možete ublažiti porezni utjecaj ravnomjerno raspodjelu kroz tri godine na povratku. Dakle, ako ste ove godine podijelili 15.000 dolara, mogli biste prijaviti po 5.000 dolara u godinama 2020., 2021. i 2022.
A ako želite potpuno odgoditi porezni udar (ili barem dok ne odete u mirovinu), zakon vam dopušta da vratite raspodjelu na svoj plan u roku od tri godine. Ipak, budite oprezni – ove posebne iznimke Zakona o CARES ograničene su na povlačenja 2020. godine.
6. Povećajte stopu štednje
Je li ikada postojala blagdanska zabava na koju ste dodali samo a dodir više burbona od recepta za jaja od jaja – tek toliko da dobijete korist, ali ne dovoljno da ga netko shvati? To je ista osnovna filozofija koju želite primijeniti na svoje investicijske račune.
Čak i povećanje vašeg doprinosa za jedan posto godišnje može dugoročno napraviti veliku razliku, kaže Jimmy Lee, izvršni direktor Wealth Consulting Group u Las Vegasu. Zatim ponovite te inkrementalne prilagodbe dok ne postignete svoju ciljanu stopu štednje. “Nećešprimjetite razliku u plaćama koje možete uzeti kući”, kaže Lee. "A ako to učinite, u vašem će financijskom interesu biti da proračun u skladu s tim."
7. Zaštitite se od najgoreg scenarija
Početak nove godine obično je dobra prilika da ponovno procijenite svoju cjelokupnu financijsku sliku, uključujući sve nedostatke u osiguranju. Osim ako nemate iznimno duboke džepove potrebne da izdržite tragični događaj, svi hranitelji u kućanstvu trebaju imati dovoljno životnog i invalidskog osiguranja. “Uvijek je jako žalosno kada saznam kako će supružnik i djeca ostati bez dovoljno imovine da nastave svojim trenutnim načinom života”, kaže Lee.
8. Pregledajte svoju strategiju štednje na fakultetu
Još jedna financijska potreba za održavanjem kućanstva u ovo doba godine: pobrinite se da ste na pravom putu da svojoj djeci pomognete platiti fakultet. Časni 529 štedni planovi, koji imaju potencijal rasti tijekom vremena na temelju tržišnih performansi, svakako su dobra opcija za mnoge obitelji. Ali Lee također predlaže da pogledate unaprijed plaćene programe školarine ako živite u jednoj od 12 država koje ih nude. (L1) "Koristim 529 za troškove moje kćeri i odlično je radio", kaže on.
9. Konsolidirajte svoj dug
'Sezona je za… upravljanje dugom? Uz hipotekarne stope koje lebde blizu povijesnih padova ovog mjeseca teško je nadmašiti trošak refinanciranja gotovine ili korištenja kreditne linije za vlasnički kapital. Ako imate dug s visokim kamatama – možda zbog razbacivanja na Amazonu ovih blagdana – Repak predlaže korištenje tih sredstava za otplatu. "Svatko zainteresiran za ovo želio bi iskoristiti prednost prije nego što se stope povećaju", kaže on.
10. Iskoristite sredstva FSA prije nego što ih izgubite
Fleksibilan raspored potrošnjesu izvrstan način da smanjite ukupni porezni račun za godinu. Ali Porezna uprava može biti potpuno poput Scroogea prema ljudima koji nisu oprezni, brišući sva sredstva koja su vam ostala na računu nakon 31. prosinca.
Repak savjetuje roditeljima da provjere imaju li još ravnotežu. Ako to učinite, shvatite postoje li kvalificirani medicinski troškovi na koje možete uložiti taj novac. “Kraj godine može biti pravo vrijeme da nabavite nove naočale ili se pobrinete za neke odgođene stomatološke radove”, kaže on.
