S više od 40 milijuna ljudi koji su ovog proljeća podnijeli zahtjeve za nezaposlenost, a gospodarstvo je još uvijek na održavanju života, velika kupnja je posljednja stvar na koju mnogi trenutno razmišljaju. Pa ipak, za nove roditelje ili ljude koji se osjećaju optimistično po pitanju situacije na poslu, ovo bi moglo biti sjajno vrijeme za to kupiti novi dom.Iako cijene nisu pale kao što bi se moglo očekivati tijekom opake pandemije, hipotekarne stope su trenutno nevjerojatno niske. A na duge staze, to znači da biste mogli uštedjeti tisuće, ili čak desetke tisuća dolara, na svom zajmu. Iako bismo svi trebali s rezervom shvaćati te oglašene cijene, zasigurno postoji razlog za kupovinu. Kako biste dobili najbolju ponudu za a hipoteka, morate biti pametni o tome kako kupujete i predstaviti se kao prokleto savršena perspektiva za zajmodavce. Evo kako to učiniti.
1. Poboljšajte svoju kreditnu ocjenu.
Produženje golemog kredita potrošaču ne dolazi bez rizika - osobito tijekom recesije. Zato će banke i drugi zajmodavci vjerojatno rezervirati svoje najbolje kamatne stope za pojedince i parove s jakim prihodima i zadivljujućim
Prvi korak: Nabavite kopiju svog FICO rezultat, kao i kreditno izvješće svakog od tri glavna biroa barem nekoliko mjeseci prije nego što počnete kupovati kuće (besplatnu kopiju sva tri možete dobiti jednom godišnje na AnnualCreditReport.com). Osim osporavanja bilo kakvih pogrešaka koje se prikazuju u vašim izvješćima, možda ćete htjeti isplatiti postojeće zajmove koji mogu povući vaš rezultat prema dolje.
Za one koji imaju više izvora zaduženja, prvo krenite na nulu kreditne kartice, koji imaju najveći utjecaj na vaš FICO rezultat, savjetuje Clint Carver, službenik za zajmove sa sjedištem u Salt Lake Cityju Posuđivanje greda. "Ako imate saldo na svojim karticama, držite ga ispod 20 posto svog kreditnog limita", kaže Carver.
2. Obavite dosta usporednih kupovina
Život postaje užurban, čak i tijekom djelomičnog zaključavanja. Stoga ćete možda biti u iskušenju da jednostavno nazovete lokalnu banku i pitate koje stope mogu ponuditi za vašu hipoteku. Iako ta taktika može uštedjeti vrijeme, može biti i skupa.
Različiti zajmodavci mogu navesti znatno različite stope i naknade za istog kupca, zbog čega je imperativ kupovati. Tablice za usporedbu hipotekarnih stopa na mreži mogu biti dobra početna točka, kaže Keith Gumbinger, potpredsjednik web-stranice s informacijama o hipotekama HSH.com. Odatle biste trebali razgovarati s više banaka, hipotekarnih tvrtki ili kreditnih sindikata kako biste vidjeli tko najviše želi vaše poslovanje.
Također razmislite o angažiranju hipotekarnih brokera koji dobivaju ponude od više zajmodavaca. Prema Gumbingeru, ovi kreditni posrednici mogu biti osobito korisni osobama koje su samozaposlene, ostvaruju sezonski prihod ili nemaju tradicionalnu dokumentaciju o prihodima. “Ako vas vaša kreditna ili financijska stanja stavljaju izvan okvira obične posudbe, broker će vjerojatno biti vaš najbolji izbor za osiguranje zajma”, kaže on.
3. Budite jasni u pogledu onoga što želite. Vrlo jasno.
Kada kontaktirate zajmodavce, jasnoća je ključna. Navedite svoje očekivanje polog, vrstu hipoteke koju želite, duljinu kredita i koliko možete izdvojiti za troškove zatvaranja.
Neki zajmodavci imaju način da njihova ponuda izgleda bolje nego što stvarno jest, pokrivajući nisku kamatnu stopu većim naknadama. “Pooštravanjem vaših parametara, zajmodavac kojeg kontaktirate moći će vam dati precizniju ponudu”, kaže Gumbinger.
Također biste trebali reći kreditnom službeniku ili brokeru jeste li zainteresirani za plaćanje “boda” – tj. unaprijed plaćenu kamatu koja pomaže sniziti vašu stopu (svaki bod vrijedi jedan posto ukupnog iznosa kredita). U nekim slučajevima, “smanjivanje cijene” može se isplatiti, pogotovo ako planirate biti u svom domu dulje vrijeme. Ali ako namjeravate na novoj adresi biti samo nekoliko godina, možda bi vam bilo bolje da preskočite te prethodne troškove. Definitivno izračunajte.
Jedna stvar koju treba imati na umu je da odnos između kamatnih stopa i bodova nije linearan. Prema Gumbingeru, prvi bod koji platite na 30-godišnju fiksnu hipoteku može sniziti stopu za 0,25 posto, ali sljedeći bod bit će nešto manji. Stoga očekujte sve manji povrat sa svakim dodatnim bodom koji pređete. "Ne biste, na primjer, danas mogli platiti 12 bodova i dobiti kamatu od 0,25 posto", kaže on.
4. Napravite usporedbu jabuka s jabukama.
Po zakonu, zajmodavci bi vam trebali dati tri stranice Procjena zajma, koji predviđa vašu mjesečnu uplatu i sve troškove zatvaranja koje biste morali platiti. Također uključuje kazne za plaćanje unaprijed i druge posebne odredbe koje biste željeli uzeti u obzir.
Prema zakonu, procjena zajma mora uključivati APR, odnosno godišnju postotnu stopu, što može biti neprocjenjiv alat pri usporedbi različitih ponuda. Dok je kamatna stopa ono što zajmodavac naplaćuje za posuđivanje iznosa glavnice zajma, APR čini trošak brokerskih naknada, diskontnih bodova i drugih troškova zajmodavca. Stoga je to precizniji pokazatelj ukupnih troškova uzimanja kredita.
Carver također predlaže da obratite veliku pozornost na unaprijed plaćene troškove u procjeni zajma, kao što su porezi i troškovi osiguranja. Kada zatvorite zajam, morat ćete platiti isto za te stvari bez obzira kojeg zajmodavca odaberete. Ali budući da banke i hipotekarne tvrtke ne znaju koliko ćete morati platiti kada formuliraju ponudu, popunjavaju "pogodi." Zajmodavac može pokazati samo jedan ili dva mjeseca poreza, čak i ako bi ih na kraju naplatio dulje od da. "To može uključivati malo dima i ogledala", kaže Carver, koji je suautor Super Simple Home Buyer's Handbook.
5. Budite spremni na pregovore.
Osim osiguranja i poreza za kuće, očekujte da ćete platiti niz jednokratnih naknada kada zatvorite svoj zajam, uključujući one koji se odnose na izdavanje zajma, osiguranje, pripremu dokumenata, procjenu i osiguranje vlasništva. Neke od njih kontrolira zajmodavac, dok druge — kao što su procjena i naknade za vlasništvo — idu trećim stranama.
Često je u pitanju kompromis. “Zajam s najnižim naknadama vjerojatno neće imati najnižu stopu, i obrnuto, zajam s najnižom stopom vjerojatno neće imati najniže troškove”, kaže Gumbinger.
Ipak, ako vaša tvrtka dolazi s niskom kamatnom stopom, ali znatno višim naknadama od konkurencije, ne škodi vidjeti mogu li se malo smanjiti na potonje. Jedna stavka na koju biste trebali dobro paziti, kaže Carver, je naknada za izdavanje kredita, koja se dijeli između službenika za zajam i zajmodavca.
Naknade za podrijetlo navedene su kao postotak iznosa zajma, tako da kupci više vrijednih kuća, posebice, mogu na kraju platiti teret. Carver savjetuje zajmoprimcima da pitaju stručnjaka za zajmove mogu li se spustiti, sve dok ste realni. Kako kaže, "ne postoji besplatan ručak".
