Koje su najvažnije lekcije učiti djecu o novcu? To je dobro pitanje za razmatranje, posebno zato što, zahvaljujući izrazitom nedostatku širokog financijska pismenost nastavnog plana i programa u školama, na roditeljima je da budu ti koji usađuju temeljne koncepte potrošnje, spremanje, i rukovanje novcem općenito. Iako zasigurno postoje lekcije koje bi svi roditelji trebali podučavati djeci o novcu, pitali smo se što učiniti financijski planeri, računovođe i drugi koji rade u financijskoj industriji podučavaju svoju djecu o tome novac? Koji su pojmovi bitni i kako ih destilirati kako bi ih mogao razumjeti, recimo, sedmogodišnjak? Zato smo pitali široku lepezu financijskih stručnjaka: "Koje lekcije podučavate svoju djecu o novcu?" Različiti odgovori uključuju sve od sustava omotnica i razumijevanja želja naspram potreba do stvaranja lažnih debitnih kartica i inženjerskih jednostavnih lekcija o složenim interes. Svi pružaju inspiraciju i upute o tome kako pomoći djeci da krenu na putu do financijskog uspjeha i služe kao podsjetnik da nikada nije prerano početi učiti djecu o novcu.
Isprobajte sustav nagrađivanja na karti naljepnica
“Koristimo tablicu naljepnica sustav nagrađivanja s našim najmlađima koji idu u vrtić i drugi razred. Dobivate naljepnicu za izradu zadaće, vježbanje, kućanske poslove i slično. Nakon što zaradi 20 naljepnica, svako dijete može odabrati igračku, iskustvo, poslastice itd. po njihovom izboru (do vrijednosti u $). Ovo je temeljna vrijednost u našem kućanstvu; da se usadi taj trud i naporan rad da bi se zaradile mnoge 'želje' u životu. I da za to treba vremena.” — Ronsey Chawla, financijski savjetnik u Po Sterling Capital Management.
Uključite financijske teme u svakodnevni život
“Ovo može biti jednostavno kao da odvedem svoju djecu u banku da otvore tekući/štedni račun, uključujući moje dvoje djece – imam 14-godišnji sin i 11-godišnja kćer — u razgovorima o kućnom budžetu tijekom odlaska u trgovinu ili planiranja obitelji odmor. Važno je podijeliti lekcije i ono što ste naučili iz svojih iskustava s upravljanjem novcem, a dubina tog razgovora ovisi o vašoj individualnoj obitelji. Također je dobra ideja da ih rano počnete štedjeti. Razvijanje pametnih navika štednje prvi je korak ka tome da postanete mudri u novcu. Poticanje djece da pridonose realnom iznosu uštedi, čak i ako je riječ o samo 20 dolara mjesečno, jednostavan je način da ih postavite na pravi put za budući financijski uspjeh.” —Daniel Cahill, SVP, North Dallas Bank & Trust Co.
Vjerujte štandu s limunadom
“S mojom djecom, koja su tada imala četiri i šest godina, otvorili smo štandove s limunadom, koliko god to klišej bilo. Uči ih doslovno plodovima njihova rada. Pomoć je činila limunadu, s pravim limunom, na svakom koraku, sve dok proizvod nije spreman za tržište. Uče lekcije o "lokaciji, lokaciji, lokaciji", shvaćajući da mjesto na kojem se postavljaju može napraviti veliku razliku u prometu koji mogu očekivati. Postavljanje na uglu donosi malo prometa, ali ni izbliza kao kraj obližnjeg terena po vrućem danu gdje je hrpa djece na nogometnom treningu.
Kada završe, svoj profit donose kući i prebrojavaju. To im pomaže da prepoznaju i razumiju što znače različite kovanice i papirnate valute. Imaju i kasice prasice koje su podijeljene u četiri različite komore – štedite, investirajte, trošite i donirajte. To im pomaže razumjeti različite korisnosti novca, trenutnog zadovoljstva, odgođenog zadovoljstva i doprinosa drugima.” — Chet Schwartz, RICP, registrirani predstavnik Strategies for Wealth, financijski savjetnik u Park Avenue Securities i financijski predstavnik Guardian Life Insurance
Naučite ih štedjeti - ali i uživati u nagradama
“Da pojasnimo, ovo sve počinje s odgovornošću, napornim radom i zaradom. Ali ovaj poseban savjet odnosi se na ono što radim s tim zarađenim novcem. Kada dođem do neke vrste bonusa ili jednokratnog prihoda, uvijek, bez greške, odvojim neki mali iznos tog bonusa za sebe, svoju ženu i kćer, i svi zajedno izađemo i kupimo sebi nešto zabavno, nešto što inače ne bismo kupili jer smo mislili da je neozbiljno ili teško opravdati. Štedimo glavninu, ali pravilo je da taj manji dodijeljeni iznos moramo potrošiti na nešto zabavno, a to moramo raditi zajedno kao obitelj.
Ovo mi je važno jer jedno, ako ne uživate u nekom dijelu svog novca "sada", možda nikada nećete dobiti slučaj, i dva, to nas izvlači, kao obitelj, da radimo nešto što krši uobičajena pravila štednje i trošenje. Naravno, želim štedjeti, ali također želim uživati u nagradama teškog rada, a to je ono o čemu se zapravo radi. Ako se ne ponašate dobro prema sebi, sigurno ne biste trebali očekivati da će to netko drugi.” — Dan Stampf, potpredsjednik, Osobni kapital Gotovina
Koristite "Preskakanje brojanja"
Postoji više od jednog načina brojanja do 100. Možete ići dugim putem, počevši od broja jedan. Ili možete brojati po dvojke, desetke, dvadesete, čak i pedesetice da biste brže stigli. Naučiti "preskočiti brojanje" važan je prethodnik razvijanju tečnosti u računanju, osjećaju za brojeve i osnovu za množenje i dijeljenje - da ne spominjemo brojanje novca. Samo sipajte hrpu novčića na stol i stavite ih na hrpe prema vrsti novčića (peni, nikleli, novčići i četvrtine). Radite sa svojim djetetom kako biste "preskočili brojanje" koristeći različite novčiće i vrijednosti, pojačavajući ono što je naučilo. Na primjer, pitajte ih primjećuju li neke uzorke (npr. dok broje za 2s, 5s i 10s). Ako je "preskakanje brojanja" još uvijek previše složeno za vašu djecu, nastavite vježbati mijenjajući broj novčića koje broje. To će potaknuti vašu djecu da shvate još jednu ukupnu vrijednost.” —Jeremy Quittner, stalni stručnjak za novac i urednički direktor, Spremište
Dobro iskoristite džeparac
“Važno je naučiti svoju djecu o štednji i potencijalnim dobrobitima. Mislim da je zabavan način da se to učini s njihovim džeparcem. Recimo da djetetu date 10 dolara za vikend. Jednom kada se potroši, nestaje. Ali volim uvesti ponudu da ako za svaku promjenu donesu na kraju svakog tjedna, to kusur se uparuje iz mog novca i štedi dok ne dosegne 100 dolara, a oni mogu sebi nešto kupiti poseban. Na primjer, ako mi donesu sitniš od 2$, ja za njih stavim 4$, a ovaj lonac raste dok ne dosegne 100$. Ovdje je prilika da djeca stvarno razmisle na što troše svoj novac na, a također se vidi da ušteda može rezultirati boljom kupnjom koja se zapravo želi na kraj." — Andrew Roderick, izvršni direktor Tvrtke za popravke kredita
Koristite Token Economy s malom djecom
“Učinite novac zabavnim. Mala djeca mogu početi doživljavati "ekonomiju simbola" pretvarajući se da se igraju u trgovinama ili bankama: igre koje mogu aktivno uključiti vaše dijete u igru i početi razumjeti novac. Također je važno prepoznati da bi možda bilo konstruktivnije stvoriti druge aktivnosti za stariju djecu, tako što ćete ih upoznati s financijskim knjigama koje se lako čitaju, poput ove. Objasnite im kako vaša obitelj pristupa ulaganju, plaćanju poreza i traženju financijskog savjeta od savjetnika” – Dillon Ferguson, CFP, voditelj proizvoda, Zoe Financial
Učinite koncept određivanja prioriteta ključnim
“Molimo naše troje djece da kod kuće obavljaju određene aktivnosti koje su izvan njihovih uobičajenih poslova za koje im nadoknađujemo male količine novca. Na taj način nauče da se za zaradu trebaju dodatno potruditi i raditi. Također uče da se novac koji zarađuju kod kuće mogu potrošiti na razne stvari, ali mi ih učimo o konceptu određivanja prioriteta, budući da je novac oskudan resurs. Ono što je najvažnije, učimo ih da je najbolja investicija koju ikad mogu napraviti vlastito obrazovanje, budući da obrazovanje vodi do boljih mogućnosti zapošljavanja i bolje kvalitete života.
Otvorili smo fakultetske štedne račune za sva troje djece preko UNesta, a naša starija već uplaćuje na svoj račun. Pokazujemo joj kako novac s vremenom raste i podučavamo o konceptu ulaganja, složenih kamata i rasta bez poreza. Osim toga, ističemo da nedostatak ušteđevine može dovesti do studentskog duga. Novac koji se posuđuje može biti vrlo skup, a potreba za otplatom studentskih kredita stvorila bi zastoje u životu i odgodila druge važne odluke poput kupnje kuće ili osnivanja obitelji. Ostavljanje male količine svakog mjeseca i ulaganje u obrazovanje uči našu djecu disciplini i motivira ih da razmišljaju dugoročno.” — Ksenia Yudina, izvršna direktorica i osnivačica UNest
Naučite ih o novčićima - i o četiri stupa
“Mislim da je šest godina dobra dob za početak učiti djecu o novcu. Veliki prvi cilj je naučiti ih o novčićima. Iako se to može činiti jednostavnim, to nije tako laka tema kao što mislite. Odmaknite se i razmislite o ovome: Zašto veliki nikal vrijedi manje od male novčiće? Mislim da je zabavno igrati igrice s djecom kada shvate vrijednost svakog novčića tako što će napraviti različite kombinacije kako bi došli do jednog dolara. 10 dinara. 20 nikla. Četiri četvrtine. Sto penija. Pedeset penija i dvije četvrtine.
Započnite tako da ih podučavate jednom od četiri stupa financijske pismenosti: štedite, trošite/proračun, investirajte i dobrotvorne svrhe. Za mlađu djecu štednja je najlakša jer jednostavno možete koristiti prozirnu staklenku u koju mogu staviti labave novčiće i vidjeti kako se nakupljaju. Ne zaboravite držati lekcije primjerene dobi i da razvoj novčane pameti nije vježba u pokušaju stvaranja sljedećeg Warrena Buffeta. Radi se o tome da se osjećaju ugodno razgovarajući o novcu, razumijevanju osnovnog vokabulara novca i na kraju stvaranju dobrih navika koje će trajati cijeli život. Želite izbjeći vatrogasnu metodu poučavanja u kojoj prerano gomilate previše informacija. Radije razmislite o korištenju metode kap-kap-kap da vam započinjanje u mladosti daje dovoljno vremena za izgradnju sjajnih temelja.” — Thomas J. Henske, partner, Lenox savjetnici
Budite otvoreni o svojim financijskim ciljevima
“Kad su moja djeca bila mlađa, moja supruga i ja dogovorili smo se oko agresivnog cilja da otplatimo našu kuću u određenom broju godina. Kada je taj cilj postignut, dogovorili smo se da ćemo obitelj povesti na izlet u Disney World. Kupili smo slagalicu Mickey Mousea, sastavili je i rastavili na način da za svakih 1000 dolara koje smo smanjili glavnicu zajma, složili smo toliko dijelova slagalice. To je stvorilo vizualni prikaz našeg napretka. Djeci smo objasnili naš cilj razumljivim terminima pa su nakon nekoliko godina rada vidjeli napredak i nagradu na kraju. Dok djeca sada razumiju financijsku stranu cilja, najviše se sjećaju vizualnog prikaza slagalice.” — Phil Kernen, CFA | Voditelj portfelja, Mitchell Capital
Naučite ih o složenim kamatama
“Kao financijski planer i izbirljiv investitor, moju djecu uče o složenim kamatama u mladosti. Kada moja petogodišnja kći dobije novac za rođendan od naše rodbine, pokazujem joj kako joj odlaganjem 25 posto svog novca može dati još mnogo Barbika i lutaka u budućnosti. Biste li radije kupili jednu Barbie danas ili kasnije mogli kupiti pet Barbi? Čak i dijete može shvatiti da odgađanjem nekog trenutnog zadovoljstva danas može uživati u većem luksuzu kasnije.” — Thanasi Panagiotakopoulos, financijski planer, Upravljan život
Nikad ne reci 'Nema novca'
“Recite umjesto toga, novac je vrijedan i treba ga mudro koristiti. Ili novac nije za bacanje. Razlog je u tome što djeca ne bi trebala odrastati s razmišljanjem o ograničenjima, već s načinom razmišljanja o obilju, a pritom naučiti biti oprezan s novcem. Reći ‘nema novca’, djetetu govori da kada dobije novac u ruke, može ga baciti, a to nije dobro.” — Kokab Rahman, autor knjige Autor Računovodstvo za početnike
Ne zaboravite snagu odgođenog zadovoljstva
“Moja djeca trenutno imaju 2 i 4 godine, i iako je definitivno prerano podučavati bilo kakav značajniji novac lekcije dvogodišnjaku (osim što mu pokaže kako stavlja kovanice u kasicu), četverogodišnjak je još jedan priča. Nedavno sam isprobao ovu jednostavnu metodu učenja štednje i dobro je upalio. Svake večeri davao sam joj četvrtinu da sredi svoje igračke prije spavanja. Mogla je odlučiti koristiti četvrtinu da dobije poslasticu iz posude sa slatkišima, ali ako je spasila pet njezinih četvrtina, mogli bismo učiniti nešto posebno taj vikend (otići u zoološki vrt, omiljeni restoran, itd.). Odgođeno zadovoljenje je tako vrijedna vještina koju treba naučiti u mladoj dobi i planiram koristiti složenije načine da potaknem štednju kako ona stari.” — Matt Frankel, CFP, Uspon
Pretvorite financijske greške u trenutke koje možete naučiti
“Svojoj djeci ne plaćamo svakodnevne poslove poput pospremanja kreveta, hranjenja pasa ili skupljanja za sobom. Ali ja im plaćam za košenje dvorišta (moj 10-godišnjak) ili pomoć u sječi drva za ogrjev (sva moja djeca), stvari koje su iznad njihovih normalnih obiteljskih doprinosa za koje su naporno radili. Također je važno dopustiti im da pogriješe. Nedavno je moj 10-godišnjak htio kupiti novi film za 19,99 dolara, pa sam mu dopustio. Sljedećeg dana želio je kupiti video igricu. Rekao sam da mi platite i on bi to mogao kupiti. Tada je shvatio da je potrošio sav svoj novac na film. To je vrijeme za dobar razgovor o tome. Je li se isplatilo? Što biste mogli učiniti drugačije?” — Joel Hodges, CPA, Intuit, voditelj grupe poreznog sadržaja
Objasnite razliku između potreba i želja
Jedna od najvažnijih lekcija o novcu koju već učim svojoj maloj djeci je razlika između potreba i želja. Ako drži nešto u trgovini - recimo, nešto iz prolaza sa slatkišima - pitat ću 'Treba li ti to, ili želiš to?' Trebalo je nekoliko pokušaja, ali ona se snašla. Može biti korisno postaviti čvrstu granicu na 'želje', kao što je jedna tjedno, dok istovremeno pokazujemo da uvijek vodimo računa o svojim potrebama.”— Matt Frankel, CFP, Uspon
Uvedite ideju novca rano i često
“Kod kuće nam je drago da otvoreno govorimo o svojim financijskim životima i vrijednosti štednje tako da naša djeca uče na primjeru. Sjajan način na koji učimo naše četverogodišnjake o novcu je da ih naučimo o vrijednosti kupnje. Neki dan je moj sin htio da mu kupimo novu igru za njegov iPad. Da nas 'uvjeri', natjerali smo ga da prođe kroz vrijednost u odnosu na stvarnu cijenu igre. Nikada nije prerano da vaša djeca shvate cijenu stvari. “- Andres Garcia-Amaya, osnivač, Zoe Financial
Uključite sustav omotnica
“Djeca nikad nisu premlada da nauče kako rukovati novcem, jedan zabavan način da uče o novcu je da odvoje svoje dodatke na ono što žele potrošiti. To mogu učiniti tako da imaju male kuverte i stave određeni iznos od svojih džeparca. To im pomaže da nauče o planiranju proračuna i vrijednosti novca kada ta određena omotnica dosegne ciljni iznos. Djeca također smiju imati bankovne račune, pa je dobro da imaju svoje račune kako bi rano počeli učiti štedjeti. — Leonard Ang, CMO, iProperty Management
Isprobajte pristup "Bank of Dad".
“U vrijeme kada je moja kćer krenula u osnovnu školu, imala je nekoliko kućnih poslova svaki tjedan za koje je dobivala mali džeparac, a možda bi od bake i djeda dobila novčanicu od 10 dolara na uskrsnoj čestitki. Umjesto kasice prasice, krenuli smo naprijed, a uz sveprisutnost debitnih kartica, stvorio sam „Bank od tate.’ Koristeći staru hotelsku ključnu karticu napravio sam lažnu debitnu karticu Bank of Dad i ona je otvorila 'račun.'
S 12 godina i dugogodišnjim klijentom Bank of Dad, definitivno je bila spremna za pravi račun. Kod naše banke, račun je bio povezan s računom roditelja tako da smo imali uvid u sve. Na početku smo sjeli i upoznali se s osnovama budžeta. Razgovarali smo o razumijevanju koliko je "zaradila", kako je svima potrebna ušteda za hitne/kišne slučajeve dan, i kako također uštedjeti za nešto "veliko" poput onih fensi novih izvezenih i zaslijepljenih traperica koje samo imao imati.
Sada kada imam 24 godine, moja kći mi je došla i pitala je mogu li joj pomoći da popravi proračunsku tablicu koju je napravila jer je htjela pokušati prijevremeno otplatiti svoje studentske kredite, ali nije mogla učiniti da formule funkcioniraju. Ako postoji nešto što roditelje računovođu čini sretnijim od čuti 'Hej tata, hoćeš li provjeriti moju proračunsku tablicu?' bila je vrlo bliska, ali zbog toga što je obavila posao i provela me kroz njega, dalo joj je smisla i osnažiti ispravljanje njezine pogreške nju. - Gregg Gamble, Intuit, Lacerte voditelj razvoja poreznog sadržaja
