Za svakoga tko ima novac u a 401(k) račun, gledajući burzi ove godine bila je uglavnom sumorna vježba. Ali je li moguće zapravo iskoristiti mini-pad Wall Streeta u svoju korist? Upravo to sugeriraju neki financijski planeri. Za radnike koji imaju novac kod bivšeg poslodavca mirovinski plan, pretvaranje svih ili nekih od tih sredstava u Roth IRA može pomoći u pružanju malo više financijske slobode tijekom umirovljenja. A izvođenje te konverzije kada su dionice neznatno pale od svojih najviših vrijednosti prije COVID-a znači da ćete se suočiti s nižim poreznim računom nego inače. Evo što trebate znati o pretvaranju vašeg 401k u Roth IRA.
Pretvaranje 401k u Roth IRA: potencijalne prednosti
Većina radnika još uvijek ima lavovski dio svog novca za mirovinu uguranog u tradicionalni 401(k). Djelomično je to zato što gotovo jedna trećina poslodavaca jednostavno ne nudi Rothovu opciju. I mnogi se ljudi jednostavno osjećaju ugodnije s ovim izborom ulaganja više "vanilije". Prema izvještaju iz 2019
Ti tradicionalni 401(k) zasigurno imaju svoje prednosti. Radnici uplaćuju dolare prije oporezivanja – često kroz odbitak plaće – i gledaju kako njihov novac raste na osnovi odgode poreza, čime se povećava njihov potencijalni dobitak. U mirovini plaćaju porez na dohodak na sve što izvuku.
Ali za mnoge radnike koji su se odvojili od svog poslodavca, premještanje tih 401(k) računa u Roth IRA pruža još veću korist, kaže Mark Pearson, osnivač Nepsis Inc., savjetodavna tvrtka sa sjedištem u Minneapolisu. Jedna od mana je to što ove godine morate platiti porez na dohodak na iznos koji pretvorite, iako pad tržišta pomaže ukloniti dio tog uboda.
Roth IRA u osnovi rade obrnuto od drugih planova s povoljnijim porezom. Sada ulažete novac nakon oporezivanja, ali imate mogućnost podizanja sredstava potpuno bez poreza nakon što ste vlasnik računa pet godina i navršite 59½ godina. Ni u dobi od 72 godine ne morate polagati minimalne zahtjeve za distribuciju ili RMD, što vam daje veću fleksibilnost planiranja u kasnijim godinama.
Za gotovo svakoga tko će biti u višoj poreznoj skupini nakon što napusti radnu snagu, Roths je očiti pobjednik, kaže Pearson. To uključuje puno mlađih odraslih osoba koje nisu dostigle svoje vrhunske godine zarade, a danas se nalaze u relativno niskom poreznom razredu.
Roth računi vam također pomažu da se izbjegnete nesretnih iznenađenja u mirovini, budući da ne morate brinuti o pokretanju velikog poreznog računa kada podižete sredstva.
“Potaknuo bih ulagače koji ulažu novac u svojih 401 tisuću da razmisle o poreznim posljedicama na putu”, kaže on.
Konačno, pojedinci s više izvora ulaganja često imaju koristi od porezne diversifikacije premještanjem nekih od tih sredstava u Roth IRA. Na taj način možete povući dovoljno novca s oporezivih računa da ostanete u niskom razredu i osloniti se na Rotha za ostatak svojih životnih troškova. "Stvarno se želite staviti u poziciju u kojoj imate izbora odakle uzeti novac u mirovini kako biste mogli učinkovitije upravljati svojim poreznim razredom", kaže Pearson.
Savjeti za pretvaranje vašeg 401(k) u Roth IRA
Čak i da to žele, ulagači s većim saldom 401(k) možda neće imati mogućnost konverzije taj cijeli iznos u određenoj godini, budući da bi to stvorilo značajan porezni račun u godini kraj. Ako odlučite preokrenuti neke od svojih ulaganja prije oporezivanja, odaberite iznos koji vas neće staviti u hladan znoj. “Toplo preporučujemo Roth konverzije ako to ne opterećuje vaš novčani tok”, kaže Pearson.
Za one koji rade djelomičnu pretvorbu, određivanje prioriteta je ključno. Pearson preporučuje da se uključite u ulaganja - to je vjerojatno indeks ili investicijski fondovi za vlasnike 401(k) - koja su pretrpjela najveći kratkoročni udar u vrednovanju. Povlačenje tih sredstava rezultirat će nižom poreznom obvezom do 15. travnja sljedeće godine. Ako se ta ulaganja ponovno povećaju, nećete morati brinuti o plaćanju poreza na te dobitke nakon što odete u mirovinu.
Osim toga, Pearson preporučuje odabir klasa imovine u kojima ćete vidjeti najveće porezne pogodnosti. To znači da se usredotočite na dioničke fondove orijentirane na rast, a ne na obveznice, koji nemaju istu prednost. Pearson kaže: "Ono što pokušavate učiniti je maksimizirati svoje povrate, a minimizirati iznos poreza koji ćete platiti."
