Mire a nagyszülei egyidősek voltak, a lehetőségeiken alul éltek, csíptek egy csomó fillért, és arról az édes Boca Raton-i társasházi életről beszéltek. Jó esély van rá, hogy Ön viszont alig keres bérleti díjat, és még a pelenkákon is törekszik. Tehát bár a millenniálisok nem tudnak olyan rosszul spórolni, mint a boomok (a fizetésük körülbelül 8 százaléka, szemben a szüleik 9 százalékával megtakarítani), nincsenek abban a gödörben, amit az X generációsok ástak (a csúcs medián jövedelmük 7 százaléka kényelmes összeghez juttatja őket – soha). Az egyetemi adósság, a nyugdíjak halála és az elmerülő gyanú között, hogy a társadalombiztosítás már nem lesz sokáig, van valami módja annak, hogy megbizonyosodjon arról, hogy készen áll az életre?
Alex Benke a tanácsadási termékek igazgatója a jobbításért, és valaki megpróbál megmenteni valamit a saját két gyermeke számára. Azt mondja, nem mindig kaphatod meg, amit akarsz, de azt igen, amire szükséged van (jó, ezt nem ő mondta, Mick Jagger mondta, de ez átfogalmazás). A megtakarítás lépései – legyen szó főiskolai tandíjról vagy valakinek, aki 60 év múlva kicseréli a kolosztómiás táskáját – ugyanazok. A megtakarítandó összeg elképesztő. Tehát vagy most kezdi el eladni a metot a kartellnek, vagy használja Benke pénzügyi bölcsességét, hogy a lehető legjobb helyzetbe hozza magát.
A pénzügyi tervezés első szabálya
Benke egyetlen legjobb tanácsa a következő: Kezdje el korán az egyetemet és a nyugdíjat is. És ha túljutott azon a ponton, amit „korai kornak” tekintenek, csökkentse a Fidzsi-szigeteken való nyugdíjba vonulással kapcsolatos elvárásait.
Számolja ki, mire lesz szüksége
„A hüvelykujjszabály a legtöbb ember számára rossz” – mondja. Ez azt jelenti, hogy az 5 tagú középosztálybeli családnak egészen más befektetési stratégiája lesz, mint egy 3 tagú felső osztályú családnak. „Azt mondják, meg kell takarítanod a bevételed 15 százalékát. De ha 10 évvel a nyugdíjazáson túl élsz, az túl sok. Ha 30 évig élsz, az túl kevés lesz."
Használjon Számolóeszközt egy adott helyzethez
- Használd ezt hogy mennyit kell spórolnod az egyetemre.
- Használd ezt nézze meg, mennyit kell megtakarítania nyugdíjra.
És egy megjegyzés az inflációhoz: Ha azt hiszi, hogy tudja, mennyibe fog kerülni a főiskola 2033-ban, akkor fogalma sincs. Tegyük fel, hogy a lányát a Harvardra (vagy az általad választott alma materre) küldi. A tandíj most nagyjából évi 60 000 dollár, beleértve a kollégiumi szobát és az étkezési tervet. Őrült 7 százalékos infláció mellett, mire a gyereked befejezi az űrfilozófiai diplomát, 900 000 dollárt költöttél el. Ha egynél több gyereke van, válassza ki a legígéretesebbet.
Először önmagadra koncentrálj, másodsorban a gyerekekre
Ellentmondóan hangzik, de tényleg először a nyugdíjazás utáni évekkel kell foglalkoznia. „Nem akarsz idős korukban a gyerekeidtől függeni” – mondja Benke, aki rámutat, hogy az érettségizettek előtt az egész világ áll, miközben te lassan a társadalom terhére leszel. Tehát ha nem szeretne visszavonulni, hogy Wal-Mart köszöntővé váljon, jobb, ha spórol.
Hogyan spóroljunk nyugdíjra
„Hozza ki a legtöbbet hozamából, és használjon adóoptimalizált fiókokat” – mondja Benke. "Csökkenti a megtakarítást."
- Ha úgy gondolja, hogy adózási köre magasabb lesz a jövőben, mentse el a Roth IRA-t
- Ha úgy gondolja, hogy most keresi a legtöbbet, spóroljon egy hagyományos IRA- vagy munkáltatói csomagban
- Hallottad már, de vállalj kockázatot, amíg fiatal vagy. Ezek a termékek volatilisabbak, de magasabb hozamúak. Ahogy öregszel, dönts úgy, hogy valami alacsonyabb hozamú, de nagyobb stabilitású.
Hogyan spóroljunk az egyetemre
Először is kérdezd meg magadtól hány gyereked van (ez nem trükkös kérdés). Nos, milyen messze vannak egymástól életkorban? Ha van 3, amelyek között 2 év különbség van, az egy évtizednyi iskolai fizetést jelent – és néhány hihetetlenül nehéz év, amikor egyszerre járnak be.
- Nyisd ki egy 529-es számla. „A főiskola számára ez nagyszerű, mert a pénz növekszik, és adómentesen jön ki, mindaddig, amíg az oktatási költségekre van szükség. És adományozottonként évi 14 000 dollárral járulhat hozzá.” Mivel minden állam a saját tervét szabályozza, megkeresheti a legjobbat (ami a Morningstar szerint jelenleg Maryland)
- Családja hozzájárulhat egy 529-es fiókhoz. Ha a szüleid olyan helyet keresnek, ahol elhelyezhetik a pénzüket, amikor rúgnak (minden tisztelettel), mutasd nekik ezt a tervet.
- Vegyen fel diákhitelt. Mindannyiunknak megvannak, és még mindig kifizetjük őket. A legjobb, amit a diákhitelről mondhatunk, az az, hogy legalább a kamatlábak meglehetősen alacsonyak, miközben a gyereknek egy évtizedre vagy többre van szüksége, hogy kifizesse.
A főiskola és a nyugdíj 2 különböző időhorizont
Ne tegye az összes pénzét egy vödörbe, mert a nyugdíjpénzek elköltésének módja (azaz lassan és sokáig), és az, ahogyan a gyereked egyetemi tandíját (azaz sokat és gyorsan) fogod elkölteni különböző.
Végül automatizálja megtakarításait
„A befektetés általában nehéz az emberek számára” – mondja Benke, aki támogatja az automatikus levonások megtakarítását (igen, például a Betterment esetében). Ez megkíméli Önt az emberi ösztöntől, hogy nevetséges baromságokra költse a pénzt a jövő helyett.
