Chase ima konkurenciju. Bank of Mom and Dad sada je sedmi najveći zajmodavac stambenih kredita u Sjedinjenim Državama. Nedavno studija iz Legal & General Group otkrili su da su roditelji posudili svojoj djeci ukupno 47 milijardi dolara u 2018., što je pomoglo u kupnji 1,2 milijuna domova. Drugim riječima: jedan od pet roditelja pomogao je financirati kupnju stana vrijednog 317 milijardi dolara. Četrdeset i tri posto onih koji su primili pomoć bilo je mlađe od 35 godina.
Zbog niza ekonomskih razloga — duga studentskog kredita, stagnacije plaća, vrtoglavo visokih stanarina, ekstremnih troškova vrtića i druge takve usluge — nije iznenađenje da se sve više milenijalaca obraća mami i tati kako bi im pomogli financirati budućnost. Na kraju krajeva, i njihov je APR vjerojatno prilično nizak. I, uglavnom, ako su u mogućnosti, roditeljima se čini da dobro prilažu nešto novca. Ali čak i ako se sve uključene strane slažu s dogovorom, novac koji prelazi u ruke može promijeniti odnose. Krivnja i sram često prevladavaju. Osim toga, postavljaju se pitanja: Kakav je plan za vraćanje kredita? Je li dar samo način da vas roditelji zadrže pod svojim okriljem? Je li vaš suprug u redu s prihvaćanjem tako velikog dara? Što će se dogoditi ako stvari u vašem braku krenu loše? Hoće li se novac kasnije koristiti kao poluga?
Istina je da, čak i ako su vaši roditelji spremni i voljni, može biti teško od bilo koga tražiti novac za kupnju kuće ili subvencioniranje nekih drugih troškova. Kako bismo vam pomogli kroz raspravu, razgovarali smo s nekoliko pravnih, financijskih stručnjaka i stručnjaka za odnose kako bismo vam pomogli u rješavanju bilo kakve razmjene sredstava koja dolaze iz banke mame i tate.
Postavite uvjete unaprijed
Zajmovi od roditelja i tazbine mogu postati nezgodni kada se neutvrđena očekivanja ne podudaraju sa stvarnošću. Možda oni koji su prihvatili novac sporo vraćaju zajam, ali i dalje idu na večeru i na odmor. Možda mama i tata neće prestati pitati kada ćeš im vratiti novac. Da se takvi scenariji – i mnogi, mnogi drugi – ne bi dogodili – transakcijom se treba postupati kao s poslovnom odlukom i sve strane moraju odmah sročiti uvjete zajma.
„Ako vam je važno da se to smatra posudbom u odnosu na dar, pobrinite se da to bude priopćeno svakoj osobi razumije to putem pisma ili barem usmeno,” kaže Carrie Krawiec, licencirana bračna i obiteljska terapeut. Čak i uz iznesene uvjete, shvatite da će se osobni osjećaji i dalje pojaviti i zakomplicirati stvari. "Preuzmite probleme i pretjerano komunicirajte unaprijed ako možete", kaže Amanda Clayman, zagovornica financijskog blagostanja za Prudential. "Tijekom vremena dok je kredit 'otvoren', pokušajte se suzdržati od prosuđivanja i vjerujte najboljem - za vlastiti mir."
Također je važno da svi budu na istoj stranici i da se osobnosti uzmu u obzir prije nego što novac prijeđe u ruke. Pobrinite se da razumije koje su granice kada su u pitanju drugi članovi obitelji. Je li to složna obitelj? Ako je tako, onda postoji dobra šansa da vaša braća ili sestre vašeg supružnika saznaju za posao. "Predvidite što više problema i pokušajte identificirati potencijalna rješenja", kaže Krawiec. "Nećete ih sve dobiti, ali to će biti početak."
Shvatite svačiju uključenost
Kao roditelji, kada svom djetetu i njegovom supružniku posudite novac, to će izazvati povrijeđene osjećaje kod druge djece. A to bi ih također moglo staviti u neugodan položaj u vezi s vašim imanjem. Kao potencijalni legatari vaše imovine, oni bi mogli tražiti povrat zajma ako vam se nešto dogodi prije nego što ga otplatite. “To ih stavlja u stvarno gadan položaj”, kaže David N. Pessin, odvjetnik za očuvanje bogatstva u Pessin Katz Law. “To ih stavlja u poziciju da budu policija do kraja, a to nije pošteno. Ne smijete biti instrument stvaranja sukoba. Djeca imaju dovoljno sukoba i bez toga da ih vi stvarate.” Dakle, stvar je razgovarati sa svima i upravljati svakim kutom razmjene.
Budite iskreni u vezi svojih osjećaja
Bez obzira na to koliko ste transparentni u početku, moglo bi doći do ljutnje na obje strane. Ako su roditelji štedljivi, mogli bi se osjećati frustrirani što djeca ne dijele svoje fiskalne vrijednosti i sada trebaju zajam. S druge strane, djeca koja se nađu u teškoj situaciji mogu biti ljubomorna na financijsku stabilnost svojih roditelja. Ako se ti osjećaji jave, važno je suočiti se s njima prije svake transakcije. Sada, naravno, njegov zahtijeva takt. Ali stvari će samo postati gore ako se takvi osjećaji zagnoje.
Vodite neugodne rasprave
Hipotetska situacija: Vaši roditelji vama i vašoj supruzi posuđuju novac za predujam. Nekoliko godina kasnije okolnosti se mijenjaju i podnosite zahtjev za razvod. Što se sada događa? "Kako će se to riješiti?" pita Pessin. “Hoće li ona reći: ‘Nisam ja posudila novac, već tvoj sin. I nisam više u braku s njim, tako da ne plaćam ništa.” Iako je završila s pola kuće za koju je novac posuđen?” To je važno je unaprijed utvrditi kome se točno novac posuđuje, za što se koristi i što će se dogoditi u slučaju bilo kakve ružne situacije ishodi.
Razvod nije jedina poteškoća s kojom se možete susresti kada se bavite međuobiteljskim zajmom. Što ako roditelj umre prije otplate kredita? Što ako roditelj mora biti hospitaliziran ili poslan u starački dom, a novac mu treba prije nego što ste planirali vratiti? Što ako ste, kao roditelj, zabrinuti za sposobnost djece da vrate novac na vrijeme ili uopće? Takvi razgovori moraju se održati prije nego što novac prijeđe u ruke, čak i ako je to neugodno.
“Ljudi ne vole pričati o neugodnim stvarima”, kaže Pessin. “Ali moraju. Moraš biti iskren prema sebi, a ne samo trzati jer ti treba novac, a tata ga ima. Sve uključene strane trebaju se zapitati: ‘Je li ovo doista najbolja opcija?’”
Vodite raspravu nasamo
Lako je doći do razgovora o novcu preko telefona ili na obiteljskom ručku. Ali kada pređu s ležernih hipoteza i pređu na ozbiljniju raspravu, potrebno je okruženje više poslovno kako bi se osiguralo da su svi detalji izglađeni. Krawiec je primijetio da je važno imati ih u određeno vrijeme i nasamo, što također pomaže u izbjegavanju bilo kakvih pasivno agresivnih komentara ili ozbiljnijih problema koji bi se mogli pokrenuti u javnom okruženju.
Dovedite treću stranu
Puno je emocija vezanih uz međuobiteljsku posudbu. Uz sve poslovne elemente koji su povezani s ovom razmjenom novca, kad se sve zbroji, ovo je još uvijek obiteljska stvar. A to dolazi s dobrim dijelom drugih osjećaja. Ako je to slučaj, Pessin preporučuje da posjetite savjetnika prije vremena i da sve izložite. “Ako postoje stvarno loši osjećaji”, kaže Pessin, “neugodne stvari koje treba reći, idite obiteljskom terapeutu, sjednite i iskreno razgovarajte. Oni vam mogu pomoći da otkrijete stvari koje će vam omogućiti da napredujete s pravnim stvarima.”
Ovaj je članak izvorno objavljen na
