Supruga i ja smo počeli tražiti kuće. Ali nisam siguran da je to dobra ideja. Dolazi recesija. Kamatne stope su niske. Budite iskreni sa mnom: je li ovo stvarno glupo vrijeme za trošenje gomile novca na dom? Trebamo li čekati? -Sam R., Orlando, Florida
Počnimo s odricanjem od odgovornosti: da će američko gospodarstvo pasti u recesiju još nije zaboravljen zaključak.
Sad kad to nije na putu, navest ću očito. Teško je ne čuti o poplavi zabrinjavajućih gospodarskih vijesti - usporavanju BDP-a u drugom tromjesečju, trgovinski rat s Kinom koji je u tijeku, gotovo recesija u najvećem europskom gospodarstvu - bez dobivanja nervozan. Prava nervoza.
Dakle, u pravu ste kada kažete o ekonomskoj klimi o kojoj ozbiljno razmišljamo prije nego što krenemo u veliku financijsku odluku. Bio bih glup da vam dam jasan odgovor kojem se ovdje vjerojatno nadate. Ali ponekad pitanja imaju način da odgovore na sebe, a činjenica da se toliko štitite trebala bi vam nešto reći.
Prije svega, trebali biste se zapitati jeste li
Zatim je tu pitanje sigurnosti posla, kako za vas tako i za vašu suprugu. Osim ako ne radite u sektoru koji je relativno otporan na recesiju poput zdravstva ili obrazovanja, teško je osjećati se samopouzdanjem u sljedećih 12 ili 18 mjeseci. Posljednja stvar koju želite je uzeti najveći zajam ili svoj život, samo da biste shvatili da ga ne možete vratiti.
A tu je i pitanje koliko možete staviti na dom. Uz FHA hipoteke, na primjer, možete dobiti nekretninu s manje od samo 3,5 posto. Ali to ne ostavlja puno jastuka ako gospodarska kriza ponese sa sobom tržište nekretnina (ovo bi na kraju mogao biti jedan od rijetkih slučajeva kad nije obrnuto). Što više možete priuštiti da unaprijed potrošite dok brinete o zdravom fondu za hitne slučajeve, to ću biti sigurniji da ću napraviti korak.
Dobra vijest ovdje je da ako, zapravo, dođe do pada tržišta nekretnina, to vjerojatno neće biti ono što smo doživjeli prije deset godina. Istina je: zajmodavci polako popuštaju svoje standarde u onome što se čini kao golem slučaj amnezije u vezi s posljednjom krizom. Neki čak ponovno ulaze u drugorazredne hipoteke (iako je vjerojatnije da će ih nazvati bezazlenijim izrazom "neprimarni krediti" ovaj put). Međutim, takozvani "lažljivci zajmovi", koji zahtijevaju malo, ako uopće ikakvu dokumentaciju, milostivo su se povukli sa scene.
A realnost je da je dinamika tržišta puno drugačija nego što je bila tada. Prije desetak godina, graditelji su gradili kuće što su brže mogli kako bi išli ukorak s potražnjom. Ovih smo dana suočeni s ograničenim zalihama u mnogim dijelovima zemlje. A to će vjerojatno spriječiti pad vrijednosti kuće s litice.
Naravno, vaša situacija dotiče još veće pitanje o tome je li vlasništvo nad kućom općenito mudro kao što većina ljudi pretpostavlja. Činjenica je da se na duge staze cijene nekretnina ne povećavaju mnogo više od inflacije. Kada uzmete u obzir sve troškove održavanja, vjerojatno ćete biti gotovi - pokvarena klima jedinica ovdje, krov koji prokišnjava - to nipošto nije zakucavanje. To je razlog zašto je nobelovac Robert Shiller - tip koji je pomogao u stvaranju široko korištenog Case-Shillerovog indeksa cijena stanova - je slavno apatičan u pogledu vlasništva nad kućom.
Gledajte, na kraju dana, vaša je odluka ići u kupovinu kod kuće. To je nešto s čime se morate osjećati ugodno. Ali glupo je ići tim skupim putem bez razmišljanja o nepredviđenim situacijama. Ne želite da se američki san pretvori u noćnu moru u slučaju da kasni ekonomski zastoji nagovještavaju nešto još gore.
