Za milijune roditelja, ova jesen je u znaku izuzetno stresnih povratnih ugođaja - dok smještaju svoju djecu u nove učionice i nove rutine, i dok se pripremaju za povrat mjesečnog studentskog zajma plaćanja. Nakon duge i događajima pune pauze od više od tri godine, isplata studentskog zajma nastavit će se za nekoliko tjedana. Kamate se vraćaju 1. rujna, a prva isplata dospijeva u listopadu.
Prema Inicijativa za podatke o obrazovanju, prosječni dug za studentski zajam je oko 37 000 USD, a prosječna mjesečna rata oko 500 USD. Iako nikakve pripreme neće umanjiti šok te promjene na obiteljske proračune, postavljanje temelja sada - prije nastavka isplata - ključno je, kaže Scott Buchanan, izvršni direktor Savez za servisiranje studentskih zajmova.
"To će biti izazov za mnoge ljude [koji su] ponovno prilagodili svoje proračune," tijekom pandemije, kaže Buchanan. “To će biti velika prilagodba za mnoge ljude, vraćanje u tu rutinu stavljanja tog dijela popisa stvari koje plaćate svaki mjesec. Ali u međuvremenu postoji mnogo rješenja za zajmoprimce.”
Otkako je velika većina nas posljednji put platila studentski zajam, puno se toga promijenilo — pa kako se možemo najbolje pripremiti? Očinski razgovarao s tri stručnjaka za studentske kredite o novom okruženju otplate studentskih kredita, što očekivati i kako se pripremiti za listopad. Zaključak: nemojte odgađati. Otkrijte što dugujete i koji će vam plan otplate odgovarati — sada.
1. Prijavite se na studentaid.gov
Prije nego što dođe 1. rujna, prijavite se na svoj račun za studentski kredit i provjerite jesu li svi vaši podaci (e-pošta, adresa, telefonski broj itd.) ažurirani — i da vidite imate li uopće isti serviser.
"Otkrijte gdje su vam krediti", kaže Jantz Hoffman, izvršni direktor tvrtke Certified Student Loan Advisors Institute (CSLA). Otkako je počela pauza isplate zbog pandemije, barem su se tri glavna servisera studentskih zajmova zatvorila. “Fed Loan Servicing, Great Lakes, Navient,” kaže Hoffman, “svi su zatvorili radnju. Niti jedna od tih tvrtki više ne servisira studentske zajmove, a te su tri tvrtke bile glavni serviseri saveznih studentskih zajmova većine ljudi.”
Stoga je vjerojatno da su se vaši zajmovi pomaknuli, a ovo je ključni prvi korak s razlogom: "Prije nego što možete shvatiti što plan otplate na kojem ste ili kolika bi trebala biti vaša uplata, morate otkriti gdje su vaši zajmovi", kaže Hoffman.
2. Odaberite novi mjesečna plaća plan
Nakon što se prijavite na svoj studentaid.gov profil, provjerite svoje podatke za kontakt i potvrdite koja je tvrtka servisiranja vašeg kredita, sljedeći korak je utvrditi koliko ćete morati plaćati svaki mjesec, počevši od Listopad. Iako ovo može zvučati jednostavno, taj se broj može dramatično promijeniti ovisno o tome koji plan otplate odaberete - i za koji ispunjavate uvjete.
"Mnogi ljudi [osjećaju] tjeskobu zbog ponovnog pokretanja plaćanja", kaže Amy Czulada, voditeljica outreach-a i zagovaranja u Centar za zaštitu studentskih dužnika. “Čujemo mnogo priča o ljudima koji nisu u mogućnosti platiti kada dođe vrijeme i koji jednostavno nisu imali ovo im je u proračunu zadnje tri i pol godine, a sada će o tome morati razmišljati opet."
Ako ste zabrinuti za svoju sposobnost plaćanja, "dobra je ideja da razmislite o planovima otplate na temelju prihoda u pripremi za povratak u otplatu”, kaže Czulada. “Ovi su planovi često pristupačniji ljudima. Nakon 20 ili 25 godina otplate, oni također ispunjavaju uvjete za poništenje.”
Neki planovi otplate također su potpuno revidirani tijekom posljednje tri godine. Ako ste bili upisani u REPAYE, automatski ćete biti upisani u novi vladin program SAVE - ali hoćete li automatski ste upisani ili se odlučite prijaviti sada, pobrinite se da znate sve o promjenama koje dolaze tvoj put. (Provjeri Očinskibrzi vodič za UŠTEDU.)
Ako niste sigurni ima li plan otplate temeljen na prihodu (IDR) smisla za vas, možete provjeriti brojke na StudentAid.gov. Kalkulator, što vam može pomoći da shvatite koji će plan, ako ga uopće ima, biti najpristupačniji za vas u budućnosti. A ako ste već uključeni u plan IDR-a, zapamtite da morate svake godine ponovno potvrditi svoje prihode - pa budite oprezni kada će to vrijeme doći.
Razvrstavanje svih tih varijabli može biti teško, kaže Hoffman - razlog više da se time pozabavite sada. “Odluka o tome treba li zajmoprimac otplaćivati svoje zajmove ili koristiti kredit plan otplate temeljen na prihodima višestruk je.” Koji su vaši ciljevi izvan studentskog kredita? plaćanja? Želite li kupiti kuću? Očekujete li da ćete u budućnosti imati više prihode ili se vjenčati s nekim s višim prihodima? Je li se vaš financijski položaj promijenio od 2020., na bolje ili na gore? Pitanje nije samo je li IDR plan pravi za vas, napominje Hoffman. Postoji nekoliko različitih IDR planova. Koji će vas IDR plan odvesti kamo trebate ići?
Nakon što donesete te odluke - i nemojte se bojati razgovarati s licencirani, registrirani fiducijar tko plaća samo ako si to možete priuštiti — prijavite se na svoj portal za pomoć studentima i odaberite svoj plan otplate ili kontaktirajte svog servisera kredita da to učinite. Ovaj proces može biti "pomalo glomazan", kaže Hoffman, jer morate pružiti dokaz o svom prihodu. Ali nakon što otplata počne u listopadu, zajmoprimci imaju šestomjesečni poček u kojem mogu jednostavno sami potvrditi svoje prihode.
3. Smatrati automatizacija plaćanja
Ako ste bili na automatskom zaduženju prije pauze isplate zbog pandemije, nemojte očekivati da će se isplata studentskog zajma ubuduće automatski odbijati s vašeg računa. Zapravo, kaže Czulada, Ministarstvo obrazovanja jest ne automatski će obnoviti plaćanja automatskim zaduženjem.
Važnost ovoga je dvostruka: ako želite da se vaša plaćanja automatski terete s vašeg tekućeg računa, na primjer, "morat ćete to postaviti proaktivno", kaže Czulada. No, s druge strane, "dobra je ideja da zajmoprimci osiguraju da ne primaju svoje uplate automatski zadužen s njihovog računa [greškom] jer je Ministarstvo obrazovanja izjavilo da neće učiniti. Ako se to događa, to je problem.”
4. Ako ste zadani, razmislite o novom početku
Činjenica je da neće svih 45 milijuna zajmoprimaca moći nastaviti s otplatom, čak i ako se upišu u IDR plan. Ako ste bili u statusu neizmirivanja obveza prije početka pauze plaćanja zbog pandemije - oko 7 milijuna ljudi trenutačno je u statusu neizvršenja obaveza - Czulada preporučuje da razmislite o Novi početak, program osmišljen kako bi zajmoprimcima u neispunjenim obvezama pomogao vratiti se na pravi put otplate svojih zajmova. Novi početak spašava vas od nenamjernih naplata, pomaže vam da ubrzate izlazak iz zadane obveze i "odmah vraća vašu sposobnost da krenete prema ovim planovima otplate koji se temelje na prihodu" koji vas mogu dovesti na pravi put do otplate.
5. Uzimamo u obzir ako imate kredite Parent Plusdvostrukiconsolidacija
Da, ima još više planova za razmatranje. Ako ste zajmoprimac koji ima Parent Plus zajmove - to jest, zajmove koje ste uzeli kako biste pomogli svom djetetu (djetetu) u školovanju - možda biste trebali konsolidirati i te zajmove. Mogli biste, na primjer, pristupiti planu otplate koji ovisi o prihodu — koji uzima oko 20% vašeg prihoda. Mogli biste također "napraviti nešto što se zove dvostruka konsolidacija", kaže Hoffman.
Ako izvršite niz konsolidacija svojih zajmova, mogli biste se kvalificirati za IDR programe koje prije ne biste imali, kao što je SAVE. “Ali taj prozor da ga iskoristim zatvara se u srpnju 2025.,“, kaže Hoffman. "Možete vidjeti zašto je ovo predmet za diplomsku razinu... jer nije jednostavan."
6. Budite sigurni da možete imati koristi od Bidenove jednokratne revizije IDRračuns
Dok je Bidenov veleprodajni plan oprosta studentskih zajmova — koji bi poništio 10.000 dolara za zajmoprimce sa saveznim zajmovima i 20.000 dolara za zajmoprimaca s Pell Grantsom — Vrhovni sud ga je u biti ukinuo, drugi aspekti njegovih planova da studentske zajmove učini manje opterećujućim su se pomaknuli naprijed.
Izvještavaju iz Centra za zaštitu studentskih dužnika 2022. otkrili da će samo 200 ljudi — od potencijalno kvalificiranih 4,4 milijuna — imati svoje njihovi zajmovi oprošteni kroz programe otplate temeljene na dohotku između 2020. i 2025., ili "1 od 23 000 prilika." Zasebno izvješće Vladinog ureda za odgovornost (GAO). otkrili da serviseri kredita "nemaju načina" pratiti koliko su ljudi blizu tom pragu, kaže Czulada.
Kao način rješavanja ovih velikih problema, Bidenova administracija provodi "jednokratnu reviziju" ljudi u IDR planovima kako bi pomogla ljudima da se približe oprost — djelomično uključivanjem zajmoprimaca koji su bili usmjereni na odgodu ili toleranciju umjesto da su bili upisani u IDR planove serviseri.
Ako želite da vas uzmu u obzir za ovu prilagodbu, i ako imate starije kredite, kao što je FFEL, koje ne drži Ministarstvo obrazovanja, konsolidirajte te zajmove u izravni zajam što je prije moguće, tako da možete ispuniti uvjete za prilagodbu. Rok za konsolidaciju vašeg kredita je 31. prosinca 2023. Za ljude koji ne trebaju konsolidirati svoje kredite, postupak prilagodbe IDR-a mogao bi biti automatski.
7. Nemojte čekati posljednji trenutak
Imajte na umu da kada se prijavite na svoj profil za pomoć studentima, bit ćete jedan od milijuna koji to čine. Što prije uspijete pokrenuti proces, doprijeti do i dobiti svoje informacije na kvadrat, to bolje.
"Nemojte čekati zadnji trenutak", kaže Buchanan. “Ako 35 milijuna ljudi čeka do 1. listopada da podigne slušalicu i nazove, onda će to stvoriti neke izazove. Ljudi će biti na čekanju neko vrijeme... Ako vam web stranica ne pomaže ili imate pitanja o [vašim kreditima], shvatite to sada. Nazovite nas sada,” kaže Buchanan. "Nemojte čekati gužvu u rujnu ili listopadu kako biste bili sigurni da imate informacije koje su vam potrebne."
Djelomično kako bi upravljao potencijalnim kaosom prve godine otplate, Ministarstvo obrazovanja odredilo je iznose u godinu postupnog uvođenja, u kojoj nećete biti kažnjeni za neplaćanje i nećete biti prijavljeni da ne plaćate kredit zavod.
Ovo nije samo za dobrobit zajmoprimaca — zajmoprimci se suočavaju s neviđenim zadatkom vraćanja više od 44 milijuna zajmoprimaca u sustav.
Neizbježno će doći do "kašnjenja, pogrešaka i bit će teško doći do vašeg servisera kredita... vrijeme obrade će trajati puno duže", upozorava Hoffman.
Ipak, razdoblje na rampi ključno nije nastavak pauze, kako kaže Scott Buchanan iz Student Loans Servicing Alliance. To je samo prostor za mrdanje.
"Ako tijekom prvih nekoliko mjeseci nastavka imate nekih izazova da shvatite što točno dugujete, kome to platiti, sve te stvari, niste dobit ću negativna izvješća kreditnog ureda." Ali, primjećuje Buchanan, "Kamate se i dalje skupljaju i to se razdoblje neće računati ni u jedan oprost programa. To je doista pomoć u hitnim slučajevima za ljude koji se suočavaju s izazovima.”
8. nemojte računati na oprost duga dolazi uskoro (ili ikada)
Zajmoprimci koji je zatražio oprost studentskog kreditai "primili" ga prije nego što je Vrhovni sud prvo izdao obustavu programa i na kraju ga poništio, može ponovno se nalaze u teškoj poziciji, tek opterećeni "oproštenim" dugom i suočavaju se s višim plaćanja.
Ipak, dok Biden ima najavio da istražuje alternativni put do oprosta, Buchanan to ovako izražava, s malo oštre ljubavi: “Nemojte graditi svoj financijski život temeljen na hipotetskoj budućnosti. Izgradite ga na temelju onoga što je danas pred vama. Proći će sljedeće godine prije nego što uopće počnemo razgovarati o tome hoće li se oprost dogoditi ili neće. Temeljite svoj proračun danas na onome što znate da je slučaj."
9. Pripazi na prevare
I na kraju: prevaranti će iskoristiti ovo kaotično vrijeme da pokušaju iskoristiti ranjive zajmoprimce. Budite svjesni taktika koje bi prevaranti mogli koristiti kako bi došli do vaših financijskih podataka. "Bit će puno prevaranata koji će pokušati iskoristiti ovaj trenutak", upozorava Buchanan.
Ako vam se tvrtka obrati i kaže da vam može pomoći u upravljanju otplatom studentskog kredita ili vam pomoći da pristupite programu oprosta, budite skeptični. "Jedini entiteti koji vam mogu pomoći da dobijete oprost ili snizite mjesečnu isplatu je vaš ovlašteni serviser iz DOE-a", kaže Buchanan.
Ako netko zove i traži novac za pomoć, to je prijevara. A ako primite telefonske pozive za koje se tvrdi da ih šalje vaš serviser, ali niste sigurni, Buchanan preporučuje spuštanje slušalice i pozivanje broja servisera kredita na vašem izvodu računa biti dvostruko Naravno.
"Legitiman financijski savjetnik je u redu", kaže Buchanan. Uostalom, kao što Hoffman primjećuje, studentski zajmovi su minsko polje zbunjujućih financijskih informacija. Ali provjerite razgovarate li s legitimnim savjetnikom. Buchanan napominje da vam financijski savjetnik neće naplatiti po transakciji vašeg studentskog zajma - već će umjesto toga naplatiti mjesečnu naknadu. Ostanite na oprezu!
