Kedves Bank of Apám, My hitel pontszám nem nagyszerű. Mi a legjobb módja annak növelésének? Nyilván ehhez idő kell. De vannak bizonyos gyakorlatok, amelyeket feltétlenül kerülni kell, és vannak-e olyan gyakorlatok, amelyeket be kell tartani? — Jeremy S., Cleveland
Örülök, hogy elismered, hogy javítottad hitel a minősítés időbe telik. Az utolsó dolog, amit tenni szeretne, az a hitel és csak ezután veszi észre, hogy a pontszámának szüksége van némi segítségre.
Bár igaz, hogy nem minden hitelező használja ugyanazt a pontozási modellt – egyesek például a FICO-t használják, míg mások VantageScore-t vagy más termékeket használnak – sok az átfedés abban, amit ezek a cégek hangsúlyt helyez. Függetlenül attól, hogy a hitelező melyik rendszert használja, idővel a legnagyobb lendületet kapja, ha időben, következetesen fizeti meglévő hiteleit. Ez mindkettőnél az első számú tényező FICO és VantageScore.
A következő dolog, amit tennie kell, az, hogy nullázza a hitelösszegeket. Számít a teljes adósságállománya, de az egyes hitelezőktől felvett összeg is. Pontszámának maximalizálása érdekében a VantageScore azt javasolja, hogy a felhasznált hitelkeret százalékos arányát – azaz a „hitelkihasználást” – tartsa 30 százalék alatt minden számlánál.
„Apa bankja” egy heti rovat, amely arra keresi a választ, hogyan gazdálkodjon a pénzzel, ha családja van. Szeretne kérdezni a főiskolai megtakarítási számlákról, a fordított jelzáloghitelekről vagy a diákhitel tartozásáról? Kérdés feladása a Bankofdad@ címreapás.com. Tanácsot szeretne kapni arról, hogy mely részvények a biztonságos fogadások? Ajánljuk előfizet a The Motley Fool-ra vagy beszélni egy brókerrel. Ha van valami jó ötleted, szólj. Szeretnénk tudni.
Ez a két nagy. De vannak a pontszámodnak más összetevői is, amelyek szintén különbséget jelentenek. Köztük: a hitelszámláinak kora. A fiatalabb hitelfelvevők néha nehezebben tudnak magas pontszámot szerezni, mint azok, akiknek több éves vagy tapasztalatuk van. Ez jó ok arra, hogy nyitva tartsa hitelszámláit, még akkor is, ha nem tervezi újra felhasználni őket. Azt is érdemes elkerülni, hogy rövid időn belül sok fiókot nyisson meg, ami növeli annak valószínűségét, hogy túlterheli magát.
A pontszám növelésének abszolút leggyorsabb módja a hiteljelentéseken látható hibák kijavítása. Érdemes rendszeres időközönként átnézni a három hitelinformációs ügynökség – a TransUnion, az Equifax és az Experian – jelentéseit, hogy minden pontosnak tűnjön. Ha valami szokatlant lát, legyen az egy soha nem fizetett késedelmes fizetés, vagy egy hasonló nevű személy fiókja, vegye fel a kapcsolatot mindkettővel. a megfelelő hitelintézet, valamint a szóban forgó hitelező (a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság rendelkezik erre vonatkozó útmutatásokkal, valamint használható mintalevelekkel, az övék weboldal).
Amint a hitelintézet megkapja a vitát, általában 30 nap áll rendelkezésére a megállapításra. Természetesen minél fontosabb a vitatandó tárgy, annál nagyobb hatással lesz a pontszámodra, ha nyersz.
Kedves Bank of Apa! Mikor okos lépés a jelzáloghitelem refinanszírozása? Van valaha? – Louis K, San Diego
Ez részben attól függ, hogy miért szeretné refinanszírozni. Előfordulhat például, hogy egyes hitelfelvevők egy szabályozható kamatozású jelzáloghitelt szeretnének fix kamatozású kölcsönre cserélni, míg mások készpénzt húznak ki otthonukból, hogy hitelkártyákat fizetni.
Sok esetben a lakástulajdonos egyszerűen azt hiszi, hogy a havi törlesztőrészlete csökkenni fog, ha új hitelt vesz fel. Lehet, hogy a kamatlábak alacsonyabbak, mint akkor voltak, amikor megkapták a meglévőket jelzálog. Vagy jelentős javulást értek el a jövedelmükben vagy a hitelminősítésükben, ami jobb kamatozást tesz lehetővé. Feltételezem, hogy ebbe a táborba tartozol, mivel ez a refi piac nagy százalékát képviseli.
Ha alacsonyabb havi törlesztőrészletre vágyik, akkor tényleg ki kell találnia, mi lenne az új jelzáloghitel megtérülési pontja. Más szóval, mennyi időbe telne, amíg a havi megtakarítások meghaladják a zárási költségeket. Ha összeszámolja olyan dolgokat, mint például a hitelindítási díj, a tulajdoni díj és az értékelési költségek, akkor előfordulhat, hogy a kölcsön összegének összesen két százalékát vagy még többet is meg kell fizetnie.
Az egyetlen módja annak, hogy megtudja, felveszi a kapcsolatot több hitelezővel, és összehasonlítja a különböző hiteleket. Minden alkalommal, amikor refi-t igényel, meg kell kapnia a kölcsönbecslést, egy háromoldalas dokumentumot, amely felsorolja a becsült kamatlábat, valamint a jelzáloghitel kapcsolódó költségeit.
Tegyük fel, hogy a jelenlegi egyenlegével megegyező méretű kölcsönt kér: 250 000 USD. Tételezzük fel azt is, hogy az Ön által előnyben részesített hitelező esetében a zárási költségek megegyeznek a hitel két százalékával, vagyis 5000 dollárral, és havi 50 dollárt takarít meg, ha alacsonyabb kamatlábat kap. Ezt az új jelzálogkölcsönt legalább 100 hónapig (valamivel több mint nyolc évig) fenn kell tartania, hogy elérje a fedezeti pontot. Ezzel szemben a havi 100 dolláros megtakarítás ezt az időt felére csökkenti.
Egyes hitelezők „zárási költség nélküli” refinanszírozást kínálhatnak Önnek, de valójában azt teszik, hogy a kamatlábat magasabbra emelik, mint amennyit általában a költségek elnyelése jelentene. Ha talál egy „költségmentes” kölcsönt alacsonyabb kamattal, mint amennyit most fizet, akkor ez lehet a megfelelő út, különösen akkor, ha csak néhány évig tervezi, hogy jelenlegi otthonában marad.
