Nikad nisam bio posebno pametan kada je u pitanju upravljanje svojim novac. Zarađujem pristojno za život, ali se ipak nalazim u tome dug. Sada kada sam u srednjim godinama i imam djecu srednje škole, želim se pobrinuti da ne padnu u istu nevolju. Pitam se što neki od uobičajene financijske pogreške su za ljude u 40-ima poput mene. Kako možemo biti bolji roditelji u tom pogledu? – Ben, Schaumburg, IL
Borba s novcem u 20-ima je normalna stvar. Donijeti nekoliko čvrstih odluka u svojim 30-ima? To je iskustvo učenja.
Ali zaostajanje u vašim godinama, iako nije neuobičajeno, trebalo bi biti znak za buđenje. Što smo stariji, imamo manje vremena da nadoknadimo greške iz prošlosti. To je kao da plovite u krivom smjeru; ako prije ili kasnije ne ispravite plovilo, nećete se naći daleko od svoje luke pristajanja.
Kontaktirao sam tri iskusna financijska profesionalca kako bih saznao gdje najčešće izmiču 40-godišnjaci. Evo što su imali za reći.
“Banka tate” je tjedna kolumna koja nastoji odgovoriti na pitanja o tome kako upravljati novcem kada imate obitelj. Želite pitati o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@
očinski.com. Želite savjet o tome koje su dionice sigurne oklade? Preporučujemo pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor s brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, progovorite. Voljeli bismo znati.
1. Ne razgovarajte o novcu sa svojom djecom
Postoji razlog zašto mnogi odrasli poput vas nikada nisu razvili veliku financijsku oštroumnost - to baš i nije središnja točka u američkom obrazovnom sustavu.
“Naše škole rade sjajan posao poučavanja STEM-a i engleskog jezika, ali mi ne učimo svoju djecu o novcu”, kaže Christian Wagner, predsjednik Penn Investment Advisorsa u Yardleyju u Pennsylvaniji. "To dovodi do mnogo problema." A to su problemi koji bi vas mogli koštati u budućnosti, jer mladi odrasli koji nisu financijski pismeni mogu previše trošiti i premalo ulagati.
Manje od polovice država zahtijeva od srednjoškolaca da pohađaju čak i jedan ekonomski tečaj, i samo 17 mandata da pohađaju tečaj osobnih financija. Dakle, na roditeljima je da pokupe zastoj.
Počinje učenjem djece vrijednosti dolara. Kad napune 5 godina, možete ih natjerati da zarađuju novac po kući i plaćaju slatkiše ili LEGO postavlja u dućan, kaže Shannon McLay, izvršni direktor Financial Gym-a, njujorškog centra za novac poslovanje.
"Kada budu tinejdžeri, možete početi razgovarati o kućnom budžetu i budžetu za godišnji odmor te o tome kako ih kreirate", kaže ona. “Ako stvarno želite biti otvoreni s njima, oni vam mogu pomoći u kreiranju kućnog budžeta ili ih natjerati da vam pomognu u proračunu za sljedeći obiteljski odmor.”
2. Neuspješno razmišljanje o fakultetu
Od malih nogu nas uče da je fakultet ulaznica za uspjeh i visoko plaćenu karijeru. Dio koji je izostavljen: koliki ih studentski dug može opterećivati godinama nakon što steknu diplomu.
Prošle je godine prosječan student diplomirao s gotovo 30.000 dolara u zajmovima. S vrtoglavim tempom povećanja školarine, nije teško zamisliti da će se ta brojka još više popeti do trenutka kada vaša djeca dođu do fakulteta.
Ne moraju svi odmah ići na skupo sveučilište, pogotovo ako ne znaju koju karijeru žele. “Postoji mnogo načina za plaćanje visokog obrazovanja”, kaže Wagner. “Onaj za koji mislim da je najbolji je otići na državni koledž na dvije godine”, kaže Wagner. "Ionako će dobiti osnovne tečajeve koji su im potrebni, a zatim mogu prijeći u drugu školu."
Odlučivanje za pristupačniju stazu također može rasteretiti mame i tate, koji često uzimaju teške zajmove kako bi pomogli svojoj djeci da steknu elitno obrazovanje. "Ovi zajmovi za roditelje bili su izvor problema mnogih ljudi", kaže Wagner.
3. Stavljanje ušteđevine na fakultetu prije umirovljenja
Da, troškovi fakulteta u SAD-u su visoki - kao, ludo visoki. Ali ako je vaše rješenje preusmjeriti sredstva na 529 na račun vlastitog računa za mirovinu, mogli biste doživjeti mnogo srčanih bolova. "To je užasna pogreška", kaže Wagner. “Nikad nisam čuo za mirovinski zajam, ali sigurno sam čuo za studentski zajam.”
Bolji pristup je da se prvo usredotočite na svoje mirovinske račune, koristeći njihov potencijal dugoročnog rasta. Nakon što tamo postignete svoje ciljeve, možete početi jačati njihov račun na fakultetu.
Za neke roditelje bi bilo logičnije odgoditi svoju financijsku pomoć. "Možete im pomoći s otplatom duga nakon fakulteta ako želite dati doprinos, ali samo ako se osjećate spremnim za mirovinu", kaže McLay.
4. U korak s Jonesesima
Kao roditelji, želimo svojoj djeci pružiti najbolje, bilo da se radi o najnovijoj konzoli za videoigre ili vrtoglavom putovanju u Disneyland. No, postoji opasnost u spajanju potrošnje sa srećom, a stručnjaci kažu da previše odraslih tone u to.
Za Wagnera društveni pritisci igraju veliku ulogu. “Ljudi imaju strah od propuštanja”, kaže on. Kako bismo išli ukorak sa susjedima, postoji tendencija da izvučemo novčanik za velike artikle bez obzira na to možete li ih priuštiti ili ne.
Ironija je da trošenje novca poput rap zvijezde obično ne čini puno za vašu vezu. Ono do čega to dovodi je financijski nered. “Ljudi imaju prevelike potrošačke dugove”, kaže Wagner.
Ali nisu samo raskošni odmori ili skupi gadgeti ono što rasteže naše proračune, kaže McLay. Često se pretjeruje s bejzbol ligama i kampovima koji na kraju koštaju hrpu novca. “Trebali biste razgovarati s njima i dati im prednost svojim omiljenim aktivnostima”, kaže McLay.
I u redu je da se vaša djeca uključe, pogotovo kad malo odrastu. "Vaš tinejdžer može pomoći u tome, bilo da radi više kućnih poslova ili financijski", kaže McLay.
5. Zaduživanje za svoje automobile
U našem društvu automobili su jednako statusni simbol koliko i prijevozno sredstvo. Ali postoji cijena koju treba platiti za posuđivanje golemih iznosa za vožnju u najnovijem Benzu. Odlazak na nešto skromnije možda vam neće dati cachet - ali sigurno će vam dati mir.
Idealno je stvoriti strategiju tako da uopće ne morate posuđivati za svoja vozila, kaže Michele Clark, savjetnica Acropolis Investment Managementa sa sjedištem u St. Louisu. Bračni par može početi s dva kredita za automobil, kaže ona. Ali kada otplatite taj dug, trebali biste nastaviti s uplatama iste veličine na štedni račun.
Zatim možete iskoristiti ta sredstva da platite bilo koji popravak automobila koji vam je potreban, a ostatak iskoristite za predujam i porez na promet sljedećeg automobila. “Zaradite štednju na kamatama za automobil, umjesto da plaćate kamate posuđujući automobil”, kaže Clark.
6. Prenošenje hipoteka u mirovinu
Nije neuobičajeno kupiti veću kuću kako vaša obitelj raste ili se seli. Ali uvijek biste to trebali izbjeći kao cilj hipoteka dug do trenutka kad odete u mirovinu, kaže Clark. Kao ti kupiti nove nekretnine, pobrinite se da vaš stambeni zajam dospijeva prije vašeg cilja umirovljenje datum.
Dok gradite kapital u svojoj kući, uključite ga u sljedeću kupnju, kaže Clark. Ako ustanovite da si ne možete priuštiti plaćanja osim ako ne produžite trajanje zajma, to je siguran znak da ste kupili kuću izvan svog proračuna.
7. Ne prati manje troškove
Uz mobilne aplikacije poput Trebate proračun i novac, nema isprike da roditelji ne dokumentiraju koliko potroše svaki dan - pogotovo kada ne plivaju u novcu kao Scrooge McDuck. Pa ipak, mnogi roditelji to ne čine. Clark kaže da svjesnost o tome kamo ide vaš novac obično vas drži usredotočenim na vrijednije izdatke, poput mirovinske štednje i obiteljskih izleta, a ne na impulzivne kupnje koje vam zapravo nisu potrebne.
Odgovornost je posebno korisna kada je u pitanju jedenje vani, jedno od najčešćih kršenja budžeta. Clark ima savjet kako izbjeći obilaženje restorana: upotrijebite svoj telefon da zabilježite obroke koje pripremate kod kuće. Svaki put kad jedete i to je pobjednik s obitelji, kaže ona, zgrabite svoj uređaj i dodajte ga na svoj popis favorita.
“Možete prehraniti četveročlanu obitelj za 20 dolara ili manje”, kaže Clark. “Izlazak na jelo košta dvostruko više, lako i zbraja se.”
