Hej Bank of Dad. imam 42 godine. Oženjen sam i imam dvoje djece. Mislim da nam financijski ide prilično dobro - nešto dobro ulaganja, imamo pristojan fond za kišni dan, ja uvijek pridonosim svom 401k (podudaranje tvrtke). Ali teško je biti siguran. Koji su neki znakovi da ste financijski stabilni ili u dobrom stanju financijsko zdravlje, i velika i mala slika? — Taylor, Oregon
Bravo, Taylor. Zvuči kao da neke stvari radite kako treba planirajući budućnost i odlažući nešto novca za neočekivano.
Često dobivamo ovo pitanje, i to s dobrim razlogom. Ljudi noću žele udariti u jastuk znajući da ne zanemaruju svoje dugoročne financijske potrebe. Imajući to na umu, evo nekih od ključnih pokazatelja da ste u dobroj formi:
1. Vaši voljeni imaju sigurnosnu mrežu
ti si zdrav. Osjećaš se sjajno. Pred vama je ogroman dio svog života, zar ne?
Pa, vjerojatno. Ali činjenica je da nitko za koga znam ne posjeduje kristalnu kuglu. Dakle, ako imate djecu ili supružnika koji ovise o svojim prihodima, potreban vam je rezervni plan ako se dogodi nezamislivo (koliko god to bilo malo vjerojatno). To bi bilo dovoljno teško za vašu obitelj na emocionalnoj razini - natjerati ih da se bore da ostanu pod istim krovom ili da plate račun za komunalije bi stvari još gore.
Provjerite ima li polica osiguranja koju kupujete a smrtna korist koji će pokriti vaše pogrebne troškove, sve troškove brige o djeci ili obrazovanja za vašu djecu i izvanredne troškove dugove poput studentskih kredita i kredita za automobile. Vaša obitelj također može trebati nadoknadu prihoda kako bi platila rutinske troškove poput plaćanja hipoteke i računa za namirnice.
Sve dok ga kupujete dok ste relativno mladi i u dobroj formi, dobivanje police na rok je zapravo prilično pristupačno. Zapravo, 30-godišnji muškarac koji ne puši, na primjer, može dobiti 20-godišnju policu vrijednu 500.000 dolara za otprilike 20 dolara mjesečno, ako ima dobru medicinsku povijest. Netko vaših godina može platiti nešto više, ali u usporedbi s duševnim mirom koji će vam pružiti, to je jeftino.
Postoji još jedna vrsta pokrivenosti koja se često zanemaruje: invalidsko osiguranje koji vam isplaćuje unaprijed određen iznos gotovine ako doživite ozljedu ili bolest zbog koje ne možete ostati na poslu. Možda ćete dobiti određeno pokriće od svog poslodavca, iako neki pojedinci odluče to nadopuniti vlastitom politikom.
2. Vaš štedni račun je dobro financiran
Nikada ne znate kada će vas život zaobići, bilo da je u pitanju neispravan prijenos u vašem automobilu ili vijest da vaša tvrtka šalje ružičaste papire ljudima u vašem odjelu. Znajući da imate brz izvor sredstava kao rezervne kopije, može vas spriječiti da morate radikalno preurediti svoj život - ili prikupiti ogroman saldo na vašem kreditna kartica.
Većina stručnjaka preporučuje da imate barem dovoljno novca na svom štednom računu da se pobrinete za troškove života u vrijednosti od tri do šest mjeseci. A sada kada online banke poput Ally i Marcusa nude više od 2 posto kamata za štediše, tom je fondu za hitne slučajeve lakše držati korak s inflacijom.
3. Vaša mirovinska štednja je na pravom putu
Odgođeno zadovoljstvo je koncept koji mnogi od nas nisu baš svladali. Do mirovine je daleko, ali ta rasprodaja u Banana Republic? To je upravo ovdje i sada.
Lako je zavarati se takvim razmišljanjem neko vrijeme - dovraga, možda čak i dugo - ali jednog dana će vam se to vratiti. Bolji pristup: stavite 10 ili čak 15 posto svoje plaće izravno na porezno povlašteni račun za mirovinu. Ako vam ostane novca nakon plaćanja ostalih mjesečnih troškova, samo naprijed i prepustite se tim prolaznim užicima.
Kako onda znati gdje se nalazite kada je riječ o ulaganju? Prema titan investicijskog fonda Fidelity, trebali biste imati iznos jednak vašem godišnjem prihodu do 30. godine ako očekujete da ćete se umiroviti do 67. godine. Do 40. godine trebala bi biti tri puta veća od vaše plaće. Što mlađi počnete ulagati, to bolje, jer vaš račun ima više vremena za iskorištavanje složenih prinosa.
4. Imate zdravstveno osiguranje koje vas zapravo štiti
Budući da je Kongres ukinuo individualni mandat, dobivanje pokrića za medicinske troškove u potpunosti ovisi o vama - barem u većini država. Ali postoji uvjerljiv razlog zašto biste to trebali, bez obzira na to što vlada kaže o tome: postoji dobar mogućnost da ćete u nekom trenutku u sljedećih nekoliko godina doživjeti medicinske troškove koje ne možete platiti džep. To može biti razorno. Studija ranije ove godine pokazala je da je dvije trećine ljudi koji su podnijeli zahtjev za stečaj kao primarni razlog naveli troškove zdravstvene zaštite.
Oni bez osiguranja - ili s oskudnim pokrićem - također će vjerojatnije odustati od potrebne medicinske skrbi. Na primjer, istraživačka organizacija NORC sa Sveučilišta u Chicagu nedavno je otkrila da je 40 posto ispitanika prošli su preporučeni liječnički pregled ili liječenje u protekloj godini zbog trošak.
Ne želite biti u tom čamcu. Možda vam ne treba najskuplji plan, ali vrijedi dobiti najbolju pokrivenost koju si razumno možete priuštiti. Ako stvarno brojite svoje novčiće, čak možete dobiti kratkoročno pokriće do godinu dana. Neće pokriti sve uvjete koje će plan kvalificiran za ACA-u, ali je svakako bolji od alternative.
5. Vaša neto vrijednost raste
To je jedan od najboljih pokazatelja kako ste financijski. Pa ipak, mnogi od nas nemaju pojma kolika je naša neto vrijednost, a još manje kako je izračunati (to je zapravo prilično jednostavno: to je vaša ukupna imovina minus vaši ukupni dugovi).
Možda svaki mjesec štedite velik dio svoje plaće i preusmjeravate novac u svoj 401(k), ali to ne znači toliko ako skupljate ogroman račun za kreditnu karticu kako biste ga platili. Dakle, provjeravanje vaših brojeva svakih nekoliko mjeseci može biti neprocjenjiva vježba - a postoji neograničen broj kalkulatora neto vrijednosti na mreži koji vam mogu pomoći u tome. Ako se broj s vremenom povećava, na pravom ste putu. Ako ide u drugom smjeru, na redu je ozbiljno stezanje remena.
6. Djeca imaju novac u a 529 Račun
Ovo je posljednje s razlogom: vaše umirovljenje i financijska zaštita vaše obitelji trebali bi imati prednost u odnosu na školarinu vašeg djeteta za 15 godina od sada. Uostalom, nema rezervnog plana ako nemate dovoljno novca u svom 401(k) – samo morate raditi više. Barem studenti mogu uzeti kredit s niskom kamatom.
Međutim, ako ispunjavate svoje druge financijske ciljeve, ubaciti nešto novca u plan 529 sjajna je ideja. Sve dok koriste novac za kvalificirani trošak obrazovanja, vaša djeca neće morati plaćati kapitalnu dobit na novac koji povuku s računa. A ako počnete kada su još u pelenama, možete imati koristi od potencijalnog dugoročnog rasta na tržištu.
Osim ako niste dobrostojeći, ne brinite o uštedi cjelokupnog iznosa njihovog računa za visoko obrazovanje - uz trenutnu stopu povećanja školarina, to je doista težak zadatak. Web stranica Savingforcollege.com predlaže dostizanje 25 posto njihovih očekivanih troškova kao izvediviji cilj za mnoge ljude. I njihovi kalkulator štednje na fakultetu Slučajno je to zgodno malo oruđe za pronalaženje jeste li u ritmu da stignete tamo.
