Koje su najvažnije lekcije o novcu koje treba naučiti djecu? Dobro je razmotriti to pitanje, osobito zato što, zahvaljujući izrazitom nedostatku širokog kurikuluma financijske pismenosti u školama je na roditeljima da budu ti koji usađuju temeljne koncepte trošenja, štednje i rukovanja novcem Općenito. Iako svakako postoje lekcije koje bi svi roditelji trebali podučavati djecu o novcu, pitali smo se što učiniti financijski planeri, računovođe i drugi koji rade u financijskoj industriji podučavaju svoju djecu o tome novac? Koji su koncepti ključni i kako ih destilirati tako da ih može razumjeti, recimo, sedmogodišnjak?
Zato smo pitali široku lepezu financijskih stručnjaka: "Koje lekcije učite svoju djecu o novcu?" Različiti odgovori uključuju sve od sustava omotnica i razumijevanja želja nasuprot potrebama do stvaranja lažnih debitnih kartica i inženjerskih jednostavnih lekcija o spoju interes. Svi pružaju nadahnuće i upute o tome kako pomoći djeci da krenu naprijed na putu prema financijskom uspjehu i služe kao podsjetnik da nikada nije prerano početi učiti djecu o novcu.
1. Koristite sustav nagrađivanja naljepnica
“Koristimo tablicu s naljepnicama sustav nagrađivanja s našim mladima, koji su u vrtiću i drugi razred. Naljepnicu dobijete za izradu zadaće, vježbanje, kućanske poslove i slično. Nakon što osvoji 20 naljepnica, svako dijete može odabrati igračku, iskustvo, slatkiše itd. po vlastitom izboru (do vrijednosti $). Ovo je temeljna vrijednost u našem kućanstvu; usaditi taj trud i naporan rad su potrebni da bi se zaradile mnoge 'želje' u životu. I da za to treba vremena.” — Ronsey Chawla, financijski savjetnik u Per Sterling Capital Management.
2. Uključite financijske teme u svakodnevni život
„Ovo može biti jednostavno kao da odvedem svoju djecu u banku da otvore tekući/štedni račun, što uključuje moje dvoje djece - imam 14-godišnji sin i 11-godišnja kći — u razgovorima o kućnom budžetu tijekom odlaska u trgovinu ili planiranju obitelji odmor. Važno je podijeliti lekcije i ono što ste naučili iz svojih iskustava s upravljanjem novcem, a dubina tog razgovora ovisi o vašoj obitelji. Također je dobra ideja rano ih početi štedjeti. Razvijanje pametnih navika štednje prvi je korak da postanete mudar s novcem. Poticanje djece da prilože realan iznos štednji, čak i ako je to samo 20 USD mjesečno, jednostavan je način da ih dovedete na pravi put za budući financijski uspjeh.” —Daniel Cahill, SVP, North Dallas Bank & Trust Co.
3. Vjerujte Lemonade Standu
“S mojom vlastitom djecom, koja su tada imala četiri i šest godina, otvorili smo štandove s limunadom, koliko god to klišej bio. Uči ih doslovno plodovima njihova rada. Pomoć je napravila limunadu, s pravim limunom, na svakom koraku, sve dok proizvod ne bude spreman za tržište. Oni uče lekcije o "lokaciji, lokaciji, lokaciji", shvaćajući da mjesto na kojem su postavljeni može napraviti veliku razliku u prometu koji mogu očekivati. Postavljanje na uglu donosi malo prometa, ali ni približno toliko kao uz obližnje igralište za vrućeg dana gdje hrpa djece trenira nogomet.
Kad završe, donose svoju zaradu kući i prebrojavaju je. To im pomaže identificirati i razumjeti što znače različite kovanice i papirnati novac. Imaju i kasice prasice koje su podijeljene u četiri različite komore – štedi, investiraj, troši i doniraj. To im pomaže razumjeti različite korisnosti novca, trenutnog zadovoljstva, odgođenog zadovoljstva i doprinosa drugima.” — Chet Schwartz, RICP, registrirani predstavnik za Strategies for Wealth, financijski savjetnik za Park Avenue Securities i financijski predstavnik za Guardian Life Insurance
4. Naučite ih da štede — ali i uživajte u nagradama
“Da pojasnimo, sve ovo počinje odgovornošću, napornim radom i zaradom. Ali ovaj konkretan savjet odnosi se na to što radim s tim zarađenim novcem. Kad dođem do neke vrste bonusa ili jednokratnog prihoda, uvijek, bez greške, odvojim neki mali iznos tog bonusa za sebe, svoju ženu i svoju kćer, i svi zajedno izađemo van i kupimo nešto zabavno za sebe, nešto što inače ne bismo kupili jer smo mislili da je neozbiljno ili teško opravdati. Veliku količinu štedimo, ali pravilo je da taj manji dodijeljeni iznos moramo potrošiti na nešto zabavno i to zajedno kao obitelj.
Ovo mi je važno jer prvo, ako ne uživate u nekom dijelu svog novca "sada", možda nikada nećete dobiti slučajno, i drugo, izvlači nas, kao obitelj, da radimo nešto što krši uobičajena pravila štednje i trošenje. Naravno, radim o štednji, ali također o uživanju u nagradama napornog rada, i to je ono o čemu se zapravo radi. Ako se ne ponašate dobro prema sebi, ne biste trebali očekivati da će to itko drugi učiniti.” — Dan Stampf, potpredsjednik, Gotovina osobnog kapitala
5. Koristite "Preskakanje brojanja"
Postoji više od jednog načina da izbrojite do 100. Možete krenuti dugim putem, počevši od broja jedan. Ili također možete brojati s dvije, desetice, dvadesetice, čak i pedesetice kako biste brže stigli. Učenje "preskakanja brojanja" važan je prethodnik razvoju tečnosti u računanju, osjećaju za brojeve i osnovi za množenje i dijeljenje - da ne spominjemo brojanje novca. Samo izlijte hrpu novčića na stol i stavite ih u hrpe prema vrsti novčića (peniji, novčići, novčići i četvrtine). Radite sa svojim djetetom na "preskakanju" koristeći različite novčiće i vrijednosti, učvršćujući ono što je naučilo. Na primjer, pitajte ih primjećuju li neke uzorke (npr. dok broje za 2, 5 i 10). Ako je "preskakanje brojanja" još uvijek previše složeno za vašu djecu, nastavite vježbati mijenjajući broj kovanica koje broje. To će potaknuti vašu djecu da shvate drugu ukupnu vrijednost.” —Jeremy Quittner, stalni stručnjak za novac i direktor uredništva, Zaliha
6. Dobro iskoristite džeparac
“Važno je naučiti svoju djecu o štednji i mogućim prednostima. Mislim da je zabavan način za to njihov džeparac. Recimo da svom djetetu date 10 dolara za vikend. Jednom kada se potroši, nema ga više. Ali volim uvesti ponudu da ako, za svaku promjenu koju vrate na kraju svakog tjedna, to sitniš se uparuje s mojim novcem i čuva dok ne dosegne 100 dolara i oni si mogu nešto kupiti poseban. Na primjer, ako mi donesu 2 dolara sitniša, ja stavljam 4 dolara na stranu za njih, a ovaj pot raste dok ne dosegne 100 dolara. Ovdje je prilika da djeca stvarno razmisle o tome na što troše svoj novac na, dok također vidimo da ušteda može rezultirati boljom kupnjom koja se zapravo želi u kraj." — Andrew Roderick, izvršni direktor tvrtke Tvrtke za popravak kredita
7. Koristite žetonsku ekonomiju s malom djecom
“Zaradite novac zabavno. Mala djeca mogu početi doživljavati 'žetonsku ekonomiju' pretvarajući se da se igraju u trgovinama ili bankama: igre koje mogu aktivno uključiti vaše dijete u igru i početi razumjeti novac. Također je važno prepoznati da bi moglo biti konstruktivnije stvoriti druge aktivnosti za stariju djecu, upoznajući ih s financijskim knjigama koje se lako čitaju, poput ove. Objasnite im kako vaša obitelj pristupa ulaganju, plaćanju poreza i traženju financijskog savjeta od savjetnika” – Dillon Ferguson, CFP, voditelj proizvoda, Zoe Financijska
8. Učinite koncept određivanja prioriteta ključnim
“Tražimo od naše troje djece da kod kuće obavljaju određene aktivnosti koje su izvan njihovih uobičajenih poslova za što ih nadoknađujemo malim iznosima novca. Na taj način uče da za zaradu moraju uložiti dodatni napor i marljivo raditi. Također uče da se novac koji zarade kod kuće mogu potrošiti na različite stvari, ali mi ih učimo o konceptu određivanja prioriteta, budući da je novac rijedak resurs. Što je najvažnije, učimo ih da je najbolja investicija koju ikada mogu učiniti vlastito obrazovanje, budući da obrazovanje vodi do boljih radnih mjesta i bolje kvalitete života.
Otvorili smo fakultetske štedne račune za sve troje djece preko UNest-a, a naša starija već uplaćuje na svoj račun. Pokazujemo joj kako novac raste tijekom vremena i podučavamo je o konceptu ulaganja, složenim kamatama i rastu bez poreza. Osim toga, naglašavamo da nedostatak štednje može dovesti do studentskog duga. Novac koji se posuđuje može biti vrlo skup, a potreba za otplatom studentskih zajmova stvorila bi probleme u životu i odgodila druge važne odluke poput kupnje kuće ili zasnivanja obitelji. Ostavljanje malog iznosa svaki mjesec i ulaganje u obrazovanje uči našu djecu disciplini i motivira ih da razmišljaju dugoročno.” — Ksenia Yudina, izvršna direktorica i osnivačica UNest
9. Naučite ih o kovanicama — i četiri stupa
“Mislim da je šest godina dobra dob za početak učenja djece o novcu. Sjajan prvi cilj je naučiti ih o kovanicama. Iako se to može činiti jednostavnim, to nije tako lak predmet kao što mislite. Napravite korak unatrag i razmislite o ovome: Zašto veliki novčić vrijedi manje od malog novčića? Mislim da je zabavno igrati igrice s djecom nakon što shvate vrijednost svakog novčića tako što ćete napraviti različite kombinacije kako bi došli do jednog dolara. 10 dimova. 20 nikala. Četiri četvrtine. Sto penija. Pedeset penija i dvije četvrtine.
Počnite s podučavanjem jednog od četiri stupa financijske pismenosti: štednja, potrošnja/proračun, ulaganje i dobročinstvo. Za mlađu djecu ušteda je najlakša jer jednostavno možete upotrijebiti prozirnu staklenku u koju mogu staviti novčiće i vidjeti kako se nakupljaju. Ne zaboravite da lekcije budu primjerene dobi i da razvijanje pameti u novcu nije vježba u pokušaju stvaranja sljedećeg Warrena Buffeta. Radi se o tome da se osjećaju ugodno razgovarajući o novcu, da razumiju osnovni vokabular novca i da na kraju steknu dobre navike koje će trajati cijeli život. Želite izbjeći metodu podučavanja s vatrogasnim crijevom u kojoj prerano nagomilate previše informacija. Radije razmislite o korištenju metode kap-kapanje-kapanje jer vam započinjanje s njima u ranoj dobi daje dovoljno vremena da izgrade izvrsne temelje.” — Thomas J. Henske, partner, Lenox savjetnici
10. Budite otvoreni o svojim financijskim ciljevima
“Kad su moja djeca bila mlađa, moja žena i ja dogovorili smo se oko agresivnog cilja da otplatimo svoju kuću u određenom broju godina. Kad je taj cilj postignut, dogovorili smo se da povedemo obitelj na putovanje u Disney World. Kupili smo slagalicu Mickeyja Mousea, sastavili je i rastavili na način da smo za svakih 1000 dolara koliko smo smanjili glavnicu kredita sastavili toliko dijelova slagalice. Stvorio je vizualni prikaz našeg napretka. Djeci smo objasnili naš cilj na razumljiv način kako bi nakon višegodišnjeg rada vidjeli napredak i nagradu na kraju. Dok djeca sada razumiju financijsku stranu cilja, najviše se sjećaju vizualnog prikaza zagonetke.” — Phil Kernen, CFA | Voditelj portfelja, Mitchell Capital
11. Naučite ih o složenim kamatama
“Kao financijski planer i probirljivi investitor, moju djecu u ranoj dobi uče o složenim kamatama. Kad moja petogodišnja kći dobije novac za rođendan od naših rođaka, pokažem joj kako odlaganjem 25 posto svog novca može dobiti mnogo više Barbika i lutaka u budućnosti. Biste li radije kupili jednu Barbie danas ili biste mogli kupiti pet Barbie kasnije, pitam? Čak i dijete može shvatiti da odgađanjem trenutnog zadovoljstva danas može uživati u većem luksuzu kasnije.” — Thanasi Panagiotakopoulos, financijski planer, Život upravljan
12. Nikad ne reci 'Nema novca'
“Recite umjesto toga, novac je vrijedan i treba ga mudro koristiti. Ili novac nije za bacanje. Razlog je taj što djeca ne bi trebala odrastati s načinom razmišljanja o ograničenjima, već s načinom razmišljanja o obilju, dok uče biti oprezni s novcem. Reći 'nema novca' govori djetetu da kada dobije novac u rukama, može ga baciti, a to nije dobra stvar.” — Kokab Rahman, autor knjige Author of Računovodstvo za početnike
13. Ne zaboravite moć odgođenog zadovoljstva
“Moja djeca trenutačno imaju 2 i 4 godine, a iako je definitivno prerano za podučavanje bilo kakvom značajnijem novcu lekcije za dvogodišnjaka (osim što mu pokazuju kako staviti novčiće u kasicu prasicu), četverogodišnjak je još jedan priča. Nedavno sam isprobao ovu jednostavnu metodu podučavanja štednje i dobro je funkcionirala. Svake večeri davao sam joj četvrtinu da pospremi svoje igračke prije spavanja. Mogla je odlučiti iskoristiti četvrtinu da dobije poslasticu iz posude sa slatkišima, ali ako je uštedjela pet svojih četvrtina, mogli bismo napraviti nešto posebno taj vikend (otići u zoološki vrt, omiljeni restoran itd.). Odgođeno zadovoljstvo tako je vrijedna vještina koju treba naučiti u mladosti i planiram koristiti složenije načine za poticanje štednje kako ona bude starija.” — Matt Frankel, CFP, Uspon
14. Pretvorite financijske pogreške u poučne trenutke
“Ne plaćamo svoju djecu za svakodnevne poslove kao što su pospremanje kreveta, hranjenje pasa ili pokupljanje za sobom. Ali ja im plaćam za košenje dvorišta (moj 10-godišnjak) ili pomoć u sječi drva za ogrjev (sva moja djeca), stvari koje su iznad i iznad njihovih normalnih obiteljskih doprinosa koje su teškom mukom postigli. Također je važno dopustiti im da pogriješe. Nedavno je moj desetogodišnjak htio kupiti novi film za 19,99 dolara, pa sam mu to dopustio. Sutradan je htio kupiti videoigru. Rekao sam da mi svakako plati i on to može kupiti. Tada je shvatio da je sav novac potrošio na film. To je vrijeme za dobar razgovor o tome. Je li vrijedilo? Što biste mogli učiniti drugačije?" — Joel Hodges, CPA, Intuit, voditelj skupine poreznog sadržaja
15. Objasnite razliku između potreba i želja
Jedna od najvažnijih lekcija o novcu koju već učim svoju malu djecu je razlika između potreba i želja. Ako drži nešto u dućanu - recimo, nešto iz odjeljka sa slatkišima - pitat ću je 'Trebaš li to ili želiš?' Trebalo je nekoliko pokušaja, ali snašla se. Može biti od pomoći postaviti čvrstu granicu na 'želje', na primjer jednu tjedno, istovremeno pokazujući da uvijek brinemo o svojim potrebama.”— Matt Frankel, CFP, Uspon
16. Predstavite ideju o novcu rano i često
“Kod kuće cijenimo otvoreni razgovor o našim financijskim životima i vrijednosti štednje tako da naša djeca uče na primjeru. Sjajan način na koji naše četverogodišnjake učimo o novcu jest da im damo razumijevanje vrijednosti kupnje. Prije neki dan moj je sin htio da mu kupimo novu igru za iPad. Da nas 'uvjeri', rekli smo mu da prođe kroz vrijednost u odnosu na stvarnu cijenu igre. Nikada nije prerano da vaša djeca shvate cijenu stvari. “- Andres Garcia-Amaya, osnivač, Zoe Financijska
17. Uključite sustav omotnica
“Djeca nikad nisu premlada da nauče kako postupati s novcem, jedan zabavan način da nauče o novcu je da odvoje svoje džeparce od onoga što žele potrošiti. To mogu učiniti tako što će imati male kuverte i staviti određeni iznos od svojih džeparaca. To im pomaže da nauče o proračunu i vrijednosti novca kada ta određena omotnica dosegne ciljni iznos. I djeci je dopušteno imati bankovne račune, pa je dobro da imaju svoje račune kako bi rano počeli učiti štedjeti. — Leonard Ang, CMO, iProperty Management
18. Isprobajte pristup "Bank of Dad".
“U vrijeme kad je moja kći krenula u osnovnu školu, svaki je tjedan imala nekoliko kućnih poslova za koje je dobivala mali džeparac, a možda bi od bake i djeda dobila novčanicu od 10 dolara u uskršnjoj čestitki. Umjesto kasice prasice, gledali smo naprijed i uz sveprisutnost debitnih kartica, stvorio sam „Banku od tate.” Koristeći staru hotelsku ključ-karticu napravio sam lažnu debitnu karticu Bank of Dad, a ona je otvorila 'račun.'
S 12 godina i dugogodišnjom klijenticom Bank of Dad, definitivno je bila spremna za pravi račun. Kod naše banke račun je bio povezan s računom roditelja tako da smo imali uvid u sve. Na početku smo sjeli i predstavili osnove budžeta. Razgovarali smo o razumijevanju koliko je "zaradila", kako je svima potrebna ušteđevina za hitne slučajeve dan, i kako također uštedjeti za nešto "veliko" poput onih otmjenih novih izvezenih i blještavih traperica samo imao imati.
Sada, kad imam 24 godine, kći mi je došla i pitala me mogu li joj pomoći da popravi proračunsku tablicu koju je napravila jer je željela prijevremeno otplatiti svoje studentske zajmove, ali nije mogla natjerati formule da funkcioniraju. Ima li išta što roditelje računovođe čini sretnijim nego čuti 'Hej tata, hoćeš li provjeriti moju proračunsku tablicu?' Ispada bila je vrlo blizu, ali to što je ona radila i vodila me kroz to, učinilo joj je da ispravljanje njezine pogreške ima smisla i daje joj snagu nju. - Gregg Gamble, Intuit, menadžer za razvoj poreznog sadržaja Lacerte
Ovaj je članak izvorno objavljen na
