Ponekad je ljudima potrebna mala financijska pomoć pri kupnji svog prvog doma. To još više vrijedi na današnjem stambenom tržištu, gdje cijene kuća vrtoglavo rastu. Ali ako razmišljate o tome da zamolite svoje roditelje ili svekrve da budu potpisnici hipoteka - opcija koja je prilično uobičajena - postoji nekoliko stvari koje treba prvo razmotriti.
Tržište nekretnina i dalje je kaotično. Cijene kuća u SAD-u u lipnju su dosegle najvišu razinu svih vremena, prema National Association of Realtors, Srednja kuća prodana je za 363 300 dolara, u odnosu na 294 400 dolara prije godinu dana. A otkako je pandemija počela, mnoge su banke nesklone riziku pooštrile svoje standarde kreditiranja kako bi izbjegle ponavljanje stambenog kraha iz 2008.-2009.
Ako ste izgubili posao ili su vam plaće smanjene negdje u posljednjih godinu i pol dana, daleko niste sami. “Mnogi su ljudi imali burnu godinu, pa ako postoje stvari koje su ometale vašu sposobnost kvalificirati se za hipoteku, dobivanje supotpisnika može biti dobra opcija,” kaže Elizabeth Root, licencirani zajam časnik kod Bolje.com.
Čak i ako niste pretrpjeli nikakve neuspjehe, još uvijek nije neobično tražiti supotpisnika. "Prilično je uobičajeno da roditelj uskoči i pomogne djetetu da kupi svoj prvi dom", dodaje Root. Doista, otprilike jedna od šest odraslih osoba u SAD-u izjavila je da je supotpisala zajam ili kreditnu karticu za nekog drugog, prema anketa od strane CreditCards.com. Otprilike polovica njih supotpisala je u ime djeteta ili pastorka.
Vrlo je velikodušno za roditelje ili svekrve da pristanu na supotpisivanje vaše hipoteke. Ali o tome treba razmisliti. Evo što trebate znati prije nego što se svi potpišete na točkaste linije.
Što je supotpisnik?
Supotpisnik je netko tko je zakonski obvezan pokriti otplatu hipoteke ako primarni zajmoprimac - tj. osoba koja će stanovati u kući - ne ispuni obveze.
Budući da primarni zajmoprimac i supotpisnik zajedno podnose zahtjev za hipoteku, zajmodavci uzimaju obje strane prihod, kreditni rezultat i imovina uzeti u obzir pri ocjenjivanju zajma primarnog zajmoprimca podobnosti. Kao rezultat toga, "supotpisnici mogu pomoći kupcima kuća koji imaju slabije kreditne profile ili niže prihode", kaže Greg McBride, glavni financijski analitičar u Bankrate.com.
Međutim, upozorenje je da supotpisnik preuzima iste financijske rizike kao i primarni zajmoprimac. Na primjer, ako propustite nekoliko plaćanja hipoteke zaredom, a vaš je tata supotpisao vaš zajam, njegov kreditni rezultat - kao i vaš - mogao bi se smanjiti.
Kada mi je potreban supotpisnik hipoteke?
Jednostavno rečeno, potreban vam je supotpisnik ako se sami ne možete kvalificirati za hipoteku. Najčešći razlozi zbog kojih ljudi dobiju odbijenicu za hipoteku su loša kreditna sposobnost, bez kreditne povijesti ili nedovoljan prihod, prema Experianu.
Iako se zahtjevi za zajmom mogu razlikovati ovisno o zajmodavcu, zajmoprimci obično trebaju kreditnu ocjenu od 620 ili više da bi se kvalificirali za konvencionalni zajam. Konvencionalni zajam je hipoteka koja ispunjava uvjete osiguranja koje su postavili Fannie Mae i Freddie Mac, dvojica poduzeća pod pokroviteljstvom države koja kupuju stambene kredite na sekundarnom tržištu, pakiraju ih i prodaju investitori.
Osim toga, konvencionalni zajmovi obično imaju zahtjev za odnos duga prema prihodu (DTI) od 36%. DTI uspoređuje koliko novca dugujete (na studentskim kreditima, kreditnim karticama, auto kreditima i — nadamo se uskoro — hipoteci) s vašim prihodom.
Ako je vaš kreditni rezultat ispod 620 ili je vaš omjer DTI veći od 43%, angažirajte supotpisnika koji ima viši kreditni rezultat ili prihodi mogu ojačati vaš zahtjev za kredit, budući da se njihova financijska stanja uzimaju u obzir tijekom preuzimanja postupak. (Preuzimanje je kada financijski stručnjak pregleda zahtjev za zajmom – uključujući podnositeljeve porezne prijave, platne podatke i kreditno izvješće – kako bi se uvjerio da ispunjava zahtjeve zajmodavca.)
Trebam li imati roditelja da zajedno potpiše moju hipoteku?
Ako razmišljate o tome da zamolite roditelja ili svekra da zajedno potpišu vaš stambeni zajam, dobra je ideja postaviti si ova pitanja - i iskreno odgovoriti.
- Hoće li tvoj roditelj poboljšati tvoj zahtjev za kredit?Ako su kreditni rezultat ili prihod vašeg roditelja niži od tvog, njihovo supotpisivanje neće te učiniti kvalificiranijim zajmoprimcem. Također, ovisno o tome koliki su drugi dugovi vašeg roditelja, on ili ona možda neće imati pravo biti supotpisnik. Na primjer, ako je tati ostalo puno na vlastitoj hipoteci, to negativno utječe na njegov omjer duga i prihoda, što ga može učiniti lošim kandidatom za supotpisnika.
-
Imate li financijskih sredstava za mjesečno plaćanje hipoteke?“Želite biti vrlo namjerni i promišljeni o tome možete li si realno priuštiti, jer vaš supotpisnik će biti na udicu ako zaostanete s otplatom zajma”, kaže Root, zajam Better.com stručnjak. Pročitajte: supotpisivanje dolazi s visokom razinom rizika za supotpisnika.
Vaš roditelj, kao supotpisnik, bit će odgovoran ako ne uplatite hipoteku, što znači da stavlja na kocku svoju kreditnu ocjenu. Primjer: istraživanje CreditCards.com pokazalo je da je 28% ljudi koji su supotpisali zajmove reklo da su doživjeli pad svoje kreditne ocjene jer je osoba za koju su supotpisali kasno platila ili uopće nije platila. Što je još gore, ako roditelj potpiše vaš zajam, vaš zajmodavac bi ga potencijalno mogao tužiti ako zajam ostane neplaćen.
Postoje i praktične implikacije koje treba uzeti u obzir—su-znak roditelja može napeti vaš odnos ako stvari krenu po zlu. "Večera za Dan zahvalnosti može biti pomalo neugodna ako kasnite s hipotekom", ističe McBride. - Jeste li u ovome na duge staze? Dobivanje hipoteke sa supotpisnikom dugoročna je obveza. Prema najnovijim podacima, medijan trajanja vlasništva kuće u SAD-u je oko 13 godina. A jedini način da se supotpisnik ukloni je da se kasnije kvalificirate za zajam po vlastitoj zasluzi. To se obično radi refinanciranjem vaše hipoteke, što može, ali i ne mora imati financijskog smisla, ovisno o tome odakle idu hipotekarne stope. (FYI: hipotekarne stope su trenutno blizu povijesnih najnižih - prosječna stopa za 30-godišnju hipoteku ovog je tjedna pala na 2,77%, prema tjednom istraživanju o primarnim hipotekama Freddieja Maca.)
- Trebate li doista supotpisnika da biste se kvalificirali za hipoteku?Prije nego što tapnete mamu ili tatu po ramenu, razgovarajte s zajmodavcem da vidite možete li sami dobiti odobrenje za hipoteku. Ne ispunjavate uvjete za konvencionalni zajam? Ovisno o vašim financijskim okolnostima i mjestu na kojem želite kupiti dom, možete se kvalificirati za program pomoći kupcu kuće prvi put (iz vaše države ili lokalne samouprave) ili za zajam Fair Housing Administration (FHA), koji zahtijeva minimalni kreditni rezultat od samo 520 i omogućuje omjer duga i prihoda do 43%.
Ova pitanja su ključna za dugo i temeljito razmišljanje. Kao i pitanje: Hoće li to promijeniti naš odnos? Može biti teško posuditi novac obitelji, a kamoli da potpišemo veliku životnu kupovinu. Budite sigurni da vaša veza neće biti oštećena takvom transakcijom.
Sada, unatoč uključenim rizicima, postoje prednosti za supotpisnike. Glavna prednost je to što će se aktivnost računa pojaviti na njihovom kreditnom izvješću, što znači da se njihov kreditni rezultat može povećati ako na vrijeme izvršite uplate zajma. Također dobivaju zadovoljstvo znajući da su odigrali ključnu ulogu u pomaganju da postanete vlasnik kuće.
Međutim, zajedničko potpisivanje nije jedini način na koji vam roditelj može pomoći da kupite i blizu kuće. Ako se trudite sastaviti predujam, roditelj vam može dati dar ili posuditi gotovinu kako biste olakšali financijsko opterećenje. Zapravo, više od polovice Amerikanaca koji su kupili svoj prvi dom 2020. reklo je da su im obitelj ili prijatelji pomogli oko predujma, Anketa Realtor.com pronađeno.
Donja linija? Supotpisivanje Vaše hipoteke od roditelja je velika odluka koju obje strane moraju pažljivo odvagnuti.
