jesam novi tata. ja imam 401 (k), jaje za gnijezdo, i nešto novca odvojenog za kad se, recimo, bojler pokvari. Sada, moja supruga i ja očekujemo prvu. Dakle, kako ja sačuvaj za moju bebu? Koje su moje opcije za uštedu? — Lawrence K., New Orleans
Pametan si što sada razmišljaš o fakultetu. Prosjek objavljen trošak školarine je već 23.890 dolara godišnje za studente izvan države, prema The College Boardu – i to na javnom sveučilištu. Uz trenutnu stopu poskupljenja školarina, možete zamisliti kako će ta brojka izgledati za 18 godina.
Srećom, postoji niz načina da počnete ulagati u visoko obrazovanje koji vam potencijalno mogu uštedjeti mnogo poreza. Razdvojimo one najčešće.
Što bi roditelji trebali znati o 529 planovima
Ovi državni planovi postali su glavno sredstvo za roditelje koji pokušavaju izgraditi svoje ušteđevina na fakultetu, i to s dobrim razlogom. Novac koji uložite akumulira zaradu na osnovi odgode poreza i ne morate plaćati porez na novac koji izvlačite za kvalificirane troškove obrazovanja. Iako je novac koji stavljate na račune oporeziv na saveznoj razini, mnoge države nude vlastite porezne olakšice na doprinose.
Jedna od pogodnosti a 529 plan je fleksibilnost - ne morate brinuti o ograničenjima prihoda i nema ograničenja za godišnje doprinose. Jedan potencijalni nedostatak je da vaša vlastita država možda ne nudi sjajan plan 529, ali slobodno istražite planove drugih država ako je to slučaj. Nadalje, ionako stvarno želite diverzifikaciju na svom računu, a mnogi 529-i nude indeksna sredstva koja ne naplaćuju ni ruku ni nogu naknada.
“Banka tate” je tjedna kolumna koja nastoji odgovoriti na pitanja o tome kako upravljati novcem kada imate obitelj. Želite pitati o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savjet o tome koje su dionice sigurne oklade? Preporučujemo pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor s brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, progovorite. Voljeli bismo znati.
Što bi roditelji trebali znati o Coverdellovim planovima
Coverdell Education Štedni računi – prije poznati kao Education IRAs – nekoć su bili popularan način pripreme za ogromne troškove fakulteta. Ali kada je došlo do 529 planova, Coverdells su počeli gubiti mnogo na svom sjaju.
Da, nude isti rast uz odgodu poreza i distribuciju bez poreza kao 529. Ali možete doprinijeti samo do 2000 dolara godišnje; s obzirom na rastuće troškove sveučilišnog obrazovanja ovih dana, to jednostavno ne smanjuje za mnoge roditelje. Usporedite to s 529, gdje svaki roditelj može zaraditi do 15.000 dolara godišnje, a i dalje biti pokriven godišnjim isključenje poreza na dar (možete staviti još više, iako svaka država ima ograničenje ukupne vrijednosti račun).
Osim toga, s Coverdellom pojedinci moraju zaraditi manje od 110.000 dolara (ili 220.000 dolara, za zajedničke porezne obveznike), kako bi doprinijeli. Možete vidjeti zašto ovi računi više nisu dio "in" gužve.
Što bi roditelji trebali znati o UGMA/UTMA računima
Neki roditelji odlučuju uspostaviti račune Zakona o jedinstvenim darovima maloljetnicima (UGMA) ili Zakona o jedinstvenom prijenosu maloljetnika (UTMA) za buduće obrazovanje svoje djece. Oboje su u biti trustovi koji vas – ili zasebnog skrbnika po vašem izboru – stavljaju u kontrolu nad imovinom dok vaš sin ili kćer ne dođu u punoljetstvo.
Postoji barem jedna važna prednost skrbničkih računa: možete ulagati u gotovo sve vrijednosne papire koje želite, za razliku od 529. Ali ne dobivaju nikakav poseban porezni tretman kada ih koristite za troškove obrazovanja. Štoviše, skrbnički računi imaju veći utjecaj na pakete financijske pomoći od 529. Tu je i činjenica da dijete može koristiti UTMA za što god želi kada je punoljetno. Dakle, ako im umjesto toga padne na pamet ideja da napuste školu i stopiraju Europom, nema ih spriječiti da potroše taj novac.
Što bi roditelji trebali znati o Roth IRA računima
Normalno, zarada koju povučete iz Roth IRA prije 59½ godina podliježe porezu na dohodak i kaznom od 10 posto (uvijek možete povući doprinosi Rothu bez poreza). Međutim, kazna se poništava ako se sredstva koriste za troškove kvalificiranog obrazovanja.
Koliko god to bilo istina, roditelji mlađi od 59½ ne dobivaju istu poreznu olakšicu kao, recimo, s 529, jer plaćaju porez na distribuciju. A povlačenje vaših doprinosa može vašem djetetu otežati dobivanje financijske pomoći temeljene na potrebama, stoga morate biti posebno oprezni kada podižete novac.
Što roditelji trebaju znati o osiguranju za cijeli život
Još jedna opcija je sklopiti policu životnog osiguranja i povući se ili posuditi uz novčanu vrijednost police nakon što vaše dijete krene na fakultet. Novac se ne računa vašem djetetu iz razloga financijske pomoći, a sve dok ne izvučete više nego što ste platili u premijama, ne podliježe porezu na dohodak.
Ali i ovaj pristup ima veliku prednost. Dobivate prilično uobičajene stope povrata kada ih usporedite s tipičnim učinkom mješavine dionica/obveznica tijekom vremena. Za razliku od većine investicijskih računa, postoje i znatne naknade unaprijed koje izjedaju vaš potencijal zarade.
I imajte na umu da posuđivanje protiv vaše novčane vrijednosti umanjuje vašu smrtnu naknadu, osim ako je ne vratite. Dakle, iako se to može činiti kao dobar način za plaćanje fakulteta, u tom procesu možete narušiti sigurnosnu mrežu svoje obitelji.
Postoje iznimke od svakog pravila, naravno, ali možete vidjeti zašto je 529 toliko popularan. Svakako, ako imate jedinstvene financijske okolnosti, neće škoditi razgovarati s financijskim savjetnikom i provjeriti ima li jedan od alternativnih puteva smisla.
Imam račun 529 za svoju kćer i shvaćam da ne znam što mogu s njim? Rečeno mi je da su svestraniji nego što mislim. Kako mogu iskoristiti tu svestranost? - Jason C., Utica, New York
Doista možete, zahvaljujući velikom poreznom zakonu koji je Trump potpisao krajem 2017. Sada možete upotrijebiti do 10.000 dolara novca na računu 529 da platite ne samo koledž, već i privatnu osnovnu i srednju školarinu.
Ipak, riječ upozorenja: ove investicijske planove vode države, a ne savezna vlada. A od studenog njih 17 nije ažuriralo svoje zakone kako bi bili u skladu s poreznim računom.
Što to točno znači? Ako se nalazite u jednoj od tih 17 država, moguće je da bi vaše odustajanje od K-12 školarine moglo pokrenuti državni porez na dohodak. Nepotrebno je reći da ćete htjeti malo istražiti kako biste razumjeli potencijalne utjecaje.
Za sve ostale, 529 su prilično razuman način da se pomogne podmiriti troškove privatnog obrazovanja, uključujući kupnju knjiga i računala. Vaš novac raste na osnovi odgode poreza i zaobilazi Poreznu upravu sve dok se koristi za kvalificirane troškove.
Ne morate nužno dugo stavljati novac na račun da biste ostvarili važne prednosti. Budući da većina država nudi porezni odbitak za doprinose, možete smanjiti svoj porezni račun čak i ako povučete novac ubrzo nakon što je ušao.
